Бывают в жизни ситуации, когда срочно необходима крупная сумма денег. Конечно, взять кредит в наши дни не представляет проблемы: десятки банков, МФО, ломбардов и частных инвесторов предлагают свои услуги. Но обычно предлагаемые суммы не превышают 2-3 миллионов тенге. А если нужна гораздо более серьезная сумма? Ее можно получить под определенное обеспечение.
Наш сайт поможет сравнить условия кредитования в различных финансовых организациях и найти наиболее выгодные предложения. Мы не продвигаем какие-то конкретные сервисы, не навязываем рекламные слоганы, мы просто собираем предлагаемые кредитные продукты и даем вам возможность объективно их оценить.
Кредиты, где ссуда обеспечивается имуществом, выдаются обычно более крупными суммами на длительный срок. Так, например, большинство банков (не говоря уже о МФО) выдают в качестве беззалоговых кредитов суммы до пяти миллионов тенге на срок до пяти лет. При обеспечении недвижимостью, можно получить кредит сроком на десять лет на сумму до 50 000 000 тенге. Рассмотрим наиболее интересные банковские предложения.
Что же делать, если необходима крупная сумма, а банк не одобряет кредит по каким-то причинам (например, плохая кредитная история, неподходящий возраст и проч.)? Во-первых, некоторые финансовые организации все-таки берутся помочь в данной ситуации.
Кроме микрофинансовых организаций, вы можете обратиться к частным инвесторам, которые в ряде случаев соглашаются ссудить деньги под залог недвижимости.
В залог не принимаются аварийные строения, а также, как правило, постройки более 60-летней давности. Не принимаются жилые строения с не узаконенными перепланировками или не зарегистрированные в государственных органах. Также не принимаются части строений (комнаты, пристройки) и жилые помещения, в которых зарегистрированы лица, находящиеся в местах лишения свободы или на излечении в психиатрических заведениях.
Обязательно предоставление правоустанавливающих документов. Если имущество в собственности нескольких лиц, необходимо заверенное нотариусом согласие иных собственников. Если в помещении зарегистрированы несовершеннолетние дети, банк может потребовать согласие органов опеки и попечительства.
Обычно оценка производится банковским работником бесплатно. Если вы хотите провести независимую оценку, обратитесь в оценочные компании. Но данная оценка проводится за ваш счет.
Заемщик имеет право пользоваться заложенным имуществом (то есть проживать в нем). Продажа, обмен, дарение и другие действия ему недоступны. Заложенное имущество можно сдавать внаем (так часто поступают при ипотечных кредитах, чтобы средствами от сдачи в аренду расплачиваться с финансовой организацией), но делать это можно с разрешения банка. Все действия обычно прописаны в договоре.
На протяжении жизни нам время от времени нужны крупные суммы денег. И в сегодняшней непростой экономической ситуации самым безопасным как для заемщика, так и для банка, является кредит под залог недвижимости.
Кредиты, где гарантией служит недвижимое имущество: квартира, дом или земельный участок, позволяют клиенту взять деньги на более длительный срок. Для сравнения, если беззалоговый кредит выдается в основном на 2-3 года, максимум на 5 лет, то залоговый заем банки готовы предоставить сроком до 10 лет. Сумма займа в экспресс-кредитах в среднем составляет 3 млн тенге, тогда как под залог недвижимости можно получить до 70% от ее оценочной стоимости. Правда банки все же ставят ограничение — не выше 25-30 млн тенге.
О том, на каких условиях банки выдают ипотеку в 2016 году, читайте в статье.
В этой статье рассмотрим условия выдачи залоговых займов от банков Казахстана, требования к залогу и к заемщику, а также выясним, в каком банке переплата будет наименьшая.
На сегодняшний день из 35 банков страны кредит под залог недвижимости выдают 16 фининститутов: Народный банк Казахстана, ForteBank, Нурбанк, Qazaq Banki, Bank RBK, Цеснабанк, АТФБанк, Банк ЦентрКредит, ВТБ Банк, Сбербанк, Альфа-банк, Алтын Банк, Казинвестбанк, Банк Каssa Nova, Capital Bank Kazakhstan и Эксимбанк Казахстан. Приостановили выдачу залоговых займов в Казкоммерцбанке, АзияКредит Банке, Евразийском банке.
Рынок недвижимости немного оживился из-за роста цен на нефть, однако это не отменяет отрицательного вектора стоимости квартир. Что будет с ценой недвижимости дальше и покупать ли жильё в этом году, читайте в статье.
Стоит отметить, что с декабря 2015 года ставки по залоговым займам во всех банках выросли на 3-6%. Между тем банки готовы снизить ставку для своих клиентов: участников зарплатных проектов или вкладчиков. Например, в Народном банке держатель зарплатной карточки может оформить заем не под 23%, а под 20% годовых.
Что касается залоговой недвижимости, то у банков они разные. Как правило, она должна быть не ранее 1960 года постройки, находится в черте города либо не дальше 250 км от города. Материал стен утяжеленный: кирпич или панель, но не саманный или камышитовый. Строящиеся дома также не рассматриваются. Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или залоге. Одним словом, имущество должно быть ликвидным, то есть легко переводиться в деньги.
Заемщику нужно будет подтвердить платежеспособность, то есть представить справку о заработной плате и пенсионных взносах, как правило, за последние полгода. Можно получить деньги и без подтверждения дохода, но в таком случае процентная ставка будет выше. И какой-либо косвенный доход все равно надо будет доказать.
Для того чтобы легче было потенциальным заемщикам оценить собственные возможности и выбрать более подходящую кредитную программу, портал kn.kz обратился к менеджерам банков с просьбой сделать расчет выплаты по займу в размере 1 500 000 тенге сроком на 5 лет. По данным Комитета по статистике РК, в первом квартале 2016 года среднемесячная номинальная заработная плата одного работника составила по Казахстану 132 769 тенге. Следовательно, такой кредит банки легко смогут выдать среднестатистическому казахстанцу, так как его ежемесячный платеж не будет превышать 50% от заработной платы. Разумеется, при отсутствии других займов.
Оценочная стоимость залога
За ответом на вопрос наших читателей о том, как получить кредит на покупку жилья, мы обратились к кредитным офицерам нескольких банков города. В настоящее время в большинстве банков г. Алматы можно получить кредит на приобретение жилья. Однако американский ипотечный кризис повлиял на условия выдачи ипотечных кредитов. Во-первых, увеличился первоначальный взнос. Если до кризиса для оформления ипотечного кредита нужно было внести первоначальный взнос в размере 15-25% от суммы кредита, то в настоящее время он составляет 30-50%.
Во-вторых, увеличился процент годовых выплат в банк. Минимальная ставка годовых в настоящее время в банках г. Алматы составляет от 14% (ранее – от 10%), максимальная – от 25% (ранее от 15%). В-третьих, изменились требования к приобретаемому в кредит жилью. При покупке жилья на первичном рынке (в строящихся домах), как правило, ипотечные кредиты выдаются только на объекты тех строительных компаний, с которыми сотрудничает банк.
При покупке жилья на вторичном рынке обязательно учитывается год постройки и тип строения дома. Выдаются кредиты только на покупку квартир, которые расположены в кирпичных либо панельных домах 1954-1965 г.п., этажность которых составляет не менее четырех этажей. Частные жилые дома должны быть кирпичными либо шлаколитыми. А в некоторых банках г. Алматы ипотечные кредиты на покупку частных домов не выдаются. Срок выплаты кредита, как правило, остался прежним – от 37 месяцев до 40 лет. Ипотечный кредит выдается гражданам РК, имеющим постоянную регистрацию в г. Алматы, в возрасте от 21 года до 56 лет. На срок окончания кредита заемщик не должен достичь пенсионного возраста.
Процедура оформления ипотечного займа в банках г. Алматы осталась прежней. Сначала заемщик получает всю необходимую информацию об условиях кредитования, о своих правах и обязанностях, а также оценивает свои возможности по уплате ипотечного займа: получает предварительный график погашения кредита, затем заполняет заявление на получение кредита и анкету заемщика. Срок рассмотрения заявки и принятие решения по ней, как правило, составляет 5-10 рабочих дней со дня предоставления необходимых документов.
Для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита заемщику, как правило, необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:
1) удостоверение личности;
2) РНН;
3) СИК;
4) свидетельство о заключении или расторжении брака;
5) копии документов на приобретаемое жилье;
6) справку о заработной плате и выписку из пенсионного фонда для подтверждения доходов за последние 6 месяцев.
Если заемщик состоит в браке, то в банк также необходимо предоставить копии удостоверения личности, РНН и СИК супруга/супруги. При необходимости банк может потребовать дополнительные документы. Страхование залогового жилья, жизни и здоровья заемщика (потеря трудоспособности, смерть, инвалидность I, II, III группы), а также его гражданско-правовой ответственности является обязательным. В качестве залога по ипотечному кредиту до полного расчета клиента с банком будет выступать приобретаемое жилье.
Как пояснили сотрудники банков, при оформлении ипотечного кредита на покупку недвижимости учитываются все виды доходов заемщика, в том числе доходы от предпринимательской деятельности, авторские гонорары, премии, бонусы, пенсии, пособия, алименты на несовершеннолетних детей, доходы в виде арендной платы, дивиденды, процентные выплаты по депозитам. При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита и подтверждении доходов заемщика также может учитываться совокупный доход семьи либо доходы поручителя. Далее, если банк примет положительное решение по выдаче кредита, следует процедура заключения договора банковского займа между заемщиком и банком и договора купли-продажи жилья между заемщиком и продавцом.
В большинстве банков г. Алматы предусмотрена возможность досрочного погашения полученных кредитов. При этом предусмотрены штрафы за досрочное погашение (от 1% от суммы ипотечного кредита). Однако, как правило, в банках действует временный мораторий, т.е. период, в течение которого погашение кредита не допускается (этот срок составляет от 6 до 37 месяцев).
При оформлении ипотечного кредита, как правило, в банках г. Алматы существуют следующие комиссии:
1) комиссия за рассмотрение заявки – от 2 000 тенге;
2) комиссия за организацию кредита – от 1% от суммы кредита;
3) комиссия за изменение первоначальных условий договора по обоюдному согласию сторон –
3 000-3 500 тенге;
4) комиссия за изменение валюты кредитования – от 0.5% от остатка ссудной задолженности;
5) комиссия за досрочное погашение кредита – от 1% от досрочно погашаемой суммы;
6) комиссия за пересмотр графика погашения – от 3 000 тенге.
Итак, посчитаем:
Например, стоимость приобретаемой квартиры составляет 100 000 долларов США. Первоначальный взнос 30% – 30 000 долларов США. При обращении в банк заемщик оформит кредит сроком на 20 лет с процентной ставкой в 14% годовых. Размер ежемесячного платежа, как нам подсчитали в одном из банков г. Алматы, составит в данном случае около 1 126 долларов США. Итак, в общей сложности за 20 лет заемщик выплатит банку около 270 240 долларов США, где 200 240 долларов США уйдет на выплату процентов по кредиту, комиссий, различного вида страхований, а также на проценты по гарантийному вкладу.
Подготовила Ирина ПОЧИКЕЕВА.
Фото Фархата ШАМШИДИНОВА