С развитием банковских услуг большой популярностью стали пользоваться ипотечные кредиты, которые позволяют за счет заемных денежных средств приобрести недвижимое имущество. Теперь не требуется долго копить и экономить, чтобы купить квартиру или дом за городом. Многими банками предлагается ипотека на дачу, которая выдаётся на основании нескольких документов.
С каждым годом всё большее число россиян обращает внимание на загородную недвижимость, приобретая дачные домики, что позволяет им проживать за городом. Такая покупка является и прекрасным способом вложения денежных средств. С каждым годом стоимость дачных домиков увеличивается, поэтому, воспользовавшись ипотекой на дачный дом, можно приобрести загородную недвижимость по относительно низкой цене, а в последующем продажа дачи принесет хороший доход.
Если ранее дачные участки рассматривали исключительно для ведения подсобного хозяйства, то сегодня дом на природе — это прекрасная возможность отдыха в выходные и проживания вдали от шумных и загазованных городов. Строения возводятся из тёплых долговечных материалов, обеспечивая жильцам комфорт.
Основной особенностью кредитов на покупку дачи является относительная новизна этого предложения. Если ранее ипотечные займы выдавались преимущественно на покупку квартиры или загородных домов для постоянного проживания, то с расширением услуг банков появилась возможность за счет заемных средств приобрести дачный домик. Нужно лишь подобрать наилучшее предложение с доступными процентными ставками, низким первоначальным платежом и минимальным пакетом документов.
У кредитования на покупку дачных домиков имеются определенные недостатки. В качестве залогового имущества выступает сама дача с участком. Однако приобретаемое имущество не всегда может считаться ликвидным, поэтому банк часто сталкивается со сложностями продажи такого объекта по полной сумме займа. В итоге появляются определенные сложности и убытки для финансового учреждения, в случаях если клиент не выплачивает займ или неспособен полностью погасить взятую им сумму.
Все это приводит к увеличению процентных ставок. Если ипотеку на жилье в новостройке можно получить под 11−13% годовых, то кредит на покупку дачи составит 15−20%.
Большинство банков не предусматривает какие-либо льготы при получении ипотеки на покупку дачи. Поэтому неважно, является ли получатель кредита пенсионером или членом молодой семьи. Также на размер процентной ставки не влияют наличие работы, заработная плата, стаж, кредитная история и так далее.
Большинство кредитов на покупку дачи не отличаются гибкостью. Максимальный срок ипотеки составляет 10 лет, при этом размер процентной ставки не будет зависеть от срока кредита и других условий. Имеется возможность досрочного погашения кредита, при этом большинство банков, в соответствии с действующим законодательством, не взимают каких-либо штрафов и пеней.
С учетом высоких процентных ставок, в ряде случаев выгоднее приобрести дачу или построить загородный дом, не прибегая к целевым программам кредитования, а получив ссуду на общих условиях. Для этого необходимо рассчитать нужную сумму, выбрать наилучшее предложение банка и получить потребительский кредит или займ наличными. В таком случае существенно сокращается переплата, а ставка по займу не будет превышать средней по рынку — 10−15% годовых.
К дачам по ипотечной сделке предъявляют повышенные требования. Купить участок или полуразрушенный дом в отдаленном поселке за счёт заемных денежных средств будет невозможно.
К основным требованиям относятся:
- Наличие у строения кадастрового плана.
- Объездные пути около дома.
- Необходимый уровень пожарной безопасности строения.
- Хорошее состояние дачного домика.
- Выполнение фундамента из камня, кирпича или бетона.
- Расположение строения на определенном расстоянии от крупного города.
- Наличие у дачного домика коммуникаций, отопления, водопровода и канализации.
Банки, предъявляя достаточно серьезные требования к приобретаемым за счёт ипотеки дачам, хотели бы сократить свои риски, принимая недвижимость в качестве залога. К сожалению, сегодня большинство дачных домиков, расположенных в удаленных от города поселках, не всегда соответствуют таким требованиям, поэтому приобрести их за счёт ипотеки будет проблематично.
К заемщикам тоже предъявляют стандартные требования. Это наличие стабильной заработной платы, прописка и регистрация в городе, минимальный трудовой стаж, возраст не старше 65 лет. Необходимо чтобы у гражданина имелась положительная кредитная история, по которой большинство банков оценивают свои риски при выдаче ссуды.
Подача заявления на получение ипотеки для покупки дачи не представляет особой сложности. Заемщику необходимо подобрать оптимальный для него вариант, уточнить в банке требуемый пакет документов и собрать его. Как правило, это паспорт заёмщика, справка о размере заработной платы, а также сведения о приобретаемой загородной недвижимости. В последнем случае необходимо будет взять выписки из БТИ, различные справки от председателей кооперативов или сельсоветов, в которых подробно описывается как сам участок, так и наличие подъездных путей и подземных инженерных коммуникаций.
В зависимости от конкретного банка рассмотрение заявки составляет 5−10 дней. При положительном решении банк напрямую связывается с продавцом загородной недвижимости, переводит на его счёт нужную сумму, а приобретаемая дача переходит в залог банку до момента полной оплаты займа. При этом покупатель недвижимости неограничен в использовании купленного им участка и дома. Невозможно лишь продать или подарить такую дачу, а также имеются ограничения на переоформление прав собственности.
По-настоящему выгодные ипотечные кредиты на приобретение дач в 2019-ом году предлагает своим клиентам Сбербанк.
Ипотека на коттедж от Сбербанка предоставляется на следующих условиях:
- Срок выдачи ссуды — 30 лет.
- Максимальная сумма — 3 000 000 рублей.
- Первоначальный взнос — 25% и более.
- Процентная ставка в рублях — 10,1%.
Взяв ипотеку на дачу в Сбербанке, можно не только приобрести уже готовые объекты, но и земельные участки, которые предназначены для строительства загородных коттеджей и летних домиков. Погасить кредит на покупку дачи в Сбербанке можно и досрочно, что существенно сокращает переплату заемщика. В каждом конкретном случае сумма кредита и размер первоначального взноса рассчитываются индивидуально, в зависимости от особенностей приобретаемой загородной недвижимости.
Первоначальный взнос по кредиту составляет 15% от стоимости объекта по состоянию на 2019 год. В качестве обеспечения по займу необходимо привлечь созаемщиков, которые несут полную финансовую ответственность вместе с получателем кредита. Заем выдается под ставку в 9,75% годовых, что позволяет существенно сократить платежи по ссуде.
- Максимальная сумма займа — 1 500 000 рублей.
- Обязательное поручительство физического или юридического лица.
- Процентная ставка — от 19,5% годовых.
- Срок соглашения — 5 лет.
Банком приветствуется досрочное погашение кредита, что можно выполнить без каких-либо штрафных санкций. При положительном решении по заявке заемщик имеет 90 дней на принятие решения и покупку дачи или начало строительства дома.
Банк ВТБ24 в 2019 году не имеет отдельных программы для финансирования покупки загородной недвижимости. При этом имеется возможность приобретения дачи на условиях стандартной покупки жилья на вторичном рынке.
Условия предоставления кредита следующие:
- Срок ипотеки составляет 30 лет.
- Сумма — до 60 миллионов рублей.
- Первоначальный платеж — не менее 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Процентная ставка по такому кредиту рассчитывается индивидуально, в зависимости от уровня дохода клиента, наличия дополнительного страхования, а также наличия созаемщиков и залога по ссуде. Лояльный подход к клиентам в банке ВТБ24 позволяет всем желающим за счет привлеченных денежных средств приобрести дачный участок, а в последующем, благодаря низким процентам, существенно уменьшить переплату по кредиту. В каждом конкретном случае сумма займа будет рассчитываться индивидуально.
Годы идут, а дачный отдых по-прежнему на волне популярности у жителей стран СНГ. О собственных 6 сотках мечтают как жители мегаполисов, так и люди, проживающие в малых городах. В связи с этим немудрено, что в последние годы большим спросом пользуется кредит в Сбербанке на покупку дачи, о котором сегодня пойдет речь в нашей публикации.
- Можно взять сумму от 300 000 рублей до 30 млн. рублей, конечная сумма будет зависеть от платежеспособности заемщика.
- Срок заключения договора может доходить до 30 лет, все будет зависеть от возраста заемщика на момент возникновения правоотношений.
- За последние годы ставка по данному кредиту снизилась и составляет сегодня 9,5%.
- Размер первоначального взноса по такому ипотечному займу может составлять от 25%.
Как и любая ипотека, данный кредит обеспечивается залогом покупаемой или строящейся дачи. Банк допускает привлечение поручителей и созаемщиков, что увеличивает максимальную сумму данного кредита. Супруги получают возможность оформить данный кредит по сниженной процентной ставке. Обязательному страхованию подлежат все постройки, находящиеся на приобретаемом дачном земельном участке, сам участок не страхуется.
Выгоднее брать в дачную ипотеку садовый участок без построек: во-первых, процентная ставка будет чуть ниже, а во-вторых, и это самое главное, никакой переплаты по страховке.
Для того чтобы инициировать оформление дачного кредита, необходимо правильно заполнить заявку-анкету. Некоторые заявители пренебрегают данным этапом, рассчитывая на то, что банковские работники сами заполнят или проигнорируют отсутствующую информацию. В действительности недостающие сведения о потенциальном заемщике являются основанием для отказа в предоставлении кредита, поэтому к заполнению анкеты нужно отнестись предельно внимательно. На шести страницах нужно будет оставить большое количество разных сведений, например:
- паспортные данные заемщика;
- контактные телефоны (основной и дополнительный);
- E-MAIL;
- образование заемщика и его семейное положение;
- адрес регистрации и место фактического проживания;
- данные о близких родственниках, прежде всего тех, кто находится на иждивении;
- сведения о рабочем месте и занимаемой должности;
- стаж работы;
- ежемесячные доходы и расходы;
- сведения о собственности и долгах и т.д.
На первом этапе это все, что нужно принести в банк. Далее ждем реакции банка. Если банк согласен предоставить ипотеку на покупку дачи, тогда нужно в течение 3-х месяцев донести документы, которые подтвердят факт внесения всей суммы первого взноса. Какие это могут быть документы?
- Выписка об остатке денег на счете.
- Платежный документ, подтверждающий внесение определенной кредитным договором суммы на счет продавца объекта недвижимости.
- Документ, подтверждающий право продавца получить денежные средства из бюджета (например, государственный жилищный сертификат).
Для того чтобы банк одобрил заявку конкретного физического лица на такой кредит, нужно чтобы он соответствовал определенным требованиям. Во-первых, заявитель на момент оформления кредита должен достичь возраста 21 года и не быть старше 75 лет. Во-вторых, он должен работать на одном месте не меньше 6 месяцев и иметь общий трудовой стаж не меньше 12 месяцев за последнюю пятилетку.
Если заявитель зарплатный клиент Сбербанка, то ему достаточно лишь работать на одном месте полгода, а требования насчет общего трудового стажа его не касаются.
В-третьих, заемщик должен иметь гражданство РФ. Место регистрации в данном случае имеет второстепенное значение, но лучше иметь постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита. В-четвертых, супруг заемщика обязательно привлекается в качестве титульного созаемщика. Кроме супруга, заемщик вправе привлечь в качестве созаемщиков еще двух граждан. В-пятых, заявитель должен иметь достаточный для выплаты кредита официальный доход и безупречную кредитную историю. Это же касается его созаемщиков за исключением супруга.
Денежные средства предоставляются банком в любой удобной для заемщика форме как суммой целиком, так и частями. Выплата может быть произведена наличными по месту прописки заемщика или созаемщика в ближайшем отделении ПАО Сбербанка. Также денежные средства могут быть выплачены по месту нахождения дачного участка, который переходит в собственность по договору приобретателю ипотеки.
Для производства расчетов между приобретателем ипотеки и продавцом можно пользоваться сейфами ПАО Сбербанка. Использование сейфа делает сделку более безопасной и дает заемщику возможность избежать предоставления обеспечения на время совершения сделки. Если в течение 24 месяцев с момента заключения договора об ипотеке стоимость строительства дачного дома и дачных построек значительно увеличится по независящим от заемщика обстоятельствам, он имеет возможность оформить отсрочку по выплате кредита. Факт увеличения цены строительства следует подтвердить документами.
В 2019 году покупка дачи в ипотеку от Сбербанка возможна по ставке 11,1%. Кредит выдается на приобретение дачи вместе с участком, так и на строительство садового дома (вместе с другими хозяйственными постройками или без них). Актуальные условия кредитования и примеры с расчетами описаны ниже.
- приобрести готовую дачу вместе с участком;
- построить садовый дом на уже имеющейся (ранее приобретенной) земле;
- наряду с домом создать и другие постройки (баня, теплица, гараж и т.п.) на ранее приобретенном участке.
Условия предоставления кредита в 2019 году такие:
- Сумма от 300 тыс. руб. до 30 млн. руб.
- Срок от 1 года до 30 лет.
- Первоначальный взнос не менее 25% от стоимости объекта.
- Ставка 11,1% годовых.
При этом данная ставка действует только для клиентов, которые получают зарплату на счет, открытый в Сбербанке. При определенных условиях ставка увеличивается:
- К ней прибавляется 1% на весь период до регистрации ипотеки. Например, заемщик начал строить дом. Как только строение будет готово, оно сразу перейдет в залог. На весь период до этой даты будет действовать увеличенная ставка.
- +0,3% добавляется для клиентов, которые не получают зарплату на карту Сбербанка.
- Еще 1% добавляется в тех случаях, когда заемщик отказывается от добровольного страхования жизни и здоровья. Участие в этой программе предполагает выплату ежемесячных взносов, однако их размер в любом случае меньше, чем переплата за дополнительный +1% к ставке.
Ипотека на дачу в Сбербанке предоставляется только гражданам РФ в возрасте от 21 до 75 лет (на момент полного погашения задолженности). Основными требованиями являются платежеспособность (получение доходов нужно подтвердить документально) и официальная занятость (стаж на текущем месте от полугода и суммарно не менее 1 года).
Первоначально заемщик обращается в банк и подает заявку на одобрение нужной суммы. Для этого достаточно предоставить:
- паспорт;
- заявление (бланк выдают на месте);
- справку 2-НДФЛ:
- копию трудовой книжки.
После этого заявка рассматривается в течение 8 рабочих дней. Если банк одобрил выдачу суммы, можно приступить к поиску подходящего объекта. Затем в банк обращаются продавец и покупатель и предоставляют документы на дачу:
- свидетельство о собственности на участок;
- кадастровый паспорт участка;
- договор о приобретении земли.
После подписания договора купли-продажи стороны производят расчеты, и через несколько дней объект регистрируется на нового собственника через Росреестр (в режиме онлайн).
Приобретенный объект обязательно переходит в залог банка только в том случае, если стоимость кредита составляет более 1,5 млн. руб. (без учета первоначального взноса). Например, заемщик приобретает дачу в Подмосковье за 2 млн., вносит 500 тыс. Тогда он берет в ипотеку 1,5 млн. – соответственно, объект переходит в залог.
Если же сумма покупки меньше этой величины, вместо залогового обеспечения можно привлечь поручителей. Ими являются совершеннолетние граждане, которые также могут подтвердить свой доход и трудовую занятость. В случае невыплаты кредита основным заемщиком финансовую ответственность понесут именно они.
Единственным исключением, когда объект не поступает в залог сразу, является получение кредита для строительства дома на приобретенном участке. Однако после возведения объекта он перейдет в залог, о чем заемщик составляет письменное обязательство при получении ипотеки.
Чтобы ответить на этот вопрос, можно рассмотреть практические ситуации. Например, заемщик намерен приобрести дачу с участком за 1 млн. руб. на таких условиях:
- Срок выплаты 10 лет.
- Ставка 11,1%.
- Первоначальный взнос 250 тыс. руб.
- Сумма кредита 750 тыс. руб.
Тогда переплата за весь срок составит почти 500 тыс., а ежемесячный платеж – 10400. С другой стороны, если рассчитаться досрочно, на переплате можно сэкономить более, чем в 2 раза – сумма составит 230 тыс., а ежемесячный платеж – 16300.
Если же не передавать объект в залог банку, придется брать потребительский кредит. Но ставки по нему начинаются от 12% годовых. Поэтому в аналогичном примере переплата за 10 лет составит в лучшем случае 540 тыс. руб. при ежемесячном платеже 10760 руб.
Таким образом, ипотека на дачу в Сбербанке выдается на достаточно выгодных условиях. Однако если есть возможность получить потребительский кредит по минимальной ставке (например, 12% годовых), переплата окажется больше, но ненамного.