Добавлено в закладки: 0
Наличие у заемщика нескольких кредитов – обычная практика. Если гражданин обращается за новым займом, банки оценивают существующую кредитную нагрузку. Превышение допустимого показателя станет поводом для отклонения заявки. Однако получить кредит с большой кредитной нагрузкой всё же удастся. Но гражданин может столкнуться с потребностью в уменьшении общего размера ежемесячных платежей.
Банки неохотно предоставляют займы, если у человека имеются непогашенные кредиты. Наличие большого объема обязательств перед финансовыми учреждениями повышает риск оказаться в финансовой яме. Риск банкротства заемщика сулит организации потери денежных средств. Потому, при достижении определенного объема ежемесячных платежей, клиент начнет получать отказы даже при наличии положительной кредитной истории и большой заработной платы.
Банки анализируют не количество незакрытых займов, а общий объем ежемесячных платежей. Он не должен превышать 50-60% от размера дохода претендента на получение денежных средств. Специалисты банков учитывают, что у потенциального клиента имеются иные расходы. Заявка на кредит с большой кредитной нагрузкой практически всегда отклоняется.
Анализом финансового состояния заемщика занимается специальная скоринговая программа. В ее основу легли статистические методы оценки данных. Когда заемщик заполнил анкету, работники банка вводят данные в систему. Скоринговая программа автоматически учтет все платежи заемщика. Во внимание принимаются не только указанные в заявке сведения, но и данные отчета бюро кредитных историй. Если объем нагрузки превышает 50%, заявка перенаправляется в отдел рисков.
Затем во внимание будут приняты иные параметры займа. В большинстве ситуаций заявление отклоняется. Банк может согласиться предоставить кредит с высокой кредитной нагрузкой на более суровых условиях. Однако, если общий объем платежей превышает 60%, отрицательный ответ будет вынесен вне зависимости от иных параметров сделки.
Если банк не хочет предоставлять кредит с большой кредитной нагрузкой, заемщик может снизить ее. Подобное возможно в следующих ситуациях:
- размер дохода потенциального клиента увеличился;
- было выполнено рефинансирование;
- гражданин осуществил консолидацию.
Если повышение размера заработной платы не планируется, человек, желающий получить кредит с большой кредитной нагрузкой, может прибегнуть к помощи рефинансирования или консолидации. Дополнительно может помочь реструктуризация долга.
Если человек планирует взять кредит с большой кредитной нагрузкой, он может предварительно снизить размер ежемесячных платежей, прибегнув к помощи рефинансирования. Метод предполагает оформление нового займа для закрытия имеющихся обязательств. Услуга позволяет изменить условия кредитования. С ее помощью удастся:
- продлить период возврата долга;
- изменить ставку по кредиту;
- объединить несколько займов в один.
Пролонгация периода возврата задолженности позволяет уменьшить нагрузку на бюджет клиента. Изменение размера ежемесячных платежей позволит претендовать на оформление нового кредита. Нужно учитывать, что использование рефинансирования повлечет за собой увеличение общей стоимости оформленных ранее займов.
Услуга пользуется популярностью. Банки охотно выполняют рефинансирование. Чтобы воспользоваться методом, можно обратиться в:
- ВТБ 24. Компания согласится выполнить перекредитование в отношении займов, которые были оформлены в этом банке или в других финансовых организациях. Чтобы заявка была одобрена, до окончания срока возврата долга должно остаться минимум 3 месяца. Сотрудничество осуществляется только с благонадежными заемщиками. Рефинансирование в ВТБ 24 удастся выполнить, если гражданин не допускал просрочек по предыдущему кредиту в течение полугода.
- Сбербанк. Компания позволяет объединить до 5 займов. Размер переплаты будет зависеть от объема задолженности и типа долговых обязательств.
- Росбанк. Компания согласиться закрыть обязательства заемщика перед другими банками. Размер переплаты начинается от 19%.
- МДМ банк. Условия аналогичны предыдущим. Однако ставка в банке ниже. Размер переплаты начинается от 13%.
Помочь получить кредит с большой кредитной нагрузкой способна консолидация. Услуга подразумевает объединение займов в один. Метод не снижает общий размер ежемесячных платежей. С помощью консолидации долговые обязательства суммируются. Погашать задолженность становится проще. Выполнение процедуры осуществляется после заявки клиента.
Консолидирующий кредит предоставляют не только банки, но и организации-посредники. Сегодня существует много мошенников. Потому обращаться стоит только в проверенные банки.
Наличие одного объемного кредита повысит вероятность одобрения заявки на новый займ. Консолидация является демонстрацией финансовой грамотности. Однако, если общий объем нагрузки превышает 60%, использование услуги решение банка не изменит.
Прибегать к помощи реструктуризации стоит только в крайнем случае. Метод негативно отражается на кредитной истории. Банк, в котором была произведена процедура, будет отказывать в предоставлении нового займа в течение ближайшего года. Вердикт иных компаний зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества.
Негативное отношение банков к реструктуризации вызвано тем, что услугу обычно используют заемщики, которые по ряду причин не могут своевременно вернуть денежные средства. Реструктуризация позволяет изменить условия кредитного договора без оформления нового соглашения. Предложение позволяет:
- получить кредитные каникулы;
- пролонгировать срок возврата займа;
- изменить график внесения платежей.
Ежемесячная нагрузка на бюджет клиента может быть снижена при помощи метода. Однако шанс на кредит с высокой кредитной нагрузкой не увеличится.
Конкуренция на финансовом рынке заставляет организации идти навстречу заемщику. Сегодня существуют банки, дающие кредит с большой кредитной нагрузкой. Шансы на одобрение будут выше, если клиент обратится в:
- Ренессанс Кредит. Размер переплаты в организации начинается от 11,9%. Компания может выдать до 700000 руб. Период возврата варьируется от 2 до 5 лет. Деньги удастся получить в день обращения.
- Совкомбанк. Процентная ставка в учреждении составляет минимум 12%. Размер доступного лимита зависит от выбранного тарифного плана. Компания готова предоставить минимум 5000 руб.. Максимальное значение показателя достигает 30 млн руб. Однако такие займы предоставляются только под залог недвижимого имущества.
- Тинькофф. Организация специализируется на выпуске кредитных карт. Гражданин сможет получить платежное средство с лимитом до 300000 руб. Переплата составит минимум 12,9% годовых. Максимальное значение показателя может доходить до 49,9%.
- Промсвязьбанк. Компания может предоставить до 1 млн 500000 руб. Ставка начинается от 11,9% годовых. Срок кредитования достигает 7 лет.
Вышеперечисленные организации отличаются повышенной лояльностью. Однако если человек хочет взять кредит с большой кредитной нагрузкой, существует риск отклонения заявки. Решение принимается в зависимости от общего объема ежемесячных платежей.
Если осуществить получение кредита с большой кредитной нагрузкой не удалось, клиент может прибегнуть к альтернативным методам. Обзавестись необходимой суммой помогут:
- Обращение в МФО. Микрофинансовые организации отличаются высокой лояльностью. Они предоставляют деньги в долг практически всем заемщикам. Однако условия кредитования будут суровыми. Переплата в компаниях взимается ежедневно. Если оформить микрозайм на длительный срок, его стоимость увеличится в несколько раз. Потому услугу стоит использовать только в краткосрочном периоде.
- Привлечение поручителей и созаемщиков. Если лица, согласившиеся закрыть долг за основного клиента в случае нарушения условий соглашения, фигурируют в кредитном договоре, банк учтет и их заработную плату во время принятия решения.
- Предоставление обеспечения. Залоговое имущество уменьшит риски для банка. Финансовые организации охотнее предоставят займ при наличии обеспечения.
- Оформление кредитной карты. Финансовая организация лояльно относится к лицам, желающим получить банковский “пластик”. Переплата по таким продуктам выше, что выгоднее для учреждения.
Эксперты советуют заранее выяснить требования к конкретной организации, касающиеся объема кредитной нагрузки.
Кредитная (долговая) нагрузка — это финансовый показатель, который часто используется на этапе оформления займов для осуществления процедур андеррайтинга и скоринга в целях расчета уровня платежеспособности потенциального заемщика. Общий коэффициент задолженности представляет собой отношение суммы кратко- и долгосрочных задолженностей к рассчитанному на текущий момент собственному капиталу заемщика. Коэффициент левериджа часто применяется для вычисления рентабельности инвестиций, но его можно использовать также в отрасли потребительского кредитования. Чем выше значение подобного показателя, тем рискованнее сделка для кредитора.
Процентная ставка
от 9,9%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 700 тыс.руб.
Процентная ставка
от 9,9%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 3 млн.руб.
Процентная ставка
от 12%
Срок
до 36 мес.
Сумма
до 1 млн.руб.
Процентная ставка
от 12,5%
Срок
до 60 мес.
Сумма
до 500 тыс.руб.
Коэффициент долговой нагрузки в отрасли банковского кредитования предполагает ограничение на быструю выдачу кредита тем заемщикам, которые не в состоянии погасить текущие долги за счет основных источников доходов. Следовательно, значение показателя левериджа выше 0,6 указывает на чрезмерный кредитный риск. Низкий уровень коэффициента доказывает финансовую независимость потенциального заемщика. Долговая нагрузка обычно рассчитывается за отчётный период с учетом предоставленных будущим клиентом данных в виде справки о доходах, банковской выписки, различных чеков, квитанций и прочих документов.
Высокая кредитная нагрузка может спровоцировать:
- Стремительное ухудшение финансового состояния.
- Нарушение условий сделки.
- Привлечение коллекторов для сбора долгов.
- Возникновение просроченных платежей.
- Отказ в кредитовании на выгодных для заемщика условиях.
Расчетом показателей кредитной нагрузки занимаются опытные финансовые менеджеры.
Наличие повышенной кредитной нагрузки приведет к образованию задолженностей, поскольку личных средств заемщика будет недостаточно для погашения всех текущих обязательств. В расчет берутся исключительно официальные доходы, которые заемщик гарантированно получит на протяжении срока действия сделки. Обычно речь идет о заработной плате, дивидендах, запланированных премиях и арендных выплатах в пользу заемщика.
Заемщику с высокой долговой нагрузкой для получения одобрения на оформление кредита необходимо:
- Поддерживать оптимальное состояние кредитной истории. Не допускать просроченных платежей.
- Использовать режим жесткой экономии, направляя все свободные средства на погашение долга.
- Привлечь созаемщика или поручителя, который возьмет на себя обязательства по выплате кредитов.
- Выполнить процедуру консолидации (объединения) нескольких задолженностей.
- Воспользоваться услугами кредитного управляющего или финансового менеджера.
- Погасить краткосрочные кредиты, которые могут влиять на коэффициент долговой нагрузки.
- Провести ревизию полученных пластиковых карт. Отказаться от неиспользуемых кредиток.
- Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование долгосрочных задолженностей.
Узнайте подробнее о процедурах, улучшающих условия обслуживания кредитов
Наличие крупных кредитов, повышающих платежную нагрузку, хоть и может привести к просроченным платежам, но не является гарантированной причиной их появления. Даже при высоком показателе долговой нагрузки можно поддерживать относительно хорошее состояние кредитной истории, сохранив сравнительно неплохие шансы на получение выгодного кредита в будущем. Произвести все необходимые расчёты для оптимизации процесса выплаты кредитов могут сотрудники коммерческого банка. Должник также может обратиться к независимым экспертам, но услуги финансовых менеджеров придется оплачивать исключительно из собственного кармана.
Заемщик может самостоятельно заняться расчётами оптимальных условий заимствования средств, поскольку каждый кредитный калькулятор, используемый финансовыми учреждениями, работает при помощи алгоритмов, в основе которых находится формула по расчёту коэффициента платежной нагрузки. Вводя информацию о доходах,заемщик получает информацию касательно оптимального размера и продолжительности кредитования. В результате заявку на кредит можно оформить сразу же после осуществления подобных расчётов.
Банк может предложить несколько мероприятий, позволяющих снизить платежную нагрузку на клиента. В первую очередь речь идет о пересмотре различных условий текущих сделок. Если заемщик пользуется кредитными картами, повышение долговой нагрузки часто провоцирует снижение или обнуление кредитного лимита. Кредитор также может предложить чрезвычайно выгодную отсрочку платежей по некоторым из популярных займов, но во время кредитных каникул не рекомендуется заключать дополнительные сделки. Рост количества обязательств спровоцирует лишь снижение платёжеспособности клиента.
Высокая закредитованность на ряду с отрицательной кредитной историей, являются основными причинами отказа в кредите. Вопросом получения кредита с большой кредитной нагрузкой озадачены многие граждане. У некоторых граждан проблема заключается не столько в обременительности существующих ежемесячных платежей, сколько в невозможности документально подтвердить реальный уровень дохода, по причинам: низкого уровня официальной з/платы, различных неофициальных подработок и иных доходов без подтверждения.
Некоторые граждане озабочены большим ежемесячным платежом по действующим кредитам, невыгодными % ставками и другими не устраивающими их действующими кредитными обстоятельствами. В данном случае, логичным выходом из ситуации было бы оформление рефинансирования кредитов других банков. Но оформить рефинансирование не всегда представляется возможным, например, из-за наличия небольших просрочек по планируемым к рефинансированию кредитам, желание рефинансировать кредитные карты (которые банки не желают рефинансировать), не говоря уж про залоговые кредиты, такие как автокредит, или кредиты бизнесу.
Конечно же существуют способы получения кредита с высокой финансовой закредитованностью, рассмотрим основные из них:
Во-первых. Если работодатель готов в устной форме подтвердить больший уровень дохода, то можно оформить кредит без справки о доходах. В настоящее время, есть банки, готовые предоставить кредит без справки на внушительную сумму, скажем в 500 000 руб. и на приемлемых условиях, с % ставкой – ниже 15-и процентов годовых.
В-третьих. Можно оформить кредит под залог недвижимости – данный кредит, можно получить, вне зависимости от уровня закредитованности и способности документального подтверждения факта своего трудоустройства и дохода. Кредит под залог можно оформить с более низкой % ставкой и на длительный срок до 20-и лет.
В-четвертых. Можно попросить родственников или знакомых оформить кредит в Вашу пользу или попытаться отыскать кредитного донора.
Исходя из выше написанного можно сделать вывод о том, что новый кредит получить все таки возможно. Проще это сделать, если по действующим кредитам не допускалось просрочек и у Вас имеется хорошая кредитная история. Однако и тем у кого плохая кредитная история и действующие просрочки также не стоит отчаиваться — выход обязательно найдем — оставьте заявку на кредит и получите помощь кредитного брокера.
Мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда человек, имея несколько мелких кредитов, или микрозаймов, испытывает сложности с получением одного крупного кредита, который как раз бы и предназначался для целей объединения всех мелких кредитных обязательств. Конечно в ситуации, когда вы платите по кредитам в 2-3 раза больше, чем могли бы, нужно искать приемлемое решение — обращайтесь к нам, мы постараемся Вам в этом помочь.