Программа образовательного кредитования запустилась в России в 2007 году. У абитуриентов и студентов появилось два варианта — получить обычный образовательный кредит или заем с государственной поддержкой. Первый предоставляли многие российские банки. Таким займом можно было оплатить учебу в вузе, курсы переподготовки или, например, английского языка. Ставка составляла 12–30% годовых в зависимости от банка. Льготный отличался низкой процентной ставкой (около 7% годовых). Сначала речь шла о престижных вузах и факультетах, после которых студенты могли бы найти хорошо оплачиваемую работу, со временем список университетов расширялся.
Кредит с господдержкой оказался наиболее доступным вариантом. Государство субсидировало займы на образование в двух банках: Сбербанке и Росинтербанке. Абитуриент мог взять кредит на весь срок своей учебы и получить скидку в 75% от ставки рефинансирования Центробанка. Для получения займа не нужен был ни залог, ни страховка, ни справка о платежеспособности, ни первый взнос. Если заемщик не мог выплатить кредит, то государство возвращало банку 20%. В сентябре 2016 года Центробанк отозвал лицензию у Росинтербанка — остался только Сбербанк, но в январе 2017 года Министерство образования приостановило программу совсем. За время существования льготных займов кредиты на обучение оформили всего несколько тысяч человек. 1 декабря 2018 года Министерство образования обещало вернуть льготные кредиты в Сбербанке, но этого до сих пор не произошло. Представители Сбербанка отказались комментировать ситуацию T&P.
В России же самый популярный сценарий — когда родители тратят на обучение детей свои накопления, говорит независимый финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент Финансового университета Саида Сулейманова. Во-первых, условия образовательного кредита в большинстве случаев не отличаются от обычного потребительского. Во-вторых, в обществе закономерно сильно представление, что обучение должно быть бесплатным. В-третьих, конечно, есть страх не расплатиться.
Определившись с финансовыми возможностями, изучите предложения всех коммерческих банков. Низкая ставка, которую банки гордо указывают на странице кредитных предложений, по факту может оказаться выше: она действует, только если вы страхуете кредит (а это совсем не обязательно). Если откажетесь от страховки, ставка в итоге окажется больше. Но сумма выплаты с высоким процентом и без страховки может оказаться меньше, чем с низким процентом и страховкой, — это стоит рассчитать отдельно.
Сегодня около десяти российских коммерческих банков выдают кредиты на образование с довольно высокой ставкой— от 14% до почти 30%. Например, Альфа-банк предлагает кредит на обучение в России или за границей россиянам старше 21 года от 50 000 до 2 миллионов рублей на 3–5 лет. Ставка начинается от 11,99% (плюс страховка).
В некоторых банках отсрочка выплат и первого взноса составляет пару месяцев, в других ее вообще нет — платить придется сразу. Например, Райффайзенбанк выдает образовательные кредиты людям старше 23 лет от 90 000 до 2 млн на 1–5 лет с отсрочкой на 2 месяца. Процентная ставка — от 10,99%, но если вы не страхуете кредит — от 15,99%.
Евгений продолжил изучать экономику во ВШЭ — поступил в магистратуру на бюджет по студенческой олимпиаде. Перед тем как брать кредит, он рекомендует хорошо подумать: обучение в престижном вузе не гарантирует успешной карьеры.
Долгожданная новость — студенты снова смогут брать у государства кредиты на образование. Соглашение о господдержке образовательного кредитования подписали Минобрнауки России и Сбербанк, пишет РГ.
Взять кредит на учебу в вузе уже можно: соглашение вступило в силу 1 августа.
Студент может оформить кредит на срок обучения (льготный период) плюс не более 120 месяцев. То есть возмещать государству стоимость обучения можно будет еще в течение 10 лет после получения диплома о высшем образовании.
Важно: никакого поручительства для получения образовательного кредита не нужно! Не дергайте родителей с работы: берите документы — и в банк.
Нюанс: для заемщиков в возрасте от 14 до 18 лет нужно несколько дополнительных бумаг: паспорта законных представителей (их личное присутствие не требуется), свидетельство о рождении, разрешение на заключение кредитного договора от законных представителей заемщика и, при наличии, от органов опеки и попечительства.
Таких абитуриентов, как он, в России пока немного. До недавних пор целевые кредиты на образования в стране популярностью не пользовались. По официальным подсчетам, в 2018 году такие займы взяли всего 659 студентов – это менее 1% от 200 тысяч человек, обучавшихся на платных отделениях вузов. Остальные либо берут обычный потребительский кредит, работают и оплачивают его сами – таких меньшинство. Гораздо больше тех, кто учатся за счет родителей.
Эту ситуацию призвана изменить программа господдержки. Государство берет на себя оплату части кредитной ставки – 5,5%. Остальное – то есть чуть меньше 9% – платит сам заемщик.
Оплата основной части долга и оставшихся процентов начинается только через три месяца после того, как молодой специалист получил диплом. Вернуть кредит целиком можно в течение 10 лет после окончания учебы.
Например, ваше обучение стоит один миллион рублей. Вы берете их в кредит на 15 лет. Банк дает их под – 14,45%. То есть 144 тысячи 500 рублей в год. Но из них 55900 за вас заплатит государство. Вам предстоит выплатить банку 88 тысяч 600 рублей – то есть 7383 рубля в месяц. Это стоимость кредита для вас. Но в первый год обучения вы будете платить только 40% от этой суммы, т.е. 2953 рубля в месяц. Во второй год – 60% или 4430 рублей. Остальные три года учебы и еще три месяца после окончания вуза – вы платите проценты полностью, а следующие 10 лет отдаете и основную часть кредита.
Если разбить миллион рублей на 120 месяцев, получаем 8333 рубля. Плюс проценты – 7383 рубля. Плюс то, что вы недоплатили в первые два года учебы. Поскольку на первом и втором курсе вы оплачивали вначале 40%, а потом 60% от вашей стоимости кредита, то за два года вы недоплатили ровно 88600 рублей. Если разбить эту сумму на 10 лет, то получится 738 рублей в месяц. Таким образом, по окончании вуза ваши суммарные выплаты составляют – 8333 рубля + 7383 рубля + 738 рублей, то есть 16454 рубля в месяц.
В сумму займа может войти не только полная стоимость образования, но и расходы на проживание, питание, учебники и даже на бытовые нужды. Поручителем перед банком по части обязательств заемщика выступает государство.
Если должник идет в декрет или на срочную службу в армии, выплаты кредита приостанавливаются. Получить ссуду на образование с господдержкой можно с 14 лет. Набор документов для этого – минимальный.
Образовательный кредит – отличный мотиватор: студент обязан регулярно отчитываться перед банком о своей успеваемости, а неудовлетворительную оценку можно получить только одну за два семестра.
Вероятность того, что кредиты на образование с государственной поддержкой будут востребованы, – высока. Условия для участников обновленной программы сравнимы с теми, что предлагают банки в Западной Европе или США. Значит, и сама услуга может стать такой же востребованной, как там. Рынок для такого кредитного продукта в России растет. По данным Высшей школы экономики, доля платного набора в ведущих вузах страны достигает почти 40%.
Среди стран Содружества кредиты на оплату вуза наиболее популярны в Беларуси. Погашение основного долга там тоже начинается только по завершении учебы. Оформить заем можно на любом этапе, даже на последнем курсе. Но для этого нужно иметь постоянный доход. Минимальная ставка – 13% годовых.
В Кыргызстане ссуды на обучение особой популярностью не пользуются. Ставка по ним в зависимости от валюты кредита составляет от 20% до 35% годовых. Чтобы получить деньги нужно поручительство двух человек. Если сумма превышает две тысячи долларов, придется отдать в залог банку ценное имущество.
В Армении стоимость учебного кредита – 12% в год. Часть из них выплачивает государство. Обычно это 2%, но если студент учится на отлично – то 3%. Для получения ссуды абитуриенту придется предоставить справку о доходах.
В Казахстане минимальная ставка по образовательному кредиту – 10%, максимальная — 22,5%. Срок погашения – до 12 лет.
В Таджикистане студент может взять в долг на учебу в долларах или национальной валюте. В первом случае ставка будет 20% годовых, во втором – 25%. Оплатить все обучение сразу не получится, кредит выдается всего на один год.