Кредитование в ПМР
Ссудные отношения своими корнями уходят в далёкое прошлое, и, пожалуй, вопрос справедливой цены заимствования денег всегда был одним из наиболее сложных и противоречивых. С одной стороны, есть заёмщик. Как правило, это человек, которому в силу различных жизненных обстоятельств нужно привлечь деньги, желательно на беспроцентной основе или под минимальный процент. С другой стороны, находится кредитор, физическое или юридическое лицо, обладающее свободными финансовыми ресурсами и желающее получать от них максимальную отдачу.
Как найти между ними компромисс и соблюсти интересы всех участников сделки?
Если перед нами два физических лица, то в данном случае всё решается по результатам личных договорённостей и какими-либо рамками не ограничивается. Всё становится гораздо сложнее, когда мы перейдём в сегмент банковского розничного кредитования. Банков много, ещё больше кредитных продуктов с различными условиями. Разобраться во всём этом неподготовленному человеку бывает непросто. Постараемся дать краткие рекомендации для тех, кто решил связать свою судьбу, пусть и на непродолжительное время, с банками.
Что же ещё, помимо процентов за пользование кредитом, может оплачивать среднестатистический заёмщик?
Это:
— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;
— комиссии за выдачу кредита;
— комиссию за открытие, ведение (обслуживание) счетов;
— комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
— платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, нотариусов и т.д.);
— платежи по оценке передаваемого в залог имущества;
и т.д. в зависимости от фантазии маркетингового отдела банка.
В результате разрыв между номинальной и реальной процентной ставкой мог быть в два и более раза.
Как складывается ситуация в сфере потребительского кредитования в Приднестровье и какие особенности характерны для нашей банковской системы?
В среднем объём розничных кредитов в ПМР за последние семь лет прирастал ежегодно на 30%. В то же время в 2009 и 2012 годах отмечалось сокращение кредитной активности населения (-6,4 и -5,4% соответственно).
Для оценки того, что и почём нам предлагают, мы выберем наиболее востребованный вид кредитов – это кредиты наличными без обеспечения, и рассмотрим условия их предоставления (табл. 1).
Что касается ставок, в обывательской среде часто можно услышать рассказы о грабительских процентах, достигающих в зависимости от фантазии чуть ли не 50 и более процентов в год, скрытых комиссиях. Однако, внимательно изучив предложения банков, очевидно, что по схожим кредитам плата за пользование ими в среднем заявляется на достаточно умеренном уровне – 12,5% в год (от 10% до 14,9%). В то же время человеку необходимо внимательно читать договор в той части, где описывается, как будет производиться начисление и погашение процентов за кредит. При этом нельзя не сказать о том, что, по сравнению со многими банками постсоветского пространства, приднестровские банкиры стараются не злоупотреблять всякими дополнительными поборами. Стандартной практикой является лишь взимание определённого процента комиссии (от 4% до 4,8%) от суммы кредита и процентов по нему. Всё это прописывается в договоре, заключаемом при получении ссуды.
Таким образом, несмотря на отсутствие на данный момент в Приднестровье законодательно закреплённой нормы, обязывающей банки доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, ситуацию в сфере розничного кредитования у нас можно назвать вполне прозрачной.
Банки, конкурируя друг с другом за каждого клиента, проводят достаточно лояльную политику, учитывающую индивидуальные потребности заёмщика. В то же время человеку, решившему взять ссуду, необходимо и самому взвешенно и ответственно подходить к этой процедуре, внимательно знакомиться с условиями договоров, чтобы реально оценивать свои возможности и наслаждаться приобретёнными благами.
Финансовый аналитик Николай Кочет специально для «Новостей Приднестровья».