Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Кто-то уже знает о возможности подписания договора электронными подписями. Но вот представить себе возможность заключения кредитного договора направлением СМС-ки способны немногие. Однако с развитием технологий возникает все больше вариаций электронных способов заключения сделки.
По версии гражданки:
- сотрудник банка по телефону предложил ей оформить кредит в размере 250 000 рублей по минимальной процентной ставке 19% годовых с переплатой в 70 000 рублей за весь срок пользования. Гражданка согласилась и сообщила номер своей зарплатной карты для зачисления средств. Но дальше все вопросы сотрудник банка решал с ее несовершеннолетней дочерью (истец выходила и не знала об этом);
- денежные средства поступили на карту через 4 дня;
- через месяц пришло СМС-сообщение с реквизитами для погашения кредита, на которые она стала вносить денежные средства. По истечении 8 месяцев она узнала, что за ней еще числится задолженность, а после получения своего экземпляра кредитного договора, выяснилось, что полная стоимость кредита составляет 56,61% годовых!
- в кредитном договоре ее подпись отсутствует, письменной оферты о его заключении от банка она не получала, обязательная по закону информация, в т.ч. о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения, а также процентной ставке за пользование кредитом банком не была до нее доведена – а значит, существенные условия кредитного договора не были согласованы и договор не может считаться заключенным.
Но обе судебные инстанции встали на сторону банка, т.к.:
По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила согласие со всеми условиями договора. По результатам рассмотрения заявки банк передал гражданке сообщение с подтверждением факта заключения договора с его стороны.
По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.
Суд пришел к выводу о том, что:
- кредитный договор между банком и гражданкой был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, ведь:
- договор может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору;
- Гражданский кодекс РФ допускает использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон;
- согласно оферте, СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом, последний признается подлинной электронной подписью клиента;
- факт направления СМС-кодов банком заемщику и ввод их в качестве паролей гражданкой не оспаривался и подтвержден банком;
- а доказательств того, что заемщик был введен в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и суммы займа, не имеется.
Оферта — это публичное предложение заключения договора по условиям, которые указаны в тексте предложения. Если тот кому предложит соглашается или другими словами акцептует условия — то оферта считается подписанной. Она может быть устной или письменной. Принятие оферты является юридическим действием. Популярность договор оферты набрал после принятия Закона про цифровую подпись и сейчас договор оферты — это основной договор на основании которого выдают деньги в долг или кредиты онлайн все микро кредитные организации Украины.
Ознакомиться и условиями договора займа или кредитного договора это обязательно для любого порядочного клиента. Так как рекламные материалы которые работают для привлечения клиентов могут отличаться от условий по которым заемщику выдадут деньги. Основным документом является договор. При оформлении займа через интернет кредитные сервисы перед подписанием предлагают заполнить анкету, в которой заемщик должен указать информацию про себя. На основании этой информации принимается решение о возможности укладывания оферты и выдачи денег, среди таких требований:
- Заемщик должен быть совершеннолетний (от 18 лет)
- Должен быть гражданином страны (Резидентом)
- Иметь гражданскую дееспособность и правоспособность и действовать от своего имени, на личном интересе;
Как правило большинство финансовых учреждений ставят условие, что бы Заемщик был прописан на территории Украины (или страны получения займа) и у него был открыт банковский счет или именная банковская карта, которыми он имеет право распоряжаться.
После того, как вы ознакомились с условиями и они вам подходят, различные МФО имею свои варианты подписания кредитного договора или договора займа:
- некоторые предлагаю оформить договор в личном кабинете, после регистрации используя свой логин и пароль как цифровую подпись и согласившись с условиями вы автоматически акцептируете договор онлайн.
- Некоторые компании могут предлагать отправить код через СМС или электронную почту вашей электронной почты с согласием с условиями получения займа. После подписания и утверждения Заявитель получит копию электронного договора.
Таким образом, клиенты получили удобный инструмент подписания различных договоров через интернет, и получать практически моментально деньги на карту не выходя из дома.
Предметом кредитного договора являются денежные средства, соответственно, предоставлены они могут быть только посредством банковского счета, который будет открыт на имя заемщика. Есть мнение, что предоставление денег через кассу банка, минуя банковский счет, также является кредитом, другие считают это займом, толкуя «денежные средства» в ст. 819 ГК узко – как средства на банковских счетах. В любом случае, говоря о выдаче кредита через Интернет, мы имеем в виду возможность получить деньги, не выходя из дома.
Можно ли это сделать?
Гражданский кодекс РФ не предусматривает какие-либо требования, обязывающие проводить такие сделки лично или по предъявлении документов. Однако согласно ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центробанк устанавливает правила осуществления расчетов и банковских операций. Выдача кредита относится ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям.
Обратим внимание, что далее рассматривается случай получения кредита в рублях. При получении кредита в валюте установлены дополнительные требования и ограничения (валютный контроль и валютное регулирование).
Для кредита не предусмотрено особых требований – личное присутствие, предъявление паспорта и т.п., которые могли бы помешать получить кредит удаленно.
Однако Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» в п. 1.1.4 обязывает физических лиц для открытия текущего счета представить паспорт или другой документ, в соответствии с законодательством Российской Федерации удостоверяющий личность, а также карточку с образцами подписей и оттиска печати формы 0401026 Общероссийского классификатора управленческой документации ОК 011-93, оформленная в установленном Банком России порядке.
Таким образом, можно сделать вывод, если у нас нет открытого банковского счета, на который банк мог бы перечислить кредит, то мы не сможем получить его удаленно. Однако если банковский счет у нас открыт, то мы можем получить на него кредит, по крайней мере законодательных препятствий в РФ для этого на сегодняшний момент нет. Тем не менее, понятно, что мало какой банк пойдет на такое даже ради собственных клиентов, хотя такие случаи известны.
Впервые опубликована на Moneynews.ru
Ссылка на страницу: Кредитный договор через Интернет (автор Вадим Колосов)
Разрешается публиковать только те комментарии (включая изображение вашего профиля, текст комментария и прикладываемые фотографии), которые не нарушают законодательство и/или права третьих лиц. В случае если ваш комментарий является объектом авторского права или включает его, вы должны иметь права на такое использование, а также, публикуя такой комментарий, вы разрешаете без ограничения по территории и сроку использовать ваш комментарий путем воспроизведения, распространения, перевода, публичного исполнения, публичного показа, сообщения в эфир и по кабелю, доведения до всеобщего сведения.
Топ-3 рекомендуемых статей по интеллектуальной собственности
Защита авторских прав :: Права модели и фотографа :: Природа прав на товарный знак
detector