Периодически в прессе встречаются истории о том, как человек вроде бы погасил кредит, а банк все равно насчитывает какие-то проценты, обращается в суд, и человек снова оказывается должен. При этом еще и кредитную историю свою портит судебным разбирательством с банком. Может ли такое быть на самом деле? Или это сказки юристов, которые просто рекламируют свои услуги?
Почему возникает непонятная задолженность
Во-первых, такое реально может произойти с любым человеком и с любым банком. Все подводные камни находятся в кредитном договоре. Дело в том, что каждый банк прописывает момент окончания кредитного договора. Это может быть конкретная дата, или внесение последнего платежа, или еще какая-то формулировка. На это необходимо обращать внимание при подписании договора.
Гораздо чаще причинами разбирательств с банками после окончания кредитного договора являются расхождения в расчетах процентов. Если Вы платите в соответствии с графиком платежей, который банк предоставил Вам в момент заключения договора, то расхождений возникнуть не должно. Последний платеж будет осуществлен в соответствии с графиком, и у банка не возникнет никаких претензий. Если же Вы платите с опережением графика, вносите большие суммы, чтобы быстрее гасить задолженность, то расхождения могут быть. Более того, они встречаются довольно часто. Заемщики самостоятельно считают, сколько они тратят на проценты, а сколько на основной долг, и к определенному моменту бывают уверены, что все уже погашено.
Однако расчеты банка могут отличаться от расчетов заемщика. И если Вы платите с опережением графика, банк до момента окончания срока договора беспокоить Вас не будет. Но в момент окончания срока договора предъявит Вам требование о погашении остатка задолженности. Это окажется неприятным сюрпризом, и гасить придется немедленно. В противном случае будет нарушение срока платежа, и начисляться будут уже более высокие проценты за просроченную задолженность.
Как избежать неприятных сюрпризов
Чтобы избежать такого сюрприза, необходимо после осуществления последнего, по Вашему мнению, платежа по кредиту прийти в банк и попросить справку об остатке ссудной задолженности. Банк ее обязан выдать. Если Вы действительно ничего не должны, то в справке будет указано, что остаток ссудной задолженности по данному клиенту равен нулю. Если же у Вас и банка есть расхождения в расчетах, то банк укажет размер ссудной задолженности. В этом случае у Вас есть время, чтобы разобраться в причинах ее возникновения и принять меры по погашению или оспариванию ее размера в судебном порядке до момента окончания срока кредитного договора.
А еще лучше зайти в банк перед тем как делать последний платеж, и уточнить точную сумму задолженности на тот день, когда вы планируете закрыть кредит. Справку об отсутствии ссудной задолженности, конечно же, стоит взять и в этом случае.
Таким образом, чтобы избежать неожиданных требований со стороны банков о возврате, казалось бы, уже погашенной ссудной задолженности, необходимо внимательно читать договор и по окончании срока его действия в обязательном порядке брать справку об остатке ссудной задолженности. В этом случае Вы будете уверены, что ничего банку не должны, и с Вас ничего не потребуют.
Не стоит расслабляться после того, когда, по Вашему мнению, кредит погашен. Лучше всегда внимательно перечитывать условия договора, так как малейший неучет со стороны заемщика может привести к дополнительным финансовым тратам. А лучше всего придерживаться последующей поочередности после погашения полной суммы задолженности.
1. Необходимо отправится в банк, желательно в то же самое отделение, в котором оформляли кредит, и запросить выписку со своего счета. Далее нужно сверить все имеющиеся в ней транзакции со своими сохраненными чеками и убедиться, что не осталось задолженности – даже совсем мизерной (10 рублей или 10 копеек), так как процент начисляется и по ней, хотя и не значительный. А вот пеня за просрочку может значительно сказаться на незапланированной задолженности.
2. После проверки всех документов сообщите о желании закрыть кредит. Конечно же, сотрудникам банка не захочется прощаться со своим клиентом, поэтому, возможно, поступят новые возможности и предложения с их стороны. Не стоит исключать и отказ в закрытии кредита, аргументировав это тем, что подобные процедуры проводятся только в главном отделении банка. Но если Вы решительно настроены, не поленитесь и совершите дополнительную поездку в банк. Если исключить, выше приведенный нюансы, то для закрытие кредита нужно всего написать соответствующее заявление и дождаться фактического закрытия, которое происходит через 5-6 дней.
3. Необходимо отключить все дополнительные информационные сервисы, связанные с Вашим кредитом, типа смс-оповещения. О этом лучше позаботиться предварительно обращению в банк.
4. Не забудьте и о расторжении страховочного договора, конечно же, если Вы его заключали при оформлении кредита.
5. После того, как все процедуры произведены и Вы услышали срок фактического закрытия Вашего кредита, потребуйте у сотрудника банка копию заявления. Также он не может отказать и о предоставлении расписки, что именно он производил данную процедуру.
6. В день фактического закрытия кредитного счета Вам придется нанести очередной визит в банк, для того чтобы получить справку о закрытии счета и полного расторжения договора. Это позволит быть полностью уверенными в том, что банк не имеет никаких претензий. А при внезапном их поступлении со стороны занимателя, Вы всегда можете аргументировать свою правоту, с помощью предоставления имеющихся документов.