Как правильно закрыть кредит? Казалось бы, что может быть проще – оплачиваешь последний платеж и кредит закрыт, и вы свободны от финансовых обязательств перед банком. Но на практике не все бывает так идеально, как в теории.
После внесения последнего платежа, вы можете через пару месяцев получить звонок от банка с информацией об имеющемся долге, или о просрочке очередного платежа по кредиту.
Далее в статье мы рассмотрим, как закрыть кредит и не столкнуться с подобными ситуациями.
Часто подобные ситуации возникают от того, что заемщики не внимательно читают условия договора. Кроме ежемесячных фиксированных сумм в графике платежей может быть последний взнос совсем мизерным в несколько рублей или даже копеек. Вот его-то часто и пропускают граждане, а это ведет к просрочке и штрафам и сумма в несколько рублей может обернуться долгом в несколько тысяч.
Для того чтобы избежать подобной ситуации важно понимать, что ответственность за прекращение отношений с банком лежит, прежде всего, на клиенте. И убеждаться самостоятельно в том, что никакого долга за вами не остается, а счет числиться закрытым.
- Погашенный кредит в Бюро Кредитных Историй будет отображаться как действующий, это, в свою очередь, негативно может сказаться на выдаче следующего займа,
- Начисление пени и штрафов на остаток долга, даже если долг был в несколько рублей,
- Технические сбои банковских программ или человеческий фактор могут к закрытому кредиту добавить задолженности или штрафов.
Допустим, вы вносите последний платеж по кредитному договору, вы все сверили с графиком платежей, больше банку вы ничего не должны. А вот в этом стоит убедиться не только на словах, но и получить документальные подтверждения.
- Уточните информацию о наличии долга после внесения последнего платежа. Это можно сделать в интернет-банке, по телефону или в отделении банка.
- Обратитесь к операционистам банка, лучше, если это будет тоже отделение, где был оформлен кредит.
- Запросите выписку с кредитного счета. Ее оформление занимает не более пары минут.
- Сверьте выписку со счета с графиком платежей из договора кредитования. Убедитесь, что все суммы ежемесячных платежей внесены, и дебет с кредитом сошелся.
- Если имеется какой-либо долг (даже в несколько рублей или копеек) погасите его сразу. Пара рублей задолженности может превратиться в несколько тысяч с процентами и пенями банка.
- Сообщите банку о намерении закрыть свой кредитный счет и получить соответствующую выписку.
- Для закрытия счета необходимо написать заявление по форме банка. Дату закрытия счета и получения соответствующей справки сообщит операционист. Копию написанного заявления с отметкой сотрудника банка о вручении необходимо оставить у себя. Как правило, на закрытие счета уходит до 1 недели, но есть примеры срока и до 2 месяцев. Это зависит от внутренних правил каждого конкретного банка. Удостовериться в закрытии счета можно при повторном посещении отделения банка с целью получить выписку о его закрытии.
ВАЖНО при закрытии кредитной карты, кроме заявления на закрытие счета необходимо написать заявления на отказ от перевыпуска карты. В случае отсутствия подобного заявления карта будет выпушена автоматически, а эта услуга, как правило, платная.
- Возможен вариант, что сотрудники банка будут отговаривать вас от закрытия счета, так как подобные действия для банка означают потерю клиента. Поэтому могут возникнуть разного рода проволочки в виде переговоров с руководителем отделения, закрытия счета только в центральном офисе и прочее. Часто клиенты не хотят терять время и просто довольствуются устными заверениями сотрудников банка об отсутствии долга. Закрывать кредитный счет в банке после погашения основного долга и процентов обязаны по закону, причем без напоминаний со стороны клиента. Поэтому стоит подчиниться требованиям банка и пообщаться с кем надо, или съездить в другое отделение, чтобы получить-таки справку о том, что счет закрыт.
- Отключите все дополнительные услуги, которые были подключены к счету: уведомления по смс, электронные выписки, мобильный банк и так далее. До момента закрытия счета за эти услуги будут списываться деньги.
- Напишите заявление о расторжении договора страхования, сделать это лучше на этапе написания заявления о закрытии счета. Если страховой договор не будет расторгнут, он может быть пролонгирован, что повлечет за собой уплату страховых взносов. При расторжении на руках у клиента должны остаться копия договора и справка о том, что он расторгнут.
- В назначенный день посетите банк для получения справки о том, что вы больше не являетесь клиентом банка, а сам банк к вам не имеет никаких претензий. Некоторые банки выдачу подобной справки сделали платной услугой, так, например, ВТБ-24 получение такой справки стоит 300 рублей.
Образец справки можно посмотреть здесь.
Эта справка защитит вас от всевозможных незаконных требований со стороны банка, если таковые появятся после закрытия кредитного договора.
- Заявление составляется от руки в отделении банка лично заемщиком. Даже если операционисты говорят, что достаточно личного обращения, стоит настаивать на оформлении письменного заявления.
- Информация о клиенте может быть вписана уже в готовый бланк банка либо операционисты могут распечатать уже заполненное заявление для подписания.
- Перед подписанием готового заявления его необходимо внимательно проверить на соответствие данных.
- Для подписания заявления клиенту достаточно поставить свою подпись и текущую дату.
- Заявление составляется в двух экземплярах.
- Кроме подписи клиента заявление заверяется подписью операциониста и печатью банка.
Документы, которые стоит получить от банка при закрытии кредитного счета:
Выписка со счета в банке, заверенная круглой печатью, которая будет подтверждать факт завершения выплат по кредиту.- Копия страхового договора, если он был оформлен,
- Копия договора кредитования и графика платежей,
- Копии заявлений на закрытие счета, на отказ перевыпуска карты, об отключении дополнительных услуг и сервисов, о расторжении страхового договора,
- Справка о закрытие счета с круглой печатью и реальной подписью руководителя банка.
Справку о закрытии счета следует получать и при закрытии дебетовой карты. Так как к ней могут быть подключены и платные услуги, например овердрафт, за которые с вас будут списываться деньги и образовывать долг.
Все документы, полученные в банке при закрытии счета, следует хранить до 3 лет. Через три года заканчивается срок исковой давности, поэтому все претензии банка не будет иметь законных оснований.
ВАЖНО при закрытии кредитной карты специалист банка обязан карту уничтожить физически, то есть разрезать ножницами, например.
Самостоятельно удостовериться в том, что за вами не числятся никакие долговые обязательства и открытые счета в банке можно через бюро кредитных историй. Кредитная история показывает все открытие счета в банках, где у вас имеются долговые обязательства.
Закрытие кредита такое же важное и ответственное дело, как и его оформление. Внимательное отношение к завершению действия кредитного договора позволит избежать возможных штрафов за просрочку небольших платежей, возникновения негативной кредитной истории, убережет от возможных претензий со стороны банка.
После того как вы внесли свой последний платёж, первое, что вам следует сделать – это убедиться в том, что вы действительно больше ничего не должны. Для этого необходимо уточнить эту информацию у специалиста банка.
Если он подтверждает это, то далее следует написать заявление на закрытие кредитного счёта. После его подачи, как правило, проходит 45 дней, и он закрывается. Этот процесс необходимо отслеживать. Если на кредитном счету имелись переплаченные средства, то по истечении этого периода, банк вернёт их. В каждом банке могут быть свои особенности закрытия счёта, поэтому их следует уточнять в индивидуальном порядке.
Если вы не подаёте соответствующее заявление, то в некоторых кредитных организациях счёт закроется автоматически после трех месяцев с момента внесения последнего платежа, и остатки средств, если таковые имелись, будут перечислены, например, в Фонд защиты животных.
Во избежание неприятных ситуаций в будущем, вам лучше запросить в банке подтверждение того, что кредит погашен в полном размере. В соответствующей выписке банка должна обязательно стоять печать кредитной организации и подпись кредитного специалиста.
Для пущей безопасности необходимо получить копию заявления о закрытии кредитного счёта с отметкой о приёме, и справку о закрытии счёта. Все полученные документы лучше сложить в отдельную папку и хранить как минимум три года (срок исковой давности).
Все эти действия хоть и займут немного времени, зато послужат гарантией того, что к вам не будет претензий со стороны кредитной организации. Сегодня ещё не редки случаи, когда спустя годы к бывшему клиенту приходит извещение с требованием оплатить задолженность. И в результате разбирательств выясняется, что заемщик забыл оплатить какую-нибудь комиссию, и за этот срок с учётом пеней и штрафов она превратилась в крупную сумму.
Совет Сравни.ру: После погашения кредита возьмите выписку о своей кредитной истории – там должно быть отражено полное погашение займа.
В некоторых банках сразу при выплате кредита берут заявление о закрытии счета и выдают справку, что кредит погашен в полном объеме. Но в большинстве банков автоматически счета при погашении кредита не закрывают и клиенту не предлагают закрыть счет, который так и числится за клиентом. Думаю, что закрыть счет будет самым правильным решением, для этого нужно подать в банк соответствующее решение.