Какая кредитная нагрузка считается оптимальной

Кредитно-ипотечный брокер в СПб. Одобряем для наших клиентов лучшие кредиты. За 1 день. Звоните (812) 33-66-335

Большая кредитная нагрузка — это наличие у клиента большого количества текущих кредитных договоров ( как правило речь идет о 5-6 и более кредитах) , совокупный ежемесячный платеж по которым составляет более 50% от подтвержденного клиентом дохода.

Здесь следует отметить, что официального стандартного определения как такового нет, как нет и единого официального требования у банков к допустимому количеству кредитных договоров у клиента. Большинство банков проводят расчет максимально допустимого ежемесячного платежа как 40% от среднемесячного дохода. Но какой доход брать за основу? Тот, который является официальным? Далеко не все заемщики получают полностью официальный доход по НДФЛ, не редкость и ситуация, когда клиент в принципе получает только серый доход без каких-либо даже минимальных отчислений по НДФЛ.

Большой кредитной нагрузкой большинство банков будут считать наличие более 5-6 кредитных договоров ( безусловно любому банку больше интересны клиенты, у которых нет текущих обязательств и все кредиты погашены в срок без просрочек ). При этом в расчет берутся как кредиты так и кредитные карты, даже те, которыми клиент не пользуется. Но факт того, что они активированы делает их действующим кредитом. Так, например, ЛОКО банк или СКБ не одобрят кредит клиенту при наличии у него 4 текущих кредитов. Не любят клиентов с большим количеством кредитных договоров Райффайзенбанк, Альфа, Почта и др. Зато такие банки как ВТБ, Россельхозбанк и пр. спокойно относятся к таким нагрузкам и реально одобряют подобных клиентов.

Кредитная нагрузка рассчитывается не только из количества договоров, но и их качества. Так, кредитные карты с лимитом до 50 000 не вызывают настороженного отношения. Кредитные карты с лимитами свыше 100 000 рублей или больше создают дополнительные риски. Ведь большинство банков рассчитывают по картам ежемесячный платеж как 10% от лимита и не важно какая по ней задолженность или если клиент в принципе ей не пользуется. Наличие несколько кредитов на большие суммы — свыше 300 000 — 500 000 также будут рассматриваться как избыточная нагрузка, тем более если они оформлены на минимальный срок — до 12-24 месяцев.

Большая кредитная нагрузка характеризуется высоким ежемесячным платежом. Как его можно уменьшить? Многие клиенты берут кредит на короткий срок, чтобы побыстрее рассчитаться, но совсем не учитывают того, что из-за короткого срока платеж будет достаточно высоким, что может не позволить в ближайшем будущем при наличии данного кредита, получить новый. Ведь в расчет возможного лимита кредитования на заемщика берется не только общая сумма действующих обязательств, но и сумма ежемесячных выплат. Для примера покажем, что кредит в 100 000 под ставку 18,5 на 12 месяцев — это платеж 9 192 рублей, в то время как этот же кредит, оформленный на 36 месяцев уменьшит ежемесячную выплату более чем в 2 раза — он составит 3 640.

Наличие поручительств также увеличивает совокупный кредитный лимит, ведь вся сумма ежемесячного платежа также будет считаться нагрузкой не только для заемщика по договору, но и для лица, выступившего поручителем. Обычно клиенты об этом забывают и не учитывают наличие поручительств как текущую нагрузку.

В качестве выводов следует отметить, что большая кредитная нагрузка не нравится никакому банку. И следует сводить ее к минимуму, в первую очередь в интересах заемщика — ведь крайне важно сохранить кредитную историю положительной.

Но и в данной ситуации есть выход. Как вариант получить кредит с большой кредитной нагрузкой можно, оформив рефинансирование — отличная альтернатива заемщику, позволит снизить ежемесячные выплаты и сохранить кредитную историю положительной! В принципе именно рефинансирование является реальной возможностью не только снизить ежемесячные текущие выплаты, но и получить дополнительные средства, оформив их под сниженную ставку.

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

Кредитная нагрузка – это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО. Нагрузкой этот показатель назван неспроста, так как он показывает реальное положение дел с семейным бюджетом.

Высокий уровень кредитной нагрузки – тяжелая ноша для семьи и повод задуматься об ограничении трат

Этот показатель помогает финансовым организациям оценить уровень платежеспособности потенциального заемщика и принять решение об одобрении кредита.

В банках расчет кредитной нагрузки – обязательная процедура для всех случаев кредитования. С конца 2019 года этот показатель должны просчитывать и в МФО.

Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, ограничивающий уровень финансовой нагрузки заемщиков. Согласно новому закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50 % совокупного дохода семьи.

Уровень кредитной нагрузки лучше рассчитать самостоятельно до обращения в банк или МФО. Так вы реально оцените свое финансовое положение и примете взвешенное решение о новом кредите.

Кредитную нагрузку несложно рассчитать самостоятельно

Самостоятельный расчет будет точнее, чем банковский, потому что вы сможете принять во внимание все официально неучтенные займы: долги родственникам, знакомым, другим частным лицам. Если уровень кредитной нагрузки свыше 60 % – это повод задуматься о реструктуризации долгов и отказаться от новых займов.

Есть три основных способа расчета.

1. Вычислить процентное соотношение выплат по кредиту к семейному доходу. Допустимый показатель не более 50 %.

Сумму всех кредитных обязательств разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100 %.

Пример. Ежемесячный доход мужа – 40 000 рублей, жены – 25 000 рублей. Общий месячный платеж по кредитным обязательствам 15 000 рублей. Считаем: 15 000 / (40 000 + 25 000) х 100 % = 23,1 % – допустимый уровень кредитной нагрузки.

1. Рассчитать кредитную нагрузку с учетом обязательных ежемесячных платежей. Допустимый показатель не более 80 %.

Здесь используют не общий доход, а тот, что остается после вычетов:

• коммунальных платежей;
• расходов на питание, образование, лечение и т. п.;
• долгов частным лицам.

Финансовые учреждения обычно используют усредненный показатель ежемесячных расходов, так как определить точный для конкретной семьи сложно.

При самостоятельном расчете вычислить сумму расходов не трудно, потому что мы точно знаем, сколько и куда тратим. После оплаты всех расходов и погашения задолженности по кредиту в семье должны оставаться деньги. Естественно, чем показатель кредитной нагрузки ниже, тем лучше.

Пример. Совокупный семейный доход – 65 000 рублей, платеж по кредиту – 15 000 рублей плюс обязательные ежемесячные расходы – 30 000 рублей. Рассчитываем кредитную нагрузку: 15 000 / (65 000 – 30 000) х 100 % = 42,8 % – приемлемый уровень.

Если вы планируете взять новый кредит, желательно рассчитать кредитную нагрузку по второму способу. Он точнее отображает реальную финансовую ситуацию.

1. С учетом количества членов семьи.

Некоторые финансовые учреждения при расчете кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80 %.

Пример. Совокупный доход мужа и жены – 65 000 рублей, платеж по кредиту – 15 000 рублей. В семье еще двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека – 8000 рублей. Тогда: 15 000 / (65 000 – 8 000 х 4) х 100 % = 45,5 % – приемлемый уровень.

Чем ближе уровень кредитной нагрузки к 100 %, тем хуже финансовое положение семьи и ниже шанс получить кредит. Для заемщика показатель кредитной нагрузки – уверенность в том, что он сможет погашать кредит, для финансовых учреждений – подстраховка от проблем с выплатами по кредиту.

Анастасия Мелкова / 2019-04-09 12:41:55 2019-04-26 16:22:36

Оформить кредит в банке, как в скором времени и займ в МФО, без проверки кредитной нагрузки заемщика невозможно. Этот показатель помогает финансовым учреждениям оценить уровень платежеспособности клиентов, а также принять решение о выдачи средств в долг. Возможно ли заемщику самостоятельно снизить ее показатели?

Показатель, который помогает оценить загруженность бюджета заемщика кредитными обязательствами, называется кредитной нагрузкой.

Банки всегда осуществляют расчеты уровня кредитной нагрузки своих клиентов перед принятием решения о выдаче кредита, а с конца 2019 года это будут обязаны делать и микрофинансовые организации, если сумма займа будет превышать 10 тысяч рублей.

Обычно коэффициент финансовой нагрузки рассчитывается в процентах, и, соответственно, чем ближе показатель находится к цифре “100”, тем хуже для заемщика – получить кредитное обязательство ему будет нелегко или вовсе невозможно. На уровень кредитной нагрузки имеют влияние:

• кредитная история заемщика;
• кредитный рейтинг;
• размер дохода семьи;
• количество иждивенцев;
• наличие залогового имущества или поручителей.

Стоит обратить внимание на то, что расчет кредитной нагрузки лучше осуществить заемщику изначально самостоятельно перед обращением в любое финансовое учреждение: кредитные организации зачастую могут ошибаться в своих расчетах, ведь учитывают лишь официально оформленные кредитные обязательства, которые смогут найти в отчете кредитной истории своего клиента. Остальные, взятые у частных лиц, родственников или знакомых, не будут взяты во внимание, ведь никакой информации о них в отчете с БКИ получено не будет.

Именно такие неучтенные кредитные обязательства и низкий уровень финансовой грамотности нередко приводят заемщиков к банкротству.

Финансовые учреждения для расчета кредитной нагрузки своих заемщиков могут пользоваться различными способами:

1. Первый и один из распространенных методов расчета состоит в том, что необходимо разделить полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножить получившиеся число на сто процентов. Оптимальный уровень кредитной нагрузки при этом не должен быть выше 50%.

Рассмотрим ситуацию на примере. Суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 рублей, а общий месячный размер выплат по кредитным обязательствам равен 20 000 рублей. Выходит, что: 20 000:60 000*100%=33%. Как видно, уровень кредитной нагрузки в этом случае является вполне приемлемым.

2. Второй метод расчета предполагает, что из общего семейного бюджета необходимо отнять сумму обязательных ежемесячных расходов, например:

• коммунальные платежи и связь;
• питание;
• лечение;
• образование;
• аренду жилья;
• различные секции, тренажерный зал и так далее.

Выходит, что отняв сумму всех расходов, получим, так называемый, чистый доход семьи. Узнать его довольно сложно, поэтому зачастую банки используют средний показатель для этих вычислений. При этом формула для вычисления будет немного изменена с учетом суммарного дохода семьи, размер которого составляет, например, 60 000 рублей, суммы ежемесячных расходов, в пределах, к примеру, 35000 рублей, а также размера ежемесячных выплат по кредитным обязательствам – 10000 рублей.

Выходит, что: 10000:(60000-35000)*100%=40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заемщика не превышает 50%.

3. В третьем варианте финансовые учреждения учитывают количество членов семьи, а также норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определенном регионе страны. При этом расчет будет выглядеть, например, так: 10000:(60000-10000*3)*100%=33,3%, где 10000 — средний прожиточный минимум, а 3 – количество членов семьи.

Этот способ применяется в большинстве случаев, и, чаще всего, при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае, банк откажет в выдаче кредита.

Если после пересчета финансовой нагрузки выяснилось, что ее показатель довольно высокий, необходимо задуматься о способах ее снижения. Стоит отметить, что это действие нужно не только для того, чтобы иметь возможность оформить кредитное обязательство в любой финансовой организации, но даже при принятии на работу – многие работодатели сегодня обращают внимание на уровень закредитованности своих сотрудников. Соответственно, работник с низким уровнем кредитной нагрузки будет предпочтительней при приеме на работу.

1. Оценить необходимость кредитных карт и кредитных линий. Все дело в том, что банки при расчете учитывают все имеющиеся у заемщика кредитки – даже те, которыми клиент не пользуется. В такой ситуации лучше закрыть карту в банке. В случае, если карта находится в частом использовании, но не в полной мере – лучше уменьшить ее кредитный лимит, допустим, с 50 000 рублей до 20 000 рублей.
2. Использовать возможность досрочного погашения займа или кредита. Уменьшив сумму основного долга, можно уменьшить и размер процентной ставки, а значит – и кредитной нагрузки.
3. Оформить реструктуризацию кредитного обязательства. При возникновении трудностей со своевременной оплатой долгов и возникновением открытых просрочек, реструктуризация может стать спасательным кругом. Для этого финансовые учреждения довольно часто требуют указать веские причины для проведения процедуры, подтвержденные документально.
4. Провести консолидацию долгов – соединить все оформленные кредитные обязательства в один. После этого у заемщика не будет необходимости платить процентную ставку за каждый кредит по отдельности.
5. В случае хорошей кредитной истории, можно оформить такжерефинансирование кредита. При этом стоит учитывать, что последуют дополнительные расходы, связанные с выплатами комиссий, процентов, а также страховок, что может несколько увеличить общую стоимость кредитного обязательства позже, хоть и снизить на некоторое время кредитную нагрузку.

В случае, если снизить кредитную нагрузку ни одним из перечисленных способов не вышло, можно попробовать другие способы получения кредита:

• предложить банку залоговое имущество, которое может повысить шансы на получение кредитного обязательства. Например, ценные бумаги, недвижимость или транспортное средство.
  привлечь созаемщиков или обратиться к одному или нескольким поручителям, которые имеют постоянный источник дохода или хорошую кредитную историю.

Помимо вышеперечисленных способов в случае острой финансовой нужды неплохим вариантом выхода из ситуации станет микрофинансовая организация. Там более, там более лояльно относятся к подбору клиентов – денежные средства на сумму до 30-50 тысяч рублей заемщик сможет получить даже с большой кредитной нагрузкой. Но, не стоит забывать, что МФО отличаются от банков более высокой процентной ставкой.

• Перед оформлением любого кредитного обязательства именно заемщику в первую очередь стоит трезво оценивать уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки: нередко, переоценив свои возможности, многие клиенты кредитных организаций попадают в долговую яму, из которой позже не могут выбраться.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Суд с МФО – малоприятная процедура как для заемщиков.

Вам угрожают коллекторы? Скорее всего, вы задолжали.

Мобильный телефон это в наше время не просто инструмент.

Выплатить долг всегда сложнее, чем получить. Немало.