Несвоевременные платежи по кредиту влекут за собою последствия в виде штрафов, жалоб на закрытие, нарушения истории по кредиту. Наиболее неприятный для заёмщика итог — негативная репутация может затруднить дальнейшую экономическую жизнь. Длительное отсутствие платежей, реализация обязанностей консолидированным компаниям, судебный процесс обещают существенные проблемы.
Просроченный кредит
Даже небольшая задержка уже имеет большое влияние на репутацию, отражённую в досье, что представлена персоналу банка. Если произойдёт отклонение от нормального графика платежей, и должник не зафиксирует в расчёте ежемесячную требуемую сумму, то возникнут проблемы. Примерно 80% испорченных историй связано с просрочкой платежей по кредиту. При этом у любого банка есть свои критерии оценки, которые формируют вероятность получения нового кредита для клиентов.
Какие задержки портят кредитную историю?
Здесь информационные данные разбиты на ряд элементов:
Задержки 30-59 дней;
Задержки 60-89 дней;
Задержка более 90 дней.
Просроченные платежи сроком до 30 дней не представляют большого интереса для банков, хотя почти все зависит от финансового учреждения, его руководства и политики.
Когда усугубляется кредитная история?
Период задержки текущих взносов существенно влияет на решение банка, отправляет негативную информацию в БКИ. Неблагоприятная картина заёмщика и банк начинает волноваться через неделю после просрочки платежа. До этого времени кредитная организация будет пытаться скрыть информацию, сравнивая ситуацию с внутренними потрясениями, экономическими и индивидуальными трудностями клиента. В этом случае ему достаточно заплатить штраф, чтобы урегулировать возникшие трудности без последствий.
Базой отношений между банком и заёмщиком является обоюдный интерес. Маленький промежуток оплаты не будет основой для незамедлительной отправки сведений. Даже в случае если кредитор имеет принципы в собственном желании к точности расчётов, одна задержка не испортит обстановку. При исследовании истории интерес направляется на тенденцию, что демонстрирует финансовую целостность заёмщика либо небрежное осуществление обещаний.
Есть самый негативный сигнал для банков. В случае если прямо сейчас, в период подачи заявки на получение кредита, вы не исполняете собственные обязательства перед иным банком, вы не сможете рассчитывать на новый кредит. Чтобы ваше приложение прошло дальше, чем исследование вопросника и проверка кредитной истории, следует устранить задержку по платежам.
Рекомендуем к прочтению :
Понятно, что добросовестная выплата кредита без просрочек положительно влияет на кредитную историю. Но какое влияние на неё оказывают другие банковские продукты и взаимодействие с ними? Давайте разберёмся.
Кредитная карта по сути тот же кредит. Если вы оформите карту, информация об этом появится в кредитной истории. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов. Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение. Кстати, лучшие кредитные карты на этой странице.
Формально досрочное погашение кредита не влияет на кредитную историю. А вот косвенно это может повлиять на вашу репутацию в глазах банков, особенно, если вы часто погашаете кредит досрочно. В этих случаях банки недополучают проценты и, следовательно, меньше зарабатывают. Поэтому не все будут готовы выдать новый кредит.
Да, в отчёте нет пункта о досрочном погашении, зато есть планируемая дата выплаты кредита и фактическая. На эти даты банк и смотрит. По опыту скажу, что если было всего несколько досрочных платежей и большая часть процентов выплачена, ничего страшного в досрочном погашении нет.
Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает. Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю. Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.
Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО. Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.
Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.
Если рассрочку предоставил сам магазин, она не влияет на историю, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ. А если рассрочку оформит банк-партнёр, то всё по классике: выплатил без просрочек — молодец, с просрочками — кредитная история испорчена.
Рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют клиентам без просрочек.
Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.
Понятно, что просроченный платёж плохо влияет на КИ. Даже 1 день просрочки фиксируется в кредитном отчёте. Хотя бывали случаи, когда клиент в течение суток внёс деньги и банк не стал отправлять информацию в бюро кредитных историй. Если вы пару раз в год допустили просрочку на пару дней, кредитный рейтинг у вас не сильно упадёт. Чем больше просрочек, тем хуже кредитная история.
В целом, банки редко обращают внимание на просрочки до нескольких дней. Иногда даже если у вас есть месячная просрочка, банк может одобрить кредит, но условия будут не самые выгодные.
Оформляя сделку по ипотеке, клиент всегда должен учитывать тот фактор, что выплата задолженности по кредиту может отразиться на дальнейшей кредитной истории заемщика. Для большинства граждан страны понятие кредитная история, еще новое, тогда как за рубежом этот термин является определяющим в банковской сфере уже многие годы. Процесс выплат задолженности по ипотечному кредиту может негативно отразиться на состоянии кредитной истории заемщика. Клиент всегда должен помнить, что наличие положительной кредитной истории, является основной информацией о его финансовой состоятельности для скоринговой системы. Кредитную историю может существенно испортить дефолт заемщика. Ситуация не является критичной, когда отсутствует возможность погашения кредитных обязательств по ипотеке, но для банка или скоринговой компании важно то, как заемщик ведет себя в подобной ситуации. В тех случаях, когда заемщик злостно нарушает взятые на себя обязательства, срывает умышленно график выплат, скрывается от сотрудников банка и не идет на переговоры с банком – кредитором, об удовлетворительной кредитной истории можно забыть навсегда. Отрицательно сказывается на дальнейшей судьбе кредитной истории заемщика, когда вопрос возмещения убытков банка и погашение задолженности по ипотечному кредиту решается в судебном порядке.
Для тех клиентов, которые заботятся о своей репутации и дорожат хорошей кредитной историей, необходимо в случае выявления своей неплатежеспособности обратиться в банк. Реструктуризация долга решит финансовые проблемы заемщика и в дальнейшем, возникшие трудности могут не отразиться на кредитной истории. Что бы сохранить репутацию добросовестного заемщика, никогда не надо торопиться с объявлением банкротства, лучше всего продать ипотечное жилье в счет погашения задолженности по кредиту. Выполнять такую процедуру надо самостоятельно, стараясь не привлекать соответствующие органы.
При оформлении ипотеки, учитывая срок, на который выдается подобный кредит, могут возникнуть просрочки по выплатам, совершенно не связанные с дефолтом заемщика. Длительный промежуток времени погашения кредита, предполагает допущение заемщиком одной, двух просрочек. Не каждая просрочка по выплатам ипотечного кредита может негативно отразиться на состоянии кредитной истории. Скоринговая система оповещает банк – кредитор только спустя 3-5 дней с момента обнаружения просрочки. Если клиент успевает в течение этого срока внести очередной платеж по кредиту, допущенная просрочка не отразится на кредитной истории. Заемщик в этом случае отделается штрафом за допущенную просрочку. Многократные просрочки в течение одного года могут привести к тому, что банк потребует погасить досрочно все долговые обязательства, в соответствии с кредитным договором. Любое нарушение условий кредитного договора по ипотеке, может отразиться негативно на дальнейшем состоянии кредитной истории заемщика. Если заемщик постоянно держит банк – кредитор в курсе своего финансового положения, пытается найти пути решения возникших проблем, банк и заемщик могут достигнуть компромисса, что никак не отразится потом на состоянии кредитной истории.