Какая роль кредита

Значения кредита в экономике страны

Многие из нас не понимают и недооценивают то, какая роль кредита сегодня в наших жизнях, а он играет не последнюю роль в экономическом развитии любого государства. Именно благодаря существованию кредитного механизма, наша страна имеет возможность распределять пропорционально денежные ресурсы между важными отрасли экономики. А от этого тоже в определенной мере зависит благосостояние страны. Существующие сегодня кредитные организации, так называемые независимые компании — кредитные брокеры, делятся с населением кредитной политикой банков, что приносит человеку, желающему взять кредит, определенную пользу.

Если возникает неуверенность в кредитовании, то можно с легкость обратится за помощью к кредитному брокеру, благодаря которому можно узнать полную характеристику выбранного кредита, программу кредитования, в особенности сведения о скрытых процентах. Время от времени брокер даже может выступать в качестве поручителя у клиента при условии потребительского кредитования.

Наибольшую популярностью на данный момент времени пользуется ссуда на неотложные потребности, однако нужно помнить, что здесь процент от кредита достаточно высок. Данная форма кредитования не требует от клиента предоставление залога или поручителей, но существует ряд банков, которые предоставляют подобного рода нецелевой кредит на жестких условиях.

Заем, как тип кредитования обладает весомым значением, так как не требует предоставление от клиента справки о месте работы и доходах. Особенно он актуален для тех, кто не в состоянии формально представить финансовому учреждению свою платежеспособность.

Банковский кредит и его значение

На текущий момент времени не всем везет одолжить деньги у родственников и друзей, и так случается, что единственным спасательным кругом становится банковский заем. Вот вам и еще одно подтверждения того, что значит кредит и какая роль кредита в наших жизнях. В этом случае для получения кредита приходится предоставлять кредиторам объемное количество документов. Чем больше сведений о клиенте получает банковское учреждение, тем больше шанс того, что ему предоставят ссуду на наиболее приемлемых условиях.

Вид займа, где достаточно бывает клиенту предъявить минимум документов, а оформляется заявка оперативно, связанны с большим финансовым риском недополучить прибыль, следовательно процентная ставка часто растет в три раза и больше.

Как не крути, а кредитования ежегодно набирает все большого значения и бороться с этим просто бессмысленно!

Роль кредита характеризуется результатами его применения для эко­номики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочета­нии с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинте­ресованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится замет­ной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, пользование ими — бесплатное.

Отмеченные особенности, в частности возвратность, срочность и плат­ность, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит используемый для возвратного предоставления средств, влияет на про­цессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осу­ществлении различных видов его отношений, возникающих при ком­мерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирую­щее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет ком­мерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимаю­щий ведущее место среди других форм кредита.

Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлече­ние средств для выполнения кредитных операций..

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потреб­ности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализа­ции определенных видов продукции. Использование заемных средств по­зволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства.

Вместе с тем благодаря перераспределению средств между различ­ными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой предпосыл­кой предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных по­требностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Это существенно, поскольку не­соблюдение такого требования может привести к избыточному предос­тавлению заемных средств и к несвоевременному их возврату.

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные сред­ства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для уве­личения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов — зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он уве­личивает возможности предприятий в создании новых основных фон­дов, нужных для развития производства.

Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности насе­ления, в том числе их желание приобрести предметы долговременно­го пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жи­лья и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

Источником погашения ссудной задолженности по потребительс­кому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит используется главным образом для привле­чения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удов­летворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Благодаря этому становится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том числе покрытие бюджетного дефицита. Ис­пользование заемных средств для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования ресурсов, тем более что впослед­ствии такая задолженность должна быть погашена.

Значима роль и ипотечного кредита, при применении которого сред­ства предоставляются взаймы под залог недвижимого имущества. За­емные средства могут использоваться на различные цели, включая про­изводственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

Однако возврат заемных средств здесь не увязывается с высвобож­дением средств из вложений в кредитуемые ценности, как это имеет место при применении некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы за­емщика. Вместе с тем при предоставлении ссуд под залог незавершен­ного строительства жилья возврат ссуд увязывается с завершением стро­ительства и реализацией жилья, построенного за счет заемных средств.

Особенности применения ипотечного кредита обусловливают необ­ходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного иму­щества при несвоевременном возврате заемных средств. Такие меры спо­собствуют надежности возврата предоставленных ссуд под залог иму­щества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота — наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию на­личных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступ­ление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения проис­ходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также от­дельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и бан­ками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами явля­ются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача налич­ных денег со счетов в банках свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровож­дается увеличением задолженности банка своим клиентам.

Роль кредита характеризуется результатами его применения в эко­номике для государства и населения и особенностями методов, которыми эти результаты достигаются. Результаты применения кредита важны и многообразны, поскольку он влияет на процессы производства, а также на сферу денежного оборота. Кредит занимает важное место в перераспреде­лении материальных ресурсов. Однако при этом необходимы такие кре­дитные отношения, при которых ресурсы используются наиболее целесо­образно.

Основными проявлениями роли кредита следует считать:

1) воздействие кредита на бесперебойность производства и реализа­ции продукции;

2) удовлетворение временной потребности в средствах, обусловлен­ной сезонностью производства и реализацией определенных видов про­дукции;

3) расширение производства;

Поэтому при предоставле­нии ссуд требуется удостовериться, что речь идет о временной потребно­сти и при этом существует надежность своевременности погашения ссудной задолженности. В этом случае кредит не будет использован для необо­снованно завышенных запасов, приводящих к замедлению кругооборота.

Использование заемщиком собственных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организация­ми с сезонным характером ведения хозяйства. Применение кредита позво­ляет этим хозяйствам создавать благоприятные условия как для успешной работы, так и для экономного использования ресурсов, позволяя этим хозяйствам при осуществлении своей деятельности обходиться минимальным объе­мом собственных средств, уменьшать резервы, включая и денежную их часть. Необходимой предпосылкой при предоставлении таких заемных средств для потребностей производства сезонных работ является то, что величина потребности в средствах объясняется именно сезонными факто­рами. Если такое требование не соблюдать, то заемные средства будут предоставляться в избыточном количестве, а возврат при этом может быть несвоевременным.

Заемные средства могут предоставляться на относительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат с целью расширения производст­ва и реализации продукции.

Кроме того, кредит можно использовать как источник средств для увеличения основных фондов, т. е. зданий, со­оружений, приобретение оборудования и др. Возможности предприятия в создании новых основных фондов, необходимых для развития производст­ва, в этом случае возрастают. Применение кредита как источника средств для капиталовложений позволяет более последовательно контролировать эффективность этих затрат при погашении ссуд за счет прибыли от вне­дряемых мероприятий и установлении сроков погашения ссуд в пределах сроков окупаемости этих мероприятий.

При применении кредита в качестве источника средств для выполне­ния лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но не­достаточно развитых в нашей стране, значительно возрастают возможно­сти кредита в расширении производства. Поэтому следует расширять ли­зинговые операции, повышая роль кредита в развитии экономики.

Однако при удовлетворении потребностей в расширении производ­ства (как и сезонных потребностей) не следует использовать кредит для покрытия различных недостатков в работе предприятий, включая и обра­зование необоснованных повышенных запасов, покрытие вложений в дебиторскую задолженность и т.

Велика роль кредита в сфере денежного оборота — наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. Поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе через банки.

Выпуск наличных денег в обращение из касс банков возможен, если у граждан и предприятий имеются остатки на счетах в банках. Наличие остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, при этом креди­торами являются предприятия и граждане. Выдавая деньги, банк погашает свою задолженность. Взнос в банки наличных денег означает изъятие де­нег из обращения и сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам, то есть как выдача наличных денег своим клиентам, так и поступление их в банк — по сути, кредитные операции между банками и их клиентами. Первичное образование средств на счетах клиентов в банках происходит в результате предоставления ссуд при осуществлении депо­зитной эмиссии. Затем эти средства как итог ссудных операций могут ис­пользоваться как для перечисления другим предприятиям и бюджету, так и для выдачи наличных денег. В целом различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное происхожде­ние. Это говорит о важной роли кредита в образовании средств для налич­ного и безналичного денежных оборотов.

В случаях безналичного оборота для осуществления бесперебойных платежей предприятие периодически испытывает потребности в дополни­тельных средствах. Данная потребность чаще всего возникает вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Такую потребность легко удовлетворить привлечением кредита. Это говорит о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежно­го оборота.

Рассмотрим роль потребительского, государственного и ипотечного кредита. Применение потребительского кредита позволяет быстрее удов­летворять разнообразные потребности населения, например, приобретать предметы долговременного пользования до их полной оплаты.

То есть по­требительский кредит способствует повышению уровня потребления насе­ления.

Источником погашения ссудной задолженности по данному виду кредита служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому до пре­доставления такого кредита проводится проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит применяют для образования средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности поступают в форме выручки от реализации казначейских обя­зательств или облигаций, а также в форме банковского или межбанковско­го кредита. Это позволяет обеспечивать расходы бюджета, включая и по­крытие бюджетного дефицита. Однако такая задолженность впоследствии должна быть погашена в обязательном порядке.

При применении ипотечного кредита средства предоставляются, как правило, взаймы под залог недвижимого имущества. Эти средства используются на различные цели, в том числе на вложения в основные производствен­ные фонды и фонды обращения. Источником возврата в этих случаях служат предстоящие доходы заемщиков. Чтобы не иметь потерь таких креди­тов, необходима обоснованная оценка недвижимости, принимаемой под залог, и определенные реальные возможности ее реализации при несвое­временном возврате заемных средств.

Для достижения необходимого соответствия массы денежных средств в обороте потребностям оборота следует соблюдать опреде­ленные принципы проведения кредитных операций. В этих целях часто применяется и государственное регулирование кредитных операций путем использования мер системы денежно-кредитной политики.