Ищете, где оформить новый заем, а с неидеальным кредитным прошлым получаете отказ в заявке? Значит, обратились не в те компании. В финансовом секторе работают кредиторы, не принимающие в расчет отрицательный рейтинг. В таких организациях неудовлетворительная финансовая дисциплина не повод терять нового клиента. Остается узнать, какие банки не проверяют кредитную историю.
Перед принятием решения банки изучают репутацию кредитополучателя на основе полученного по запросу отчета, в котором содержатся не только информация о финансовой дисциплине, но и факты отказа в заключение кредитного договора. Кредитная история — это срез картины о клиенте, характеризующий его финансовую аккуратность и ответственность как кредитополучателя. До отправки запроса в бюро для получения отчета требуется согласие клиента, субъекта КИ.
Надеяться на то, что на рынке найдутся банки, которые не проверяют кредитную историю, не стоит. Банковские структуры практикуют анализ кредитополучателя по отчету о КИ, но кредитное прошлое подвергается тщательной проверке не всегда. Отдельные финансисты закрывают глаза на отрицательную репутацию будущего клиента. Вместе с тем отсутствие корректной картины сказывается на условиях договора заимствования: кредитор высокими процентами покрывает риски невозврата или несвоевременности платежей. Работают по такой схеме чаще некрупные игроки банковского сектора или завоевывающие нишу новые банки, не проверяющие кредитную историю со всей тщательностью.
Финансово-кредитные учреждения, лояльные к недисциплинированным заемщикам, предлагают следующие условия кредитования:
- в среднем процентные ставки 30–35%; сроки 6–60 месяцев; объемы выдач 30 000–100 000 рублей;
- требование по наличию обеспечения — залог, поручительство лиц с положительной репутацией по КИ;
- справки о доходах, имуществе;
- выписки из трудовой книжки.
Нарушителям стоит рассмотреть вариант микрозайма. Политика МФО, выдающих такого рода займы, более гибкая по отношению к проверке КИ, и прошлая финансовая дисциплина не становится решающим фактором при приеме заявок.
Эти коммерческие финансовые структуры одновременно экономят на расходах при запросах и выдают кредиты без полноценных проверок как конкурентное преимущество против банков. Поэтому претендовать на заем, где не проверяют кредитную историю, можно попробовать в микрофинансовых организациях: вероятность одобрения высока.
Можно обойтись без анализа негативной репутации, если использовать другие способы кредитования:
- предложения кредитного учреждения действующим клиентам. Любой банк предлагает дополнительные продукты, включая кредитки и потребительские кредиты. Для этого необходимо получать зарплату на карту, выпущенную банком, или иметь депозит, работающий текущий счет;
- спецпредложения по реновации КИ. Кредиторы разрабатывают программы по оздоровлению негативной репутации, где подход к каждому клиенту индивидуален с учетом причин допущения просрочек и текущих жизненных обстоятельств.
- товарный заем. Оперативно выдаваемые средства можно получить при приобретении товаров. Как правило, в торговых сетях работают представители кредиторов, и тут же в магазине оформляется товарный заем.
Соглашаться на рассмотрение кредитной истории или нет — выбор клиента (ст. 6 закона №218-ФЗ). В большинстве банковские структуры относятся к отказу как к наличию негативной финансовой дисциплины просителя и отказывают в заявке. Однако отказ не равен тому, что человек что-то утаивает от кредитора.
Ряд банков в этом случае тщательно относится к проверке информации о клиенте иными путями. У службы безопасности финансовых структур наработаны собственные методы. Если репутация запятнана, это приведет к отказу. В дополнение клиент попадает в черный список, сведениями которого банки негласно обмениваются между собой.
Важно: согласие на представление кредитного отчета из БКИ говорит о расположенности клиента к банку. Отказ в доступе к кредитным данным снижает доверие к лицу и усложняет рассмотрение заявки.
Повышает шансы одобрения заявки готовность клиента продемонстрировать финансовую состоятельность. Платежеспособность доказывают:
- стабильная зарплата, что подтверждается справками о зарплате и трудоустройстве;
- наличие денежных средств по выпискам об остатках по депозитам и банковским счетам;
- наличие имущества, движимого и недвижимого, в собственности с предоставлением соответствующей документации;
- поездки за границу, подтверждаемые отметками в загранпаспорте;
- иные доходы, например, от аренды квартиры с предоставлением договора аренды и подтверждения получения оплаты;
- отсутствие задолженностей: алиментов, коммунальных платежей, налоговых обязательств;
- уважительные доказательства прошлых неуплат, обоснованные справками.
Готовьте документы до визита в кредитно-финансовое заведение. Сформированный заранее пакет документации говорит о деловом подходе и ответственном отношении к обязательствам.