Какие бывают способы погашения кредита

Да, как бы всё было просто, если бы формула для расчета ежемесячного платежа по кредиту выглядела бы как сумма/количество месяцев… Но нет же, Банки придумывают способы – один изощрённее другого, в которых нам с вами предстоит разобраться в этой статье.

Как правило, Банк самостоятельно определяет виды платежей по кредиту, или в редких случаях позволяет клиенту сделать выбор: дифференцированный кредит или аннуитетный платеж по кредиту. Что это такое:

Аннуитет подразумевает оплату равными суммами. Эта схема наиболее удобна для клиента – так как с прошествием времени размер платежа остается неизменным. Однако, чтобы понять, насколько этот метод расчета выгоднее, нужно взглянуть на структуру аннуитета.

Кредит на 250 000 рублей, на 10 месяцев под 20% годовых.

Основное отличие этого способа начисления процентов: неравные суммы ежемесячных взносов. Но зато, расчет дифференцированных платежей по кредиту подразумевает включение в платеж равных частей основного долга:

Начисление процентов происходит аналогично 1-му способу, но за счет наличия равных частей погашения основной суммы долга, ежемесячные платежи разнятся, и первый взнос значительно выше последнего.

Выгода дифференцированного платежа будет очевидна при досрочном погашении, так как в этом случае основная часть долга погашается быстрее. Поэтому же, немного различается размер процентов. Убедитесь сами:


В нашем примере заёмщик при использовании аннуитета в качестве способа расчета платежей с суммы 250 000 рублей, рассчитанной на 10 месяцев, теряет 566 рублей.

Эта сумма может стать гораздо внушительнее при расчете ипотеки на долгий срок.

Стоит также отметить, что для того, чтобы пользоваться дифференцированной системой расчетов, заёмщик должен иметь более солидный доход, ориентированный на самый высокий (первый) платёж.

Всем клиентам любого банка доступны разнообразные способы погашения кредита, независимо от программы займа (ипотека, автокредит, потребительский).

Прежде чем взять деньги, следует обязательно уточнить, как закрывать задолженность. Отметим, что каждый вариант влечет за собой некие траты в виде процента за транзакцию. Везде этот процент разный, но, как правило, заплатить придется не менее 50-100 рублей комиссии.

Читайте также:  Могут ли сократить пенсионера если у него кредит

При оформлении займа, способы предоставления и погашения кредита определяются банками. Изменить их вы не можете, поэтому вы либо соглашаетесь с условиями кредитора, либо отказываетесь от займа.

Возвращать долг можно двумя способами:

Аннуитет – выплата долга равными частями ежемесячно. В эту сумму заложено тело кредита и начисленные проценты. Преимущество в удобстве и равномерной нагрузке по выплате. Недостаток – в каждой части проценты закладываются не на остаток суммы долга, а на всю сумму. Таким образом, переплата получается больше, чем заявлено банкиром.

Дифференцированные способы погашения банковского кредита отличаются от предыдущего варианта тем, что проценты начисляются на остаток суммы долга. Поэтому каждый последующий платеж уменьшается в размере. Недостаток – большая нагрузка на заемщика в первой половине срока займа, что не всегда удобно клиенту. Преимущество – минимальная переплата по кредиту. Такой вариант крайне редко предлагается заемщикам.

Финансовые учреждения предлагают большой выбор вариантов возвращения займов. Все создано для беспрепятственного, своевременного и выгодного внесения ежемесячной выплаты по займу.

Погасить заем можно частичным внесением средств на протяжении срока действия договора займа, а можно погасить всю сумму досрочно. В зависимости от этого банк предлагает разные каналы выплаты долга.

Способы досрочного погашения кредита:

  • по заявлению заемщика с указанием даты закрытия долга и подачей в отделение/кассу банка;
  • для участников интернет-банкинга путем перевода всей суммы долга на счет банка в онлайн-режиме. Также может понадобиться заявление на досрочное закрытие кредита.

Сбербанк не берет комиссий и не выставляет санкций за досрочное и частично досрочное закрытие ссуды. Это касается как мелких потребкредитов, так и крупных сумм на покупку жилья, автомобиля.

Частичное погашение выполняется без заявления согласно графику платежей такими способами:

  • в кассе банка;
  • через терминалы самообслуживания;
  • онлайн в системе интернет-банкинга.
Читайте также:  Дадут ли мне кредит если я созаемщик

Два последних варианта удобные для владельцев пластиковых карт. Например, при наличии зарплатной карты можно договориться с банком об автоматическом списании взноса согласно графику погашения. Это очень удобно, так как избавляет от необходимости постоянно мониторить график погашений, чтобы не пропустить платеж.

В этом банке порядок и способы предоставления и погашения кредита наиболее разнообразные для клиентов.

Заем предоставляется на максимально выгодных условиях с возможностью реструктуризации долгов. Набор документов – стандартный: гражданский паспорт с пропиской, полис пенсионного страхования, выписки с рабочего места и по зарплате, кредитная история и прочее. Решение о выдаче или отказе принимается оперативно – до 5 дней.

В ОТП способы погашения кредита следующие:

  • онлайн-каналы;
  • денежные переводы;
  • оплата наличными.

Оплата наличными доступна в кассе банка, через бухгалтерию (требуется предварительное соглашение на обслуживание), в терминалах самообслуживания.

Отметим, что способы погашения потребительского кредита аналогичны способам погашения ипотечного и другого вида кредита. Поэтому вы просто выбираете удобный для себя, оговаривая это в договоре.

Что собой представляют способы погашения кредита?

В отрасли банковского кредитования применяется всего лишь две схемы возврата долга – дифференцированная и аннуитетная. Если говорить о дифференцированном способе возврата кредита, то это значит, что обязательный платеж как бы разбивается на две части – величина основного долга всегда выплачивается равными суммами, а вознаграждение банка за предоставленный заем начисляется на остаток кредита, поэтому ежемесячные взносы всегда имеют разную величину. Первый платеж будет самым солидным, а далее размер вносимых средств пойдет на уменьшение, и чем ближе к окончанию срока кредитования, тем меньше придется платить. Чаще всего такая схема выплаты займа применяется при ипотечном или любом другом долгосрочном кредитовании, потребкредиты же, как правило, погашаются аннуитетным способом.

Читайте также:  Какие вопросы могут задать на защите диплома по кредиту

Что касается аннуитетных платежей, то в этом случае оплата осуществляется ежемесячно и одинаковыми взносами. Проще говоря, если в графике платежей прописано, что сумма обязательного взноса должна составлять 15 тыс. рублей и она должна поступать на кредитный счет до 25 числа каждого месяца, то это значит, что и первый платеж, и последний будут иметь одинаковую величину, вне зависимости от размера оставшегося долга. При использовании этого способа в первую очередь выплачиваются начисленные проценты, а возврат «тела» займа приходится на вторую половину срока кредитования. Особое значение этот нюанс имеет при проведении рефинансирования долга или при досрочном возврате заемных средств.

Способы погашения кредита – как не ошибиться?

Для многих соискателей выбор схемы возврата займа – это дилемма не одного дня, а все потому, что эти способы погашения кредита имеют свои как преимущества, так и недостатки. К примеру, используя аннуитетный способ, гораздо проще планировать свой бюджет, так как заранее известна величина обязательного взноса. При этом дифференцированная схема более рациональна, так как ее применение сокращает итоговую переплату, да и, затянув пояс потуже в первое время пользования займом, впоследствии можно почувствовать существенное уменьшение ежемесячной финансовой нагрузки.

Подведем итог, если кредитор предоставляет вам право выбрать способ внесения платежей, то прежде чем сказать свое окончательное слово, нужно тщательно разобраться в поставленном вопросе, ведь только вы сами можете определить что для вас важнее – сократить переплату по займу или сделать погашение долга стабильным и предсказуемым.

Обратите внимание:

Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.

Adblock
detector