Стратегия погашения при нескольких кредитах?
Какой кредит выплатить первым большой или маленький?
Смотря какие условия в договоре прописаны.
Какие проценты и штрафные санкции.
А то маленький кредит может запросто переплюнуть большой по процентам.
Как вариант можно — прийти в банк и постараться договориться. Возможно, вам пойдут на уступки и, например, заморозят проценты.
Как правило, самыми невыгодными являются кредиты по картам. Выплачивая минимальный платеж, остаешься постоянно должен, в итоге переплата по кредиту очень большая, работаешь на банк. Такой кредит лучше закрыть в первую очередь. А потом бросить все силы на погашение меньшей суммы, закроется такой кредит и станет гораздо легче. А большой кредит можно тем временем реструктурировать, некоторые банки предлагают хорошие условия, уменьшают платеж, совсем не на много увеличивая сумму общей переплаты.
Если у вас много долгов, бывает трудно определить, какой из них стоит выплачивать в первую очередь. Правильно расставить приоритеты очень важно — иначе вы можете лишиться имущества или предстать перед судом. С умом подойдя к процессу погашения, можно сэкономить некоторую сумму и расплатиться со всеми кредиторами быстрее.
В случае просрочки выплат разные долги влекут за собой последствия разной степени серьезности. Поэтому, если вам трудно вносить платежи по всем кредитам вовремя, необходимо пересмотреть свои задолженности и условно разделить их на три категории:
- критически важные долги;
- высокоприоритетные долги;
- долги низкого приоритета.
Если вы не в состоянии сделать выплаты по кредитам и у вас критическая долговая ситуация — к примеру, кредитор подал против вас судебный иск, вас выселяют из квартиры из-за задолженностей по ипотечному кредиту или из-за невнесения арендной платы — вам необходимо срочно обратиться к независимому финансовому консультанту по вопросам задолженностей. Поищите бесплатные варианты получения консультации и обязательно сообщите кредитору о том, что ищете решение проблемы.
Долги, которые следует выплачивать в первую очередь, называют высокоприоритетными. Это необязательно самые крупные задолженности или кредиты с самой высокой процентной ставкой. Но если их не погашать, результатом может стать:
- Потеря жилья — из-за задолженностей по ипотеке или арендной плате;
- Банкротство — если не уплачивать налоги;
- Отключение отопления или электричества — если не оплачивать соответствующие счета;
- Получение повестки в суд.
Если вы не в состоянии оплатить все счета и сделать платежи по всем кредитам сразу, в первую очередь стоит разобраться со следующими задолженностями:
- Платежи по ипотечному кредиту, арендная плата и любые кредиты под залог вашего дома или квартиры;
- Подоходный доход, социальное страхование и НДС;
- Коммунальный налог;
- Счета за газ и электричество;
- Алименты на детей;
- Платежи по договорам о продаже с рассрочкой (если приобретаемая вещь действительно необходима);
- Судебные штрафы.
Оплату текущих счетов за воду и канализацию необходимо закладывать в бюджет как важные бытовые расходы. Задолженность по оплате счетов за воду и канализацию следует рассматривать как долги низкого приоритета. Однако, если вы не рассчитаетесь хотя бы по текущим счетам, сумма вашей задолженности продолжит возрастать, поскольку водоснабжение и канализация — бессрочные услуги, за которые регулярно насчитывается оплата.
Не стоит пытаться погасить все высокоприоритетные задолженности сразу — в особенности, если параллельно с этим вы имеете критическую задолженность, из-за которой есть угроза потерять дом или предстать перед судом.
Необходимо действовать быстро: свяжитесь с одной из многочисленных организаций, предоставляющих бесплатные, конфиденциальные и независимые консультации. Вам помогут найти решение, которое соответствует вашим потребностям и бюджету.
К низкоприоритетным долгам относятся:
Если вы в состоянии вносить больше минимального платежа по низкоприоритетным долгам, придерживайтесь одного простого правила касательно того, какую задолженность погашать в первую очередь.
Ваша первоочередная цель — кредит с самой высокой процентной ставкой. Найти информацию о начисляемых процентах можно в кредитном договоре или в ежемесячной банковской выписке.
Выплачивайте столько, сколько позволяет ваш бюджет, но в то же время не нарушайте условия остальных кредитных обязательств. Не забудьте проверить, не повлечет ли превышение суммы минимального платежа какие-либо штрафы.
Воспользуйтесь онлайн-калькулятором задолженностей, чтобы быстро подсчитать, сколько можно сэкономить на процентах и как быстро удастся погасить задолженность по кредитной карте, если вносить больше минимального платежа.
Как только самый дорогой кредит погашен, переходите к погашению самой дорогого из оставшихся.
Если вам требуется помощь по составлению графика погашения низкоприоритетных долгов, обратитесь в организацию, предоставляющую бесплатные юридические консультации по кредитам и другим задолженностям.
После того, как вы оформите один кредит и получите нужный вам товар, внезапно возникает желание получить еще один новый и тоже очень нужный товар или услугу. И снова требуется оформлять заем, чтобы покрыть все необходимые затраты. Не успевает человек оглянуться, как оказывается настолько закредитованным, что все долги ложатся непосильным грузом на семейный бюджет. В этот момент вся радость от покупок исчезает, а заемщик возвращается к реальности – необходимости возвращать долги.
Кредитные специалисты рекомендуют выбирать наиболее подходящую стратегию оплаты своего кредитного портфеля как можно раньше. Ведь вы можете быть счастливым обладателем кредитов самых различных видов, например, когда вами последовательно были оформлены потребительский заем, кредитные карты, автоссуда и даже ипотека или образовательный кредит. Главное, с самого начала исключить возможность появления просрочек.
Сначала определите свою текущую финансовую ситуацию. Исходя из нее вы сможете выбрать стратегию погашения кредитов:
- У вас есть свободные деньги, которые по силам направить на досрочное погашение займов. Вы можете начать оплачивать долги раньше срока и в больших суммах, сэкономив на процентных выплатах.
- У вас нет свободных средств, чтобы погашать займы раньше срока. В этом случае рекомендуется строгое соблюдение графика платежей и категорический запрет на новые кредиты.
Итак, вы не являетесь обладателем большого наследства и не нашли клад. Вам приходится жить на одну зарплату, а кредиты постепенно начинают душить вас. В таком случае единственным вариантом будет четкий анализ своего бюджета и планирование всех будущих платежей таким образом, чтобы вы смогли своевременно оплачивать долги, не допуская при этом просрочек и оставляя необходимые для семьи средства.
Поэтому в наибольшей степени вам соответствует стратегия соблюдения графика платежей по всем займам. Досрочно производить выплаты, залезая в этих целях в новые долги, категорически не рекомендуется.
Данная и две последующие стратегии предполагают необходимость ежемесячно оплачивать дополнительную сумму денег сверх минимально установленных платежей по займам. Применяя способ снежного кома, следует:
- проранжировать все свои ссуды по размеру долга;
- выбрать наименьший по величине кредит;
- по всем займам, кроме самого маленького, начать выплачивать взносы в размерах, которые определены утвержденным графиком;
- для погашения наименьшего кредита требуется к сумме обязательного платежа добавить все свободные средства, находящиеся в наличии заемщика после оплаты его семейных расходов;
- как только вы возместите долг по выбранной ссуде, переходите к оплате следующего займа, минимального по величине уже среди оставшихся.
Использование данного метода помогает вернуть долги быстрее в сравнении с другими способами. Кроме того, каждый новый успех укрепляет уверенность заемщика в своих финансовых возможностях. Но при этом вы не сможете сэкономить на переплате, суммарная величина которой будет высокой.
Данный подход поможет вам минимизировать величину переплаты. Его суть сводится к следующему. Все свои кредиты необходимо упорядочить по стоимости – от более дорогих с высокой процентной ставкой к более дешевым. После этого следует:
- выбрать наиболее дорогую ссуду;
- начать оплачивать по ней минимальный платеж плюс все выделенные свободные средства;
- из оставшейся суммы внести регулярные платежи по остальным ссудам;
- после возмещения долга по первому кредиту приступить к выплате следующего также с максимальной ставкой.
При помощи данной стратегии вам удастся рассчитаться с самыми дорогими займами в первую очередь, уменьшив итоговую переплату. Но при этом надо учитывать сумму долга. Ведь при больших по размеру кредитах на их выплату уйдет много времени. И не каждый заемщик согласится долго ждать результата.
При данном подходе все свободные средства равномерно распределяются между кредитами. Заемщик по каждому соглашению выплачивает минимальный обязательный платеж, увеличенный на одинаковую по размеру доплату. Постепенно итоговая сумма переплаты уменьшается. После того, как выплачен наименьший по срокам заем, необходимо заново перераспределить имеющуюся в наличии свободную сумму денег.
Это достаточно простая и понятная для заемщика стратегия, не требующая чрезвычайно сложных вычислений. Достаточно перераспределить излишек средств между ссудами в равных пропорциях. Однако если у вас оформлены займы, примерно одинаковые по суммам и срокам, то оперативно выплатить какой-либо один из них будет сложно.
Если у вас нет возможности оперативно изыскать свободные средства для погашения займов или вы не хотите тратить время на оптимизацию платежей по кредитному портфелю, то можно осуществить операцию рефинансирования. Для этого вам следует обратиться в один из банков и оформить перекредитование, объединив несколько различных ссуд в один заем в новом финучреждении.
Наличие обширного кредитного портфеля у заемщика не обязательно приведет к его банкротству, если при наличии достаточных средств будет выбрана правильная стратегия выплат. Вы можете сконцентрироваться на наиболее подходящем способе – оплачивать четко по графику, рефинансироваться или стараться выплатить займы досрочно. Главное, не допускать просрочек и учитывать свои реальные финансовые возможности.
Если у вас несколько кредитов, то чтобы в них не запутаться, нужно четко определить свое финансовое положение и выбрать стратегию погашения кредитов.
Если лишних средств на досрочное погашение нет, то вы можете выбрать два пути:
- оплачивать ежемесячные минимальные взносы по графику;
- рефинансировать свои долги в одном кредитном учреждении.
Если у вас есть возможность выплачивать бОльшие суммы, чем установлено по графику, то вы выбираете одну из следующих стратегий:
- выплачивать в первую очередь минимальные по размеру займы;
- концентрироваться на погашении ссуды с максимальной ставкой;
- равномерно распределять излишек средств между ссудами в целях досрочной их выплаты;
- рефинансировать свои долги.