Не все желающие могут получить кредит в банке. Кредитор в индивидуальном порядке разрабатывает требования к заемщику. Для того чтобы получить заем в Сбербанке, нужно соответствовать определенным критериям.
- Отсутствие просрочки в других учреждениях
- Наличие гражданства РФ
- Возрастной ценз от 21 до 65 лет
- Наличие официального трудоустройства в течение шести месяцев. При оформлении залоговых кредитов общий трудовой стаж клиента должен быть не менее 12 месяцев.
Требования к заемщику могут корректироваться в зависимости от кредитного продукта.
Но не все клиенты, которые соответствуют требованиям, слышат положительный ответ. Некоторые из них не добрали баллов. Или оценка кредитоспособности заемщика была негативной. Большинство организаций при согласовании опираются на скоринговую модель. Это ряд вопросов, ответы на них стоят определенную сумму баллов. Чем больше их, тем выше шансы на выдачу займа.
Предоставляя займы, кредитор должен быть уверенным в стабильности финансового состояния клиента. Поэтому оценка кредитоспособности заемщика Сбербанка является основным звеном согласования заявки.
Для этого рассчитывают:
- Размер среднемесячного дохода — на основе предоставленной справки о заработной плате. Из суммы зарплаты за полугодие отнимают все налоги, платежи, алименты (при их наличии) и делят на количество месяцев.
- Размер чистой прибыли. Из дохода отнимают все затраты: платежи по кредитам, расходы на содержание клиента и его несовершеннолетних детей, коммунальные платежи и другие затраты (на содержание автомобиля, обучение). Данный критерий является одним из главных при согласовании кредита. Клиент может иметь высокий доход, но при наличии больших затрат он снижается к минимуму.
- Соотношение чистой прибыли к платежу по оформляемому займу. Размер ежемесячного взноса не должен превышать 50% чистой прибыли.
На этом оценка банком кредитоспособности заемщика, а точнее ее финансовая часть завершена.
Требования к заемщику включают трудоустройство. Для того чтобы это подтвердить, клиент предоставляет копию трудовой книжки. В ней указано полное название предприятия, на котором трудится заемщик, его должность и дата приема на работу. Для того чтобы проверить указанные сведения служба безопасности Сбербанка обращается к Единому государственному реестру юридических лиц. Также делается звонок в отдел кадров или бухгалтерию. У ее представителей уточняется, работает ли заемщик на данном предприятии, его должность и трудовой стаж. Размер дохода по телефону не сообщают.
После того, как оценка завершена, кредитный комитет банка принимает решение о предоставлении кредита. Сбербанк может: отказать в предоставлении займа, согласовать заявку в полном объеме или одобрить кредит, но на меньшую сумму. Причины отказа клиенту не сообщают.
Если клиент заполнил анкету на автокредит, то после ее одобрения, банк выдает гарантийное письмо. Данную бумагу клиент предоставляет автодилеру. Для него – это гарантия выдачи займа. С этого момента можно переходить к регистрации транспортного средства и оформлению ПТС.
- Перед тем, как оставить заявку, постарайтесь сократить сумму задолженности по действующим займам.
- Если на вас оформлены кредитки, но вы ими не пользуетесь, закройте их.
- В анкете записывайте все свои доходы, включая и неофициальные.
- Если у вас есть движимое или недвижимое имущество, предоставьте кредитору копии документов на них.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Восточный больше шансов | От 9,9% До 3000000 руб. |
Оформить |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 9,9% До 700000 руб. |
Оформить |
| Хоум кредит стоит тоже попробовать | От 9,9% До 1000000 руб. |
Оформить |
| Открытие Большая сумма | От 9,9% До 5000000 руб. |
Оформить |
Сбербанк является крупнейшим частным банком в России. По разным оценкам, на него приходится от 10% до 20% от общего числа выданных кредитов. И это не удивительно: большинство заемщиков предпочитают иметь дело с крупным банком, который гарантировано не обманет и предложит хорошие условия кредитования с государственной поддержкой.
Многие пользуются услугами самого крупного банка страны и числятся его постоянными клиентами.
Чтобы узнать, дадут ли займ, заемщик должен проверить себя на соответствие стандартным требованиям:
- российское гражданство;
- прописка в месте предоставления займа. О том, можно ли получить ссуду с временной регистрацией, рассказываем здесь;
- минимальный возраст – 21 год. Можно кредитоваться с 18 лет при наличии у вас поручителя;
- максимальный возраст – не более 75 лет на момент окончания действия договора, либо до 80 при наличии у вас поручителя. Если вас интересует максимальный возраст, до которого возможно кредитование в российских банках, то ознакомьтесь с этим обзором;
- стаж работы – не менее полугода на последнем месте, не менее 1 года непрерывного стажа.
Понадобятся следующие документы:
- анкета заемщика;
- паспорт с отметкой о регистрации по месту жительства;
- выписка из трудовой книжки;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- документы о семейном положении: наличие супруги (или супруга), детей, иждивенцев на содержании (например, брат-инвалид или нетрудоспособные родители).
Если оформляется займ под поручительство физических лиц, то им нужно собрать аналогичный пакет документов и, конечно, соответствовать заявленным требованиям. Для зарплатных клиентов достаточно для оформления потребительского кредита только паспорта гражданина РФ.
Если оформляется ссуда под залог недвижимости, то дополнительно нужно предоставить:
- свидетельство о праве на квартиру;
- документ – основание владения;
- технический паспорт (не старше 5 лет);
- выписку из Росреестра, подтверждающая на объекте отсутствие обременений;
- оценку стоимости жилья независимым оценщиком;
- расширенную выписку из домовой книги, подтверждающая отсутствие “скрытых” жильцов (желательно также, чтобы в квартире не были прописаны дети).
В Сбербанке действует ряд специальных условий для определенных категорий заемщика. Если обратившийся подходит хотя бы под одну из них, он получить одобрение с большей вероятностью.
По состоянию на 2019 год основные программы такие:
- Зарплатный проект. Предусмотрены сниженные на 1% годовые ставки, не нужно предоставлять документы о занятости, необходимый стаж непрерывной работы сокращается до 3 месяцев.
- Военная ипотека. Для этого необходимо стать участником накопительно-ипотечной системы – то есть подать рапорт по месту несения службы и дождаться одобрения. Программа предлагает процентную ставку от 9,2% годовых, отсутствие дополнительных комиссий, 15-летний срок кредитования и другие привлекательные условия.
К нам часто приходят вопросы читателей о том, почему банк может ответить отказом на заявку, ведь при стороннем взгляде человек – вполне платежеспособный заемщик, но ему не одобряют кредит. Вот некоторые основания, на которые может опираться банковская организация при отказе:
- Испорченная кредитная история. Помните, что все ваши микрозаймы, кредиты, карты и т.д. обязательно фиксируются в вашем досье в БКИ. Хранятся там данные 10 лет. И даже просрочка годовой давности может сыграть сегодня свою роль.
- У вас нет официального трудоустройства.
- Слишком маленькая заработная плата для запрошенной вами суммы, т.е. ежемесячный платеж будет забирать более 40% от вашего дохода.
- Уже есть иные кредитные обязательства, т.е. действующие долги, в том числе по поручительству.
- Вы не проходите по иным причинам – возраст, гражданство, прописка и т.д.
Можно ли узнать точную причину отказа? Вы можете спросить о ней у кредитного специалиста, но вам называть её не обязаны, это право банка. Лучше самостоятельно просмотреть выше описанные пункты, и если вы нашли где-то соответствие с вами, то такую причину нужно устранить.
Если человек не является постоянным клиентом банка и не попадает под действие льготной программы, он может повысить вероятность одобрения кредита следующим образом:
- продемонстрировать достаточный уровень благосостояния – размер займа не должен превышать 40% чистого дохода семьи (то есть доход минус расходы);
- указать наличие в собственности дорогого имущества: квартиры, автомобиля, гаража, драгоценностей и т.д., которые в крайнем случае могут быть проданы для обеспечения платежей по заему;
- показать наличие дополнительных доходов, например, при сдаче квартиры в наем, ведении небольшого бизнеса, получения алиментов или социальных льгот и т.д.;
- показать наличие инвестиционного дохода – от акций, паев, облигаций и других ценных бумаг;
- перевести накопительную часть пенсии в НПФ Сбербанка;
- открыть счет на некоторую сумму в Сбербанке (можно даже временно занять деньги у родственников);
- согласиться с оформлением страховки.Подробнее о том, как правильно оформить заем на развитие личного подсобного хозяйства, описано в этом обзоре.
И, конечно, основным аргументом в пользу заемщика будет хорошая кредитная история. О том, как на протяжении долгого времени сохранять свое финансовое досье положительным, читайте здесь.
Так как же узнать, дадут кредит в банке или нет? Все просто: перейдите на официальный сайт банка, прочтите его требования к заемщикам, сделайте предварительный расчет кредита (нужно так подобрать параметры, чтобы платеж был менее половины вашего заработка) и если все хорошо, отправляйте онлайн-заявку. Решение вы узнаете в этот же день без посещения отделения
Условия получения кредита в Сбербанке различаются в зависимости от того какой заем: автокредит, ипотека или потребительский кредит, необходим. Общим для всех остается лишь требование о наличии российского гражданства. Остальные требования к потенциальным заемщикам достаточно разнообразны!
Возраст заемщика может составлять от 14 лет. При этом на момент погашения займа ему не должно быть больше 75 лет. Однако если получить образовательный кредит может и несовершеннолетний, то другие кредиты на потребительские нужды доступны лишь с 18 лет, а ипотечный заем или автокредит можно взять лишь с 21 года, как и оформить кредитную карту.
Кроме того, предельный возраст потенциального владельца кредитки не должен превышать 52 или 57 лет для женщин и мужчин соответственно.
Получение кредита в Сбербанке для тех, кто не является его постоянным клиентом, может оказаться очень продолжительной процедурой. Срок рассмотрения заявки может составлять от 1 до 10 рабочих дней, но для тех, кто уже сотрудничает со Сбербанком он сокращается до нескольких минут или часов. Да и при оформлении требуется минимум документов.
Получение кредита в Сбербанке требует от потенциального заемщика официального трудоустройства и наличие достаточного трудового стажа. Для текущих клиентов – не менее 3 месяцев у действующего работодателя и не менее 6 месяцев общего стажа, а для всех остальных — не менее полугода на текущем месте работы и не меньше года общего стажа за последние пять лет.
Тем, кто получает зарплату на счет или карту Сбербанка нет необходимости предоставлять справку о доходах, все остальные вместе с копией трудовой книжки должны принести справку по форме 2-НДФЛ.
Сбербанк дает возможность при недостаточном уровне доходов, все-таки рассчитывать на получение необходимой суммы в кредит. Для этого можно привлечь до трех созаемщиков и суммировать их доходы с целью определения платежеспособности.
Без обеспечения в Сбербанке можно оформить всего один тип кредита – на неотложные нужды под повышенный процент, остальные кредиты выдаются при условии оформления в залог приобретаемого или уже имеющегося в собственности имущества, привлечении в качестве поручителей физических лиц с достаточной платежеспособностью.
При получении в кредит в Сбербанке сравнительно крупных сумм – свыше 100-150 тысяч рублей – потребуется страхование жизни заемщика, помимо этого в обязательном порядке страховка оформляется в пользу банка на предмет залога, будь то автомобиль или квартира.