Кредитный рейтинг – это аналитический показатель, который используется финансовыми учреждениями для проверки текущего уровня платежеспособности потенциального клиента. В процессе скоринга сотрудник кредитной организации тщательно изучает информацию о потенциальном заемщике, анализируя текущие показатели кредитной истории и представленные в справке о доходах данные.
Как работает кредитный скоринг – узнать подробнее
Проверка кредитного рейтинга понадобится на этапе оформления крупного займа. Долгосрочные кредиты, рассчитанные на постепенное погашение, выдаются только после предоставления потенциальным заемщиком неоспоримых подтверждений платежеспособности. Клиенты, которым сотрудники финансового учреждения отказали в займе, или предложили чрезмерно высокую процентную ставку, могут пересмотреть результаты скоринга. Это делается в целях поиска причин подобного решения.
В процессе расчета кредитного рейтинга обязательно учитывается:
- Текущая платежеспособность заемщика.
- Наличие или отсутствие действующих долговых обязательств.
- Состояние кредитной истории.
- Готовность предоставить обеспечение долга в форме залога или привлечения поручителей.
- Достоверность представленных в заявлении данных.
- Социальные факторы, включая семейное положение.
Когда дело доходит до ответственного управления финансами, заемщик должен убедиться в своей кредитоспособности. Появление просрочек по долговым обязательствам часто обусловлено необоснованными финансовыми запросами клиента. Скоринг создан с целью сопоставления показателей финансовой нагрузки с уровнем доходов заемщика. Если регулярная прибыль потенциального клиента значительно ниже будущих платежей по кредиту, от сделки лучше отказаться или скорректировать ее условия.
Способы проверки кредитного рейтинга:
- В выбранном для сотрудничества финансовом учреждении. На этапе оформления займа сотрудники отдела кредитования проверяют информацию о заемщике. Полученный в ходе скоринга отчет подшивается к материалам дела. Представленная информация не разглашается даже заемщику. Финансовое учреждение имеет полное право отказать потенциальному клиенту в кредитовании, если рейтинг не соответствует требованиям.
- Оформление бесплатного отчета, который каждый гражданин страны может получить раз в год.
- Через специализированные кредитные бюро, представители которых за небольшую оплату проведут не только скоринг, но и предоставят несколько полезных рекомендаций по улучшению кредитного рейтинга. Полученный отчет можно использовать в процессе подачи заявки на немедленное получение займа.
Ежегодный бесплатный кредитный отчет составляется представителями самых крупных кредитных бюро страны. Если потенциальному заемщику необходимо получить второй кредитный отчет на протяжении небольшого периода, придется оплатить скоринг.Стоимость услуги зависит от глубины проработки полученной информации.
Например, клиент может дополнительно заказать у опытного кредитного менеджера разработку рекомендаций для получения наиболее выгодных условий сделки.
Существует также возможность подписаться на услугу, суть которой заключается в получении ежемесячных СМС или сообщений на электронную почту с подробным кредитным отчетом.Доступ к представленной в отчетности информации обеспечит отличные условия для продуманного до мелочей планирования сделки.
Использовать полученные данные можно для повышения кредитного рейтинга. Продуманный до мелочей процесс кредитования положительно влияет на финансовые возможности заемщика, обеспечивая отличные условия для использования выгодных займов.
Чтобы значительно улучшить шансы на получение кредита, необходимо тщательно подготовиться. Рейтинг влияет на размер займа и продолжительность кредитования.
Полученную аналитическую информацию можно также использовать для повышения рейтинга, увеличивая вероятность получения как самого кредита, так и снижения процентной ставки.
Факторы, влияющие на показатели кредитного рейтинга:
- Своевременное возвращение займов.
- Уровень заработков заемщика.
- Наличие имущества, которое можно использовать для погашения долгов.
- Предоставление пакеты документов, необходимых для заключения сделки.
- Состояние кредитной истории.
- Отзывы финансовых учреждений о потенциальном заемщике.
Рассчитывается кредитный рейтинг с использованием перечисленных факторов, но в отчете могут быть указаны и дополнительные параметры. Тщательный скоринг позволит спрогнозировать вероятность просрочки. Заемщик должен вернуть кредит в полном объеме на протяжении указанного в договоре срока. Высокий балл означает, что заемщик с повышенной долей вероятности может погасить кредит. Очевидно, что финансовое учреждение предоставит выгодные условия сделки тому клиенту, который обеспечит наименьшую долю риска.
Рекомендации по улучшению кредитного рейтинга:
- Внесение платежей в счет погашения задолженности строго по согласованному в договоре графику.
- Отказ от необязательных затрат.
- Планирование бюджета на срок действия кредитного договора.
- Улучшение кредитной истории, например, путем получения и современного погашения микрокредитов.
- Использование дополнительных услуг, позволяющих снизить уровень финансовой нагрузки.
- Предоставление достоверной информации в заявке на получение кредита.
Одной из первых вещей, которые придется сделать, чтобы улучшить кредитный рейтинг, является погашение текущих долгов. Ответственное финансовое поведение включает в себя ряд простых действий, которые доступны каждому заемщику. Достаточно отказаться от непродуманных затрат, чтобы снизить риск появления финансовых трудностей. Платежи всегда нужно делать своевременно. Даже единственная просрочка скажется на состоянии кредитной истории, ухудшив рейтинг заемщика. Чтобы избежать пропущенных платежей и просрочек, которые оказывают негативное влияние на кредитный рейтинг, можно подключить специальные уведомления, поступающие на номер финансового телефона и адрес электронной почты.
Для большинства заемщиков крупные покупки становятся доступными только после получения высокого кредитного рейтинга. Когда человек нуждается в кредите, приходится обращаться в проверенные финансовые учреждения, ведь оформить долгосрочные крупные займы удастся только после получения кредитного рейтинга.
Некоторые заемщики считают, будто отсутствие кредитной истории является положительным фактором. На самом деле отсутствие возможности рассчитать кредитный рейтинг даже хуже, чем наличие посредственных и низких показателей, поскольку кредитор не в состоянии просчитать действия заемщика.
В случае оптимального кредитного рейтинга клиент:
- Претендует на получение крупной суммы и оптимального срока действия договора.
- Снижает процентную ставку и остальные расходы по кредитованию.
- Бесплатно получает полезные дополнительные услуги.
Потенциальным клиентам, у которых нет кредитного рейтинга, получить действительно выгодный кредит намного сложнее. Без процедуры скоринга кредиторы не могут определить, насколько рискованным может быть сотрудничество с заемщиком. Для каждого финансового учреждения неизвестность хуже, чем умеренно высокий риск невозврата выданных взаймы средств.
Пройдите онлайн тест для будущих заемщиков, и узнайте, как вас могут оценить работники банковского учреждения.
Оценка кредитоспособности заемщика в общих чертах или в отношении конкретного долга или финансового обязательства. Кредитный рейтинг может быть присвоен любому лицу, которое стремится занять деньги — физическое лицо, корпорация, штат или провинциальный орган или суверенное правительство. Оценка и оценка кредитоспособности для компаний и правительств обычно осуществляются агентством кредитного рейтинга, таким как Standard & Poor’s, Moody’s или Fitch. Эти рейтинговые агентства оплачиваются субъектом, который ищет кредитный рейтинг для себя или для одного из своих долговых вопросов.
Для физических лиц кредитные рейтинги основаны на кредитной истории, поддерживаемой агентствами по предоставлению кредитов, такими как Equifax (EFX), Experian и TransUnion (TRU).
Кредит по существу является обещанием, а кредитный рейтинг определяет вероятность того, что заемщик будет выплачивать кредит в рамках кредитного соглашения без дефолта. Высокий кредитный рейтинг указывает на высокую возможность полного погашения кредита без каких-либо проблем; плохой кредитный рейтинг свидетельствует о том, что у заемщика возникли проблемы с возвратом кредитов в прошлом, и в будущем он может следовать той же схеме. Кредитный рейтинг влияет на шансы юридического лица на то, чтобы быть одобренным для данного займа, или получить льготные условия для указанного кредита.
Кредитные рейтинги применяются к предприятиям и правительству, а кредитные баллы применяются только к отдельным лицам. (Кредитная оценка человека сообщается как число, обычно от 300 до 850. Подробнее см. Что такое хороший кредитный рейтинг? ). Аналогичным образом, суверенные кредитные рейтинги применяются к национальным правительствам и корпоративным кредитным рейтингам применяются исключительно к корпорациям.
Кредитные рейтинговые агентства обычно присваивают оценки букв для обозначения рейтингов. Например, Standard & Poor’s имеет шкалу кредитного рейтинга от AAA (отлично) и AA + до C и D. Долговой инструмент с рейтингом ниже BBB- считается спекулятивным или нежелательной облигацией, что означает он скорее дефолт по кредитам.
Кредитные рейтинги для заемщиков основаны на существенной должной проверке, проводимой рейтинговыми агентствами. В то время как заемщик будет стремиться получить максимально возможный кредитный рейтинг, поскольку он оказывает существенное влияние на процентные ставки, начисляемые кредиторами, рейтинговые агентства должны иметь сбалансированный и объективный взгляд на финансовое положение заемщика и способность обслуживать / погашать долг.
Кредитный рейтинг не только определяет, будет ли заемщик одобрен для кредита, но и процентная ставка, по которой кредит должен быть погашен. Поскольку компании зависят от кредитов для многих начинающих и других расходов, они лишены возможности кредитования, и высокая процентная ставка намного труднее окупить.Кредитные рейтинги также играют большую роль в определении потенциального покупателя о покупке или покупке облигаций. Плохой кредитный рейтинг — это рискованные инвестиции; это указывает на большую вероятность того, что компания не погасит свои облигации. Подробнее о том, почему высокий рейтинг кредитоспособности необходим для бизнеса, читайте Важность вашего кредитного рейтинга .
Важно, чтобы заемщик оставался прилежным в поддержании высокого кредитного рейтинга. Кредитные рейтинги никогда не статичны, по сути, они все время меняются на основе новейших данных, а один отрицательный долг снимет даже лучший результат. Кредиту также требуется время для наращивания. Если у организации есть хороший кредит, но короткая кредитная история, это не считается столь же позитивным, как у того же качества кредита, но с большой историей. Должники хотят знать, что заемщик может поддерживать хороший кредит последовательно с течением времени.
Изменения кредитного рейтинга могут оказать значительное влияние на финансовые рынки. Ярким примером этого эффекта является неблагоприятная реакция рынка на понижение кредитного рейтинга федерального правительства США Standard & Poor’s 5 августа 2011 года. Мировые рынки акций упали в течение недель после понижения.
Есть несколько факторов, которые кредитные агентства учитывают при присвоении кредитного рейтинга организации. Во-первых, агентство рассматривает предысторию истории заимствования и погашения долгов. Любые пропущенные платежи или дефолты по кредитам отрицательно влияют на рейтинг. Агентство также рассматривает будущий экономический потенциал предприятия. Если экономическое будущее выглядит ярким, кредитный рейтинг, как правило, выше; если у заемщика нет положительного экономического прогноза, кредитный рейтинг упадет.
Для физических лиц кредитный рейтинг передается посредством количественного кредитного балла, который поддерживается Equifax, Experian и другими агентствами, предоставляющими кредитные отчеты. Высокая кредитная оценка указывает на более сильный кредитный профиль и, как правило, приводит к снижению процентных ставок, взимаемых кредиторами. Существует ряд факторов, которые учитываются для оценки кредитоспособности лица, включая историю платежей, задолженность по долгам, длительность кредитной истории, новый кредит и виды кредитов. Некоторые из этих факторов имеют больший вес, чем другие. Подробная информация о каждом кредитном коэффициенте может быть найдена в кредитном репо, который обычно сопровождает кредитную оценку. Для более подробного описания каждого кредитного фактора читайте 5 самых больших факторов, которые влияют на ваш кредит .
Краткосрочный кредитный рейтинг отражает вероятность дефолта заемщика в течение года. Этот тип кредитного рейтинга стал нормой в последние годы, тогда как в прошлом долгосрочные кредитные рейтинги были в большей степени рассмотрены. Долгосрочные кредитные рейтинги прогнозируют вероятность заемщика дефолта в любой момент времени в расширенном будущем.
Moody’s было первым агентством по выпуску общедоступных кредитных рейтингов облигаций, в 1909 году, а другие агентства последовали этому примеру в последующие десятилетия.Эти рейтинги не оказали глубокого влияния на рынок до 1936 года, когда было принято новое правило, которое запрещало банкам инвестировать в спекулятивные облигации или с низкими кредитными рейтингами, чтобы избежать риска. Эта практика была быстро принята другими компаниями и финансовыми институтами, и использование кредитных рейтингов стало нормой.
Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств. Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку.
Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:
– на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
– аренду жилья,
– на заключение контракта с провайдером,
– на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.
Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.
Ключевые параметры, влияющие на рейтинг
Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.
1. Дисциплинарность и ответственность. Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга – это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию. Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.
2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%. На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.
3. Общий период кредитования (15%) – один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории. Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж.
Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.
4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%). Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа. Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.
5. Виды займов дают дополнительно 10%. На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами, допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций. Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.
Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:
– наличие пропущенных выплат, числом более одного;
– большое число запросов, именуемых в финансовой среде hard inquires, хранящихся в досье 2 года;
– возраст займов не превышает 5 лет и 11 месяцев,
– если величина займа по карте составляет 51% от общей задолженности, то это свидетельствует о легкомысленном отношении человека к деньгам. В идеале расходы по кредитке не должны превышать 15%;
– плохой финансовой характеристикой принято считать предыдущие банкротства, арест имущества, судебные тяжбы с организациями.
Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся:
– отсутствие взятых кредитов;
– наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,
Для того, чтобы понять, как улучшить свой рейтинг, следует запросить свою кредитную историю и попытаться восстановить репутацию. К тому же, возможно в записях имеются неверные сведения или неточности, появившиеся в результате сбоя компьютерной программы и невнимательности сотрудников. В таком случае банк исправит досье и сообщит об этом в БКИ.