Включение данных условий в кредитный договор должно насторожить заемщика. Если банк пренебрегает правами потребителя еще на стадии заключения договора, то кто гарантирует, что он будет соблюдать закон в дальнейшем? При этом не страшно, если заемщик обнаружил данные условия уже после подписания документа. Пункты договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с законом, считаются ничтожными, их легко оспорить.
Постановлением ВС РФ от 9 сентября 2015 г. N 301-АД15-10235 были признаны незаконными:
- включение в расчет полной стоимости кредита единовременной платы за оказываемую банком услугу по участию в программе страхования, а также услуга по составлению заявления на включение в программу;
- право банка на безакцептное списание с текущего счета потребителя, а также с других счетов, открытых в банке, денежных средств (списание без распоряжения заемщика);
- право банка на изменение условий обязательств (условий кредитования, тарифов и иной информации) в одностороннем порядке, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита, а также перечня и размеров платежей;
- право банка прекратить и (или) расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от его исполнения и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита с процентами.
Постановлением ВС РФ от 4 марта 2016 г. N 308-АД15-10755:
- условие о том, что датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет (в кассу) кредитора денежных средств в сумме равной остатку кредита на указанную дату, но не уплаченных за пользование кредитом процентов, а также сумм неустойки (при наличии);
- изменение в одностороннем порядке предусмотренной статьей 319 ГК РФ очередности погашения задолженности;
- наличие условий досрочного возврата суммы кредита, не предусмотренных статьей 811 ГК РФ.
Постановлением ВС РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61:
- условие о праве банка отказать клиенту в заключении договора без объяснения причин;
- право Банка на одностороннее изменение правил обслуживания, в том числе дистанционного, тарифов, договоров, с которыми клиент обязан ознакомиться в офисах банка или на официальном сайте банка;
- условие о безакцептном списании банком со всех открытых счетов клиента (в том числе, со счетов, которые будут открыты в будущем) денежных средств в счет уплаты задолженности клиента по любым обязательствам перед банком;
- условия об освобождении банка от ответственности за сбои онлайн-системы по вине третьих лиц, за несанкционированное использование третьими лицами авторизационных данных клиента (логина, пароля), повлекшие ущерб для клиента.
В информационном письме ВАС России №146 от 2011 года содержится обзор судебных решений по ряду вопросов, которые связаны с применением к кредитным заведениям административной ответственности, поскольку те нарушили права потребителей при заключении ссудных договоров, и даны рекомендации арбитражным судьям.
Следующие пункты банковских договоров на кредит признаны незаконными:
Заключенный сторонами договор на кредит не рассматривается ими как договор присоединения и к появляющимся между сторонами отношениям не применяются правила 428-ой статьи ГКРФ;- Прямо или косвенно устанавливать сложные проценты (капитализированные проценты);
- Право банка требовать досрочно вернуть ссуду при ухудшении финансового положения заемщика;
- Должник может рассматривать судебные споры по иску кредитного учреждения лишь в суде по месту расположения банка;
- Навязывать заемщику в ссудном договоре страхования здоровья и жизни;
- Устанавливать штраф за отказ подававшего заявку на кредит клиента от получения ссуды;
- Запрещать досрочно возвращать заем в течение определенного срока, а также взимать комиссии за преждевременное погашение ссуды;
- Оплата клиентом услуги финорганизации в соответствии с утвержденными ею тарифами, которые банк вправе односторонне изменять в течение периода действия договора;
- Взимать с заемщика плату за выдачу справки о состоянии задолженности по кредиту;
- Относить на заемщика все расходы по погашению регистрационной записи об ипотечном займе, обременяющей покупаемую клиентом квартиру.
Права должников не нарушаются при включении банкирами в ссудный договор следующего:
Кредитное учреждение может потребовать преждевременно возвратить заем при нарушении обязательств по погашению его очередной части;- Взимать с заемщика в период просрочек возврата части ссуды проценты за использование его соответствующей части в удвоенном размере;
- Возможность открытия должнику в банке-кредиторе лицевого счета, посредством которого совершается выдача ссуды и ее погашение;
- Плата за пользование кредитом включает постоянный процент и переменную величину в зависимости от рыночных колебаний;
- В случае погашения займа должником посредством третьих лиц (платежной системы, другого банка) риски, которые связаны с задержкой зачисления выплат на корсчет банка, лежат на клиенте;
- Уступка финорганизацией права требования просроченного долга по договору на кредит третьим лицам без согласования с заемщиком.
Большая часть кредитных организаций пользуются юридической неграмотностью своих клиентов. Заключая и подписывая кредитный договор, далеко не каждый задумывается о том, что некоторые его пункты могут нарушать закон.
А вот какие именно – давайте разбираться.
Итак, самый актуальный – обязательность приобретения страхового полиса.
Банки уверяют, что страховой полис необходим или включают данный пункт в договор как само собой разумеющийся. На самом же деле страховка является делом добровольным: банки могут предлагать её, но никак не навязывать как обязательную.
Что делать? Можно попробовать поспорить и отказаться оплачивать страховку, что, правда, повлечёт за собой неприятные последствия, которые, скорее всего, приведут к отказу банка в кредитовании. Оно и понятно, ведь страховка нужна в первую очередь им, в качестве гаранта, что сумма будет возвращена, а как и кем – не принципиально.
Есть и другой способ отделаться от страховки, но здесь придётся схитрить: согласиться, сделать первый взнос, а после подписания кредитного договора пойти в страховую компанию и отказаться от полиса.
Далее идёт пункт о досрочном погашении кредита. Практически все банки относятся отрицательно к подобному действию, поскольку это сводит всю их прибыль к нулю, в связи с чем пункт о досрочном погашении может либо отсутствовать, либо описываться как запретный, т.е. клиент не имеет права погашать кредитную сумму досрочно, что нарушает законные права последнего.
Реструктуризация договора – также очень важная деталь. Необходимо, чтобы в кредитном договоре было указано о том, что реструктуризация договора имеет место. Запрет на неё также считается противозаконным, поскольку возникшие в процессе возврата банковских финансовых средств обстоятельства могут пошатнуть положение должника, в связи с чем может возникнуть необходимость изменить некоторые пункты договора.
Также очень важен вопрос об оплате комиссий, связанных со взятием кредита. Чаще всего банк пытается повесить её на клиента, а это нарушение. В Федеральном законе есть статья, в которой это чётко прописано (глава IV, статья 5).
И, конечно же, процентная ставка. Некоторые банки позволяют себе изменять её в одностороннем порядке и без предупреждения. По закону процент не должен меняться в течение всего срока выплат, если иное не предусмотрено договором.
Рекомендуем к прочтению :