Как рассчитать свои возможности: потянешь ты кредит или нет. Общее правило: ежемесячные выплаты не должны превышать половины дохода вашей семьи. Если подходить к делу более осторожно, то специалисты рекомендуют ограничиться 30 процентами месячного дохода.
Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги). По этому методу ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70 процентов за вычетом обязательных платежей.
Копить или занять?
Сегодня банки, как правило, предоставляют четыре вида кредитов: ипотечные, автомобильные, потребительские и кредитные карты.
В категории потребкредитов есть кредиты с обеспечением. Это когда приобретенный товар становится залогом по кредиту. Есть кредиты без обеспечения, когда залога нет.
Для людей с небольшим доходом выгоднее брать кредит с обеспечением, так как ставка по нему, как правило, ниже.
Что касается автомобильных кредитов, то здесь надо обратить внимание на то, что машина должна быть застрахована комплексно (КАСКО), то есть от всех напастей сразу: от угона, пожара, ДТП и порчи.
А эти платежи составляют примерно 6—10 процентов от цены авто. Тоже и с ипотечным кредитованием. По условиям договора квартира и жизнь заемщика должны быть застрахованы. В среднем это обходится в 1,5 процента от суммы кредита.
Так что лучше: самому копить деньги, например на холодильник или машину, либо взять кредит? Здесь все зависит от двух моментов. Первый — соотношение ставки по кредиту и темпа инфляции. Если ставка ниже ожидаемого темпа инфляции, тогда кредит однозначно выгоден.
Второй момент связан с необходимостью, которую вы испытываете в данном товаре. Если, допустим, машина или холодильник вам по каким-то причинам нужны здесь и сейчас и для вас эта срочность перевешивает проценты, которые придется выплачивать, тогда потребительский кредит — для вас.
Считаем проценты
Как мы уже упомянули, с 1 июля Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему. Однако очень немногие банки предоставляют эту информацию в момент заключения договора. Кроме того, сегодня банки используют различные формулы для расчета эффективной ставки. Кстати, Банк России закрепил единую методологию расчета эффективной ставки. Но как это будет выглядеть на практике, мы поймем после 1 июля, когда банки, работающие в секторе потребительского кредитования, будут вынуждены информировать своих клиентов об этом.
Кстати
Банки, которые дорожат своей репутацией, как правило, не отказывают заемщику в рассрочке кредита, если, например, он потерял работу или серьезно заболел. Главное, соблюсти все формальности: вовремя подать заявление. Можно попросить банк увеличить срок погашения кредита, тогда размер месячного платежа автоматически сократится. В любом случае банк должен предупредить клиента о своем решении.
Кредитами, граждане пользуются уже очень давно, но до сих пор заемщики не спсобны разобраться на какую сумму они могут претендовать. Какой доход для банка считается оптимальным и как собственно производится оценка платежеспособности. В статье рассмотрим как банк оценивает ваш доход и на что смотрит при выдаче займа.
На протяжении многих лет работы банки выработали стратегию сотрудничества с заемщиками. Предварительно риск менеджеры анализируют уровень заработных плат на рынке труда, усредненные данные заносятся в базу. Поэтому если автослесарь укажет доход размером 200 000 рублей, то ему естественно придет отказ.
В редких случаях, при наличии залога и поручителей, банк соглашается, чтобы аннуитет составлял до 70-80% от дохода. Речь идет об ипотеке и крупных целевых кредитах.
Из дохода, как правило, вычитают:
- коммунальные платежи;
- расходы на иждивенцев (супругу и детей);
- другие платежи по кредитам.
Перечисленные статьи расходов в различных банках могут и не учитываться, в законе этих норм нет. Так что в этом вопросе руки у кредитора развязаны, но последние предпочитают не только рассчитывать предельно все расходы заемщика, но и слишком скептично относиться к этому вопросу.
Анализ данных о трудоустройстве имеет важное значение. Чем крупнее сумма займа, тем тщательнее производится проверка доходов. Как осуществляется проверка? В первую очередь изучаются документы, затем могут прозвонить в бухгалтерию, отдел кадров или даже коллегам.
Важно! Искажать сведения о доходе, для возможности получения большей суммы средств, не рекомендуется. Заемщику при обнаружении обмана не только грозит отказ, но и занесение в черный список банка.
Таблица о прочих источниках дохода:
Вид дохода
Существует такое понятие, как справка по форме банка, этот бланк не утвержден законом. Банки составляют типовую форму самостоятельно. Данный документ не передается в налоговую службу, но ответственность за предоставление такой бумаги полностью ложится на бухгалтера. По этой причине не многие соглашаются на подобную аферу. Нужно сказать, что при оформлении крупных ссуд, ипотеки, автокредита учитывается только официальный доход, и предоставленные документы тщательно проверяются.
Кроме основных вариантов, как доказательство поступления средств можно предъявить:
- загранпаспорт с отметками о поездках за рубеж;
- документы о наличии авто и недвижимости;
- полиса страхования КАСКО, ОСАГО, ДМС и т.д;
- выписки со счетов в банках, в том числе депозитных.
В ряде ситуаций банк запрашивает даже квитанции об оплате коммунальных платежей. Документальные доказательства требуются первоочередно для учета параметров кредита.
Важно! Если уже после выдачи займа банк обнаружил обман, то он в одностороннем порядке имеет право расторгнуть договор и потребовать вернуть полную сумму предоставленных средств, плюс проценты за период пользования кредитом.
Банки проверяют данные при помощи специальной скоринговой программы. Алгоритм анализа организовывает каждый кредитор индивидуально, учитывая собственные параметры. Одни кредиторы, ориентированы на привлечение постоянных заемщиков с уровнем ниже среднего дохода, другие сотрудничают только с юридическими лицами.
Принцип работы банковского скоринга не раскроет ни один кредитор, иначе появится возможность подделать документы с целью выдачи положительного решения. Занимаются созданием таких программ не банки, а коммерческие разработчики. Предварительно служба безопасности и отдел оценки рисков прорабатывают желаемые параметры.
Чтобы понять как работает банковский скоринг приведем основные параметры, которые влияют на окончательное решение:
- Уровень дохода. Этот параметр играет большую роль, заемщик должен иметь средства на погашение долга.
- Сфера деятельности. Учитывается где работает заемщик, на какой должности, перспективна ли эта деятельность. К примеру, людям рабочих специальностей чаще дают кредиты чем индивидуальным предпринимателям.
- Семейное положение. При наличии супругов и детей, логично что расходы увеличиваются, но по статистике люди, состоящие в браке намного реже допускают просрочки. Законом не предусмотрено, чтобы кредитор учитывал при оформлении ссуды доходы и расходы супруга заемщика, но в некоторых случаях это принимается во внимание.
- Наличие залога. Обеспечение – это своего рода гарантия возврата кредитных средств, даже когда заемщик неспособен погасить долг из личного дохода.
- Наличие поручителей, это дополнительный плюс, платежеспособность созаемщика и его КИ также проверяется.
- Другие кредиты и их размеры, платеж должен быть рассчитан так, чтобы с учетом оформляемого и действующих кредитов суммарно не выходило более половины дохода заемщика. Возможны случаи, когда клиенту предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
- Кредитная история. Это первый критерий, на который обращают внимание, если КИ негативная, то будет автоотказ.
Итак, система оценивает данные анкеты по баллам, чем выше балл, тем большая вероятность того, что кредит будет одобрен. Повторимся, что как начисляются эти баллы никто не сообщит, это банковская тайна.
Тенденция такова, что лицам в молодом возрасте (от 18 до 30 лет) очень часто отказывают в кредитах. Причина кроется в том, что именно эта категория считается самой рисковой, хотя это не всегда верно. Банки отдают предпочтениям лицам среднего и пенсионного возраста, так как они имеют стабильный доход и кредитную историю.
Важно! С чистой кредитной историей также сложно получить займ. Такая КИ зачастую приравнивается к негативной.
В скоринговой программе существует и промежуточный результат, это когда система не может ответить ни положительно, ни отрицательно. В этом случае заявка отправляется на ручную проверку в отдел рисков. Ответственный менеджер уже будет решать дать кредит или нет. На этом этапе уже будет осуществляться непосредственно работа с клиентом, ему могут позвонить для уточнения каких-либо вопросов. Кроме того, возможно, будут звонить на работу, поручителям и по предоставленным контактам. Окончательный ответ предоставят только после проверки. Заявки на получение крупных денежных ссуд могут рассматриваться 2-3 дня.
Таблица потенциального заемщика (примерный расчет):
Пол и возраст
Максимальный срок кредита
Каждая банковская программа индивидуальная, поэтому сумма к выдаче может отличаться. Следует учитывать и наличие страховых услуг, так как эта сумма зачастую включена в тело кредита, но фактически ее заемщик на руки не получает. Если отказаться от дополнительных услуг, то ставка по кредиту увеличится.
На что тогда может претендовать человек с минимальным доходом или социальным пособием? На что можно рассчитывать, имея заработную плату 7800 рублей (МРОТ в 2017 году)? Большую сумму в кредит в этом случае не получить, особенно если заемщик еще содержит иждивенцев. Многое зависит от того, какие кредитные предложения имеет банк, чем больше срок, на который они готовы заключить договор, тем большая сумма к выдаче. Но в этом случае есть один существенный минус – за срок 24 месяцев заемщик вносит 100% переплаты, а если договор заключен на более длительный период, то такой займ будет невыгодным для клиента.
Существуют альтернативные варианты, как получить кредит с минимальным доходом:
- Оформить кредит на товар. Потребительские займы на приобретение товаров, это может быть все что угодно: быттехника, мебель, стройматериалы, оборудование. Оформляются в краткие сроки, обработка заявки производится в день обращения. Зачастую аванс не требуется, справки о доходах также не нужны.
- Получить кредитную карту. Первично карту оформляют с минимальным кредитным лимитом, не превышающим сумму одной зарплаты. Но если клиент аккуратно платит и регулярно использует средства, то со временем банк может увеличить лимит в несколько раз.
Кредитная история заемщика тщательно отслеживается, поэтому невозможно получить несколько займов одновременно, если платежеспособность этого не допускает. При этом реально иметь одновременно несколько кредитных карт, если они погашены. Тратить время и бегать по банкам также не стоит, можно подавать онлайн-заявки на экспресс-кредиты, эту возможность допускают многие кредиторы. Получив предварительное решение можно сравнивать условия и отправляться в офис заключать договор.
Людям всегда не хватает денег. Можно считать это аксиомой — правилом, не требующим доказательств. Поэтому банки с древних времен занимались кроме хранения денег и обслуживания расчетов, еще и третьей разновидностью операций — предоставлением ссуд, или, иначе говоря, кредитованием. Кредитование предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.
Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты — это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования. Различают депозиты до востребования — это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент, и срочные депозиты — это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока. Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита. Кредитный договор — это соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон и, прежде всего, срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.
Как правило, чем на более длительный срок заемщик одалживает деньги у банка, тем более высокую плату с него берут. Причина простая — для долгосрочных ссуд банку приходится использовать долгосрочные депозиты. Для их получения банк должен пообещать вкладчикам более высокий доход на их вложения, потому что вкладчик в этом случае отказывается от права распоряжения деньгами на более длительный срок.
Кроме того, такому заемщику порой дают кредит с предварительным взысканием процентов. Чтобы понять смысл такой формы кредитования, разберем пример. Допустим, что банк выделил одному из клиентов банка кредит на 100 тыс. рублей на год под 10 % на условиях немедленного взыскания процентов. В этом случае нашему заемщику реально выдадут лишь 90 тыс. рублей. Но считаться будет, что его долг перед банком будет равен 100 тыс. рублей. Именно эту сумму клиент должен вернуть в банк через год. Нетрудно подсчитать, что реально заемщик получил у банка деньги в долг не под 10 % годовых, а по более высокой ставке, равной 11 %, поскольку 10 тыс. рублей он заплатил за пользование всего лишь 90 тыс. рублей.
Вообще, принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков. Кредитоспособность — это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.
Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада). Обеспечение ссуды (залог) — это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть. Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк может потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде. И если фирма не сможет вовремя погасить долг, то банк заберет у нее товары и самостоятельно продаст, чтобы покрыть свои потери. А если банк не доверяет этой фирме, то может даже потребовать, чтобы она передала ему в заклад какую-нибудь другую ценную собственность (причем по стоимости больше, чем величина ссуды, выдаваемой банком). То есть, в любом случае, механизм одалживания банками продуман таким образом, что даже в случае разорения фирмы-заемщика деньги вкладчиков никоем образом не пропадут.
КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ
Если бы банки занимались только денежными расчетами, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике. Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились создавать деньги.
Представим себе, что в стране есть только один банк, и у него 10 млн. рублей собственного (уставного) капитала, да еще на 100 млн. рублей вкладов граждан и коммерческих фирм. Вклады эти разные (текущие и срочные), но банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн. рублей их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом. Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк? По здравому рассуждению, это будут те 10 млн. рублей, который внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги — бессрочные вклады, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам. В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного картофелехранилища, а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в такой ситуации быть владельцем банка выгодно, ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств. И такие банки существуют. Их называют сейф-банками. Сейф-банк — это банк, предоставляющий своим клиентам за определённую плату защищенные от грабителей места для хранения любых ценностей (денег, ценных бумаг, вещей, драгоценностей). Но доходы таких банков не идут ни в какое сравнение с теми доходами от кредитования, которые получают настоящие банки.
Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны. Если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты.