Оформление кредита в банке подтверждается документально – составлением договора. В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.
Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.
О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.
Возврат заемных средств может осуществляться:
- Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
- Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.
Выбрав для себя такой вариант погашения долга, клиент должен будет каждый месяц вносить равные суммы. Они не изменятся до окончания срока договора.
Если заемщик возвращает деньги аннуитетным способом погашения кредита, значит, деньги вносятся с одинаковой периодичностью — на определенную дату каждого месяца, а сумма платежа является фиксированной и не снижается до конца установленного срока.
Но суммы только кажутся одинаковыми, разница в их структурной составляющей, все же, есть. Она меняется на протяжении года, поэтому первый и последний платеж будут различаться.
Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.
Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.
Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.
Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.
В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.
Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.
При оформлении кредита все расчеты банк берет на себя. Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:
X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;
P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;
С – срок кредитования.
Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:
- Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
- В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
- Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.
Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:
- Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
- Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
- Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.
Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.
Сумма основного долга остается неизменной на протяжении всего срока договора. А вот процентный долг становится меньше. За счет уменьшения процентов меняется и размер взноса.
Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу — произошло уменьшение суммы.
В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.
Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный — 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.
Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.
3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.
Преимущества данного способа погашения кредита:
- Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
- Простой расчет платежей.
- Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.
При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:
- Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
- Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
- Первое время суммы по кредиту очень большие.
Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.
Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.
Оплачивать через кассу стоит, если:
- осталось мало времени для внесения очередного платежа;
- клиент не хочет платить комиссию за перевод;
- у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.
Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.
Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.
Виды безналичного перевода:
- Перевод с пластиковой карты на счет банка.
- Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
- Использование электронных кошельков и мультикассы.
- Почтовый перевод.
Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.
Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить — аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.
В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.
Как избавиться от кредита, который оформили мошенники? И главное, что грозит, если ситуацию проигнорировать?
Кредитные учреждения предлагают банковские программы с различными условиями выдачи и погашения заемных средств, из которых можно выбрать вариант, оптимально соответствующий финансовому состоянию клиента.
Процедура получения кредита наличными не такая простая, как к примеру, заказ кредитной карты. Необходимо будет, как минимум один раз позвонить и дважды посетить отделение банка. Первый раз принести в финансовое учреждение все требуемые документы: паспорт (загранпаспорт), ИНН, справка о доходах (требуется не всегда) и прочее. Второй раз посещение банка требуется для того, чтобы в кассе получить деньги, при условии, что кандидатура заемщика устроила банк и он готов вас кредитовать.
Кредиты на банковский счет – это альтернатива для тех, у кого нет платежной карты, но кто хочет получить деньги не посещая офиса компании. В этом случае заемщику потребуются реквизиты счета, которые можно получить в отделении банка, и не более 10-ти минут на оформление кредитной заявки.
Электронные кошельки с каждым годом набирают популярность. И если раньше к ним относились весьма недоверчиво, то сейчас ими пользуется каждый 5-ый человек в нашей стране. В этом нет ничего удивительного, поскольку Яндекс.Деньги – это удобный и простой электронный кошелек, при помощи которого можно оплачивать мобильную связь, услуги Интернет-провайдеров, покупать авиабилеты и другие товары. При этом вы можете быть абсолютно уверены, что платеж будет выполнен в течение пары минут.
Оформляя кредит в банке, заемщик в первую очередь интересуется величиной процентной ставки. Между тем, от того, насколько удобны для оплаты предлагаемые сроки и способы погашения долга, может зависеть ваша кредитная история.
Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредит гасится равными частями, во втором проценты начисляются на оставшуюся сумму, поэтому размер взносов постепенно уменьшается. По большинству кредитов платежи следует вносить ежемесячно; график выплат, как правило, выдается вместе с договором.
Для погашения кредита открывается специальный ссудный счет, на который будут поступать деньги. Физические лица могут расплачиваться с кредитной организацией, как наличными, так и безналичным способом.
Выбирая способ погашения кредита, следует учитывать, что на прохождение средств требуется определенное время. Если платеж пройдет позднее указанного срока, банк может применить к заемщику штрафные санкции.
Существует несколько способов оплаты кредитов, которые отличаются между собой удобством, доступностью, размером комиссии и сроком перечисления платежей.
Погашение кредита через операционную кассу в отделении банка, выдавшего средства, — самый простой и надежный, но несколько затратный по времени способ. Впрочем, если отделение находится рядом с вами и в кассу нет очередей, выгода более чем очевидна: деньги зачисляются на счет безо всякой комиссии и практически мгновенно, поэтому таким способом можно переводить нужную сумму в последний день платежа. Чтобы провести операцию, от вас потребуют паспорт и номер кредитного договора.
Совершить ежемесячный платеж также можно в кассе другого банка, но в этом случае будет удержана комиссия (1-3% от суммы платежа), а деньги придут на счет не сразу, а в течение нескольких дней. Такие переводы опасно осуществлять в последние дни платежа. Оплату примут при наличии паспорта и кредитного договора, где указан его номер и реквизиты счета.
Если вы пользуетесь банкоматом своего банка, комиссия за услугу не взимается, средства поступят на счет в течение суток. За пользование терминалом чужого банка придется заплатить комиссию (от 1%, но не более 1000 руб.), деньги придется ждать несколько дней.
Если поводить платежи по кредиту через интернет, можно сэкономить не только время, но и деньги. Все, что нужно для этого, – иметь дебетовую карту любого банка со средствами на счете, подключенный интернет-банк или приложение для мобильного телефона, ну и конечно, выход в сеть. Платеж проходит со счета карты на кредитный счет по реквизитам. При оплате кредита картой, оформленной в том же банке, процедура упрощается (вам не понадобится заводить реквизиты, можно сразу выбрать нужный счет), деньги зачисляются сразу, комиссия не взимается. Если кредит и карта оплаты оформлены в разных банках, перевод идет дольше (до нескольких дней) и со счета списываются небольшие комиссионные (в среднем 0.5% от суммы перевода).
Терминалы разных платежных систем, установленные практически на каждом шагу, также помогут совершить платеж по кредиту. Однако деньги следует переводить заранее, поскольку операция зачисления идет несколько дней, а комиссия может доходить до 10% от суммы платежа.
Если заработная плата перечисляется на банковскую карту, можно списывать платежи по кредиту непосредственно с зарплатного счета. Для этого нужно написать заявление в бухгалтерию своего предприятия, в котором указать реквизиты кредитного счета. Компания установит сроки перевода денег, и нужная на покрытие кредита сумма будет автоматически сниматься с зарплатного счета ежемесячно. Комиссия за услуги будет несущественной, поскольку для юридических лиц тарифы ниже.
Оплатить кредит возможно в любом почтовом отделении (подавляющее большинство банков заключают договор с Почтой России). Для этого необходимы паспорт, номер кредитного счета и реквизиты банка. Деньги будут переведены в течение недели, за операцию берется комиссия. Кредиты некоторых банков можно погасить на почте с помощью внедренного сервиса быстрого погашения кредитов в режиме онлайн.
Через месяц после оформления любого кредита приходит дата внесения первого платежа. Большинство заемщиков, получив желанные деньги в банке, забывают спросить у специалиста, каким образом нужно возвращать средства: на карту, номер счета или приносить наличными в кредитную организацию. Это весьма важная информация, поскольку от способа внесения денег зависит сумма комиссии и срок поступления оплаты. После использования кредитных средств задолженность можно погашать путем перевода денег на карту или банковский счет. Рассмотрим, как выгодней и удобней произвести оплату.
Возврат средств на кредитную карту
Самый удобный способ зачисления денег — перевод или внесение на банковскую карту, которая была выдана при оформлении кредита. Чаще всего, такое погашение проходит без каких-либо дополнительных комиссий. Перевести деньги на карту можно с помощью:
- банкомата;
- онлайн-кабинета;
- через кассу банка;
- перевести с другой карты.
Если на карту вносить денежные средства наличными через банкомат или кассира, то они поступают на счет моментально. Это наиболее удобный способ, который гарантирует, что внесенные деньги не потеряются и вовремя будут зачислены. Перевод с карты другого банка может занять некоторое время: от нескольких часов до пяти дней. В этом случае не стоит затягивать с оплатой. Лучше внести средства за неделю до наступления даты платежа.
Как выплатить задолженность путем внесения средств на банковский счет?
Если при оформлении денежных средств карта заемщику не была предоставлена, то внесение денег будет осуществляться по номеру банковского счета следующими способами:
- через банкомат (услугу предоставляют не все банки);
- через оператора;
- банковским переводом с другого счета.
После внесения оплаты через отделение банка деньги сразу поступят на счет. Если осуществляется внутренний перевод между счетами одного банка, то средства зачисляются в течение нескольких часов. При переводе денег со счета, открытого в другом банке, они могут прийти на седьмой день. Такой вариант не очень удобный, поскольку предполагает, что заемщик должен заранее иметь сумму, необходимую.
Способов погашения займов много, но удобнее всего вносить платежи при наличии банковской карты. Деньги приходят моментально в большинстве случаев, что позволяет заемщикам не пропускать дату платежа. Бывают разные жизненные ситуации, при которых деньги вносятся на счет в день погашения. При наличии карты это никак не скажется на отношении банка к клиенту, поскольку просроченная задолженность не успеет образоваться.