В статье рассмотрим, каким может быть максимальный процент по займу согласно закону. Разберемся, сколько придется переплатить при возникновении просрочки и как ограничение ставок отразится на деятельности МФО.
В 2016 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.
Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.
Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.
В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая — с 1 июля 2019 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.
С 28 января 2019 года:
Ограничение максимальной суммы переплаты по микрозаймам произойдет в несколько этапов. По закону, с 28 января по 30 июня предельная сумма начислений не сможет превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
Например, вы заняли 11 000 рублей в период с 28.01.2019 по 30.06.2019. Максимальная переплата составит 11000*2,5 = 27500 рублей. Следовательно, даже спустя несколько лет просрочки МФО не сможет потребовать с вас более 38 500 рублей (27500 руб. + 11000 руб.).
После вступления нововведений МФО утратили право начислять штрафы и пени бесконтрольно. Ранее МФО могла прописать в договоре размер штрафов и начислять их на законных основаниях, ссылаясь на подпись заемщика. Клиенты обычно в этот пункт договора не вчитывались, потому что рассчитывали расплатиться в срок. А вот в случае возникновения финансовых затруднений узнавали, что МФО успела насчитать сумму, в разы превышающую долг. С начала 2019 года максимальный размер начисленных процентов и штрафов по займу зависит от суммы долга. Он не может превышать объем занимаемых средств в 2,5 раза.
По займам на сумму до 10000 рублей на срок до 15 дней ситуация несколько иная. По таким договорам процент не должен превышать 30% от суммы долга, а неустойка может начисляться неограниченно. Размер штрафа — 0,1% в день от суммы просрочки.
В дальнейшем требования к МФО будут только ужесточаться. С июля 2019 года:
- ставка по микрозайму будет ограничена 1% в день;
- максимальный долг по договору снизится до двукратного размера.
В начале 2020 года вступит в силу последняя поправка. Итоговая сумма переплаты не сможет превысить 1,5-кратную сумму долга.
Изменения законодательства относительно максимально взыскиваемой суммы по микрозайму не смогли остаться без внимания. Декабрь 2018 года с внесенными поправками навсегда изменил рынок микрокредитования в России.
Для граждан быстрые займы стали безопаснее, а для МФО ознаменовали перемены. Ограничения в превышении процентов означают существенное снижение доходов компаний. По мнению финансовых аналитиков, в 2019-2020 годах значительно сократится количество кредитующих организаций. Останется лишь несколько крупных компаний, ориентированных на онлайн-займы. Содержание оффлайн-офисов для выдачи краткосрочных займов станет невыгодным.
Однозначно можно сказать, что изменения в законодательстве напрямую затронули все МФО. Каждая компания станет перед выбором: перепрофилировать бизнес или уходить с рынка.
Федеральный закон №151 обязывает МФО соблюдать следующие правила:
Деятельность МФО контролируется Центробанком и государством в целом. Компании не имеют права игнорировать ни одно из требований законодательства. Однако, заемщики все чаще сталкиваются с грубостью представителей МФО и коллекторов при просрочках.
Государство наложило следующие ограничения на работу по взысканию долгов:
- Никто не имеет права угрожать и применять физическое насилие.
- Общаться с заемщиками можно только днем.
- Количество встреч с клиентами строго ограничено.
- После 4 месяцев с момента образования просрочки по займу клиент имеет право отказаться от общения со службой по взысканию долгов. Для этого нужно написать заявление и направить в микрофинансовую организацию.
При подаче заявки на предоставление денежных средств в долг нужно всегда обращать внимание на проценты по займу в МФО, так как именно этот показатель влияет на конечную сумму, которую заемщик выплатит в итоге. Несмотря на то, что каждая микрофинансовая организация вправе самостоятельно устанавливать размер процентной ставки, законодательство со своего уровня тоже регулирует этот вопрос.
Под процентной ставкой по займу подразумевается сумма, которая взимается с заемщика за фактические дни использования кредитных денег. Обычно исчисляется она в суточном проценте. Редко когда МФО указывают ее в реальном размере у себя на главной странице сайта.
Чтобы самостоятельно узнать, сколько придется переплатить по займу, нужно разделить переплату на количество дней и размер кредита.
Суточный процент = переплата/период займа/срок займа*100%
Рассмотрим на примере:
- Размер – 10 тыс. руб.
- Период – 15 дней.
- Сумма переплаты – 2,4 тыс. руб.
В итоге получаем = 2,4 тыс. руб./ 15/10 тыс. руб.=0,016 * 100= 1,6%.
Расчет процентной ставки по каждому займу происходит в индивидуальном порядке. Перед ее установкой каждая МФО оценивает риск, при котором заемщик не вернет долг по какой-либо причине. Обычно на ее размер влияют следующие показатели:
- В каком размере берется займ. С увеличением суммы займа уменьшается процентная ставка.
- На какой период. С увеличением срока возврата долга уменьшается процентная ставка.
- Категория заемщика. Постоянный добросовестный заемщик сможет взять деньги в долг с более низким процентом. В то время как для новичков устанавливается показатель выше стандартного.
- Комиссионные. Иногда кредиторы взимают дополнительную комиссию, поэтому перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить условия предоставления займа.
За ежедневное использование заемных средств МФО начисляют процент от суммы займа. Он прописан в договоре кредитования. Например, в долг берется 10 тыс. руб. под 2% в сутки. За каждый последующий день придется платить 200 рублей. Пока вся сумма не будет возвращена. При периоде займа 14 дней, размер переплаты составит 2,8 тыс. рублей А полностью к возврату уже будет не 10 тысяч, а 12,8 тыс. рублей.
Чтобы не испугать клиентов большими цифрами, МФО стараются всегда указывать суточный процент. Но законодательство требует в договоре указывать процент в годовом размере.
Для постоянных заемщиков, которые по ранее полученным займам погасили задолженность своевременно микрофинансовые организации предусматривают пониженный процент (меньше 2%).
Немного увеличенный процент предусматривается для новых заемщиков, у которых нет проблем с кредитным рейтингом или если они берут займ до 10 тыс. руб. В этой ситуации МФО владеет подтвержденной финансовой дисциплиной. Но возможный риск, связанный с неуплатой всего долга или просрочкой платежа отражается на величине процентной ставки. Обычно это от 2 до 2,5% в сутки.
Если первый займ успешно погашается, то в следующих раз процентная ставка немного уменьшится и станет меньше 2%.
Такой высокий процент обычно устанавливают те МФО, которые кредитуют заемщиков даже с плохим кредитным рейтингом, недостаточным возрастом (18 лет), безработных и лиц без гражданского паспорта. Все существующие риски учитываются при определении процента за использование заемных средств. В таких случая заемщик за год переплатит больше чем 100%.
Еще несколько лет назад государство никак не контролировало микрофинансовые организации. Люди могли брать в долг 2 тыс. руб., а возвращать 12 тысяч. И этот момент никак не регулировался и не отслеживался.
Из-за этого многие попадали в долговые ямы, из которых потом тяжело выбраться.
Например, гражданин получил займ в размере 100 тыс. рублей. С ежедневной процентной ставкой 2% и должен был вернуть деньги через полгода. Эти средства он вложил в бизнес-проект друга, но дохода от него не получил. По истечении 6 месяцев с момента получения займа МФО от заемщика с процентами требует уже 460 тыс. рублей. И за каждый день просрочки еще 10% от суммы кредита. То есть если он весь следующий месяц не сможет погасить задолженность, то долг вырастет уже до 760 тысяч. Чтобы выйти из такой долговой ямы, заемщику пришлось продать свой автомобиль.
Например, при микрокредите 5 тыс. рублей. Заемщик ни при каких обстоятельствах не должен возвращать больше 20 тыс. руб. В эту сумму входит:
- Размер займа – 5 тыс. руб.
- Начисленная процентная ставка – 15 тыс. руб. (5 тыс. х 3).
Однако это ограничение по закону не относится к назначенным штрафным санкциям, пеням и платежам за отдельно оплаченные услуги.
Однако, если заемщик внесет частично платеж или оплатит проценты, то МФО снова вправе начать начисление процентов. Штрафные санкции и пени могут применяться исключительно к непогашенной части тела займа.
Например, если заемщик не смог погасить 5 тыс. рублей. МФО может взимать с него не больше 15 тыс. рублей. В эту сумму входит размер займа 5 тыс. рублей и начисленные проценты в двукратном размере остатка долга. А это 10 тыс. рублей.
Каждая МФО должна указывать данные об ограничениях на первой страничке договора кредитования. Выше таблицы с индивидуальными условиями займа.
Государство всячески способствует своему населению. Так как оно старается регулировать и контролировать на законодательном уровне деятельность не только государственных, но и коммерческих банковских учреждений. В связи с нововведениями с 1 января 2017 года граждане теперь могут не бояться брать деньги в долг до зарплаты. Судебная практика по микрозаймам в 2018 показывает, что практически все проблемы, относящиеся к незаконному начислению процентов, выигрывают именно заемщики.
Они станут ориентиром для банков, МФО, КПК, ломбардов. С 1 квартала 2015 года перечисленные кредиторы не смогут выдавать займы, полная стоимость которых превышает рассчитанные регулятором среднерыночные значения более, чем на треть.
Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя не только процентную ставку, но и страховку (если есть) и другие платежи, из которых складывается стоимость кредита (займа) для заемщика. По займам до зарплаты, при сумме до 30 000 рублей на срок до 1 месяца, среднее значение ПСК находится на уровне 686,089%, предельное — 914,785%. Займы МФО, которые выдаются свыше 100 000 рублей на срок от 6 месяцев до 1 года, имеют предельную стоимость — 39,865%.
Центральный Банк, рассчитывает на снижение ставок по кредитам, по крайней мере, МФО уже пересматривают свои продукты, чтобы вписаться в обозначенные законом рамки.