Субстандартным кредитом является заем, который выдается лицам, имеющим плохую кредитную историю, и чьи финансовые возможности недостаточны для получения кредита по стандартным условиям. Подобные кредиты, которые берутся на покупку недвижимости, оформляются так же легко, как и обычные; и даже с некоторыми упрощениями: например, не нужно выплачивать первоначальный взнос и представлять справку о доходах. С другой стороны они требуют от заемщика заметно больших усилий для своего погашения, что может создавать достаточно проблематичные ситуации. Но все же простота и скорость получения субстандартной ипотеки является очень привлекательным фактором для россиян.
До конца 1970-х годов ипотечные кредиты выдавались только определенным категориям лиц. На это ограничение не влияло даже формальное соответствие потенциального заемщика кредитным условиям. Такое положение существовало даже в США, где оттачивались стандарты современной мировой кредитной системы. Но принятие закона о реинвестировании, в конце концов, сделало доступным ипотечное кредитование для всех.
Значительное законодательное послабление для кредитных компаний дало толчок для кредитования также и людей с низкими доходами. Впоследствии еще один новый закон предписывал для таких людей выдачу кредита с более высокой процентной ставкой. Спустя еще какое-то время появилось разрешение на применение плавающей ставки. Так, постепенно, формировалась законодательная база по ипотечному кредитованию.
Все это позволило кредитному бизнесу не только оставаться наплаву в периоды экономической нестабильности, но и значительно увеличить объемы ипотечного кредитования на уверенном рынке. В таком развитии немалую роль сыграл еще и тот факт, что ипотека в США подразумевает не только кредиты на покупку недвижимости. Выдача денежных займов под залог недвижимого имущества и рефинансирование так же включаются в этот сегмент кредитования. Подобные виды кредитов при их общей доступности стали пользоваться большим спросом. С 1994 по 2003 годы максимально благоприятные условия позволили ипотечному бизнесу в США увеличить свой объем на 25%. Однако при этом вся финансовая нагрузка от рисков легла на плечи заемщиков.
Субстандартная ипотека не так страшна, как кажется на первый взгляд, и в определенных ситуациях она может быть единственным приемлемым вариантом. Следует учесть, что сегодня у многих наших сограждан есть стабильный источник дохода, который нигде не зафиксирован юридически. Сюда можно отнести служащих, получающих зарплату в конвертах ; людей, работающих удаленно, по интернету ; некоторых предпринимателей . Этих людей немало. Причем их доходы могут позволить им взять кредит на покупку жилья. Как раз таким заемщикам и подойдет субстандартный кредит.
Также такой вид кредитования окажется незаменимым для людей, которые, не имея собственного жилья, вынуждены довольствоваться съемным. Ведь отдавая деньги за аренду, они не имеют возможности скопить хотя бы на первоначальную выплату по классическому ипотечному кредиту. А вот взять субстандартную ипотеку можно без всяких задатков.
К примеру, можно выйти из того, что на сегодняшний день в среднем ставка по ипотечным кредитам равна 13% годовых. Если заемщик не имеет возможности внести первоначальный взнос, то, как правило, ставка увеличивается на два-три процента, приписав к этому комиссию за предоставление кредита. Если у заемщика нет денег и на комиссию, то банк готов приплюсовать ее к основной сумме займа.
Отказываясь от страховки по кредиту, заемщик может быть обязан каждый месяц выплачивать определенную комиссию, что может поднять ставку на четыре или пять процентов. Довольно большую сумму придется переплатить, но она все равно окажется меньшей самой страховки. Хотя так или иначе у нас есть выбор, либо платить, либо отказаться от страховки по кредиту.
Проблемы с кредитной историей так же могут обернуться целым набором финансовых нагрузок. Кроме излишних процентов и комиссий, от заемщика все же потребуют приобрести от партнеров банка полный пакет страховых полисов.
Кроме того, в субстандартных кредитах могут присутствовать такие необычные условия, как штраф за досрочное погашение. Это будет весьма невыгодным пунктом, если финансовое положение заемщика все же пойдет на поправку, и он будет готов к лучшим кредитным условиям, возможно, желая рефинансирования кредита.
Общий срок заимствований субстандартного долга или займы, сделанные людям с менее совершенным кредитом или краткосрочными кредитными историями. Субстандартный кредит включает в себя первоначальное заимствование, а также любые производные продукты, такие как секьюритизация, которые основаны на субстандартных кредитах, а затем продаются инвесторам на вторичных рынках.
Большая часть общего рынка субстандартного кредита основана на ипотечных кредитах субстандартного кредитования или ипотечных кредитов для заемщиков сомнительной кредитоспособности.
Кредит субстандартного кредитования имеет весьма спорные плюсы и минусы; с положительной стороны это позволяет людям, которые в противном случае не имели бы доступа к кредитам для получения кредитов на такие вещи, как автомобили, дома и кредитные карты. С отрицательной стороны субстандартный кредит может иметь очень неблагоприятные условия, основанные на высоких процентных ставках, чрезмерных комиссионных и коротких льготных периодах.
Ценные бумаги, использующие субстандартный кредит в качестве залога, получили широкое распространение на рынке с миллиардами долларов в обеспеченных долговыми обязательствами (CDO), принадлежащими инвесторам, которые основаны на потоках денежных средств из субстандартного кредита.
Субстандартные кредиты кредитованы тем, что кризис ипотеки достиг максимума в 2008 году, и они продолжают существовать сегодня. Субстандартные заемщики по-прежнему получают кредиты на автомобили, студенческий долг, личные займы. В то время как новые кредиты не могут вызвать глобальное замедление в том же масштабе, что и ипотечный кризис, они создают проблемы для заемщиков, кредиторов и других.
Субстандартные заемщики, с другой стороны, обычно имеют характеристики, которые предполагают, что вероятность по умолчанию более вероятна:
Кредит: Субстандартные заемщики обычно имеют плохой кредит. У них могут быть проблемы с задолженностью в прошлом, или они могут быть новыми для заимствований и еще не создали прочную кредитную историю. Для кредиторов кредитные баллы FICO ниже 640, как правило, попадают на субстандартную территорию, но некоторые устанавливают планку как минимум 580. К сожалению, у заемщиков с плохим кредитом есть несколько вариантов помимо субстандартных кредиторов, которые могут способствовать циклу долга.
Ежемесячные платежи: Субстандартные кредиты требуют платежей, которые поглощают значительную часть ежемесячного дохода заемщика. Кредиторы рассчитывают отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько доступны доступные кредиты.
Заемщики, которые тратят большую часть своих доходов по кредитным платежам, имеют мало места для маневра, чтобы поглощать неожиданные расходы или потерю дохода. В некоторых случаях новые кредиты субстандартного кредитования получают одобрение, когда заемщики уже имеют высокий уровень долга к доходам.
Стоимость: Субстандартные кредиты обычно дороже, потому что кредиторы хотят получить компенсацию за риск.
Критики могут также сказать, что хищные кредиторы знают, что могут воспользоваться отчаянными заемщиками, у которых нет многих других вариантов. Расходы приходят в различных формах, включая более высокие процентные ставки, плату за обработку и заявку, а также штрафы за предоплату (которые редко взимаются с заемщиков с хорошим кредитом).
Документация: Премьер-заемщики могут легко предоставить доказательства своей способности погашать кредиты. У них есть записи, свидетельствующие о постоянной занятости и постоянной оплате. Они также имеют дополнительную экономию в банках и других финансовых учреждениях, чтобы они могли не отставать от платежей, если они потеряли работу. Субстандартные заемщики не могут сделать убедительный аргумент в пользу продолжения финансовой стабильности. Они могут быть финансово стабильными, но у них нет такой же документации.Подвергаясь кризису ипотечного кредитования, кредиторы обычно принимали заявки на низкодоходные кредиты, а некоторые из этих приложений содержали плохую информацию.
Риск: Ключевой темой субстандартных кредитов является риск для всех участников. Кредиты с меньшей вероятностью будут погашены, поэтому кредиторы обычно взимают больше. Эти более высокие издержки делают кредиты рискованными для заемщиков. Трудно погасить задолженность, когда вы добавляете сборы и высокую процентную ставку.
Субстандартные кредиты стали печально известными во время финансового кризиса, поскольку домовладельцы в рекордных количествах боролись с ипотечными платежами. Но субстандартные кредиты доступны практически для любого. В настоящее время заемщики могут найти субстандартных кредиторов на следующих рынках:
- Автокредиты, в том числе кредиты на покупку-здесь-платить-здесь и титулы
- Кредитные карты
- Кредиты для студентов
- Необеспеченные личные ссуды
Поскольку ипотечный кризис, законы о защите потребителей делают субстандартные ипотечные кредиты трудно найти. Но старые (докризисные) кредиты все еще существуют, и кредиторы могут все еще находить творческие способы одобрить кредиты, которые, вероятно, не должны быть одобрены.
Если вы планируете заимствовать или если вы уже находитесь в субстандартном кредите, выясните способ избежать этих дорогостоящих кредитов.
Без совершенного кредита у вас будет меньше вариантов: вы не сможете делать покупки среди множества конкурирующих кредиторов, и у вас будет меньше выбора, когда речь заходит о использовании разных видов кредитов для разных целей. Тем не менее, вы можете держаться подальше от хищных займов.
Ключ должен появиться (и фактически быть) менее рискованным для кредиторов. Оцените свою кредитоспособность так же, как и они, и вы узнаете, что вам нужно сделать, прежде чем вы даже подадите заявку на получение кредита.
Управляйте своим кредитом: Если вы еще этого не сделали, проверьте свои кредитные отчеты (бесплатно, чтобы потребители из США рассматривали отчеты) и искали все, что привлечет кредиторов. Исправить любые ошибки и устранить любые пропущенные платежи или значения по умолчанию, если это возможно. Это может занять некоторое время, но вы можете построить (или перестроить) свой кредит и стать более привлекательным для кредиторов.
Посмотрите на свой доход: Кредиторы должны быть уверены, что у вас есть возможность погасить. Для большинства людей это означает, что у вас есть регулярный доход, который более чем покрывает ваши минимальные ежемесячные платежи. Если новый кредит (в сочетании с любыми существующими кредитами) будет потреблять более 30 процентов вашего дохода, вам может потребоваться погасить текущие долги или одолжить меньше, чтобы получить лучшую сделку.
Сведение к минимуму заимствований: Если кредитные акулы являются единственными кредиторами, которые кусают ваши заявки, пересматривайте, имеет ли смысл ваш кредит. Может быть, лучше арендовать жилье в течение нескольких лет вместо покупки, хотя, конечно, есть плюсы и минусы ожидания. Точно так же лучше всего купить недорогой подержанный автомобиль (пока он безопасен) вместо совершенно нового автомобиля.
Считайте cosigner: Если ваш кредит и доход недостаточны, чтобы претендовать на хороший кредит у основного кредитора (например, банка, кредитного союза или онлайн-кредитора), попросите обратиться за помощью к помощнику. Соискатель обращается за кредитом с вами и на 100 процентов отвечает за погашение кредита, если вы этого не сделаете. В результате ваш координатор принимает риск большой и положил кредит на линию. Попросите помощи у кого-то, у кого есть сильный кредит и доход, и кто может позволить себе риск — и не принимайте его лично, если никто не желает принять этот риск.