О банковской системе, действующей в западных странах, информации достаточно. В этом плане денежно-кредитная сфера кавказских республик, в частности, Грузии, популяризируется мало. Между тем, грузинский банкинг представляет интерес не только для резидентов, среди которых пользуются высоким доверием. Финансовые институты страны, самоназвание которой Джорджия, привлекательны для иностранцев некоторыми законодательными инициативами.
Устройство банковского сектора
Общепринятая мировая практика двухуровневой банковской системы действует и в Грузии. Позицию регулятора выполняет Национальный банк Грузии (НБГ). Сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений формируют второй уровень.
Центробанк страны выполняет функции главного банкира и фискального агента Правительства. Он руководствуется Конституцией, законодательством, Органическим законом Грузии. Согласно общепринятой международной модели, Центробанк осуществляет функции:
- эмиссия национальной валюты, организация обращения и изъятие из обращения:
- определяет стандарты приходно-расходных платежей;
- надзирает за деятельностью кредитных и финансовых институтов страны;
- контролирует исполнение банковского законодательства;
- управляет правительственными счетами;
- осуществляет зарубежные финансовые операции;
- реализует денежно-кредитную политику государства.
Представитель первого уровня наделен правами самостоятельного юридического лица: заключает договора, проводит операции с движимым и недвижимым имуществом, выступает в качестве истца и ответчика, взаимодействует с финансистами других государств.
На 1 марта 2019 года в Грузии функционировало 16 коммерческих кредитных институтов. Из них лишь НБГ представляет государство, в остальных оно не участвует. Почти все крупнейшие банки Грузии принадлежат западному капиталу.Сеть филиалов охватывает не только районы Тбилиси. Список банков содержит города: Батуми, Зугдиди, Дедоплис-Цкаро, Телави, Мцхета, Тианети, Кутаиси, Кобулети, Кварели и другие населенные пункты.
Рейтинг надежности группы ВТБ привлекают в филиалы новых клиентов. Для них имеется возможность проведения операций в режиме онлайн, что является большим преимуществом перед конкурентами. Современная структура обслуживания российского учреждения основана на внедрении прогрессивных банковских технологий, которые сокращают сроки при выполнении любых денежных операций. В Тбилиси функционирует 32 отделения ВТБ. За пределами столицы количество банкоматов ВТБ больше 40.
Крупнейшие и менее значимые участники банковского дела Джорджии
Для совершенствования кредитно-денежной сферы страны правительство стремится развивать сектор высоко капитализированных финансовых учреждений. Грузинские банки призваны предлагать уникальные услуги, иметь различные инвестиционные портфели, обладать надежной системой управления рисками. Тот факт, что банковский сектор Грузии был рассмотрен в рейтинге ТОП-200 СНГ, свидетельствует об успехах отрасли. В список попали Bank of Georgia (Сакартвело банк), TBC bank, Liberty Bank. Тройка лидеров доминирует на рынке.
Прогрессивное движение подтверждается показателями на 1 апреля 2019 года:
- на 28, 1 процента в годовом выражении увеличилась чистая прибыль и составила $200 млн;
- активы увеличились на 5,5 миллиардов лари по сравнению с прошлым годом;
- рост объема депозитов вырос с 16,069 до 19,621 миллиарда лари.
В приведенных цифрах присутствуют результаты деятельности всех банковских структур Тбилиси и регионов.
Банки Грузии список: Bank of Georgia, TBC bank, Liberty Bank, Банк ВТБ Грузия, КБ Базисбанк, Зираат Банк, Карту Банк, Паша Банк Грузия, ПроКредит Банк, Халык Банк Грузия, JSC Terabank, Международный банк Азербайджан-Грузия, Ишбанк, Кавказский банк развития, Силк Роуд Банк , Финка Банк Грузия.
Банковские предложения грузинских финансистов включают стандартные услуги для физических и юридических лиц. Жесткие условия конкуренции заставляют разрабатывать уникальные продукты, диверсифицировать деятельность. В перечень услуг входят:
- кредиты;
- депозиты;
- расчетно-кассовое обслуживание;
- выпуск пластиковых карт;
- лизинг;
- операции с зарубежной валютой;
- выпуск и обслуживание ценных бумаг;
- факторинг.
Для нерезидентов представляют интерес некоторые услуги, среди которых:
- открытие счета и управление им;
- вклады;
- получение кредитов;
- офшорный банкинг.
Физические и юридические лица предъявляют стандартные документы: паспорт – для физлиц, регистрационный пакет фирмы – для юрлиц. Личное присутствие обязательно для идентификации клиента. Отсутствует минимальный депозит при оформлении счета. Оплата за обслуживание не обременительная, всего несколько грузинских лари. Сразу выдается дебетовая карта, за которую предусмотрен небольшой платеж. Выбрав карту Visa или Mastercard, можно снимать наличные в банкоматах по всему миру. Банковский счет разбит на три валюты: лари, доллар и евро.
Система пользуется международным форматом для упрощения и оперативности перевода средств. Счет управляется посредством интернета. Отсутствие требований по неснижаемым остаткам или минимальным депозитам повышает уровень востребованности у потенциальных клиентов.
Во многих странах мира открытие оффшорного банковского счета становится все более проблематичным. На этом фоне выделяется Грузия, которая с легкостью решает подобные запросы. Личный визит в банк станет началом плодотворного сотрудничества. Предприимчивых зарубежных партнеров привлекает инвестиционный климат Тбилиси. Зарегистрировав в Грузии компанию, можно быть уверенным в сохранности конфиденциальной информации. В Законе страны закреплено соблюдение банковской тайны. Невозможен обмен информацией по налоговым или финансовым вопросам.
Банки Грузии вклады
Ситуация с депозитами неоднозначная. Люди предпочитают хранить деньги в иностранной валюте, потому что такие ставки на депозиты выше. В 2012 году банки делали ставку на вклады под 12% годовых. Вскоре ситуация изменилась. Доступность валютных ресурсов возросла. Банкирам проще занять у зарубежных партнеров под низкие проценты, чем привлекать деньги населения. Сейчас ставки по вкладам колеблются 4-7% годовых. Отсутствие государственной гарантии на сохранность вкладов порождает низкий уровень доверия к национальной валюте.
Иностранцы могут получить кредит на покупку жилья. Однако процентные ставки по ипотечному займу в Джорджии выше, чем в ЕС – 11-15% годовых. Условия выдачи кредита на жилье, проще, чем на потребительские цели. Требуются надежные гарантии, чтобы избежать потерь от невозврата. В этом плане банкиры считают, что лучше иметь дело с клиентами из Германии, Кипра, Швейцарии, Турции на постоянной основе.
Заключение
Банковский сектор Грузии действует в сложных экономических условиях. Приток иностранного капитала способствует внедрению новых финансовых продуктов, современных технологий. Внешнее присутствие повышает уровень корпоративного управления среди финансовых организаций, развивает здоровую конкуренцию и совершенствует их деятельность.
Банки обязаны выдавать кредит лишь в том размере, в каком заемщик имеет возможность его обслуживать
ТБИЛИСИ, 7 мая — Sputnik. Новые правила выдачи кредитов, согласно которым коммерческие банки должны требовать от клиентов подтверждения платежеспособности, вступили в силу 7 мая.
Соответствующие изменения Нацбанк внес в «Положение о концентрации кредитов в коммерческих банках и крупных рисках».
Ужесточение норм кредитования является частью работы Национального банка по внедрению рамок ответственного кредитования с учетом международной практики.
«Проверка доходов станет обязательной, и в то же время будет определен максимальный лимит коэффициента обслуживания таких кредитов, чтобы потребитель смог вернуть кредит в случае финансовых сложностей», — говорится в сообщении Нацбанка.
На первом этапе коммерческим банкам запретили выдавать кредиты без полного изучения платежеспособности граждан, а также общая сумма таких кредитов не должна составлять более 25% поднадзорного капитала банка. Это коснется всех выдаваемых кредитов, кроме тех, которые выдаются под залог драгоценностей или недвижимого имущества.
Причиной такого решения стал анализ динамики роста задолженности среди нуждающихся лиц. Анализ показал, что в последние годы высокими темпами растет задолженность домохозяйств и кредитование тех физических лиц, у которых уже есть большой долг в банках. При этом анализ также показал, что у большей части тех, кто берет кредит, нет заработной платы или других доходов, а есть уже есть текущее опоздание с оплатой по кредитам.
Министр финансов Грузии Мамука Бахтадзе отметил, что вскоре подобные регуляции коснутся и микрофинансовых организаций.
«Когда мы говорим о единых правилах игры, под этим подразумевается весь финансовый сектор, так проблемой были асимметричные регуляции у представителей финансового сектора», — говорится в заявлении Бахтадзе на странице ведомства в соцсети Facebook.
По словам министра, важно, чтобы эти регуляции коснулись онлайн-кредитов, так как они являются самыми проблемными на сегодняшний день.
Между тем президент Нацбанка Коба Гвенетадзе отметил, что после введения новых регуляций нет риска создания черного рынка кредитования.
«Теневой рынок был всегда и есть сейчас, но я не думаю, что есть большой риск перехода кредитов на «черный рынок», — сказал Гвенетадзе.
При этом он отметил, что проблемные кредиты — это те, которые выдаются лицам с низким доходом.
Эксперт по банковским продуктам Давид Киквидзе считает, что из-за новой регуляции Национального банка пострадает население с неофициальными доходами.
«Тот сегмент, у которого неофициальный доход, никак не сможет взять (деньги — ред.) в кредит и удовлетворить свои потребности. Поэтому, с учетом сегодняшнего состояния нашей экономики, эта регуляция будет больше мешать, чем помогать. Думаю, что Национальный банк Грузии должен еще раз пересмотреть эту регуляцию и повременить с принятием этого решения», — сказал Киквидзе в интервью Sputnik Грузия.
По состоянию на начало апреля 2018 года, общий объем кредитов, выданных коммерческими банками, составил 22,2 миллиарда лари (9,25 миллиарда долларов), в том числе физическим лицам было выдано кредитов на 11,8 миллиарда лари (4,9 миллиарда долларов).
На протяжении последних двух недель 54-летний ветеран войны Климентий Пачуашвили наблюдает за тем, как его многочисленные долги исчезают один за другим.
За последние несколько лет Пачуашвили, как многие граждане Грузии, привык занимать небольшие суммы из разных источников, используя новые кредиты для погашения старых, постепенно все глубже погружаясь в долговую яму.
План финансовой помощи предусматривает списание долгов лиц, взявших кредиты на сумму до 2000 лари (около 750 долларов США) до 2018 года и не сумевших выполнить свои обязательства. Бахтадзе сказал, что такие заемщики составляют около 95 процентов грузин с плохой кредитной историей.
На веб-сайте vali.ge регулярно обновляется информация о количестве граждан, внесенных в список тех, кому будет оказана финансовая помощь. Это помогает оценить масштабы проблемы просроченных кредитов в Грузии, где самое высокое соотношение долга домохозяйств к ВВП в регионе. По состоянию на 20 декабря число таких должников составляло почти 594 000 человек, а сумма непогашенных ими кредитов — около 3,9 миллиардов лари (почти 1,5 миллиардов долларов США), и эта цифра продолжает расти.
Этот показатель рассчитывается, исходя из первоначальной суммы кредитов, и не включает штрафы за просрочку платежей по кредитам. По словам источников, банки согласились на такое скудное предложение, поскольку практически потеряли надежду на взыскание большей части этих долгов.
Пачуашвили хоть и медленно, но выплачивал свой долг: ежемесячно часть его зарплаты и половина пенсии в размере 320 лари (120 долларов США), которую он получает как ветеран войны в Абхазии, уходили на оплату кредитов. Но он выплачивал пени за просрочку платежа по кредитам, которые в конечном итоге составили львиную долю его долга.
Правительство утверждает, что как только долги таких заемщиков будут погашены, их имена будут вычеркнуты из черного списка должников с плохой кредитной историей; эти люди вновь получат возможность брать кредиты, что, вероятно, подстегнет деловую активность. Папава считает, что и это утверждение раздуто.
В соответствии с соглашением, агентства по оценке кредитоспособности действительно обязаны исключить заемщиков, не выполнивших своих обязательств, из так называемого черного списка, но у банков есть свои собственные списки. По словам Папавы, кредиторы располагают точной информацией о ненадежных клиентах и вряд ли дадут им второй шанс.
Папава утверждает, что программа выгодна не столько с экономической, сколько с политической точки зрения.