ОТП Банк – один из самых заметных игроков на российском рынке розничного кредитования. До 200 000 рублей здесь можно получить по одному паспорту, а обладатели хорошей кредитной истории могут рассчитывать на большие суммы и очень выгодные процентные ставки. Именно поэтому Роман Лобусев, начальник центра развития кредитных продуктов ОТП Банка, стал первым банкиром, с которым мы пообщались в 2017 году.
— Многие потенциальные заемщики ищут банки, не требующие подтверждения дохода. На какую сумму может рассчитывать такой клиент в ОТП Банке? Насколько отсутствие справки о доходах снижает шансы на одобрение заявки?
Максимальная сумма, доступная в ОТП для физических лиц – 750 000 рублей. При этом возможно оформление кредита в размере до 200 000 рублей по одному паспорту. Чтобы получить от 200 000 до 400 000 рублей, клиенту требуется предоставить заверенную копию трудовой книжки. Если же необходимо более 400 000 рублей, то к перечисленным документам прибавляется справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка, заверенная работодателем.
Соответственно, мы говорим не о снижении шансов на одобрение заявки при отсутствии подтверждения дохода и занятости, а об ограничении суммы кредита, которая доступна при отсутствии таких документов.
— Минимальная ставка по кредиту в ОТП Банка — вполне симпатичные 14,9% годовых, но максимальная — уже 46,2% годовых. Какими качествами должен обладать заемщик, чтобы получить кредит по ставке, близкой к минимальной? Какова средняя ставка, по которой клиенты ОТП Банка получают кредиты наличными?
Действительно, наша ценовая линейка в рамках кредитов наличными достаточна широкая. Это обусловлено, в частности, тем, что мы работаем с разными сегментами клиентов с точки зрения степени знания банка о них и предлагаем им разные условия кредитования.
Есть сегмент клиентов, которые давно с ОТП и которые имеют хорошую кредитную историю у нас. Есть работники компаний, которых мы считаем надежными работодателями. А есть клиенты, которые являются для нас новыми, и мы обладаем минимумом знаний о них. Наше ценовое предложение для каждого конкретного клиента формируется на основе подхода risk based pricing, в рамках которого степень нашего знания о клиенте обратно пропорциональна определяемым уровню риска и цене. Поэтому говорить о средней ставке можно, но не показательно, потому что в ней заложены разные ценовые политики для разных клиентских сегментов.
Если говорить о критериях, которые приближают клиента к минимальной ставке, то ими будут те, которые перечислены выше: положительная кредитная история – как в ОТП Банке, так и в других банках; трудоустройство в компаниях, которые аккредитованы ОТП Банком, и для сотрудников которых мы предлагаем специальные условия.
— На сайте ОТП Банка можно оформить онлайн-заявку на кредит наличными. Позволяет ли такая анкета произвести оценку клиента и вынести решение? Ускоряет ли заполнение онлайн-заявки процесс оформления кредита для заемщика?
На сайте банка можно заполнить полную анкету с указанием паспортных данных, сведений о работе и доходе. После заполнения интуитивно понятной формы клиент получит решение, близкое к финальному, и сможет прийти в отделение банка за деньгами. Если по какой-то причине клиент не завершил заполнение анкеты, у нас есть возможность вернуться к нему и предложить завершение процесса в удобных для него формате, месте и времени.
Безусловно, заполнение полной онлайн-анкеты позволяет клиенту сэкономить время на оформление кредита. Как минимум, это касается времени, затраченного на визит в отделение банка. Да и вообще, когда клиент предоставляет информацию из своих документов, он делает это быстрее, чем специалист банка, которому так или иначе придется задавать уточняющие вопросы.
— Представим человека, который хочет купить новый iPhone. Как ему поступить — взять кредит наличными в отделении ОТП Банка, воспользоваться вашими услугами в магазине или оформить кредитную карту с льготным периодом? Какой из вариантов — самый выгодный?
Это зависит от ряда факторов – кем является конкретный клиент для ОТП Банка, проходят ли специальные акции в магазинах в тот период, когда он собирается приобрести телефон и так далее. Например, когда магазин и банк запускают программы рассрочки, в рамках которых магазин делает скидку на сумму процентов, это будет наиболее выгодным вариантом.
Если не говорить о такого рода предложениях, то, к примеру, в прошлом году в офисах ОТП Банка для клиентов, которые в ближайшее время готовятся погасить нецелевой кредит, было запущено специальное предложение кредитной карты с одной из самых низких рыночных ставок на покупки – 19,9%, и льготным периодом кредитования, равным 55 дней.
Безусловно, клиент имеет шанс получить нецелевой кредит под более низкую ставку, но при оценке выгоды я бы еще думал и об операционном удобстве клиента – при необходимости или желании совершить следующую покупку клиенту не надо будет тратить свои ресурсы для оформления еще одного кредита, а воспользоваться финансовым инструментом, который лежит в его кошельке.
— Каким стал год для ОТП Банка? Сколько кредитов наличными выдано? Какой стали средние сумма и срок кредита? Насколько вырос портфель на фоне 2015 года?
Прошедший год для банка можно назвать успешным. 2015 год для граждан страны, ее экономики и для финансового сектора, в частности, был наполнен тревожностью и неопределенностью в связи с негативными явлениями в экономике и геополитической напряженностью. От 2016 года ожидался некий сигнал – в негативную или позитивную сторону качнется тренд. Несмотря на то, что ситуация остается напряженной, худшие сценарии не сбылись, что отражается и на экономике страны, и на финансовых результатах деятельности конкретных организаций.
Отчетность по году еще не опубликована, но в соответствии с консолидированной финансовой отчетностью (МСФО) за 9 месяцев 2016 года прибыль российского бизнеса Группы ОТП (без учета онлайн-проекта Touch Bank) составила 3,9 млрд рублей.
Если говорить о нецелевых кредитах, то выдачи банка по итогам года увеличились в два раза. Этот результат стал возможен благодаря усилению наших активностей по предложению продуктов текущим клиентам, пересмотру степени консервативности риск-политики, повышению эффективности сотрудников продаж. Средняя сумма кредита существенно выросла, гораздо выше инфляции за 2016 год – со 117 000 до 142 000 рублей. Средний срок кредита при этом рос не так стремительно – с 31 до 34 месяцев, что косвенно говорит о том, что клиенты в 2016 году стали менее опасливо относиться к объему обязательств на фоне снижения напряженности в экономике.
Что касается портфеля, то в 2016 году произошло важное событие – мы переломили тенденцию его снижения, которая имела место в 2015 году на фоне существенного падения объема выдач.
В этом году мы уделим особое внимание нашей политике ценообразования с учетом всех тех многочисленных изменений, которые произошли на рынке в прошлом году, оптимизации процессов получения кредита и улучшению уровня сервиса. Тем самым поддержим позитивные результаты прошлого года не только с точки зрения финансового результата, но и с точки зрения позитивного отклика клиентов на наше предложение.