Исходя из кредитного договора, потребитель, оформляющий ссуду в финансовой организации, принимает требование, по которому он обязан выплачивать своим кредиторам сумму за использование их денежных средств.
Эта сумма и является годовой процентной ставкой по займу. Но большинство банковских организаций пришли к мнению, что проценты по кредиту не смогут покрыть все затраты кредиторов, а также возможный риск по невыплате займа.
Поэтому и существует комиссия на кредит за разнообразные дополнительные услуги, которые предоставляет финансовое учреждение своему клиенту. В сегодняшней статье мы хотим поговорить с нашими дорогими читателями на эту тему и полностью разобраться в данном вопросе.
Кредитные брокеры дают следующий ответ на этот вопрос. Проценты по кредиту, выплачиваемые потребителем, как правило, являются чистым доходом банковской организации. А все дополнительные затраты, которые связаны с предоставлением ссуды клиенту, погашаются комиссионными сборами. То есть, все дополнительные траты банка по договору оплачивает сам заемщик.
К комиссии по кредиту следует отнести следующие банковские расходы:
• Выдача зарплаты работникам финансового учреждения;
• Траты канцелярии;
• Нахождение информации о будущем заемщике в бюро кредитных историй;
• Многое другое.
Но, несмотря на это, многие банки пытаются получить положенную им дополнительную прибыль в виде комиссии на кредит. Можно привести следующий пример. Допустим, будущий плательщик оформляет заем на автомобиль или ипотеку, но при использовании данных кредитных программ отказывается оформить страховку.
Тогда банковская организация попытается повысить сумму комиссионного сбора или введет дополнительную комиссию на кредит, сопровождающую все время погашения долга.
Комиссионные сборы бывают следующих видов:
• Одноразовые – клиент оплачивает сбор сразу же после получения желаемой суммы кредита;
• Ежемесячные – комиссия на кредит будет включена в ежемесячную сумму погашения займа.
Комиссионный сбор, как правило, бывает фиксированный, или устанавливается самой финансовой организацией, в зависимости от размера ссуды. Комиссия по кредиту, в любом случае, будет заметно повышать годовой процент займа. Проще говоря, потребителю придется выплачивать банковской организации большую сумму денег, чем планировалось отдавать изначально.
Так какие же виды комиссионных сборов может назначить банк?
Изучая данный вопрос, можно с уверенностью сказать, что финансовые учреждения имеют поистине богатое и развитое воображение. Этим и объясняется многообразие типов дополнительных платежей за кредит. В качестве примера можно привести то, что первая же комиссия может быть предъявлена только лишь за рассмотрение банковской организацией заявки будущего клиента на кредит.
По исследованиям финансовых экспертов, такой тип комиссионного сбора обычно используется при оформлении ипотечного займа. Доверчивому клиенту банк объясняет, что эта дополнительная плата взимается за применение большого количества ресурсов и времени, используемых для сбора данных о будущем заемщике. Кроме того, данный комиссионный сбор не может дать гарантию потребителю, что его заявка на получение денежных средств будет оформлена.
Кроме этого примера жадности банковской организации, приведем еще один. Кредиторы при оформлении будущего займа предъявляют своим клиентам комиссию на кредит за предоставление финансовых средств банковской организацией. Это достаточно существенная дополнительная плата. Она может составлять 1-2% от общей суммы будущего займа.
Потребитель обязан сразу же оплатить данный комиссионный сбор с момента подписания кредитного договора с банковской организацией. Заплатить комиссию клиент может несколькими способами.
• Если заемщик желает оформить кредит наличными, то банк заблаговременно вычтет из выданных денежных средств оплату за комиссионный сбор. Фактически, сумма, предоставляемая финансовой организацией, окажется меньше предполагаемой;
• При безналичном расчете заемщик должен выплатить комиссию по кредиту из своего собственного кармана.
Кроме того, при оформлении ссуды банковская организация может потребовать от своего клиента страховки залога, а также трудоспособности, здоровья или жизни заемщика. Если потребитель не захочет оплатить страховку, откажется от нее, то финансовое учреждение попросту начислит ему комиссию. Поэтому, чтобы избежать дополнительных затрат, многие люди задаются вопросом, как взять кредит онлайн?
Да, это позволит будущим клиентам сэкономить свои денежные средства. Но если заемщик оформил ссуду без какой-либо комиссии на кредит, то ему не стоит радоваться, так как кредиторы имеют возможность начислить своему клиенту плату за ведение его личного счета, которую включат в ежемесячный платеж.
Вот с помощью таких хитрых способов, банковские организации имеют возможность получать дополнительную прибыль со своих заемщиков. Поэтому, чтобы избежать недоразумений и не остаться в дураках, нужно обязательно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные нюансы.
Так какими же способами заемщик может бороться с наглостью банковских организаций?
Конечно же, нужно обязательно учитывать то, что правительство Российской Федерации считает многие комиссионные сборы незаконными и приравнивает их к мошенничеству. Но финансовые организации все равно стараются вписать в договор о кредите несколько дополнительных комиссий, направленных на получение прибыли.
Об этом банки стараются умолчать. Но при оформлении кредита будущий заемщик имеет полное право задать вопросы, уточнить о комиссии, которая его может ожидать при оформлении и при оплате за кредит.
Сотрудник банка просто обязан ответить потребителю на эти вопросы, при этом ничего не скрывая от потенциального клиента. Также вы можете спросить у менеджера банка, как взять кредит онлайн (если данная банковская организация предоставляет данную услугу). Интернет-кредит поможет вам сэкономить время и сохранить свои денежные средства.
На данный момент следует считать законными только два вида комиссионных сборов:
• Комиссия за оплату обслуживания кредитных карточек;
• Дополнительная плата за снятие денег из банкомата.
Поэтому, если клиент увидел в своем договоре информацию о наличии комиссии на кредит, то ему следует отказаться от него и оформить заем в другом банке. К сожалению, бывают случаи, что финансовые организации могут полностью не предоставить информацию о кредите, и потребитель может подписать договор.
В течение десяти дней кредиторы обязаны дать ответ, если этого не происходит, то нужно обязательно обратиться в суд. Но эти действия не пройдут без последствий для потребителя. Скорее всего, этот клиент попадет в черный список, и ему будет достаточно тяжело оформить новый кредит.
Хорошему участку пустовать негоже: если вы такой заняли, то с 16 сентября сможете его узаконить. Но не приведут ли изменения в процедуре госрегистрации к самовольному захвату?
Мы решили рассказать, как избежать штрафа, если вы берете ипотеку за рубежом, получаете арендные платежи или деньги за продажу зарубежной недвижимости.
Предлагая самые разнообразные кредитные продукты, банки, как правило, делают акцент на номинальные процентные ставки. В то время как не менее важная информация остается за кадром. Пункты о дополнительных платежах прописываются мелким шрифтом и редко озвучиваются при заключении договора, поэтому многие заемщики до поры до времени даже не подозревают об их существовании. А между тем, российское законодательство однозначно говорит, что банк в обязательном порядке должен информировать заемщика обо всех видах дополнительных платежей и комиссий при оформлении кредита, а также о реальном размере эффективной процентной ставки, где учитываются все существующие комиссионные взносы.
Комиссии банка по кредитам увеличивают кредитную нагрузку на весьма существенную сумму. С вас могут потребовать отчисления за предоставление и оформление кредита, внесение или снятие средств со счета, смс-уведомления, страхование как самого кредита, так и заемщика, преждевременное погашение долга и т.д. Найти кредит без комиссии сегодня непросто. Поэтому перед тем как подписать договор, заемщику следует поинтересоваться у кредитного специалиста, из чего будет складываться полная стоимость кредита, и попросить предоставить информацию обо всех скрытых платежах и схемах их начисления.
Если комиссия по кредиту упоминается в банковском договоре, она будет считаться законной. На сегодняшний день Высший арбитражный суд РФ признал незаконным только один вид комиссии — за ведение кредитного счета (в отдельных регионах России признаны незаконными и некоторые другие виды комиссий, например, за выдачу денежных средств с кредитного счета).
Банковские комиссии по кредитам делятся на две группы: разовые и ежемесячные. Платежи в одноразовой форме – одни из самых распространенных, они выплачиваются на первоначальном этапе оформления кредита и достигают размера основной процентной ставки. С заемщика могут потребовать оплату за выдачу кредита, перевод денежных средств на его счет, снятие средств наличными и т.д. Ежемесячная комиссия высчитывается либо в виде фиксированной величины, либо как процент от остатка задолженности или от общей суммы кредита. Последний вариант – самый невыгодный для заемщика.
Существенно увеличивает полную стоимость кредита и услуга страхования, активно внедряемая банками. Заемщиков вынуждают страховать жизнь, здоровье, право собственности на объект залога. Причем оформить полис можно только в аккредитованных компаниях, чьи ставки обычно выше среднерыночных. Само требование страхования жизни и имущества не является незаконным, а вот с навязыванием определенной компании можно побороться. Если вы подозреваете, что цены на предлагаемые вам услуги существенно завышены, вы можете обратиться к руководству банка с просьбой получить страховку в организации, не входящей в список. Либо обратиться в контролирующие органы — ФАС может инициировать проверку и самого банка, и его партнеров.
В последнее время клиенты все чаще стали подавать иски в суды, обосновывая незаконность комиссий, и выигрывать процессы. В связи с этим многие банки предпочли отказаться от практики скрытых платежей. Поэтому сегодня вполне реально найти финансовую организацию, которая сможет предложить кредит без дополнительных комиссий. В любом случае, куда бы вы ни обратились, перед заключением договора попросите банковского работника подсчитать полную стоимость кредита, в которую входят все расходы на его погашение, предусмотренные тарифами банка и кредитным договором.
Ни для кого не секрет, что главным критерием в выборе кредитной программы и банка-кредитора для заемщика является реальная величины процентной ставки. Но стоит помнить, что итоговая сумма переплаты включает кроме процентной ставки еще и другие комиссии, скрытые платежи, штрафы, прочие расходы.
По словам специалистов, некоторые комиссии при взятии кредита не являются законными и обязательными. Например, кредитор не имеет права требовать с клиента деньги на оформление документов и обслуживание кредитного продукта, ведь эти операции включены в кредитный пакет, как банковские услуги. Несмотря на незаконность этих действий, многие банки-кредиторы все так же требуют от заемщика оплаты подобных комиссий с обязательным чеком операции.
Кредиты банков: за счет чего зарабатывают кредиторы?
Доход от кредитов, процентная ставка, бесспорно является основным источником прибыли для кредитных организаций. Но помимо этой традиционной комиссии, особо хитрые кредиторы зарабатывают за счет дополнительных платежей и скрытых условий.
- Распространена комиссия за рассмотрение заявки на получение займа. Очень часто она требуется при оформлении крупного кредита: займа на покупку авто или ипотеку на жилье. Банковские работники объясняют присутствие этой комиссии в договоре тем, что сбор нужной информации о заемщике и подтверждение подлинности пакета документов занимает много времени и несет дополнительные затраты. В редких случаях, квитанцию на оплату такой комиссии получит и желающий взять потребительский кредит. Самое досадное в этой комиссии то, что клиент вынужден оплатить ее в независимости от решения банка по его заявке. Даже при негативном решении – деньги никому не вернут.
- Не менее досадные платежи — это комиссии за получение кредитных денег в кассе или за поступление этих средств на ваш счет.
- Открытие и доступность ссудного счета при выдаче кредита также может принести дополнительные расходы. Зачастую, размер этой комиссии будет вычтен из общей суммы денег, полученных в долг.
- Часто добросовестные заемщики бывают неприятно удивлены требованием внести оплату за досрочное погашение всего тела кредита или его основной части. В таком случае, желание сэкономить может обернуться финансовым сюрпризом с горькой начинкой. Конечно, такую оплату требуют не везде и не всегда, внимательно читайте условия досрочного погашения в договоре.
- Клиенты, имеющие кредитные карты, чаще всего ощущают на себе груз дополнительных комиссий. Немалые суммы могут уходить с карты за обслуживание счета, интернет-банкинг, услугу смс-оповещения, пополнение карты через кассу, ежемесячные выписки по вашим картсчетам. Самые неожиданные комиссии или штрафы применяются к клиентам, которые на протяжении долгого времени не пользуются кредитными средствами, не закрывают карту.
Отдельной графой стоит упомянуть комиссии не банка, а его партнеров по кредитованию. Например, страховые компании тоже зарабатываю деньги на заемщиках и их займах. В последнее время страхование жизни является обязательным пунктов получения кредита. И это касается не только ипотеки или автокредитования, но обычного потребительского займа/кредитной карты. Оценка и страховка залога при оформлении кредита под залог – тоже должна присутствовать в пакете документов по кредиту.
Как уйти от незаконных комиссий?
Даже подтверждение незаконности многих банковских комиссий не остановило кредитные организации от включения дополнительных платежей в кредитные договора заемщиков. Конечно же, при вопросе в лоб о том, за что именно вы платите и почему, банковский работник неохотно ответит. Скрывать информацию чревато не только плохой репутацией, но и проблемами с законом. Официально признаны обязательными всего два вида комиссий – за снятие наличных в банкомате и за обслуживание кредитки.
Поэтому, если в процессе оформления, вы заметили текст о платежах мелким шрифтом с сомнительным содержанием, то вам лучше отказаться от подписания такого договора. Если вы все же подписали такой договор и обратили внимание на скрытые платежи уже дома, то вам можно написать претензию в ваш банк о незаконной комиссии. Кредитор обязан дать ответ на это обращение в течении 10 дней, в ином случае – идите в суд. Стоит отметить, в получении победы над банком в суде, вас могут внести в черный список и последующие попытки взять займ будут бесполезны.
Хитрость и нечестность некоторых кредитных организаций может поразить ваше воображение, поэтому очень тщательно и внимательно подойдите к заключению договора.