Прежде чем говорить о правовой природе кредитного договора , дадим ему определение:
Кредитный договор-договор между кредитором и заёмщиком, в соответ-ствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадле-жащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспе-чения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.
Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков – кредиторов и организаций – заемщиков, а также принимая во внимание дей-ствующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возврат-ностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее дей-ственных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством является бан-ковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную фун-кцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рас-смотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.
Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.
Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического исполь-зования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.
Дата добавления: 2015-09-04 ; просмотров: 1325 . Нарушение авторских прав
Общая характеристика кредитного договора по гражданскому законодательству Российской Федерации
Кредитный договор характеризуется как консенсуальный, двусторонний, взаимный, воздмезный.
Договор консенсуальный поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами в установленной форме соглашения по всем существенным условиям. Права и обязанности сторон по договору взаимно кореспондируют друг другу, что характеризует договор как взаимный. Кредитный договор является всегда возмездным. Кредит оплачивается заемщиком в процентах, установленных в договоре.
Данный договор нельзя назвать публичным, так как согласно п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.[2]
Как показывает практика банки, в большинстве случев, в одностороннем порядке разрабатывают стандартные формы кредитных договоров. Поэтому к данному типу договоров применяются нормы о договоре присоединения.
В юридической доктрине сформировались две точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа и как самостоятельного гражданско-правового договора.
Одако следует отметить что и сторонники определения кредитного договора как разновидностью договора займа отмечают его своеобразие.
В кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям. По договору займа, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. Кредит же предоставляется в безналичной денежной форме, при этом нельзя говорить о передаче денежных средств в собственность.
Что касается особого субъектного состава отличающего кредитный договор от заема, то следует отметить, что и сами банки (иные кредитные организаций) не могут заключать договоры займав силу своего особого правового статуса.
Также договор займа, в отличие от кредитного договора, реальный договор, то есть будет считаться заключенным с момента передачи предмета договора. Для кредитного договора обязательна письменная форма, при несоблюдении данной формы договор будет считаться недействительным. Что же касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.
Несмотря на такие многочисленные отличия кредитный договор является разновидностью договора займа, а также специфичным гражданско-правовым договором, специфичность которого обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет
кредитный регулирование договор условие
Кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К возмездным относят договоры, предполагающие получение каждой из сторон от контрагента определенной компенсации. Статья 423 ГК РФ различает возмездные и безвозмездные договоры в зависимости от того, должна ли получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей.
Анализ Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод о том, что кредитный договор является двусторонним, но неравносторонним: фактически единственная обязанность кредитора — обязанность выделения кредита, которая не является безусловной, поскольку законом предусмотрено право кредитора отказаться от ее исполнения по основаниям, не связанным с неисполнением заемщиком договорных обязанностей.
Принцип встречности преломляется своеобразно. Пункт 2 ст. 328 ГК РФ предоставляет стороне право приостановки исполнения либо обязательства в случае не предоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения. Неисполнение банком своей обязанности фактически влечет замораживание большинства прав и обязанностей сторон, т.е. означает, что собственно кредитование не началось. Заемщик не имеет права отказаться от исполнения, так как у него не возникает никаких обязательств (бессмысленно исполнение обязанностей целевого использования, своевременного возврата кредита, который не был предоставлен).
Кредитный договор как своеобразная разновидность займа сходен с займом лишь тем, что обязывает должника к возврату денежной суммы [34, с. 64].
Однако существуют и некоторые отличия кредитного договора, зафиксированные в ГК РФ.
Во-вторых, по кредитному договору передаются только денежные средства, а по договору займа — деньги и вещи, определенные родовыми признаками. Следовательно, деньги, как в наличной, так и безналичной формах могут передаваться по договору займа, и по кредитному договору.
В-третьих, кредитный договор всегда носит возмездный характер. Этот признак мог рассматриваться как важное отличие до принятия второй части ГК РФ. Статья 212 ГК РСФСР 1922 г. устанавливала обязанность уплаты процентов лишь в случаях, прямо предусмотренных договором. Статья 270 ГК РСФСР 1964 г. предусматривала взимание процентов по договору займа только в случаях, установленных законодательством Союза ССР, а также по заемным операциям касс взаимопомощи и ломбардов. Пункт 2 ст. 113 Основ гражданского законодательства 1991 г. предусматривал, что договор займа между гражданами, не связанный с предпринимательской деятельностью, предполагается беспроцентным, если в нем не установлено иное; напротив, в отношении кредита, предоставляемого лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, устанавливается презумпция возмездности договора. В настоящее время действует презумпция возмездности договора займа (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В-четвертых, кредитный договор независимо от размера предоставляемой суммы всегда заключается в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Договор займа может заключаться в устной форме (ст. 808 ГК РФ). Однако последствия нарушения письменной формы различны: при нарушении требований к форме кредитного договора договор считается ничтожным, т.е. недействительным независимо от признания его таковым судом (ст. 166 ГК РФ). Иск о признании последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня начала его исполнения. Несоблюдение письменной формы договора займа лишает стороны права ссылок в подтверждение сделки на свидетельские показания в случае возникновения спора (ст. 162 ГК РФ), но не влечет недействительности сделки. Такое различие недостаточно оправданно, тем более, что на практике все кредитные договоры заключаются в письменной форме, напротив, договоры займа, особенно между гражданами, часто совершаются с нарушением требований к форме.
В-пятых, договор займа является реальным, а кредитный договор сконструирован как консенсуальный.
Таким образом, законодатель попытался избежать обеих крайностей — и отождествления кредита с займом, и, напротив, полного обособления и противопоставления этих договоров. Такой подход российского законодателя к разрешению проблемы правовой природы кредитного договора не случаен. Он отразил объективные тенденции в развитии понятия договора займа и кредитного договора как его разновидности на протяжении XXстолетия. В этой эволюции можно увидеть общее отражение либерализации гражданского оборота путем его освобождения от излишнего формализма при совершении банковских сделок.
Данные договоры имеют несколько основных различий:
— предметом кредитного договора являются только денежные средства (п. 2 ст. 819 ГК РФ), а предметом договора ссуды — вещи, определенные индивидуальными признаками, причем договор ссуды должен четко определять имущество, подлежащее передаче (ст. 689, 607 ГК РФ);
— кредитный договор всегда возмездный (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а договор ссуды, напротив, всегда безвозмездный (п. 1 ст. 689 ГК РФ);
— кредитором по кредитному договору может выступать только кредитная организация (п. 1 ст. 819 ГК РФ), а в договоре ссуды ограничений субъектного состава не предусматривается, за исключением запрета предоставления ссуд коммерческими организациями своим органам (п. 2 ст. 690 ГК РФ);
— предусмотрена обязательная простая письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет ничтожность сделки, а договор ссуды может быть заключен в устной или простой письменной форме, и нарушение формы влечет обычные последствия;
— природе кредитного договора противоречит заключение договора на неопределенный срок, напротив, если срок не указан в договоре ссуды, договор считается заключенным на неопределённый срок (п. 2 ст. 689, п. 1 и абз. 1 п. 2 ст. 610 ГК РФ);
— передача третьему лицу вещи, полученной по договору ссуды, не допускается без согласия ссудодателя. В противном случае, последний вправе требовать расторжения договора (п. 1 ст. 698 ГК РФ); для кредитного договора, в силу специфики предмета, данный вопрос не имеет юридического значения.
Общими характеристиками двух договоров является то, что они сформулированы в ГК РФ как консенсуальные и двусторонние.
Из проведенного анализа вытекает принципиально важные выводы относительно определения правовой природы кредитного договора.
2. Кредитный договор выступает разновидностью договора займа. Из проведенного сравнительного анализа характеристик двух типов договоров следует, что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный (специфичный) случай договора займа, за исключением одного: договор займа является традиционно реальным, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный.
3. Кредитный договор — это договор:
б) не равносторонний;
в) лишь условно относится к группе обязательств по передаче имущества в собственность.