Она может вноситься сразу или в рассрочку. Размер страховой платы зависит от страховой суммы и тарифа страховщика. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Как правило, страховщик берет на себя ответственность за погашение в размере 50—90% от суммы невозвращенного кредита (и процентов по нему). При низком проценте ответственности страховщика банки вправе требовать от заемщика предоставления дополнительных форм обеспечения.
Залог депозитных вкладов (в том числе в иностранной валюте) — гарантированная форма обеспечения возвратности кредита. Сделка сопровождается договором, в соответствии с которым право требования возврата денег по депозиту заемщика переходит к банку-кредито- ру. В этом случае расходные операции по депозитным счетам приостанавливаются на срок действия договора.
Переуступка банку требований заемщика распространена в зарубежных странах с устойчивой экономикой. Уступка (цессия) — это договор, в соответствии с условиями которого право требования уплаты долгов по дебиторской задолженности (с согласия дебиторов) переходит от предприятия-заемщика к банку. Сумма уступленных требований, как правило, должна превышать долг банку не менее чем в два раза.
Для снижения риска сделки банк требует от заемщика предоставления списка дебиторов и копий расчетных документов, свидетельствующих об отгрузке продукции заемщиком, выполнении ими работ
или оказании услуг дебиторам. Данная информация не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Обеспечение обязательств банку во многом зависит от честности заемщи ка.
Практика работы двенадцати коммерческих банков показывает такую структуру форм обеспечения возвратности ссуд, %:
| 1999 г. | 2000 г. | |
| Кредитные вложения, всего В том числе выданные под: |
100 | 100 |
| залог недвижимости | 15 | 18 |
| залог прочего имущества | 41 | 49 |
| поручительство | 20 | 16 |
| гарантию | 8 | 4 |
| смешанное обеспечение | 12 | 10 |
| прочее обеспечение | 3 | 3 |
| без обеспечения | 1 | — |
Как видно, залог имущества занимает ведущее место в формах обеспечения возвратности ссуд. По некоторым банкам его долЯ достигает 80%, особенно по кредитам юридическим лицам. Смешанное обеспечение характерно для ссуд 4-й группы риска. Наличие разных форм обеспечения возвратности кредита позволяет выбирать их в конкретных случаях, исходя из разных критериев: вида обеспечения, его ликвидности, суммы, места нахождения и возможности контроля и т.п.
При выборе обеспечения банки учитывают и финансовое состояние заемщика. Основой оценки выступают обычно расчеты кредитоспособности. Предприятия 1-го класса, считающиеся надежными, могут иметь поощрения и иногда пользоваться доверительной ссудой, т.е. без предоставления обеспечения. Здесь обычно учитывается кредитная история данного заемщика. Предприятия 2-го класса, считающиеся финансово неустойчивыми, кредитуются под определенный вид обеспечения. Предприятия 3-го класса, как ненадежные заемщики, кредитуются даже под несколько видов обеспечения.
Выводы Банковские кредиты могут быть классифицированы последующим критериям: по назначению (иели кредита); по сфере использования; по срокам пользования; по обеспечению; по способу выдачи и погашения: по видам процентных ставок. Различаются следующие принципы кредитования: срочность, обеспеченность, целевой характер.
Организация процесса краткосрочного кредитования включает несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение кредитоспособности клиента; подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита; формирование резерва на возможные потери по ссудам; контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита); работа банка с проблемными ссудами. Документация по ссуде имеет исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление может привести к крупным потерям в случае не по гашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц — выручка в наличной или/и безналичной форме, для физических лиц — заработная плата или/и другие поступления). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основное значение при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует придавать первичному источнику — доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Трудности с погашением ссуд чаше всего возникают не случайно и не сразу. Опытный работник банка может еще на ранней стадии заметить признаки зарождающегося процесса финансовых трудностей, испытываемых клиентом, и принять меры к исправлению ситуации и защите интересов банка. Эти меры следует принять как можно раньше, прежде чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми, Кредитные операции являются высокорисковыми видами деятельности коммерческих банков. Поэтому для снижения этих рисков банки формируют специальный резерв на возможные потери по ссудам. Указанный резерв обеспечивает создание банком более стабильных условий финансовой деятельности. Кредитоспособность — это оценка возможностей заемщика для получения ссуды и его способности своевременной в полном объеме погашать задолженность и проценты по ней. Существуют разные способы оценки кредитоспособности: на основе финансовых коэффициентов, денежного потока, показателей делового риска. Распространенный способ оценки кредитоспособности — на основе финансовых коэффициентов. Его совершенствование связано с использова
нием тех показателей, которые наиболее комплексно характеризуют разные стороны финансовой деятельности, и рейтинга. Под формой обеспечения возвратности кредита понимается форма гарантированных обязательств заемщика по возврату ссуды и процентов по ней. Используемые формы обеспечения в банковской практике: залог имущества, поручительство, гарантии, страховые возмещения.
Термины и определения
Виды кредита Принципы кредитования Кредитный комитет Кредитный договор
Резерв на возможные потери по ссудам
Досье клиента
Кредитоспособность
Платежеспособность
Класс кредитоспособности
Рейтинг
Денежный поток Коэффициенты ликвидности
Коэффициенты финансового левеража (левериджа)
Коэффициенты прибыльности Деловой риск
Показатель оборачиваемости активов
Обеспечение
Поручительство
Залог
Гарантия
Ипотека
Страховой полис
Заклад
Цессия
Вопросы для самостоятельной работы Перечислите основные критерии классификации банковских кредитов. Дайте определение принципов кредитования. Какие виды принципов кредитования вы знаете? Кредитная заявка и ее содержание. Кредитный договор и его содержание. Проблемные ссуды и причины их возникновения. Цель формирования резерва на возможные потери по ссудам (РВПС). Классификация ссуд в зависимости от величины кредитного риска. Что такое кредитоспособность?
Связаны ли между собой понятия кредитоспособности и платежеспособности? Охарактеризуйте коэффициенты ликвидности. Как определяется класс кредитоспособности? Как определяется рейтинг заемщика? Что такое денежный поток? Методы расчета денежного потока. Что такое деловой риск? Показатели делового риска и их учет при оценке кредитоспособности. Что понимается под формой обеспечения возвратности кредита? Назовите формы обеспечения возвратности кредита. Назовите требования к залогу имущества. Что такое заклад и каковы его преимущества? Охарактеризуйте критерии оценки качества залога. Кто может выступать в качестве поручителей? Может ли поручительство быть частичным (не на всю сумму кредита и процентов по нему)? Если да, то как может поступить банк в этом случае? Какие формы обеспечения возвратности кредита могут получить наибольшее распространение в ближайшее время? Что является критерием выбора форм обеспечения возвратности ссуд?
О поручительстве известно даже тем людям, которые никогда не пользовались кредитными продуктами казахстанских банков. В каждой кредитно-финансовой компании при выдаче крупной суммы денег потребуют указать поручителя. Таким образом, кредитор страхует свои риски, ведь в случае неуплаты задолженности, обязанности по возврату лягут на плечи гаранта.
Говоря простым языком, гарант несет такую же финансовую ответственность, как и заемщик. Именно поэтому финансисты рекомендуют задуматься над вопросом, стоит ли подписывать договор, выручая своего друга и даже родственника.
Получить финансовую помощь на непредвиденные расходы теперь можно не только посредством банковского кредита или помощи родственников. Свои услуги предлагают мирокфинансовые организации.
Рассматривая поручительство по займу в Казахстане и нюансы, которые необходимо знать, нужно отметить, что выступить в роли гаранта сможет не каждый человек Гарантия требуется банку только в том случае, если речь идет о крупной сумме денег. Это значит, что на роль поручителя может претендовать казахстанец с хорошей кредитной историей и крупными доходами. Банк должен быть уверен в том, что гарант рассчитается с задолженностью в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Поэтому при оценке кандидатуры банк принимает во внимание все критерии:
- стабильные доходы;
- КИ;
- место регистрации и проживания гаранта;
- наличие недвижимости, другой собственности;
- наличие автомобиля.
Все данные анкеты поручителя проверяются также как и заемщика.
Немногие люди довольны размером своей заработной платы. Тем не менее, она позволяет приобретать продукты, вещи, оплачивать коммунальные и другие услуги. Если же работодатель задерживает зарплату, а в Казахстане такая ситуация не редкость, то у человека мгновенно возникает множество проблем, требующих неотложного решения.
Между указанными понятиями есть одна общая черта – солидарная ответственность по финансовым обязательствам. Обе стороны выступают гарантами того, что долг будет возвращен. Но между созаемщиками и поручителями существует огромная разница в обязанностях. Стоит отметить, что понятие гарантии и поручительства освещены в гражданском праве РК.
Поручитель выполняет обязательства перед финансовой компанией в том случае, если их не выполняет заемщик. Стоит напомнить, что при этом ухудшается его кредитная история. Но главное отличие между рассматриваемыми понятиями заключается в правах собственности.
В тех случаях, когда договором ипотеки предусмотрены созаемщики и поручители, то при потере платежеспособности заемщика долговые обязательства сначала возлагаются на созаемщика.
У каждого человека в жизни возникали такие ситуации, когда срочно нужны были деньги на решение разных проблем. Как правило, большинство пыталось взять в долг у родственников, а если те отказывали, то обращались в банк.
Правовую форму регулирует договор поручительства РК, образец которого можно найти в сети. Документ должен быть заключен в письменной форме. В остальных случаях договор поручительства является недействительным. Согласно с законодательством, перед тем как предъявить требования по возврату средств поручителю, кредитор обязан принять все меры по взысканию задолженности с заемщика.
В большинстве случаев ответственность поручителя выражена в денежной форме.
В то же время, согласно с поправками к ГК, а именно, к статье 285 и 354, поручитель может выполнить обязательства заемщика в натуральной форме.
На основании ст. 288 ГК поручитель может нести полную ответственность за финансовую несостоятельность должника или субсидиарную. Основанием выбора типа ответственности является договор.
Получит кредит, не выходя из дома можно, воспользовавшись предложением микрофинансовых организаций. Краткосрочный займ не относится к целевым кредитам, поэтому соискатель вправе распоряжаться долговыми средствами по личному усмотрению.
Поручитель и гарант являются третьей стороной, которая имеет косвенное отношение к долговым обязательствам заемщика.
Обе формы правовых отношений регулируются на основании Гражданского Кодекса РК. Несмотря на то, что между гарантом и поручителем в РК есть много общего, рассматриваемые понятия являются самостоятельными и обладают следующими отличиями:
- вид ответственности. Гарант несет солидарную ответственность вместе с должником, а поручитель – дополнительную (субсидиарную);
- сумма по выплате задолженности. Гарант в случае невыполнения заемщиком обязательств обязан выплатить кредитору все средства в полном объеме. Сюда входят издержки, комиссии, штрафы и убытки кредитной компании. Поручитель также несет финансовую ответственность, но исключительно в том объеме, который указан в договоре. Норма регулируется статьей 332 ГК;
- наступление ответственности. Банковское учреждение или любая кредитная компания имеет право выдвигать требования к гаранту сразу после того, как нарушаются сроки погашения. Перед тем как обращаться к поручителю банк обязан принять все меры для взыскания средств с должника.
Вот чем отличается гарантия от поручительства в РК, а также ответственность сторон. Обе стороны несут ответственность перед банком, но в разной последовательности и объемах. Как отмечалось, поручитель не обязан выплачивать неустойки, судебные издержки и другие убытки банка. Исключение составляют те случаи, когда все эти нюансы прописаны в кредитном договоре.
Получить не целевой займ жителям Жаркента предлагают сразу несколько МФО. Теперь, чтобы оформить сделку, не нужно стоять в длинных очередях перед кабинетом кредитного специалиста. Договор можно заключить онлайн в электронной форме.
Вполне очевидно, что после выполнения долговых обязательств миссия поручителя завершается. Должник исправно закрывает кредит, снимая с гаранта всю ответственность.
В рамках законодательства предусмотрено досрочное прекращение поручительства, если финансовые обязательства переводятся на другое лицо. Нормы прекращения поручительства в Казахстане регулируются ст. 367 ГК.
Согласно с законом, поручитель не имеет права досрочно отказаться от обязательств, которые документально подтверждены в момент заключения договора.
В то же время, гарант имеет право отказаться от поручительства в силу личных причин, например, изменения финансового положения. В любом случае, согласие должны дать обе стороны: кредитор и заемщик.
За последние несколько лет кредитный рынок Казахстана пополнила еще одна услуга – дистанционное оформление займов. Такие PDL-займы выдаются без документального подтверждения доходов клиента в течение нескольких минут.
Схема отказа предусматривает согласование заявления гаранта кредитным комитетом банка. Гарант обязан предоставить соответствующее заявление в кредитную компанию, указав причину отказа. Согласие заемщика является обязательным условием. Если заемщик поддерживает инициативу своего гаранта, то он подает в банк заявление с просьбой поменять поручителя. Вместе с ходатайством подается пакет документов:
- анкета нового гаранта;
- копии паспорта и кода;
- справки, подтверждающие финансовую надежность нового поручителя.
Из всех существующих способов кредитования, которые предлагает финансовый сегмент, наиболее выгодным, удобным и доступным является микрозайм. Но это лишь незначительная часть преимуществ, которыми обладают виртуальные кредиты.
Не стоит спешить соглашаться на поручительство, несмотря на то, что с такой просьбой обращается близкий друг. Необходимо понимать, что в случае его финансовой несостоятельности, долги придется отдавать именно гаранту.
Есть некоторые люди, которые находятся не в лучшем финансовом положении и осознанно идут на риск, подставляя поручителя. Перед тем как согласиться на такой ответственный шаг, необходимо прислушаться к следующим рекомендациям:
- получить всю информацию о будущем кредите. Кроме ставок, графика и суммы платежей, нужно поинтересоваться целевым использованием средств;
- ситуация выглядит значительно лучше, если банк требует двух поручителей;
- поручитель должен быть уверен в своих финансовых возможностях. Если средства не будут возвращены банку должником, то по решению суда гаранта могут заставить продать автомобиль или недвижимость;
- если человек уже является гарантом, то от других предложений необходимо отказываться. Даже при благоприятном исходе, шансы невозврата увеличиваются в 2 раза.
Кроме того, гарант должен понимать, что невыполнение обязанностей заемщиком автоматически приводит к ухудшению кредитной истории. Не нужно соглашаться на поручительство у малознакомых людей. Поручительство – это огромная ответственность. Поэтому брать ее нужно только в исключительных случаях.
Взять кредит на сегодняшний день практически не составляет труда, но иногда банки в качестве перестраховки требуют у заемщика поручительства со стороны его родных, знакомых или сослуживцев. Гарантом заемщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Зачастую такая необходимость может понадобится в том случае, когда человек желает занять в финансовом учреждении большую сумму. Чем больше сумма займа, тем большее количество гарантов потребуется.
Кто может быть назначен поручителем по кредиту. В зависимости от величины кредита банки в качестве перестраховки заемщику предлагают привлечь стороннее лицо дабы таким образом гарантировать возврат заемных денежных средств. Но даже в случае такой необходимости стать гарантом может не каждый. Какие обязанности на него возлагаются. Все дело в том, что финансовое учреждение должно быть уверено в платежеспособности субъекта, поэтому претендентам на эту роль предлагается выполнить ряд условий.
К ним относится:
- Лицо, достигшее 18 лет, также гражданину не должно исполниться более 65 лет до момента окончания кредитного обязательства.
- Человек, выступающий гарантом, обязательно должен быть гражданином Российской Федерации (данный факт подтверждается документом о постановке на учет по месту проживания).
- Претендент должен иметь постоянный доход не менее, чем полгода на одном и том же рабочем месте.
- Одним из важнейших моментов считается наличие безупречной кредитной истории.
Данный перечень условий является основополагающим, но в каждом банке имеются свои требования, поэтому необходимо такой вопрос выяснить непосредственно в самом финансовом учреждении, в котором предполагается заем денежных средств.
Солидарная предусматривает равные обязанности поручителя по кредиту и заемщика перед кредитором. В этом случае, если человек, взявший сумму в долг, по каким-то причинам не выплачивает проценты, то возвращать задолженность будет тот, кто за него поручился.
Субсидиарная ответственность поручителя применяется очень редко, так как при наличии невыплаты долга заемщиком потребовать от гаранта возвращения займа можно лишь, когда суд вынесет постановление о полной неплатежеспособности должника. Это наилучший вариант для поручителя, поэтому рекомендуется выяснить, в каком банковском учреждении предоставляется такая возможность.
Кто может быть гарантом обозначено в Гражданском законодательстве, но какие обязательства на него возлагаются. Подписывая договор, гражданин берет на себя обязанности гарантировать своевременное возвращение займа. Если же заемщик не будет добросовестно выплачивать взятую сумму и проценты, то это будет делать поручитель, который обязуется возвратить долги.
В состав суммы займа входят:
- задолженность по кредитному телу;
- начисленные проценты по имеющемуся долгу;
- судебные издержки, если дело дошло до рассмотрения в суде;
- возложенные штрафные санкции в виде неустойки (пени).
Стоит отметить, что поручитель в силу невозможности выплатить задолженность, при отсутствии денежных средств может потерять имущество, на которое банковское учреждение имеет право наложить арест и продать, чтобы возместить причиненный ущерб, вызванный несвоевременным возвратом денежных средств.
То же самое происходит при наступлении обстоятельств, обозначенных в кредитном договоре или Гражданском кодексе РФ.
Несмотря на то, что поручительство не весьма выгодное дело, но дает определенные права, а не только обязанности.
В первую очередь, необходимо помнить, что при подписании документа о поручительстве, человек выступающий гарантом, соглашается только на те условия, которые зафиксированы в кредитном договоре. Если же на протяжении оговоренного кредитного периода банк по каким-то причинам вносит изменения без согласования с гарантом, то такой договор автоматически аннулируется.
При изменении сроков погашения долга или лица в качестве заемщика, к примеру, переуступка задолженности, банковское учреждение обязано известить об этом поручителя по кредитному договору и получить от него согласие. Если уведомление не было адресовано последнему, то обязательства полностью снимаются.
Гарант, который осуществлял в банке погашение долга или процентов, имеет полное право потребовать от должника возвратить уплаченные денежные средства. Кроме этого, можно взыскать также долг в виде суммы штрафа или судебных издержек, если таковые имеются.
Так как поручительство — это обязательство, взятое на добровольной основе, то ответственность поручителя непосредственно по кредитному договору наступает в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Но есть возможность избежать ответственности по долговому обязательству заемщика.
Существует несколько вариантов:
- переговорить с должником и попросить погасить задолженность;
- обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг;
- попробовать оспорить договор поручительства, но в этом случае необходимо нанять очень опытного юриста;
- оформить недееспособность;
- уволится с официальной работы и переоформить имущество на родственников.
Два последних варианта могут иметь место, но при обнаружении недостоверности гаранту придется все равно выплатить задолженность, если должник все же не будет выплачивать заем.
В каких случаях приходится платить долги вместо заемщика. Став поручителем по кредиту необходимо помнить, что таким образом человек или же организация возлагает на себя обязанности гарантировать выплату кредитного займа. Поэтому в случаях, когда заемщик не производит выплаты по долгу определенное время, то банк имеет право потребовать погасить задолженность гаранту. В каком случае поручитель обязуется платить накопленные долги заемщика.
Это ситуации, когда:
- заемщик несколько месяцев не выплачивает долг и проценты по нему;
- должник скрывается от банка, тем самым уклоняясь от выплаты займа;
- на момент наличия просрочки у должника трудное финансовое положение или отсутствует имущество, которое можно было бы продать и возвратить долг.
Поэтому перед тем, как давать согласие быть гарантом чьего-то займа, необходимо хорошо обдумать свое решение. Лучшим вариантом в таком случае будет обращение к опытному юристу, чтобы он ознакомил вас с кредитным договором непосредственно перед его подписанием.
Кто из субъектов РФ может быть поручителем по кредиту, какой период времени предусматривается. Что касается срока такого рода обязательств, то продолжительность зачастую фиксируется непосредственно в самом кредитном договоре, где обозначается конкретная дата возвращения заемных денежных средств. Кроме этого, такое положение регулируется Гражданским кодексом РФ, в котором прописаны условия окончания возложенных обязанностей.
Исключениями считаются следующие случаи:
- Когда в кредитном договоре не обозначен срок, то поручительство может быть завершено только по истечении одного года, если банк не направлял последнему исковые требования с момента, когда образовалась задолженность.
- Если в договоре не указан период проплаты по займу, то обязательства гаранта прекращаются через два года, но при условии, что банк не направлял требования к поручителю по кредиту о его выплате.
- Когда изменения в кредитное соглашение внесены без ведома гаранта, его обязательства в этом случае будут прекращены автоматически.
- Если заемщиком была организация, которая ликвидирована, то обязательство по гарантии возвращения долга также прекращается с момента документального подтверждения ее ликвидации.
- Если за период кредитования был изменен заемщик или, к примеру, он умер, то гарант имеет полное право отказаться от своих обязанностей.
Однако взыскать задолженность после смерти должника банк может только после того, как правопреемник вступит в права наследования, то есть спустя полгода со дня смерти наследодателя.
На основании представленной информации следует вывод, что поручительство предполагает собой ответственность поручителя по займу перед кредитным учреждением наравне с заемщиком. Поэтому в случае невозврата последним займа, ответственность за должника переходит к тому, кто за него поручился. Этот человек будет обязан возместить всю сумму займа за счет своих личных денежных средств или же посредством взыскания имущества.