Оформить кредит после банкротства сложно, но можно! Для заемщика доступны различные варианты кредитования.
Процедура банкротства, ставшая официальной и законной опцией для физических лиц в Российской Федерации, вызвала волну сомнений и споров относительно последствий. Заинтересованные структуры распространяют слухи о том, что после оформления данного статуса для человека путь в любой банк заказан, и кроме негативных ответов на запросы о дальнейшем кредитовании ждать нечего. Насколько это правда? – разберём далее в материале.
Естественно, после оформления банкротства не стоит рассчитывать на привилегии от кредиторов. Данный факт обязательно негативно отразится на КИ, и поделать с этим ничего нельзя. Однако можно рассмотреть ситуацию с другой стороны, как это делает большинство банков:
Банкрот – лицо, не справившееся с долговыми обязательствами, и признанное несостоятельным, что свидетельствует об отсутствии каких-либо долгов перед кредиторами, преследований, штрафных санкций и обременений.
С точки зрения здравого смысла банку выгоднее иметь клиента без долгов (и с печальным прошлым), чем гражданина, затягивающего процедуру банкротства, накапливающего кредитный хвост из штрафов и пеней. Поэтому первый важный вывод – статус банкрота не является приговором.
Не стоит забывать об обязательных негативных моментах, ожидающих новоиспечённого банкрота в соответствии с действующим законодательством. Их можно выделить в отдельный и не очень длинный список:
- В течение 5 лет нельзя занимать должность, связанную с управлением финансами или руководящий пост.
- Имущество, за исключением единственного жилья и личных вещей, будет продано на торгах в счёт погашения долгов.
- Инициировать следующую процедуру банкротства можно через несколько лет, а не по первому желанию.
- В течение 5 лет после получения статуса при обращении в банк за новым кредитом заёмщик обязан уведомлять кредитора о наличии статуса банкрота.
На практике ситуация обстоит совершенно иначе. Конечно, процент отказов будет несколько выше, чем у лица с идеальной кредитной историей. Но из заметных трудностей можно ожидать лишь более тщательную проверку службой безопасности банка на предмет сокрытия информации, имущества и прочего. Другими словами, прежде чем одобрить заём, кредитор воспользуется всеми сервисами и статистическими агентствами, проверит предоставленные данные несколько раз, и лишь затем вынесет окончательный вердикт.
С точки зрения закона это нарушение, но на сегодняшний день не существует строгих мер пресечения или наказания за него. Можно зайти на сайт любого банка и изучить кредитные предложения. Там вы не увидите особого раздела для граждан, получивших статус банкрота. Причина довольно проста – в России возможность пройти процедуру физическому лицу появилась лишь во второй половине 2015 года. Как известно, для прохождения всех стадий банкротство требуется более 10 месяцев, а чаще год и более. В итоге, лишь единицы на сегодняшний день могут называться официально несостоятельными. А, раз так, сформировавшихся списков и какой-то вразумительной практики по поводу действий в таких ситуациях просто нет.
Единственная опция, доступная кредитному менеджеру для проверки вашего статуса – это сервис Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Однако, как показывает практика, служащие редко пользуются ею для проверки, полагаясь на честное слово. Впрочем, с учащением случаев получения кредитов банкротами на общих основаниях, ситуация обязательно изменится, а пока можно пользоваться несостоятельностью системы на свой страх и риск. Ведь, если факт обмана всё же всплывёт, банк вправе назначить штрафные санкции и даже внести заёмщика в чёрный список.
Конечно, не стоит забывать о том, что если вы получили статус банкрота в связи с не исполнением кредитных обязательств – информация о качестве обслуживания вами взятых на себя кредитных обязательств будет отражена в БКИ. А на текущий момент, абсолютно все банки и даже МФО осуществляют проверку качества кредитной истории потенциальных заемщиков.
Есть и другие варианты относительно быстро восстановить честное имя и получить доступ к современным благам, предоставляемым кредиторами.
Для любого банка самым выгодным клиентом является лицо, предлагающее обеспечение, равное стоимости займа или превышающее его. Так, если после процедуры банкротства у гражданина осталось недвижимое имущество, транспортное средство, земля или ряд других материальных благ, шанс на получение кредита будет очень высоким, несмотря на неблагоприятный статус. Но стоит помнить, что в дальнейшем при просрочках по обязательным платежам вы рискуете этим имуществом и можете его потерять.
Естественно, не стоит забывать и о соответствии финансовых показателей заёмщика требованиям банка. Речь идёт о достаточном уровне официальной заработной платы, возрастных ограничениях и прочих критериях, предъявляемых абсолютно всем потенциальным клиентам кредитной системы.
В Европе и США уже давно работают так называемые кредитные карты, оформляемые по предоплате. И они часто являются эффективным инструментом для восстановления кредитной истории. Клиент оплачивает определённую сумму, которая кладётся на его счёт. И в полном соответствии с ней выдаются кредитные средства. Это своеобразный гибрид дебетовой и кредитной карты, посредством которой можно постепенно улучшать КИ без риска отказа. К сожалению, в нашей стране эта практика пока не развита, но, учитывая современные тенденции, она в скором времени может прийти и на российский финансовый рынок.
Итак, мы выяснили, что статус банкрота совершенно не означает запрет на использование кредитных услуг, а в некоторых случаях является даже положительным фактором для банковской среды. Главное – грамотно распорядиться имеющимися ресурсами и своевременно предпринимать действия по нивелированию негативных последствий данного явления. Помочь в этом могут специалисты. Заручиться поддержкой можно, заполнив онлайн заявку на официальном сайте.
Что делать, если нет возможности платить по кредитам, кому выгодно банкротство гражданина, что ждет людей с таким статусом и есть ли первые признанные банкроты.
Мы часто слышим о том, что законодательная часть о банкротстве физических лиц создана не для людей, а для банков. На самом деле это не так, она выгодна обеим сторонам. Если рассматривать заемщика, то тут может быть несколько вариантов. В любом случае после процедуры банкротства, человек перестает быть должным кому-либо, причем законным путем. До введения поправок действительность выглядела печальнее, а вариантов развития события было немного.
Добросовестные компании работают с долгами клиентов иначе. В банк направляются запросы и претензии (в товарном объеме). Идет поиск оснований для обращения в суд. Как правило, их находится предостаточно: неправомерное удержание средств, необоснованные комиссии, страхование и т.д. Попутно идет работа по взысканию с банков не легитимно отобранных у заемщика денег или залогового имущества. Процесс очень долгий. Конечно, сопровождение клиента длится до момента его завершения.
Все это имеет место быть и сейчас. Но банкротство стало в некоторых случаях незаменимым. Например, тогда, когда долг гражданина перепродан коллекторам.
При проведении процедуры банкротства могут быть заявлены все долги клиента, независимо от их объемов и места выдачи (за исключением алиментных обязательств, возмещения вреда жизни и здоровью). После прохождения процедуры все займы и кредиты будут прощены, однако имущество стоимостью свыше 50 тыс. рублей будет реализовано, а деньги пойдут кредиторам. Исключением будут единственное жилье и те предметы, которые необходимы для жизни человека. Список таких вещей очень размыт — могут быть варианты. Например, у нас сейчас есть клиент – инвалид. У него специальная машина, предназначенная исключительно для людей с ограниченными возможностями (стоимость свыше 50 тыс. рублей). Сейчас мы готовимся доказать суду, что это имущество также входит в список необходимых, так как его потеря превратит жизнь нашего клиента в ад.
В данном случае мы можем не доводить дело до признания Вас банкротом, а провести в рамках дела о банкротстве процедуру реструктуризации долгов, т.е. убрать все проценты, штрафы, растянуть выплату задолженности на период, который будет соответствовать доходам клиента. При этом он будет реабилитирован: имущество не заберут, все ограничения будут сняты, последствий признания гражданина банкротом не наступит.
Стоит вспомнить про валютных ипотечников, которые сейчас осаждают московские банки. Напомню, из-за резкого роста курса доллара в конце 2014 г. валютная ипотека стала не просто золотая, а бриллиантовая. У некоторых ежемесячный платеж, если пересчитать на отечественную валюту, может доходить до полумиллиона рублей, а есть еще проценты, пени. Им, действительно, было бы лучше обанкротиться.
Что для должников по ипотеке можно сделать в рамках банкротства физических лиц?
Во-первых, по таким договорам могут убрать набежавшие проценты и штрафы. Во-вторых, можно будет провести процедуру реструктуризации долгов. В течение трех лет они смогут погасить задолженность. Если им это удается, то процедура банкротства будет прекращена. Статуса банкрота человек не получит и будет признан полностью исполнившим все свои обязательства. При этом квартира остается за ним.
Если реструктуризация не помогла или невозможна, то начинается следующий этап – признание гражданина банкротом, а значит, и реализация имущества должника. Под нее попадает все залоговое имущество, в том числе и ипотека. Кстати, жилье, взятое по ипотеке, не входит в список вещей, не подлежащих реализации, даже если оно — единственное жилье. Если кто-то говорит иное, то он вводит вас в намеренное или нет, но заблуждение.
Если говорить об ипотеке в целом, то тут есть маленький плюсик. Ипотека дается, как правило, на очень дорогостоящее имущество. Скорее всего, его хватит на погашение задолженности в полном объеме, соответственно, процедура банкротства прекращается.
Из тех банков, с которыми мы общаемся, только один сказал, что они будут банкротить клиентов. Правда, пока это будут либо люди, обладающие имуществом, либо ипотечники. В обоих случаях имущество можно будет реализовать, и закрыть долги.
Человек с прекращенным статусом ИП, но статусом банкрота не имеет права:
- в течение 5 лет занимать руководящие должности любого юридического лица;
- в течение 5 лет быть главным бухгалтером;
- в течение 5 лет заниматься предпринимательской деятельностью;
- в течение 5 лет быть вновь признанным банкротом;
- в течение 5 лет обязан предупреждать возможного кредитора о том, что является банкротом.
По первому пункту мы ждем дополнительных пояснений от регулятора. На наш взгляд, человек должен иметь право быть соучредителем ТСЖ или входить в состав членов правления садоводческого товарищества. Поэтому правильнее было бы говорить о коммерческих предприятиях, а не любых юридических лицах.
Гражданин со статусом банкрота не имеет права:
- в течение 3 лет занимать руководящие должности любого юридического лица;
- в течение 3 лет быть главным бухгалтером;
- в течение 3 лет заниматься предпринимательской деятельностью;
- в течение 5 лет обратиться с Заявлением о банкротстве;
- в течение 5 лет обязан предупреждать возможного кредитора о том, что является банкротом.
Банкротство не станет поводом для банков не давать кредиты, как многие уверены. Кредитным организациям все равно придется рассматривать эту категорию в качестве заемщиков, хотя бы потому, что банкротов будет много. Кстати, утаивать информацию о том, что вы банкрот, не стоит. Реестр банкротов все равно будет, также этот статус отразится в кредитной истории человека.
Если кто-то говорит, что у них есть решение о признание гражданина банкротом, то, скорее всего, это заведомая ложь. Давайте посчитаем. По факту глава о банкротстве физлиц вступила в силу 1 октября 2015 года. По закону сама процедура банкротства длится шесть месяцев, также необходимо время на сбор документов. Чисто арифметически получается, что ни одного такого решения быть не может. Первые банкроты должны появиться не раньше мая 2016 года. На данный момент более вероятно определение о признании заявления гражданина банкротом обоснованным. Данное определение только подтверждает тот факт, что суд принял заявление гражданина.
Далее мы продолжим знакомить вас с особенностями банкротства физических лиц. В следующей статье мы подробно остановимся на этапах процедуры. А также расскажем какие документы для нее необходимы.
Поговорим о том, что делать, когда у физического лица много кредитов? В первой части рассказывается: спишет ли банк кредит и что может помешать полностью списать долг перед банками в процедуре после банкротства; какие банки наиболее требовательны; и с кем могут возникнуть проблемы. Во второй части рассказывается: как одновременно избавиться от долга индивидуального предпринимателя и физического лица, несмотря на то, что можно обанкротиться, либо как индивидуальный предприниматель, либо как физическое лицо.
Подача заявления о банкротстве должником должна быть произведена после того, как он обратится в банк и выяснит, остался ли его долг перед банком или он передан коллекторам? Особенно у тех, у кого несколько кредитных продуктов в одном банке. Нужно обратить внимание, что долг по кредитной карте может быть передан одному коллекторскому агентству, а долг на кредиты наличными – другому коллекторскому агентству. Поэтому нужно указать всех верных кредиторов в заявлении на банкротство.
Чтобы долг был списан полностью таким образом. Если у человека много кредитов, нужно быть внимательным при указании кредиторов.
Что может помешать полностью списать долг перед банком в процедуре банкротства? Например, если есть несколько кредитов в разных банках. В одном из них только на кредитные продукты, во втором кредитная карта и кредит наличными.
Всю эту информацию нужно указать в заявлении на банкротство. И подать в суд. Заявление принимают и признают обоснованным. Идет процедура банкротства. Нужно выждать, когда долг полностью спишут. Но вдруг списывают только часть. Что нужно сделать, чтобы такого не случилось?
Далее мы понимаем, что существуют более требовательные банки. При этом, в определенных ситуациях они могут сознательно идти на процедуру банкротства своего заемщика. Почему? Как правило это происходит если клиент не платит долгое время и его долг превышает порог предусмотренный законом “О банкротстве” – пятьсот тысяч рублей. В этой ситуации должника ограничивают в его действиях и как правило закрывают возможность выехать из России.
Конечно на предварительном этапе любой банк старается узнать подробную историю своего заемщика. Но случаются и ситуации сознательного введения банк в заблуждение относительно своих активов. Допустим, есть кредит в Сбербанке на 1 миллион и в ВТБ на полтора миллиона. Для того чтобы наверняка получить кредит, гражданин указал не совсем достоверные сведения. Если этот обман вскроется, его могут обвинить в мошенничестве. Но не каждый банк будет так тщательно проверять достоверность сведений. Для того чтобы этот риск оценить заранее, это можно сделать на этапе экспертизы документов.
В первую очередь должнику, в отношении которого банк хочет провести процедуру банкротства необходимо написать возражение на исковое заявление. В нем необходимо указать существующую ситуацию и оспорить размер банковской претензии. Возражение необходимо направить в суд и одну копию – в канцелярию вашего банка.
Рекомендуем в возражении указывать только достоверные данные. Имейте ввиду, что по закону ФЗ 213.5 “О несостоятельности”, на это отводится всего 10 дней. Речь в данной ситуации идет о вашем имуществе, на которое будет претендовать банк при дальнейшей его реализации на торгах.
Если вы не уверены в собственных силах – рекомендуем бесплатно проконсультироваться с юристом специализирующемся на делах о банкротстве. Просто позвоните по телефону горячей линии:
8-800-555-67-55 доб.496
Рассмотрим следующую ситуацию: банкротство физических лиц и ИП (Индивидуальных Предпринимателей). Как одновременно избавиться от долга индивидуального предпринимателя и физического лица. Можно обанкротиться либо как индивидуальный предприниматель, либо как физлицо. Но у каждого из этих подходов есть свои особенности. Ситуацию с физическим лицом – мы рассматривали в отдельной статье “ Практика банкротства физических лиц “.
Теперь посмотрим на гражданина есть при этом еще и статус ИП, но он свою деятельность не ведет. Подробно ситуации списания долга с банкротством физического лица рассмотрены в этом видео:
Как правило на момент подачи на процедуру банкротства у индивидуального предпринимателя есть уже множество долгов. Мы не будем рассматривать долги перед его контрагентами, которые тоже имеют бесспорное значение. Но у него, часто есть долг перед пенсионным фондом, налоговой. Кроме того у него есть долги перед банками, как на физическом лице.
Надо понимать, что в процедуре банкротства арбитражный управляющий будет тщательно изучать всю хозяйственную деятельность. Его приоритетом будет доказать отсутствие преднамеренного банкротства или ведения фиктивной хозяйственной деятельности. При этом требования кредиторов будут удовлетворены за счет продажи имущества ИП. А с учетом того, что по закону нет разделения между имуществом ИП и гражданина, в плане ответственности – гораздо выгоднее выходить на процедуру банкротства именно как физическое лицо.
Теперь что происходит? Он закрывает индивидуального предпринимателя. Эта процедура вполне допускается с точки зрения законодательства. Естественно, что это необходимо правильно оформить документально. Долг остается, как на физ лице, и суммируется с теми долгами, которые у него есть перед банками. Затем, он подает заявление в суд, как банкротство физического лица, таким образом, долги все суммируются, полностью списываются. Банкротство обойдётся дешевле, чем индивидуальным предпринимателям. При этом через год, после вынесения приговора – гражданин может вновь начать осуществлять предпринимательскую деятельность.