Этот нормативный акт детализирует основные положения Гражданского кодекса РФ, определяя основания для того, чтобы признать должника банкротом, сам порядок такого признания, возможные механизмы для того, чтобы предупредить это состояние у должника.
Если должник признаётся банкротом, то законом устанавливается, как должны производится все процессы, связанные с расчётами между должником и его кредиторами, включая порядок взыскания долга или другие сопутствующие отношения.
В действующей редакции этого закона с учётом последних изменений круг лиц, на которых могут распространяться его предписания, включает как юридических, так и физлиц (последние могут не являться индивидуальными предпринимателями).
Что важно знать:
- Физическое лицо может быть признано банкротом арбитражным судом. Обычные суды этой тематикой не занимаются (cт.6 Закона);
- Закон описывает ситуацию, когда физическое лицо имеет право обратиться в суд для признания себя банкротом, а когда это — его непосредственная обязанность (ст. 8 Закона);
- Кредитор тоже может обратиться в суд, но условия его обращения регламентированы чётко, и перечень является исчерпывающим (ст. 33 Закона);
- Суд использует процедуру реструктуризации долга физического лица. Закон позволяет заключение мирового соглашения между сторонами (ст. 158 Закона);
- Признание физического лица банкротом приводит к реализации его имущества через процедуру торгов. Когда вырученные суммы покрывают задолженность — физическое лицо больше не считается должником (ст. ст. 213-26, 213-27 Закона);
- Физическое лицо после признания его банкротом обязано уведомлять финансовые учреждения, с которыми планирует вести экономические отношения, о данном факте. Также новое дело о банкротстве с участием того же лица не может быть начато по его заявлению (ст. 213-30 Закона).
Кроме перечисленных основных нововведений, закон предполагает их нюансы в соответствующих специальных статьях (кроме упомянутых норм речь идёт о ст. ст. 56, 60, 160, 213, 214-1, 223). Также, этот вопрос регламентируется 230 статьей со всеми примечаниями (ч. с 1 по 32).
Нормативный акт состоит из 12 глав и 233 статей. Первая глава, которая очерчивает общие положения закона, даёт определения прав должников и кредиторов в границах процесса признания банкротства/взыскания долгов.
Глава вторая описывает меры предупреждения несостоятельности должника, а третья – регулирует особенности разбирательства дела о банкротстве в арбитражном суде.
Последующие главы определяют особенности процедур наблюдения, внешнего управления, финансового оздоровления и конкурсного производства. Отдельная глава касается мирового соглашения и особенностей банкротства отдельных категорий должников. Присутствуют также переходные и заключительные положения.
Гражданин может быть признан неплатежеспособным или банкротом, после чего его имущество подлежит реализации решением суда. Последствием признания гражданина в таком статусе может стать и запрет на выезд за пределы страны.
Отдельное внимание закон уделяет такому ранее не урегулированному состоянию как рассмотрение дела о неплатежеспособности/банкротстве в случае смерти должника.
Признание банкротом гражданина имеет для него и другие последствия. Так, о данном факте он обязан сообщать в случае принятия обязательств по займам или кредитам. Закон также предполагает назначение для имущества гражданина финансового управляющего (им выступает арбитражный управляющий по делу).
Нужно отметить, что дело о банкротстве гражданина может быть разрешено мировым соглашением или реструктуризацией долга, а не только реализацией его имущества для оплаты обязательств перед кредиторами.
Что гражданам нужно иметь в виду, так это то, что возможность инициировать процедуру признания их банкротами можно только при соблюдении определённых условий. Сумма задолженности должна составлять не менее 0,5 млн рублей и обязательства по таким суммам не были выполнены в течении трёх месяцев.
Число просроченных кредитов увеличивается в России с каждым днём, и некоторые граждане, погашая одними долгами другие, постепенно приходят в совершенно безвыходное положение. Часто это толкает людей на совершенно непредсказуемые поступки, от краж до суицида, причём причиной попадания в долговую яму часто становится банальное неумение считать и заранее планировать собственные доходы. Правительство пытается разработать инструмент, защищающий граждан, и сейчас активно обсуждается закон о банкротстве физических лиц. Как и когда он начнёт работать?
До сих пор понятие банкротства существовало только в бизнес-сфере: это официальное признание того, что заёмщик не в силах рассчитаться с взятыми обязательствами, и долг в этом случае он выплачивать не может. Закон о банкротстве физ. лица позволит на определённых условиях освободить заёмщиков от кредитного бремени, хотя в этом случае их все равно будут ожидать неприятные последствия.
Закон о кредитном банкротстве начал рассматриваться ещё в 2012 году, однако с того времени он был перенесён уже 3 раза. В последний раз его рассмотрение было запланировано на июль 2014 года, однако и в этот раз его перенесли. Сейчас предполагается, что закон все же будет рассмотрен и принят осенью, однако когда он по-настоящему вступит в силу, пока неизвестно.
Рассмотрению закона всерьёз препятствует сообщество кредиторов, так как многие положения они считают слишком либеральными по отношению к неплательщикам. Что предполагается принять, и как будет проходить банкротство несостоятельных должников?
- Закон о банкротстве по кредиту предполагает, что несостоятельным должник может быть признан в том случае, если его долг превышает 50 000 рублей. Кредиторам эта сумма показалась слишком низкой: если закон примут, признать себя несостоятельными смогут 2 млн. человек в России. Поэтому последнее озвученное предложение устанавливало минимальную сумму в 300 000 рублей.
- Предполагается, что признавать себя банкротом можно будет, если срок невыплат составит не менее трёх месяцев. На практике жизнь в долгах для обычного гражданина может растянуться на годы, и в итоге она приведёт к настоящему финансовому коллапсу.
- Банкротом может признать человека только суд, причём подавать иск может как сам должник, так и кредитор. Закон о банкротстве по кредитам предполагает, что заниматься этими делами будут финансовые управляющие, причём их услуги должны оплачивать и сами должники.
- У гражданина, объявившего себя банкротом, будет изъято для уплаты долгов все ценное имущество, хотя закон не позволяет отбирать у гражданина единственное жилье, находящееся в собственности. Также банки не смогут отобрать минимальный набор личных вещей, некоторую бытовую технику, а также деньги в размере не более 25 000 рублей. Эти меры и были признаны слишком либеральными, вызвав противодействие кредиторов.
- На год доход заёмщика будет также распределяться между кредиторами с вычетом необходимого прожиточного минимума. Кроме того, несостоявшегося должника коснётся и ряд других ограничений.
Проводить банкротство физического лица по закону нужно будет в течение трёх лет. За это время должник может уладить свои финансовые дела с кредиторами по договорённости: банки обязаны предоставить рассрочку на 5 лет, если клиент готов рассчитываться с долгом самостоятельно.
Что такое закон о банкротстве по кредитам для должников? Это отнюдь не возможность легко и быстро избавиться от неподъёмного долга, и даже в актуальной на сегодня редакции закона объявить себя банкротом будет очень непросто.
С таким заявлением нужно будет обращаться в суд, при этом нужно будет предъявить объективные причины, мешающие спокойно расплатиться с долгами. Кроме того, несостоятельного должника ждёт целый ряд серьёзных ограничений:
- На время судопроизводства по делу и в течение года после его завершения должнику будет закрыт выезд за границу. Это сама по себе действенная мера, заставляющая многих быстрее расплачиваться с долгами.
- Естественно, новый кредит заёмщику не удастся получить ни при каких обстоятельствах. О факте банкротства заёмщик должен будет сообщать в любом банке, кроме того, все данные попадут в бюро кредитных историй.
- Будет ограничена право на занятие предпринимательской деятельностью. Предположительно, срок такого ограничения составит год, также будут отозваны все уже выданные разрешения и лицензии на предпринимательство.
- У банкрота не останется никакого имущества, помимо того, что минимально необходимо для жизни.
Единственный плюс от этой процедуры – с долгами будет покончено. Бывшему заёмщику придётся искать возможности жить без кредитов и использовать только уже заработанные средства.
Пока закон ещё не доработан до конца, и эксперты видят в нем много недоработок и противоречий. Поскольку эта мера давно назрела, ожидается настоящий всплеск подобных дел с первого дня после принятия. Это гарантирует огромную нагрузку на суды, а следовательно, рассмотрение каждого дела будет растягиваться на очень долгий срок. В этом не заинтересованы ни должники, ни кредиторы, поэтому ведётся поиск возможного упрощения.
Кредиторов не устраивает указанная возможность погашения долга: обычно у проблемных должников взять бывает просто нечего, кроме жилья, а именно его закон и запрещает отбирать. В результате кредитор все равно ничего не сможет получить, а заёмщик может потом год работать неофициально, вообще ничего не отдавая за свои долги.
Ещё одно противоречие – работа финансового управляющего. Если у заёмщика нет денег на возврат кредита, тем более их не будет на оплату работы финансового специалиста. Однако государство не может взять эти расходы на себя.
Количество кредитных займов в последнее время увеличивается. Вместе с тем, растет и число заемщиков, которые по определенным причинам не в состоянии погасить собственную задолженность. На протяжении длительного времени все проблемы, связанные с данным вопросом, решаются на основании 25 статьи ГК РФ 
.
Цель закона – урегулировать отношения между кредитором и заемщиком, не способным погасить задолженность. Пока закон не принят, его положения могут меняться, но пока известно о следующих вехах:
- В соответствии с нынешним законодательством, человек, не способный возвратить долги, может назвать себя банкротом. Таким образом, он имеет шанс избавиться от долгов.
- Имеется несколько способов инициирования дела о банкротстве: кредитором, должником, государственным органом.
- Сумма долга должна превышать 50 000 рублей, просрочка платежа – свыше трех месяцев, чтобы заемщик мог заявить о собственном банкротстве.
- При рассмотрении дела о банкротстве суд вправе предоставить должнику возможность выплатить кредит в рассрочку, при этом у него должен быть надежный источник дохода. Срок рассрочки составляет не более 5 лет. Если за отведенное время задолженность погашена, несостоявшийся банкрот избавляет себя от всякого рода последствий.
- В случае признания банкротства физического лица, в ходе судебного разбирательства имущество заемщика распределяется в определенных пропорциях между кредиторами.
В ходе процедуры банкротства специалистами изучается история сделок должника по передаче имущества. При этом сделки, оформленные в течение одного года, считаются недействительными, иными словами, переданное имущество принадлежит должнику.
Должник, прежде всего, должен погасить задолженность с помощью финансовых средств. Согласно документам о банкротстве, таких средств у заемщика быть не может, поэтому осуществляется процедура взыскания имущества. Случается, что материальное имущество
принадлежит не только должнику, но еще одному или нескольким владельцам. В таком случае взыскание распространяется только на долю, принадлежащую должнику.
Не все виды имущества подлежат взысканию. Например, одежда, обувь, награды, призы, предметы обстановки в доме и жилье (если иного для проживания у должника нет) взысканию не подлежат. Также взыскание не распространяется на жилищную площадь, взятую в кредит, при условии, что задолженность еще не погашена и не имеет отношения к данному иску. Делами о банкротстве занимается арбитражный суд, который должен вынести решение не позже, чем по истечению 7 месяцев. Датой начала рассмотрения дела считается момент подачи заявления.
- запрет на предпринимательскую деятельность (1 год);
- обязательное уведомление кредитора при оформлении последующего займа (между тем, информацией обо всех ваших займах располагают специальные организации – Бюро кредитных историй);
- аннулирование полученной лицензии на предпринимательство.
Должникам не предоставляются отсрочки для погашения задолженности, а судебные приставы вправе изымать имущество заемщика в соответствии с решением суда. Существующая законодательная система способствует тому, что должникам приходится оформлять новые займы, дабы иметь возможность погасить предыдущие. Кроме того, как упоминалось выше, не обходится без неприятнейшего общения с коллекторами. Детально изучите закон о кредитных историях: его положения, особенности формирования и доступ к историям по финансовым займам, их выплатам, чтобы знать собственные права.
Многие эксперты уверены в необходимости скорейшего принятия закона о банкротстве физических лиц, который разъяснит, что делать должникам, не выплатившим кредит. Тем не менее, возникший несколько лет назад законопроект до сих пор не утвержден, его принятие все время откладывается на неопределенный срок. Согласно последним данным, в следующий раз обсуждать утверждение законопроекта Госдума будет только осенью 2014 года.
У каждой стороны имеются собственные причины откладывания принятия закона. Например, защитники потребительских прав полагают, что причиной тому является абсолютная поддержка кредиторов, то есть, банков. Подтверждение тому – незамедлительно принятый закон о займе для потребителей, и затянутое рассмотрение законов о банкротстве для физических лиц, о деятельности коллекторов. По всей видимости, если граждане смогут заявлять о банкротстве, это негативно скажется на финансовом положении банков.
В свою очередь, представители банков утверждают, что отсутствие регулирующего эту ситуацию закона невыгодно для всех, поскольку невозможно четкое планирование работы. Без судовой реформы принятие законопроекта бессмысленно, поскольку его разъяснение — обязанность высшего суда. Таким образом, требуется сформировать состав высшего суда, передать ему дела, определить порядок работы и организовать прочие моменты до принятия законопроекта.