Когда начнут давать кредиты потребительские

Миллионы россиян в скором времени не смогут одолжить деньги в банках — 1 октября вступят в силу новые правила выдачи потребительских кредитов.

В качестве меры по спасению экономики правительство предлагает ограничить выдачу потребительских кредитов. Якобы непогашенные задолженности надуваются в пузырь, который в конце концов может лопнуть, окончательно похоронив и без того больную российскую экономику.

По мнению Центробанка, это охладит желание банков выдавать кредиты всем подряд. Осталось только определить, кому именно, но коснется эта мера как минимум 9 млн россиян, которые уже платят по процентам больше половины своего дохода и при этом продолжают брать кредиты.

К слову, в Казахстане применили другую меру — гражданам с большим количеством кредитов просто списали все долги, но при этом запретили брать новые.

По мнению Виталия Манжоса, именно это нужно сейчас сделать и в России. Если до сегодняшнего момента выдача кредитов помогала стимулировать продажи, то теперь наблюдается обратный эффект — из-за того, что больше половины зарплаты многие россияне вынуждены тратить на погашение долгов, средств на покупки в магазинах у них уже почти не остается. Именно это тормозит развитие экономики и может привести к рецессии.

Сегодня, по оценкам экспертов, наблюдается второй бум потребительского кредитования. Чтобы расплатиться с долгами, среднестатистическому гражданину нужна сумма, равная годовой зарплате. Пять лет назад для этого хватило бы семи зарплат.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ
На 1 августа 2019 г., по сведениям, предоставленным организациями (не относящимися к субъектам малого предпринимательства), суммарная задолженность по заработной плате составила 2752,6 млн рублей и по сравнению с 1 июля 2019 г. увеличилась на 182,9 млн рублей (на 7,1%).

Рекорд по долгам по зарплате побила Курганская область — здесь только за июль долги выросли в 42 раза! На втором месте — Сахалинская область, где долгов по зарплате стало за месяц больше в 2,9 раза. На третьем — Московская область — в 2,8 раза, на четвертом — Кемеровская область — в 2,1 раза, на пятом — Саха (Якутия) — в 1,7 раза.

Зато в Воронежской области за тот же июль долги по зарплате сократились на 47%, то есть почти в 2 раза. Также почти в 2 раза снизились долги по зарплате в Крыму и Калмыкии, на одну треть — в Севастополе, на четверть — в Ингушетии.

А на первом месте по погашенным долгам (в процентном соотношении к предыдущему месяцу) — Астраханская область, где объем долгов по зарплате уменьшился за июль в пять с лишним раз!

И все же в целом по стране долги по зарплате растут быстрее, чем погашаются. В этом одна из причин роста закредитованности населения. Не получая вовремя зарплату, россияне вынуждены залезать в долговую кабалу. Многие делают это в надежде, что отдадут свои долги по кредитам сразу же после того, как работодатель выдаст им зарплату за несколько месяцев или даже лет. Увы, большая часть долгов по заработной плате никогда не будет погашена! Так, из сегодняшних долгов по зарплате лишь 44,1% — долги за 2019 г., 25,3% — долги по зарплате за прошлый год, остальные 30,6% — долги трехлетней и более давности.

А люди все ждут и ждут. И надеются на чудо.

С 1 мая Банк России вводит повышенные коэффициенты риска по потребительским кредитам полной стоимостью свыше 15%. По этой причине финансовые организации начнут чаще отказывать заемщикам с сомнительной платежеспособностью.

До нынешнего решения регулятора повышенные риск-коэффициенты применялись к полной стоимости кредита (ПСК) от 20%. Причем коэффициент растет одновременно с величиной риска и учитывается при расчете достаточности капитала банка (H1), сообщает ТАСС.

банки-монолайнеры, специализирующиеся на потребрекдитовании;
банки, выдающие экспресс-займы в торговых точках;
средние и крупные банки, готовые предоставлять ссуды клиентам с плохой кредитной историей.

На все эти организации приходится до трети выдач потребительских кредитов, поясняет Лугаткин.

Лагуткин не исключает, что в долгосрочной перспективе инициатива Центробанка обернется сдерживанием розничного кредитования. Но все же это случится не сразу, поскольку:

новации вводятся во время сезонного спада спроса на заемные средства;
большинство банков имеют капиталы выше установленных требованиями ЦБ.

По его мнению, благодаря снижению ставок у банков увеличились доли надежных клиентов, неоднократно пользующихся услугами кредитования. Поэтому потерю небольшой части заемщиков кредиторы могут и не почувствовать.

По словам Щурихиной, клиентам с повышенным уровнем риска банки, как правило, выдают деньги под высокие ставки. Среди таких заемщиков:

допускавшие просрочки платежей;
фрилансеры, которые не могут документально подтвердить доходы;
индивидуальные предприниматели (им традиционно предоставляют ссуды под высокий процент).

Волков считает, что заемщикам с плохим финансовым досье придется пользоваться залоговыми кредитами либо прибегать к альтернативным источникам заимствований. К примеру, обращаться в микрофинансовые организации (МФО) или кредитно-потребительские кооперативы, где ставки довольно высоки.

Сами микрофинансисты сомневаются в наплыве клиентов, привыкших к банковским условиям кредитования.

Представитель МФО поясняет, что их аудитория отлична от банковской. За микрозаймами обращаются менее платежеспособные категории населения, доход которых не превышает 40 тыс. руб. на семью. При этом не все способны официально подтвердить заработки. Всего 25% клиентов МФО соответствуют критериям банка одобрения заявок. Согласно статистике, 40% обращающихся в МФО россиян имеют плохую кредитную историю, у 8% имеется просроченная задолженность до 30 дней.

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Нам часто приходятся сталкиваться с вопросами читателей о том, когда же банки начнут опять выдавать кредиты в текущем 2019 году. На самом деле, сама постановка вопроса не верна – банки выдают денежные займы по-прежнему, в тех же объемах, что и раньше. Изменились лишь условия кредитования, и именно об этом мы и предлагаем вам поговорить.

Напомним, что начиная с 2015 года, Центробанк России несколько раз менял ключевую ставку, под которую все российские банки получают кредиты. Что это означает для заемщиков?

С каждым повышением изменялся и процент тех кредитов, которые предлагались населению нашей страны. Если ранее коммерческие банки могли брать у ЦБ РФ деньги под невысокий процент и предлагать его своим клиентам, то теперь ситуация изменилась.

Прибыль банков существенно сократилась, просрочки по потребительским займам составили многомиллионные убытки, клиенты с хорошей КИ стали все реже обращаться за получением нового займа из-за сокращений и снижения заработной платы. Все это привело к тому, что финансовые компании вынуждены были ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам.

Теперь если у вас были незначительные просрочки и штрафы по прошлым займам, на которые ранее могли закрыть глаза, то теперь это станет причиной для отказа. То же касается частой смены работы, низкого уровня платежеспособности, отсутствия бумаг об официальном трудоустройстве – все это стало важным основанием для нежелания банка выдать вам ссуды.

И при этом стоит отметить тот факт, что любой кредитор может ответить вам отказом без объяснения причин, их нужно будет определять самостоятельно. Наиболее часто встречающиеся причины:

У вас нет кредитной истории (вы ни разу не брали ранее кредит), и при этом с первого же посещения отделения вы запрашиваете крупную сумму,
Ваша КИ испорчена прошлыми задолженностями, которые погашались с просрочками и штрафами, либо у вас в отчете есть запись о судебных разбирательствах с банками,

Если вы имели в прошлом просроченные долги, то банковские организации практически сразу “забракуют” вашу анкету. Это касается практически всех компаний, особенно тех, кто являются государственными – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие.

Что делать, если деньги нужны, а банки отвечают отказом на ваши заявки? В этом случае есть несколько вариантов решения проблемы:

если вы знаете, что в ближайшем будущем вам понадобится значительная сумма денег, то имеет смысл заняться улучшением КИ. Это можно сделать как самостоятельно, беря небольшие займы и вовремя их возвращая, либо через программу “Кредитный доктор”. Наши советы вы найдете в этой статье,
попробуйте оформить кредитную карточку с доставкой на дом. Такую услугу предлагают несколько компаний, которые лояльно относятся к небольшим закрытым просрочкам, подробности ищите здесь,
если деньги нужны срочно, попробуйте обратиться в ломбарды – под залог вашего имущества они дадут небольшую сумму сразу же в день обращения,
часто используемый вариант, куда можно обратиться – это микрофинансовые компании, которые выдают небольшие суммы наличными или сразу на карту практически всем желающим. Заявку рассматривают 5-15 минут, кредитоваться можно уже с 18 лет, нужен только паспорт.

Составим примерный портрет человека, которому обязательно одобрят займ.

Положительная кредитная история, отсутствие штрафов, просрочек и неоплаченных счетов;
Возраст от 21-23лет и до 55лет для женщин и до 60лет для мужчин;
Наличие официального трудового стажа от 1 года, в редких случаях – от 6 месяцев;
Наличие подтвержденного источника заработка, который будет вдвое превышать размер вашего ежемесячного взноса по кредиту;
Отсутствие кредитной нагрузки, т.е. у клиента не должно быть других действующих кредитов;
Приветствуется наличие банковских вкладов, недвижимость в собственности и возможность привлечения поручителей.

Как повысить свои шансы на одобрение заявки? Для этого можно воспользоваться ниже предложенными советами:

В том случае, если вы не можете подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ, то вы можете взять справку по форме банка, чтобы доказать свою платежеспособность,
Для того, чтобы одобрили крупную сумму, лучше всего подготовить обеспечение в виде залога недвижимости\транспортного средства, либо поручительства,
Хотите снизить процент? Идите в тот банк, где вы получаете заработную плату. Там и шанс на одобрение выше, и условия более привлекательные.

Если вы подходите под это описание, тогда вы сможете без труда получить деньги в 2019 году практически в любом банке. Подать онлайн-заявку вы сможете по этой ссылке