Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?
Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.
Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:
- Возраст от 21 года.
- Стабильная заработная плата.
- Официальное трудоустройство.
- Наличие в собственности имущества.
- Положительная кредитная история.
- Российское гражданство.
- Прописка в регионе нахождения банка.
Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.
При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.
Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.
Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:
- Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
- Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.
Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.
При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.
Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.
Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:
- Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
- Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
- Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
- Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.
Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.
Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:
- Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
- Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
- Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.
Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.
Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:
- Оплата долга.
- Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
- Истечение срока действия обязательства.
- Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
- Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.
Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.
Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.
Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.
Ответственность поручителя по кредиту наступает сразу. Кредит с поручительством предполагает, что при оформлении кредита поручитель берет на себя солидарные обязанности с заемщиком по умолчанию. Он делает это на добровольных началах, полностью вступая в договорные кредитные отношения. Выполнение обязательств по кредитному договору может и не наступить в случае, если заемщик – добросовестный клиент. Когда не платит заемщик, весь груз переходит на плечи поручителя.
На протяжении всего срока действия договора поручительства, стороны несут ответственность по обязательствам.
Если поручителей было несколько человек, то каждый из них наделяется обязательствами перед банком.
Если заемщиком нарушаются условия соглашения, то банк приобретает право все вопросы предъявить поручителю.
По всем канонам заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед банком-кредитором. Хотя закон о поручительстве гласит, что поручители не могут претендовать на приобретаемое имущество в кредит. В соглашении может быть прописана субсидиарная ответственность. Она несет дополнительную нагрузку на поручителя в сравнении с заемщиком. При оформлении кредита физическим лицом субсидиарная порука редко встречается. Это касается больше кредитования юридических лиц и корпоративных клиентов.
Обычно все условия стандартны, исключения возникают редко:
- Ответственность поручителей и заемщиком перед банком равная (солидарная). Претензии банк может выдвигать сразу 2-м сторонам одновременно.
- В случае форс-мажорных обстоятельств, которые стали помехой при выплате регулярных платежей заемщиком, весь груз банковской ответственности ложиться на поручителя.
- Смерть клиента-заемщика, изменение условий в соглашении никак не изменят вес ответственности, которую несет поручитель (далее гарант).
Гарант изначально должен понимать, что порука лежит на его плечах. А взысканием средств будет занимать коллекторская контора. Судебную практику банки не поощряют, поэтому редко обращаются в судебные структуры.
Какими должны быть первые действия, если коллекторская контора начинает выбивать долговые обязательства:
- Первым делом следует провести беседу с заемщиком. Поручителем часто выступает родственник или друг семьи, поэтому найти общие решение чаще удается, чем нет. Если заемщик лишился источника дохода, значит – платить ему нечем. Нет законного способа, чтобы заставить его платить по счетам.
- Найти общий язык не удается? Тогда свои права гарант будет отстаивать перед банком. Речь больше не будет идти о дружеских отношениях, каждый будет действовать в личных интересах.
Все долговые обязательства должника перед кредитором переходят к гаранту и являются теперь его насущным вопросом.
Гарант должен прояснить следующие вопросы:
- Все финансовые тонкости сделки (какая сумма задолженности и были ли начислены пени). Банк должен документально предоставить все расчеты.
- Если у гаранта есть вариант решения проблемы, то как альтернатива, оно может быть использовано. Возможно, у заемщика есть имущество, которое он тщательно скрывает. Оно может выступить предметом погашения долга. Если нет имущества, то возможно – дополнительные источники дохода. Таким способом гарант ставит себе защиту от любых предъявлений в его сторону.
- Все варианты – тщетны, тогда остается поручителю просить банк реструктурировать долг. Избежать ответственности вряд ли удастся. Банк отсрочит платежи и даст больше времени, за которое гарант еще может убедить клиента-заемщика опомниться и выплатить все до копейки.
Вести переговоры с банками совсем неблагодарное дело. Без согласия оно может выставить счет, по которому гарант должен проплатить. Точно не советуем становиться в позу и вести агрессивный диалог с банком. Гаранту следует вести активный диалог с банком и предлагать альтернативные пути решения возникшей проблемы. Целью реструктуризации следует называть не только трудное материальное положение, а и желание – помочь банку взыскать долги с заемщика. Банки поощряют такую инициативу и охотнее идут навстречу поручителю.
Избежать ответственности гаранту удастся только в том случае, если банк откажется от всех предъявленных претензий.
Эта цель вполне достижима для гаранта, главное – умение находить решения по поставленным задачам:
- Попытка – не пытка. Можно оспорить соглашение о поруке. Шанс на положительный исход – мизерный. Зато гарант выигрывает время на выполнение предъявленных долговых обязательств. Если хорошенечко покопаться в соглашении, можно найти пару неувязок. Для этого потребуется опытный юрист, которому нужно заплатить.
- Скрыть имущество и источники дохода. Получать доход можно, работая неофициально. Финучреждение начнет оспаривать решение. Чем рискует гарант? Нюанс для гаранта – привлечение налогового института к вашей персоне. Если эта схема сыграла, то не исключено, что вас привлекут к ответственности. Тогда на не официальном заработке придется жить долго.
- Провернуть схему, где банк при любых обстоятельствах не будет иметь претензий к поручителю. Риски минимизированы, но провернуть данную схему сложно. Заранее нужно продумать каждую деталь до мелочей.
- Неприятный сход для гаранта – признание его недееспособным. По факту – это обманный маневр, который на деле сложно реализуем. Банк обратится к медэксперту, который докажет обратное.
“Это же мой друг, товарищ – стану поручителем”. Никто не задумывается о последствиях данного решения. Поручителю за кредит потом не только придется платить, но и поставить клеймо на кредитной истории. О справедливости речь не ведем.
Что грозит гаранту? Как минимум:
- Оплата оставшейся части долгового обязательства.
- Выплата начисленных процентов.
- Выплата начисленной пени по всем просроченным платежкам.
- Оплата расходов банка за изымание средств.
- Оплата судебных расходов.
- Вступать в отношения с коллекторской конторой (если финучреждение реализует долг).
- Испорченная репутация в БКИ. Вероятность взять заем на адекватных условиях сводится к минимуму.
Это грозит не только гаранту, а и его родным и близким. Для более-менее успешного окончания всей процедуры стоит провести успешные переговоры с кредитором. Тогда он разрешит оплатить основную сумму задолженности и начисленные проценты.
Выплативший денежные обязательства гарант остается ни с чем? Нет. Гарант может вернуть собственные средства в судебном порядке.
Гарант в случае погашения задолженности в полном объеме становится приемником банка. Теперь клиент-заемщик должен своему поручителю.
Гарант наделен всеми правами банка-кредитора:
- Весь пакет бумаг по заемщику гарант может получить, включая соглашение, графики платежей, присланные письма, высланные претензии и прочую документацию.
- Потребовать с должника проплаты всех расходов, используя как судебных приставов, так и мирные переговоры.
- Реализовать все долговые обязательства коллекторской конторе. Тогда заемщику точно не поздоровиться.
Если вы были уверены в заемщики, а он вас разочаровал – выход все равно есть. Опытный юрист + набор бумаг + терпение – это ключ к успеху.
Идеальный вариант решения вопроса – договориться заемщиком. Поручитель может поспособствовать в поисках рабочего места, может занять без процентов денег или вместе придумать схему решения вопросов. Совместное появление в финучреждение с предложением о решении проблемной ситуации расположит сотрудников к вам. Сотрудники оценят высказанное предложение – и высокая вероятность того, что согласятся.
При оформлении займа, особенно если речь идет о крупных суммах, нередко встает вопрос о привлечении поручителя или созаемщика. Иногда люди не глядя подписывают кредитный договор, участвуя в сделке в таком качестве, и впоследствии удивляются, оказываясь должны банку немалую сумму денег. Так кто такой поручитель и какую ответственность он несет?
Согласно Гражданскому кодексу, поручитель — это один из участников сделки между основным заемщиком и банком. Поручитель выступает в качестве гаранта того, что получатель кредита исполнит свои обязательства перед финансовой организацией. В случае, если он не сможет выплачивать заем или откажется это делать, то банк будет предъявлять аналогичные требования к поручителю.
Некоторые виды кредитов вообще невозможно получить без привлечения стороннего лица. Например, ипотека оформляется исключительно на супругов, которые выступают созаемщиками. Чем отличается созаемщик от поручителя? Фактически тем, что с поручителя банк требует деньги после обращения в суд, а с созаемщика — не прибегая к этой процедуре.
При оформлении займа доход основного получателя кредита и его поручителя складывается. Чем выше суммарный месячный доход, тем большую сумму займа в итоге одобрит банк. Поэтому чем больше денег требуется получить, тем больше придется привлечь поручителей. Некоторые банки позволяют включить в договор до 5 персон.
Поручителем может выступить любой человек, но чаще всего в этом качестве выступает близкий родственник или друг. Лучше ему заранее объяснить, что такое поручительство и каковы его возможные последствия, чтобы избежать недоразумений в будущем.
Для того, чтобы можно было стать поручителем, необходимо соответствовать базовым требованиям, которые предъявляются ко всем желающим получить кредит:
- минимальный возраст — от 18 лет (по некоторым программам — от 21 года);
- верхняя граница возраста ограничена временем выхода на пенсию на момент выплаты кредита;
- стаж работы — от 1 года, постоянный стаж — от 3-6 месяцев;
- официальное трудоустройство;
- российское гражданство.
Помимо этого, чтобы кандидатура поручителя гарантировано была одобрена банком, он должен получать хорошую заработную плату, не иметь большого числа иждивенцев на обеспечении. Желательно, чтобы за ним не числилось других кредитов и, конечно, судимостей.
Размер поручительства составляет полную стоимость займа. Это означает, что в случае финансовых затруднений со стороны основного плательщика кредита поручителю придется компенсировать банку всю сумму, естественно, за исключением уже уплаченных средств.
В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса и заемщик, и поручитель являются должниками банка до тех пор, пока не выплатят всю сумму. Солидарная ответственность не предполагает разделение обязательств поровну. Банк может требовать деньги с того, кто имеет возможность совершать платежи, поэтому может сложиться такая ситуация, что поручитель выплатит по кредиту больше средств, чем основной заемщик.
Как именно наступает ответственность поручителя по кредиту, определяется договором. Есть две наиболее распространенные ситуации:
- автоматически, т.е. банк начинает «наседать» на поручителя сразу же, как обнаружится просрочка со стороны основного плательщика;
- после обращения в суд, т.е. банк сначала должен добиться в суде права стребовать долг с поручителя.
В целях безопасности лучше выбирать второй вариант: тогда у поручителя будет время, чтобы подготовиться к отстаиванию своих прав и своих финансов.
Как правило, банки не спешат обращаться в суд, а пытаются воздействовать на поручителя психологически — путем обращений, писем, иногда даже применяя угрозы. В некоторых случаях они просто передают дело коллекторам.
Следует знать, что закон защищает права и поручителя, и заемщика, поэтому на провокации поддаваться не следует. Лучше дождаться суда и вести диалог с банком там.
Некоторые банки идут навстречу поручителям, понимая, что те не виноваты в сложившейся ситуации. Можно попросить отсрочку, чтобы убедить основного плательщика исполнить свои обязательства, а также настаивать на реструктуризации долга, особенно, если финансовое положение поручителя не позволяет ему совершать оплату в полном объеме.
Неуплата долга основным плательщиком приводит к тому, что портится кредитная история автоматически и у должника, и у поручителя. Поэтому в интересах последнего контроль за исполнением заемщиком своих кредитных обязательств.
Поручительство прекращается только после полного погашения кредита и процентов (пеней), при этом неважно, кто именно вносил платежи. Если это делал поручитель, то он становится кредитором должника и в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса имеет право требовать с него компенсации в полном объеме. Нередко случается в судебной практике такое, что поручитель забирает у незадачливого заемщика ценное имущество в счет уплаты долга после того, как выплатил за него кредит.
Важный момент: поручитель может не исполнять свои обязательства, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора: процентную ставку, срок и другие параметры.
Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS