Последние новости финансовых рынков не прибавляют оптимизма: экономику России в 2019 году ждет сложный период. Что это означает для граждан с кредитным бременем? По статистике, каждый третий россиянин имеет кредит или ипотеку. Банки и МФО говорят о росте плохих долгов: каждый год возрастает число заемщиков, которым трудно справляться с финансовой нагрузкой и вовремя выплачивать кредиты. Решением проблемы многие считают списание долгов в рамках кредитной амнистии. Кредитная амнистия 2019 года для физических лиц: что это и как действует? Когда вступит в силу новый закон, и кто сможет им воспользоваться? Ответы на эти и другие вопросы читайте в нашей статье.
Для заемщиков-юридических лиц участие в амнистировании кредитного долга может стать единственным шансом избежать дефолта. Заемщики — физические лица получат возможность сохранить свою репутацию, рассчитавшись с кредиторами по гибкому графику, с минимальными ставками.
Заинтересованы в амнистии и банки, которые хотят получить деньги с должников без длительных и затратных судебных разбирательств. Проектом предполагается, что банки и финансовые организации, участвующие в программе амнистии, будут получать компенсации из бюджета.
Программой кредитной амнистии предусматривается:
- корректировка размеров штрафов и пени за просрочку;
- снижение процентной ставки;
- лимиты регулярных выплат;
- изменение кредитной истории должника, отражение в досье положительных моментов при выплате долга.
Масштабы просроченных долгов и невозвратов не оставляют сомнения: программа кредитной амнистии будет работать только при участии государства.
Ошибочно полагать, что после принятия закона, любой заемщик с просроченным долгом по потребительской ссуде получит специальный режим расчета с банком. Разработчики проекта предлагают определить категории граждан, попадающих под кредитную амнистию. Гибкие лимиты выплат, сниженные проценты и списание штрафов могут получить заемщики, попавшие в сложную ситуацию, например:
- при потере кормильца;
- при увольнении с работы (сокращении, банкротстве предприятия и пр.);
- при тяжелой болезни и последовавшей инвалидности
Чтобы получить желаемую амнистию, заемщик должен доказать свою благонадежность и подтвердить текущее финансовое положение. Кредиторы будут оценивать финансовую дисциплину клиента и его кредитную историю до сложившейся ситуации.
Другими словами, риски кредитора полностью нивелируются залогом и в отношении ипотечных займов программа кредитной амнистии применяться не будет.
Однозначного решения по амнистии автокредитов пока нет. Предполагается включить эти кредиты в программу амнистирования при определенных условиях: критической суммы долга, длительной просрочке и пр. Но есть риски продажи машин до момента принятия решения об амнистии. Каков будет действовать механизм закона об амнистировании автокредитов? Об этом мы узнаем только после его принятия.
Законопроект о кредитной амнистии лоббируется представителями КПРФ с 2015 года. Ожидалось рассмотрение проекта Думой в 2018 году, но этого не произошло. И последние новости не обнадеживают: у этого законопроекта есть и противники, чьи доводы весомы. Например, эксперты считают ситуацию с невозвратом кредитов не острой и вполне управляемой на уровне банков. Нельзя не отметить и финансовую сторону вопроса: принятие законопроекта потребует значительных трат из бюджета на компенсацию банкам их потерь. В условиях невысокого роста ВВП и необходимости поддерживать социально значимые области (медицину, образование, ), правительство вынуждено экономить. Поэтому, сегодня нельзя прогнозировать, когда вступит в силу закон и будет ли он действовать в 2019 году.
Как же избавиться от долга сегодня, соблюдая закон? Мы рекомендуем несколько способов:
- реструктуризация долга. Банки неохотно применяют эту процедуру, но при желании можно найти консенсус, убедив кредитора выдать новый заем на лучших условиях (рефинансирование), либо изменить условия действующего соглашения. Реструктуризацию могут одобрить заемщику — пенсионеру, или гражданину, попавшему под сокращение. Банк примет во внимание изменение дохода клиента и предложит вариант расчетов (погашение процентов и отсрочку по выплате основного тела кредита).
В большинстве случаев кредитные структуры оформляют рефинансирование , выдавая ссуды для погашения предыдущего долга. Заемщик получит новый кредит на длительный срок и будет выплачивать его небольшими суммами.
- поручители. Если договор потребительского кредитования был оформлен с поручительством , банк обратится к поручителю за возмещением убытка. В этом случае финансовое участие поручителей поможет должнику избежать судебного иска. Потребуют ли поручители компенсации от заемщика? Это вопрос решается индивидуально в каждом конкретном случае.
- продажа имущества в залоге.Если кредит получался под залог машины, дачи, комнаты или другого ценного имущества, то продажа его для погашения долга будет воспринята банком положительно. Процесс не быстрый, затратный и довольно бюрократический, но если нужно избежать банкротства, то его стоит пройти.
- банкротство.Банкротом можно стать по собственному желанию либо по требованию кредиторов. Чтобы объявили дефолт, совокупный долг заемщика должен быть не менее 500 000 рублей. Арбитраж принимает решение о банкротстве на основании представленных документов, имущество должника продается с торгов, а вырученные деньги отдают кредиторам. Статус банкрота дает полное избавление от претензий кредитных организаций. Но не все граждане хотят этой процедуры: банкротам закрыт доступ к новым кредитам, им запрещено занимать руководящие должности и пр.
Какой из способов выбрать для решения проблем с кредитами? Выбор зависит от конкретной ситуации, материального положения и перспектив каждого заемщика.