Население нашей страны по самые уши в кредитах, ипотеках и микрозаймах. Изо дня в день просрочек становится всё больше, они начинают приобретать угрожающий для экономики характер.
Статистика говорит, что уже в декабре 14-го года граждане страны вовремя не погасили почти пятнадцать процентов кредитов, тогда как в феврале 15-го и того больше – 18,5 процентов. Какой может быть выход из возникшей ситуации? Ответ один – кредитная амнистия 2016 для физических лиц.
Но при каких условиях на неё можно рассчитывать и стоит ли вообще? На этот и многие другие вопросы, Вы получите ответ в ходе прочтения данной статьи.
Для начала давайте определимся, зачем же нужно проведение амнистии по кредиту? Имеется несколько факторов, способных привести к достаточно сложному положению в кредитовании:
- Получить банковскую ссуду или заем в МФО проще простого – заёмщикам будут выданы денежные средства, не понадобится даже залог, поручитель и подтверждение уровня дохода. Однако, это чревато огромными процентами, погасить которые под силу не каждому;
- Несерьезное отношение людей к процессу оформления кредитов;
- Не менее сильно ударил и кризис – рубль обесценился, стоимость товара поднялась, а доходы россиян значительно снизились.
В данный момент депутатами Госдумы находится на рассмотрении вопрос по решению возникшей проблемы. Они хотят помочь гражданам страны вылезти из долговой ямы, справиться с невозвратом кредитов и просто ужасным положением заемщиков, ведь большая их часть вынуждены отдавать банковским организациям практически весь свой доход.
Так как граждане попали в эту ситуацию в основном из-за кризиса, проблему хотят решать на государственном уровне. Но смогут ли?
Напоминаем, что в конце прошлого года коммунистическая фракция в лице Обухова и Рашкина предложила депутатам Государственной Думы к рассмотрению вопрос о списании с заемщиков так называемых необоснованных долгов от банковских и микрофинансовых организаций. Благодаря предложенному варианту кредитной амнистии, часть граждан страны сможет вылезти из долговой ямы.
В структуру просроченных кредитов включены не только само тело займа, но и проценты, оговорённые в договоре за использование заемных денежных средств в своих целях. Именно из-за процентов следует уделять достаточно внимания договору ещё до подписания. Как правило, во всех оговаривается наложение штрафных санкций и неустоек за длительные просрочки по ежемесячным платежам.
И в некоторых случаях эта цифра может быть просто огромной. В зависимости от срока просрочек, может накопиться сумма, превышающая основной долг по кредиту.
Естественно, деньги нужно возвращать, но как, если в Вашей жизни произошли форс-мажорные обстоятельства?
Как только денежные средства поступают на ссудный счет, обычно проводится оплата штрафных процентов, а основная сумма займа будет “стоять” на одном и том же месте. Порядок не самый лучший для должников.
Благодаря нему сумма, которую должен погасить заёмщик, увеличивается в геометрической прогрессии, тогда как возможность полного погашения изо дня в день уменьшается.
Предлагаем рассмотреть основные её принципы, призванные защищать права заёмщика. В Думе хотят:
- ограничить сумму начисляемых процентов на уровне законодательства, чтобы не возникало вышеописанных ситуаций;
- ограничить штрафные санкции и неустойки за нарушение должниками условий по кредитному договору (например, при несвоевременном вносе платежей и прочее);
- ограничить права банковских организаций, а также МФО, в плане требования немедленного погашения долговых обязательств перед ними и процентов, штрафов, пени.
Не нужно думать, что с принятием нового закона все долговые обязательства перед банками вдруг исчезнут – такого в кредитной амнистии не предусмотрено, поэтому не следует надеяться на исконно русскую традицию под названием “авось повезёт”. Представители Госдумы говорят, что использовать закон в свою пользу смогут лишь действительно добросовестные должники.
Ведь в жизни всякое бывает и порой возникают ситуации, не позволяющие вовремя выплачивать денежные средства по кредиту.
Достаточно часто заёмщикам приходится брать новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми. Это чревато попаданием в ещё более глубокую долговую яму. Однако, если есть просрочки, такие кредиты и вовсе могут не выдать – тогда граждане обращаются в МФО, берущие огромные проценты за предоставленные в заем денежные средства.
Сами понимаете, что это своеобразный замкнутый круг и выбраться из него ужасно тяжело. Таким образом, затраты продолжают расти, количество кредитов увеличивается и прямо пропорционально всему этому снижается уровень жизни должника и его семьи.
Государство хочет помочь избежать всего вышеперечисленного.
В законопроекте по введению кредитной амнистии предполагается, что после уплаты основного долга, проценты за просрочки и штрафные санкции будут сняты, тогда как сама КИ обнулится и очистится от плохой информации о заёмщике. Иными словами, не лучшие для Вас времена навсегда исчезнут из баз данных и останутся лишь в Вашей памяти.
Благодаря чему заёмщики смогут вновь пользоваться услугами банковских организаций с приемлемыми условиями.
Выгода для добросовестных граждан страны более чем очевидная. Но помимо неё есть и ещё одна сторона данного закона – никто не окажется в накладе, в том числе и организации, предоставившие заем. Все получат своё.
Благодаря выплате неустойки, определяемой условиями, прописанными в кредитном договоре, станет небольшой компенсацией для банков и МФО за прибыль, которую они упустили. Следует отметить, что в законодательстве ясно сказано о том, что конечный размер данной неустойки не может быть больше суммы основных процентов по полученному кредиту.
И это включая все штрафные санкции.
Наверное, Вы уже поняли, что банковские организации теряют огромные денежные средства из-за увеличения количества просроченных кредитов и ипотек, поэтому амнистия выгодна обоим сторонам – кредитодателю и заёмщику. К тому же санкции со стороны Запада, обвал цен на нефть – всё это привело к финансовому кризису, а он в своё подтолкнул к увеличению ключевой ставки Центробанка. Интерес граждан резко снизился к получению займов.
Ведь нарушения кредитных договоров заёмщиками приведёт к отрицательной кредитной истории. А она никому не нужна – плохая КИ равна невозможности в дальнейшем получать займы.
Благодаря чему организации теряют огромный приток денежных средств, которые можно получить от потенциальных клиентов.
Если кредитная амнистия 2016 для физлиц всё-таки будет принята в Госдуме, то миллионы людей обретут возможность рассчитаться с долгами и наконец вылезут из этой ямы. К тому же можно будет не просто закрыть имеющиеся кредиты, но и восстановить репутацию добросовестного налогоплательщика пред всеми банковскими организациями и МФО.
Напоминаем, что амнистия выгодна не только заёмщикам, но и самим организациям. Благодаря всё той же амнистии россияне станут более грамотными в вопросах, касающихся оформления займов.
Каждый хочет вернуть имя честного человека, вносящего платежи без просрочек, чтобы иметь возможность снова взять кредит при первой же необходимости.
Россия с нетерпением ожидает амнистию по кредитам физических лиц в 2016 году. Но многие могут неверно растолковать задачи данной программы и понапрасну надеяться, что их долги просто будут списаны. Мы расставим все точки над и, чтобы в следующем году вы воспользовались данной информацией грамотно и уместно.
Если Иван Иванович в Банке #1 получил кредит на сумму 10 млн рублей под 20% годовых, первое время платил исправно, а после совершил несколько просрочек (например, задержали зарплату, или находился на лечении), но все же погасил кредит, то он может претендовать на получение второго займа в Банке №2, но под ставку 22%.
Ваша история показывает, насколько комфортны будут ваши условия кредита во второй и последующие раз, а так же получите ли вы подтверждение банка на займ или все же отказ. Амнистия по кредиту в 2016 году направлена помочь тем, кто несправедливо будет вынужден брать более дорогие кредиты из-за ошибок минулого.
- Получение займа без справки о доходах, без поручителей, без залога;
- Отсутствие кредитной культуры населения;
- Инфляция;
- Падение доходов населения в целом.
Амнистия по кредитам физических лиц 2016 призвана не только вмешаться в порядок получения займов гражданами, но и в банковские процессы, как начисление процентов на проценты, срочное погашение всех долгов по требованию банка и прочее.
- Ограничение процентов по кредитам.
- Ограничение права банков требовать досрочного возврата.
- Ограничение штрафов и неустоек, начисляемых на долги.
- Аннулировать историю клиентов, чьи долги были полностью погашены.
Выходит, что уровень финансовой грамотности населения настолько низок, что они не способны рассчитать, имеется ли от кредита реальная выгода. А спасать положение обязано государство. Единственным выходом, который видит оно в настоящее время, является регулирование банков и ужесточение порядка выдачи займов физическим лицам. Так, например, в Беларуси запретили даже небанковским финансовым учреждениям работать без справок о доходах.
Для физических лиц в Российской Федерации в 2016 году появится возможность начать все с чистого листа. Надеемся, что мы сможем извлечь из этого выгоду с умом.
Амнистия полезна не только населению, но и банкам. И вот причины:
- Из-за испорченной кредитной истории банки теряют клиентов, чьи кредиты они выкупают, предлагая более низкие ставки.
- Клиенты уходят от займов так же по причине невозможности получить те же условия, что и ранее, унося с собой доходы банка.
Финансовые учреждения в больше мере зарабатывают не на вкладах, а на кредитах, выдаваемых за счет полученных у населения вкладов. Давайте посмотрим.
Условие задачи:
Вкладчик №1 принес Банку 10 000 рублей.
Вкладчик №2 принес Банку 2000 рублей.
Вкладчик №3 принес банку 5000 рублей.
Учетная ставка ЦБ – 8.25%
Рассчитать:
Размер кредитной денежной массы Банка
Решение:
Размер денежной кредитной массы из принятых банком депозитов рассчитывается по формуле геометрической прогрессии B*1/R, где B – размер вклада, R – норма резервирования (учетная/ключевая ставка).
(10 000 + 2 000 + 5 000) * 1 / 0.085 = 17 000 / 0.0825 = 206 060 рублей.
А теперь смотрим. Сумма вкладов 17 000, размер процента по вкладу по стране до 7. Сумма выданных кредитов – 206 060, размер процента по кредиту по стране от 12. Банк не только полностью рассчитывается с вкладчиками, но и получает значительную маржу.
Если отрицательная история делает кредиты более не привлекательными, то банк теряет значительные доходы. Следовательно, для него амнистия по кредитам физических лиц, запланированная на 2016 год, так же важна и необходима.
- Тем, чья задолженность взыскана по решению суда с участием судебных исполнителей и конфискации имущества в счет уплаты долга.
- Тем, кто попал в черный список из-за судебных разбирательств с банком. Здесь имеется в виду, что пока идет дело, вкладчик фактически не платит, так как ждет сумму, которую по суду он будет должен. Эту законодательную уловку используют мошенники, чтобы отсрочивать выплаты.
В сложившемся тяжелом долговом положении банки виноваты наряду с гражданами, так как вовлекают в займы те слои населения, которые не способны выполнять свои обязательства. Этот вопрос будет решать государство.
Нам же остается ждать 1 января 2016 года, чтобы действительно, как и полагается в новом году, зажить с чистого листа.
Под термином «кредитная амнистия» понимается программа, направленная на улучшение плохой кредитной истории заемщиков, которые в полном объеме погасили сумму имеющихся кредитных задолженностей, но имеют при этом фактически просроченные платежи. Новый законопроект вменит в обязанность банков и микрофинансовых организаций удаление негативной информации из кредитной истории клиента, а также частичное уменьшение суммы, образовавшейся по причине просрочки долга, включающего в себя штрафы и пени. Начало действия закона было запланировано на январь 2016 года, однако, в настоящее время нормативно-правовой акт находится на доработке, и точная дата вступления его в законную силу не оглашается.
В условиях нестабильной экономической ситуации большинство граждан, являющихся заемщиками, оказалось в непростой финансовой ситуации на фоне отсутствия возможности своевременного погашения имеющихся задолженностей по кредитам. Такая ситуация ведет к стабильному росту суммы долга, которая рассчитывается путем прибавления к фактическому размеру задолженности и процентам за пользование кредитом различных штрафов и пеней, начисленных по факту отсутствия своевременных выплат. Нередко данные суммы в совокупности могут в разы превышать сумму первоначального займа.
В качестве приоритетной цели кредитной амнистии называется строгое разграничение граждан, имеющих фактически просроченные платежи по кредитам, на добросовестных и мошенников. Рассчитывать на помощь законопроекта о кредитной амнистии могут именно лица, отнесенные к первой категории. Таковыми признаются граждане, взявшие на себя кредитные обязательства по своевременной оплате долга, но не имеющие возможности выполнить их в связи с отсутствием необходимого количества денежных средств. Нередко для погашения одного кредита заемщики оформляют другой, так как не имеют источников постоянного дохода, в связи с чем оказываются втянутыми в бесконечную финансовую каббалу.
Введение в действие кредитной амнистии позволит несколько защитить граждан, являющихся заемщиками, от начисления неоправданно высоких сумм в качестве штрафных санкций за фактически имеющиеся просрочки по оплате взятого кредита.
В качестве основных постулатов законопроекта можно назвать следующие:
- Наложение ряда ограничений на размер сумм, которые начисляются должнику, имеющему просрочку по кредиту в качестве штрафных санкций.
- Наложение ограничений на возможность требования банков немедленного погашения должником не только суммы основного долга, но и начисленных процентов, пеней и штрафов.
В соответствии с новым нормативно-правовым актом, при условии погашения заемщиком суммы долга, а также дополнительных процентов за пользование полученными в качестве займа, средствами, факт имеющихся просрочек будет удален из кредитной истории.
Несмотря на то, что законопроект еще дорабатывается, некоторые его положения, выгодные для заемщиков, действуют и в настоящее время.