ВСЯКИЙ ДОЛГ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН
С тоит ли оформлять кредит в 2017 году? Считается, что кризисное время – не лучший период для того чтобы становиться обладателем кредитного бремени. Во-первых, слишком велик риск дефолта каждой отдельной семьи, во-вторых, в нестабильный период условия по кредитам определенно нельзя назвать выгодными.
Ф инансовая активность населения, условия по кредитованию физических лиц напрямую зависят от экономической обстановки в стране в целом. Будет ли 2017 год продолжением затянувшегося финансового кризиса или можно рассчитывать на улучшение ситуации – обо всем по порядку.
СИТУАЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ В 2017 ГОДУ
К ак известно, ставки по потребительскому кредитованию напрямую зависят от ключевой ставки Центрального Банка. Многие эксперты склоняются к мнению, что она будет снижаться на 1 – 2 процентных пункта в течение всего 2017 года.
Аналитики Sberbank CIB полагают, что ставка ежеквартально будет снижаться на 0,5 п.п. и к концу года составит 8%. С ними не согласен заместитель Председателя Правления Локо-банка Андрей Люшин. По его мнению, для Центрального Банка главным приоритетом является удержание инфляции, а не смягчение денежно-кредитной политики. Поэтому ЦБ не будет рисковать, слишком сильно снижая ключевую ставку. Вероятно, она составит 9-9,5% к концу года.
Мнения экспертов расходятся в оценке конкретной цифры, однако они едины во взгляде на общую тенденцию – ключевая ставка будет понижаться, а, значит, будут смягчаться и условия кредитования, и, следовательно, это приведет к тому, что бизнес и простое население будет более активно привлекать заемные средства.
Уже сегодня лидеры банковского сектора отмечают рост активности заемщиков. Кредитный портфель ВТБ24 на сентябрь текущего года увеличился на 1,15% или на 25,2 млрд. рублей по сравнению с январем этого же года. Руководитель банка Михаил Задорнов считает, что кредитная активность населения растет внушительными темпами и такая динамика должна сохраниться и в 2017 году.
В Сбербанке также отмечается рост темпов потребительского кредитования. Представители банка уверены, что такая активность в 2017 году будет только расти.
ЧТО ОЖИДАЕТСЯ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В Государственную думу внесен на рассмотрение законопроект, который позволяет ввести отсрочку по выплате просроченного основного долга и процентов сроком до 10 лет. Максимальный размер долга, по которому может быть представлена отсрочка, не должен превышать 100 тыс. рублей.
Инициаторы проекта считают, что такие меры позволят смягчить социальную напряженность и помочь семьям поправить свое финансовое положение в кризисный период.
Примут этот закон или нет, будет понятно в будущем году. Однако уже сегодня многие банки активно предлагают кредиты на рефинансирование ранее сформированной задолженности. Это возможно благодаря общему снижению ставок и позволяет несколько снизить кредитное бремя заемщиков. Эксперты полагают, что этот вид кредита будет особо востребован в 2017 году.
КАК ВЫГОДНО И БЕЗОПАСНО ВЗЯТЬ КРЕДИТ В 2017 ГОДУ
Ч тобы выгодно и безопасно воспользоваться кредитными услугами, и в то же время не переплатить лишних денег, стоит обратить внимание на следующие пункты:
1. Кредит лучше брать в том банке, в котором вы обсуживаетесь по зарплатной карте. Ставка в таком случае, гарантировано будет ниже на несколько процентных пунктов.
2. Воздержитесь от займов в небанковских кредитных учреждениях под высокие проценты. Это чревато серьезными проблемами, ухудшением кредитной истории и неприятным столкновением с коллекторскими агентствами. 2017 год – не то время, в которое позволительно принимать на себя такие высокие риски.
3. Надежнее всего обращать внимание на крупные банки. Риск закрытия таких учреждений существенно ниже, чем мелких.
4. Самым комфортным уровнем расходов на обслуживание долга по
потребительскому кредиту считается 10%-15% от доходов семьи, максимум – 40%. В нестабильный 2017 год старайтесь удерживать эту долю на уровне не более 20%-30%. Так вы гарантировано обеспечите себе подушку безопасности в случае потери доходов хотя бы одного из членов семьи.
5. Воздержитесь от покупки не самых нужных предметов потребления в будущем году.
СТОИТ ЛИ ВООБЩЕ БРАТЬ КРЕДИТ В 2017 ГОДУ
В 2017 году по-прежнему будет складываться нестабильная экономическая ситуация в стране. Не смотря на то, что представители государственной власти заявляют о планируемом росте экономики, снижении безработицы и повышении реальных располагаемых доходов населения, фактических внутренних предпосылок для этого все-таки недостаточно.
Ситуация все так же во многом зависит от большого количества непрогнозируемых факторов: цены на нефть, отмены или сохранении санкций, положения по экспорту и т.д.
В то же время многие эксперты рынка наблюдают небольшое улучшение конъюнктуры и прогнозируют дальнейший рост экономики и смягчение условий по кредитованию.
В связи со всеми изложенными рекомендациями: без острой необходимости брать кредит в 2017 году лучше не стоит . Однако если такая необходимость все же возникла, постарайтесь подойти к вопросу взвешенно и минимизировать риски, связанные с обслуживанием долга по кредиту!
Максимальная стоимость голосового поздравления 109 руб. Включая НДС
Банк России 27 октября установил новую базовую ставку – 8,25% вместо 8,5%. И планирует снизить её ещё на очередном заседании в декабре. Сегодняшнее понижение, которое вступит в силу 30 октября, уже пятое за год, и рынок на них всегда реагирует одинаково — уменьшаются ставки по кредитам и депозитам для населения.
Депозиты
Если брать Сбербанк как крупнейшего игрока рынка, то максимально большие ставки по рублёвым депозитам в нём были в декабре 2014 года. Тогда с марта по декабрь ставка ЦБ выросла с 5,5 до 17%, и клиентам предлагали от 8,1% до 10,3% годовых по вкладам в зависимости от срока и размера вложения . Но уже весной 2015, вслед за снижением ставки Банка России, доходность начала снижаться. В феврале 2016 года банк предлагал депозиты в коридоре ставок 8,68% – 9,07% годовых.
Кредиты
Процентные ставки по кредитам также остро реагировали на снижение ключевого показателя ЦБ, но в пропорционально обратном порядке. Например, в 2013 году ставка по ипотеке в России составляла в среднем около 12,7- 13% годовых. Однако после резкого повышения ключевой ставки ЦБ до 17% в декабре 2014 года, ипотечные займы стали выдавать под 20% годовых. В 2015 году вслед за изменением ставки Банка России постепенно начали появляться предложения под 15% годовых. А в октябре 2017 года, по данным АИЖК, средняя ставка по ипотеке в России составляет 9,6% годовых.
Аналогичная тенденция с потребительскими кредитами. Сбербанк с октября 2017 года снизил процентные ставки по потребительским кредитам на 1 процентный пункт. Теперь минимальная ставка кредита под поручительство физических лиц и займа без обеспечения одинакова. Она составляет 12,9% годовых и больше не зависит от срока кредитования.
Прогнозы
Таким образом, как считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк, процентные ставки по кредитам продолжат снижаться.
– Не исключено, что к концу года средняя ставка по вновь выданным ипотечным кредитам может оказаться около 10% или незначительно ниже (в августе она составляла 10.58%), – заявила она.
По её мнению, в настоящее время процентные ставки по вкладам и так находятся на достаточно низком уровне, в реальном выражении, скорее, компенсируя инфляцию и резко не изменятся.
– На мой взгляд, ставки по кредитам останутся вблизи текущих уровней или незначительно снизятся не раньше конца 2018 года на фоне планов ЦБ РФ по плавному и очень осторожному снижению ключевой процентной ставки. В свою очередь со ставками по ипотечным займам населению обещал помочь глава Сбербанка Герман Греф, озвучивший план до 5% в обозримом будущем. Частных вкладчиков, безусловно, не могут радовать предлагаемые ставки по депозитам и особо продвинутые ищут альтернативы банковским вкладам, обращая свое внимание на рынок облигаций.
Рост цен, обусловленный изменениями в законодательстве, в частности переходом на эскроу-счета, уже состоялся.
— Ключевым моментом по снижению ипотеки стали заявления представителей Банка России о более раннем переходе к смягчению денежно-кредитной политики (ДКП). 17 июня ставку опустили на 25 б.п., до 7,5%, а 26 июля — еще на 25 б.п. с прогнозом дальнейшего снижения.
Значительный рост объема ипотечных кредитов в предыдущие годы заставил банки акцентировать внимание на новых целевых аудиториях и проявлять больше лояльности при проведении скоринга. Сейчас более половины ипотечных кредитов выдается россиянам младше 30 лет.
Более обеспеченные и возрастные клиенты в основном сильно закредитованы. Пик кредитования закончился вместе с повышением ставок во второй половине прошлого года. В то же время банки заинтересованы в сохранении темпов выдачи новых кредитов, так как процентная маржа является ключевым показателем прибыльности большинства из них. При этом более привлекательные для клиентов условия не повлияют на падение процентной маржи в банках, поскольку стоимость фондирования также упала. Для сравнения: в 2006-2008 годах лишь 20% ипотечных кредитов выдавалось клиентам младше 30 лет.
С начала месяца до 23 августа этого года 18 банков из первой двадцатки по объему ипотечного портфеля снизили процентные ставки, затем к ним присоединился Газпромбанк. Райффайзенбанк понизил их второй раз за август. Дом.РФ не стал ничего менять в августе, потому что ранее улучшил условия для клиентов сразу на 1%.
В целом ставки банков варьируются в диапазоне от 8,9% до 10,75% на вторичном рынке при условии оформления личного страхования. На первичном рынке нижняя граница ставок более размыта из-за большого количества специальных предложений.
При понижении ставок банки руководствовались комментариями центробанка в отношении дальнейшего смягчения ДКП в этом году. Однако коррективы в политику ЦБ может внести резкое ослабление рубля. По итогам августа рубль стал одной из самых волатильных валют в мире, потеряв около 5% стоимости к доллару США. Это значительно повышает инфляционные риски и уже привело к росту ставок межбанковского кредитования.
Стоит ли сейчас брать ипотеку?
Эксперты рынка недвижимости не предрекают существенного роста цен на жилье в ближайшее время. Рост цен, обусловленный изменениями в законодательстве, в частности переходом на эскроу-счета, уже состоялся.
У банков же есть простор для дальнейшего снижения ставки. Конечно же, многое будет зависеть от политики ЦБ. Сейчас большинство экономистов закладывают в свои прогнозы понижение ставки регулятором на 25 б.п. в сентябре и еще одно понижение до конца года.
Те, кто готов ждать, чтобы взять ипотеку по потенциально более выгодной ставке, могут оказаться в значительном выигрыше. На примере ситуации 2017-го — начала 2018 года видно, что значительный всплеск спроса на жилье в кредит произошел после приближения ставок к 8,5-9% годовых.