Московский кредитный банк (МКБ) снизил ставку по потребительскому кредиту до 11.99% годовых. Акция действует до 31 декабря 2017 г. Владелец МКБ Роман Авдеев таким образом пытается привлечь в банк клиентов и хоть какие-нибудь деньги. Однако желающих, вероятно, найдется немного. Зачем нести деньги в банк, который скоро может рухнуть?
На прошлой неделе стало известно, что после того, как «Роснефть» влила в МКБ 22 млрд руб. в банк перешел работать президент банка «Пересвет» Михаил Полунин, представляющий интересы ВБРР (контролируется «Роснефтью»). Видимо, Роману Авдееву не доверяют и решили поставить в банк своего «смотрящего».
Опасения «Роснефти» понятны. МКБ является ключевым партнером для госкорпорации. В 2015 г. она предоставила банку субординированный заем на $300 млн. до 2021 г. с возможной пролонгацией до 2025 г. Субординированные депозиты на 22 млрд. руб. предоставлены на 49 лет.
Неужели в «Роснефти» верят, что банк просуществует такое количество времени? Вероятно, он может закрыться в ближайшее время. И об этом свидетельствуют финансовые показатели банка, которые неуклонно ухудшаются, несмотря на «стабильные» рейтинги S&P и Moody’s. И эту информация вовсе не секретная. Найти ее можно в открытых источниках.
Плохие показатели МКБ
26 июня в банке прошла плановая тематическая проверка. Однако почему-то 13 ноября в МКБ завершилась еще и внеплановая тематическая проверка ЦБ.
Почему представители регулятора снова пришли в МКБ? Возможно, в ходе плановой проверки были выявлены серьезные нарушения и надо было проверить их устранение.
Из таблицы видно, что как организации, так и физические лица забирают свои средства со счетов МКБ. Видимо они уже тоже, как и «Роснефть» не доверяют Роману Авдееву. Почему?
Нормативы, которые определяют ликвидность банка:
Уровень мгновенной ликвидности — удовлетворительно (тенденция — отрицательная).
Уровень текущей ликвидности — удовлетворительно (тенденция — отрицательная).
Соотношение высоколиквидных активов и привлеченных средств — низкое (тенденция — отрицательная).
Доля обязательств до востребования — удовлетворительно (тенденция — положительная).
Зависимость от межбанковского рынка — неудовлетворительно (тенденция — отрицательная).
Доля собственных векселей к капиталу — удовлетворительно (тенденция — положительная).
Ссуды к обязательствам (небанковским) — высокое (тенденция — отрицательная).
Ликвидность банка – это его способность обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств. Какой вывод можно сделать, если банк по всем нормативам имеет отрицательную тенденцию?
Динамика изменений ликвидности в течение года
Экспертная надежность банка неуклонно падает с 1 января этого года. Соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств составляет 22.49%, что свидетельствует о критическом запасе прочности, недостаточным для преодоления возможного оттока средств клиентов банка.
Если клиенты начнут массово забирать из банка деньги, то он с этим не справится. О каком вообще доверии может идти речь? Даже странно, что МКБ пока каким-то образом избежал массового оттока средств. Или кто-то наивно надеется, что банк устоит благодаря вливаниям «Роснефти»? Так они вовсе не для того сделаны. Там, по-видимому, свои финансовые игры, которые простому смертному не понять.
Почему нельзя доверять Авдееву?
Владелец МКБ Роман Авдеев в последнее время, видимо, постоянно лукавит – и это мягко говоря. В октябре он якобы провел SPO и благодаря ему привлек 14 млрд руб. Это позволило увеличить норматив достаточности капитала банка с 6.9% до 8%. Однако на 6.75 млрд руб. акций МКБ купил концерн «Россиум», который также принадлежит Роману Авдееву. Разве это не мошенническая схема? Спасение утопающих – дело рук самих утопающих? Изначально же было понятно, что акции, видимо, уже тонущего банка никому не будут нужны.
Роман Авдеев спасет свой банк
Концерн «Россиум» на I квартал 2017 г. был должен 40 млрд руб. Откуда он мог взять деньги на покупку акций МКБ, когда буквально в октябре не нашел их на выкуп субординированных облигаций банка? 25 сентября их цена упала до 71.5%. И Роман Авдеев решил выкупить все облигации с погашением в 2018 г. и 2027 г., а также вечные бонды. И сделать это должен был концерн «Россиум».
Однако потом в МКБ сообщили, что банк сам выкупит облигации, но только с погашением в 2018 г. Программа выкупа была рассчитана до 10 октября и на нее надо было найти $100 млн. Деньги, по-видимому, так и не нашли. И решили провести SPO. Роман Авдеев меняет свои решения прямо на ходу, что свидетельствует о том, что нет никакого плана выхода МКБ из той ситуации, в которой он оказался. В принципе, Авдеев сейчас расплачивается за свою рискованную политику, которую он вел с 2014 г., когда МКБ вовсю «пылесосил» на рынке, предлагая более выгодные условия, чем в других банках.
Проблемы у МКБ начались уже в 2015 г. Тогда многие аналитики, в том числе и глава Сбербанка Герман Греф предрекали ему банкротство. Видимо, час МКБ настал. И его уже ничто не спасет. И уж, тем более, его владелец Роман Авдеев, который, наверное, окончательно потерял доверие, как у партнеров, так и у клиентов банка.
Сколько только слухов не проявится в ближайшее время: и что банк Уралсиб закрывается в 2018 году, и банк Хоум Кредит скоро закроют, и Русский Стандарт Банк уже закрылся, и Восточный Экспресс банк закрывается в 2018. Такие разговоры — скорее следствие неприятного опыта клиента в банке, чем правдоподобные высказывания.
Судя по отзывам и комментариям пользователей, виноваты банки, даже если сам клиент просрочил платеж или подписал невыгодный договор с завышенным процентом по кредиту. Да, банки пользуются финансовой безграмотностью и самонадеянностью клиентов, но будем честны: мы сами виноваты в своих бедах.
Часто определить, какая из кредитных финансовых организаций закроется, помогают утечки из ЦБ России, а именно:
- новости грядущего отзыва лицензии финансовых организаций,
- слухи о введении временной администрации,
- снижение рейтинга оценочных агентств, которые напрямую подчиняются ЦБ России,
- проблемы с получением налички в банкоматах и кассах финансовых организаций и т.д.
Центробанк как мегарегулятор имеет гораздо больше рычагов влияния и инструментов прогнозирования, чем мы привыкли думать. На примере организаций, составляющих рейтинговые оценки уже можно догадаться о проблемах банка или об отношения ЦБ РФ к нему. Просто так лицензии не лишают, этому предшествуют четкие события: плохая отчетность кредитных организаций, «дыры» в балансе, бегство директоров с капиталами зарубеж, трудности в получении налички и т.д. Поэтому при оценке возможного банкротства банка, оцените вероятность отзыва лицензии по указанным выше пунктам.
Ниже мы даем прогноз, какие банки не закроются в 2018 году в России. Список составляли на основе вкладов каждого банка, сети филиалов, объему активов и выданным кредитам. Рейтинг окажется полезным, в первую очередь, вкладчикам в банковские депозиты.
- Сбербанк России
- ВТБ
- ГазПромБанк
- ВТБ24
- ФК Открытие
- РосСельХозБанк
- Альфа-Банк
- Банк Москвы
- Национальный Клиринговый Центр
- ЮниКредит Банк
Маловероятно, что перечисленные банки закроют в ближайшее время. Возможны слияния, но лицензию у этих банков наверняка не отзовут. Примечательно, что по рейтингу прибыли список банков остается прежний, за исключением Национального Клирингового Центра, вымещенного РосБанком.
Из этого списка сильным коммерческим банком выделяется Альфа-Банк, закрываться в 2018 году у руководства банка нет планов, к тому же этот банк входит в тройку по обороту денежных средств в банкоматах — сразу после Сбербанка и ВТБ.
- Сбербанк России
- ВТБ24
- ГазПромБанк
- РосСельХозБанк
- Банк Москвы
- Альфа-Банк
- РайфФайзенБанк
- РосБанк
- ХКФ Банк
- Восточный Экспресс Банк
В этом списке мы видим кредиты, выданные рядовым пользователям на потребление. Особняком смотрится среди гигантов рынка Восточный Экспресс. Банк закрывается или нет в 2018 году — поживем-увидим, мы же должны внимательно читать кредитные и депозитные договоры, наблюдать за финансовой статистикой банков, в том числе за соотношением кредитов и привлеченных вкладов.
Нелегко предсказать закрытие банков в России в 2018 году, список ненадежных банков меняется каждые 2-4 недели. Мы поделимся статистикой, на основе которой Вы сами решите, обанкротится банк в ближайшее время или нет.
Московским Кредитным Банком на основании письменного запроса от судебного пристава был наложен арест на всем мои счета, находящиеся в банке. 6.03.17 все мои долги перед приставами были закрыты, о чем было выпущено постановление «о снятии ареста с денежных средств, находящихся в банке или иной кредитной организации». Было ли получено банком это постановление по почте или нет, я не знаю. Арест не был снят. Тогда я лично взял этот документ у пристава и отнес в банк. Сначала в отделение на Проспекте Мира. Там мне заявили, что не занимаются такими вопросами и отправили в отделение Луков Переулок. Там также сначала не хотели работать по постановлению и отправляли меня в отделение на Цветном Бульваре. Наконец на ресепшене (Луков Переулок, 14.06) неохотно забрали оригинал постановления, оставив мне копию, и очень невнятно ответили насчет того, когда мне ожидать результата (снятия ареста со счета). Надо отметить, что в постановлении четко и недвусмысленно написано следующее «Судебный пристав постановил снять арест с денежных средств в ОАО «Московский Кредитный банк» открытых на мое имя. Время шло, средства по-прежнему были разблокированы. Тогда я начал звонить по контактным телефона в службу поддержки. Опущу подробности общения. Суть сводилась к тому, что они ничем помочь не могут, служба, которая должна работать по постановлению даже не приняла его в работу, сославшись на то, что в постановлении не указано, какие конкретно счета должны быть заблокированы и на какую сумму. Однако, я считаю, что это просто отписка, по следующим причинам
- Постановление, которое я принес абсолютно стандартное по форме и точно такое же для всех банков.
- В постановлении четко указано, что снятие ареста относится ко ВСЕМ счетам, открытым на мое имя.
- Сбербанк, который считается более неповоротливым очень быстро (и в первом же отделении) принял такое же постановление и на следующий день все счета были разблокированы.
- При наложении ареста на счета (симметричная ситуация) МКБ не требовал от пристава никаких пояснений, когда же нужно разблокировать постановлении от пристава почему-то не является достаточным основанием для снятия ареста (двойные стандарты!)
Общее впечаталение, что МКБ просто неповоротливый и бюрократический банк, не умеющий решать вопросы хоть немного отличающиеся от стандартных (хотя снятие ареста довольно стандартная операция). Операция, которая вообще-то должна выполняться даже без посещения офиса уже потребовала от меня двух бесплодных посещений банка и потребует еще (не считая того, что придется стоять в очередях еще и в ссп)
Оценка «1» за отвратительный сервис, не налаженные процессы, бюрократию и неумение решать простые вопросы