Таким образом, к потребительским нуждам можно отнести:
- Приобретение техники, одежды, бытовых вещей.
- Ремонт автомобиля, квартиры, дома.
- Смена интерьера.
- Обновление /приобретение мебели.
- Лечение, операция.
- Покупка автомобиля или недвижимости.
- Приобретение дорогие вещей для создания стиля .
- Погашение действующего кредита.
- Оплата обучения детей в вузе/колледже.
- Отдых, поездка, покупка путевок.
- Оплата торжественных мероприятий (свадеб, юбилеев, дней рождений).
Брать кредит стоит в тех случаях, когда без него реально не обойтись, либо доход от потраченных кредитных средств перекроет расходы на его погашение и принесет дополнительную прибыль. Специалисты рекомендует брать кредит на сумму, не превышающую полугодового дохода. Исключение здесь может составить только ипотека, когда сумма займа превышает доход за несколько лет.
Читайте также: Когда стоит, а когда нет брать кредит?
Приобретение дорогого и комфортного автомобиля – мечта каждого водителя. Зачастую люди приобретают себе машину, стоимость которой превышает финансовые возможности. Учитывая, что эта техника может сломаться, или можно попасть в ДТП, дорогой кредит здесь точно не уместен. Это касается дорогих предметов бытовой техники, электроники, новомодных гаджетов и проч. Также к случаям, в которых не стоит брать кредиты, можно отнести свадьбы, торжества и т.п. Здесь за день тратиться сумма, которую потом придется возмещать годами. Подобные нужды лучше исполнять за счет своих денег. Кредит стоит брать, если:
- Речь идет о жизненно-необходимых вещах, например, жилье.
- Полученный доход/польза перекроет расходы на кредит.
- Сумма кредита не превышает трехмесячный доход.
- Сумма платежей за все кредиты не превышает 30% от дохода в месяц.
Не стоит брать кредит:
- Если можно накопить на желаемую вещь, как минимум за 3 месяца.
- В магазинах на товар, одежду, обувь.
- На спонтанную покупку.
- По просьбе друга/знакомого, которому отказывают в кредите.
Банков достаточно много, поэтому рассмотрим основных лидеров потребительского кредитования:
Давайте поговорим о том, кому банки дают кредиты охотнее и рассмотрим основные требования к заемщикам, которые чаще всего выдвигают банковские учреждения. Сразу оговорюсь, что речь пойдет именно о выгодных кредитах, то есть не о тех, которые выдаются всем подряд за 15 минут и без документов, но под бешеные ставки и комиссии, а о кредитах на реально выгодных условиях.
Итак, каковы же основные требования к заемщикам, по которым банки дают кредиты?
1. Возраст и пол.
Банки вряд ли будут кредитовать молодых людей, особенно тех, кому еще не исполнилось 20-21 год. Особенно осторожно они будут относиться к юношам призывного возраста, которые еще не служили в армии, а также к одиноким молодым девушкам, не имеющим детей или с маленькими детьми. Чуть большие шансы на получение кредита имеют люди предпенсионного возраста, однако, как правило, банки ставят для них ограничение по сроку кредитования: кредит должен быть полностью погашен до выхода на пенсию. Непосредственно пенсионерам получить выгодный кредит очень мало шансов.
2. Семейное положение, наличие детей .
Банки более охотно кредитуют семейных людей. Если за кредитом обращается человек старше 30, ни разу не состоявший в браке, это вызывает подозрение о проблемах с его характером, что потенциально может отразиться на отношениях с банком. Брак символизирует некую ответственность, поэтому банки и стремятся кредитовать ответственных людей. Что касается наличия детей, то один несовершеннолетний ребенок – это идеальная ситуация с точки зрения банка, а вот людям, у которых трое и более маленьких детей, получить кредит будет весьма проблематично, потому как у них очень большая часть семейного бюджета расходуется на их содержание. Кроме того, всегда велика вероятность непредвиденных затрат, связанных с детьми, а любой человек в первую очередь будет расходовать личные финансы на своих детей, а потом уже на погашение кредита, что с точки зрения банка-кредитора недопустимо.
3. О бразование .
Людям без образования получить выгодный кредит достаточно сложно. Чуть больше шансов имеют люди со средним специальным или неоконченным высшим образованием (у которых при этом есть постоянное место работы).
4. Работа и должность .
Эти требования к заемщикам являются одними из основополагающих при рассмотрении заявки на кредит. Наличие постоянного официального источника дохода (работы) – это, можно сказать, половина шансов на то, что заявка будет одобрена. Хочу подчеркнуть слово “постоянного”. Дело в том, что если человек слишком часто меняет место работы – это будет служить для банка негативным фактором.
Что касается должностей, то банки предпочитают кредитовать людей, занимающих “средние” должности: не высокие и не низшие. Это объясняется тем, что у младшего персонала, как правило, не хватает доходов, а вот когда за кредитами обращаются топ-менеджеры – это вызывает определенные подозрения. Поскольку у высшего руководства достаточно высокие доходы, банки настораживает, если при этом они хотят взять кредит. Велика вероятность того, что кредит, взятый, к примеру, на потребительские нужды, будет запущен в бизнес руководителя, что будет являться нецелевым использованием. Кроме того, помимо высоких доходов у руководителей могут быть очень высокие расходы, и не только личные, а и на бизнес. Любой собственник или предприниматель всегда будет в первую очередь направлять деньги в бизнес, а потом уже на погашение кредита, что для банка является отрицательным фактором. Поэтому кредиты на бизнес цели рассматриваются и выдаются совершенно по другим процедурам, чем кредиты на личные нужды.
Банки также с недоверием относятся к людям, работающим неофициально, которые не могут предоставить справку о доходах. Риск потери такой работы, а следовательно – и источника дохода, выше, к тому же никак нельзя подтвердить размер дохода, что так же увеличивает риски невозврата кредита.
5. Уровень доходов . Еще одно основное требование к заемщикам, являющееся ключевым при принятии решения о выдаче кредита. Банки дают кредиты, считая достаточность доходов обычно следующим образом: у заемщика (или семьи, если он состоит в браке) должно хватать зарабатываемых денег на содержание себя (какая-то минимально допустимая сумма на 1 человека), своих несовершеннолетних детей, оплату других кредитов (если они есть), погашение планируемого кредита, и еще 10-20% должно оставаться на непредвиденные расходы. Если заемщик состоит в браке, то лучше, чтобы доходы имели оба члена семьи, так как если кто-то из них потеряет доход, у второго он останется.
6. Наличие имущества в собственности . Основные требования к заемщикам не всегда включают этот пункт, однако, чем больше дорогостоящего имущества (квартиры, дома, автомобили, дачи, земельные участки и т.д.) в собственности заемщика, тем больше шансов у него получить кредит, даже если это имущество не будет выступать предметом залога.
7. Кредитная история . Говоря о том, кому банки дают кредиты, можно сразу вычеркивать из этого списка людей с плохой кредитной историей. Повторюсь, что речь идет именно о выгодных программах кредитования. Невыгодные кредиты могут дать даже с плохой кредитной историей, другой вопрос, нужны ли вам такие?
8. История обслуживания в банке . Тоже весьма существенное требование к заемщикам, которое даже может повлиять на выдачу кредита на льготных условиях (снижение процентной ставки). Во многих банках действуют программы лояльности, и если человек уже является клиентом по другим банковским продуктам (депозиты, карты и т.д.), и с ним не возникало никаких проблем, то банки дают кредиты намного охотнее.
Это основные требования к заемщикам, которые предъявляют банки при обращении за кредитом. Существует ироничное мнение, что банки дают кредиты тем, кому они меньше всего нужны. Во многом это действительно правда. Однако, когда речь идет о получении кредита по выгодной программе кредитования, а особенно – долгосрочного (например, ипотека), то при соответствии вышеуказанным параметрам у вас однозначно будет намного больше шансов. Если же говорить о невыгодных кредитах, то их дают практически всем без разбору, но вот пользоваться подобной доступностью я бы категорически не рекомендовал во избежание скатывания в финансовую яму.
Теперь вы знаете, кому банки дают кредиты более охотно. Поэтому если в будущем планируете кредитоваться, постарайтесь заранее позаботиться о соответствии вышеизложенным основным требованиям к заемщикам – это существенно увеличит ваши шансы. Но не забывайте о том, что только в определенных случаях можно брать кредиты. Все остальные варианты недопустимы, поскольку негативно отразятся на состоянии вашего личного или семейного бюджета.
На этом все. До новых встреч на Финансовом гении!
Когда банки дают кредит, то в первую очередь они заботятся о его возврате. Поэтому уровень кредитоспособности заёмщика является ключевым критерием в вопросе выдачи кредита. Под кредитоспособностью понимается способность заёмщика вернуть полученный кредит в полном объёме и в срок, установленный кредитным договором. Для этих целей анализируются совокупные доходы и совокупные расходы заёмщика для определения общего уровня его платежеспособности (т.е. по всем обязательствам, в т.ч. и по кредиту).
Основное правило – доходы должны превышать (как правило, на 10-20%) средние расходы клиента и обеспечивать своевременное обслуживание ссудной задолженности. Если доходов у клиента недостаточно, как исключение (особенно при выдаче больших сумм, например, ипотека), могут приниматься в расчёт совокупные доходы супругов (членов семьи).
Иногда банки устанавливают предельно допустимое значение уровня доходов заёмщика как точку отсечения при выдаче кредита. Это обусловлено тем, что существует некий объективный уровень минимально необходимых затрат для поддержания жизнедеятельности: коммуналка, еда, проезд, одежда и т.п.
С целью минимизации кредитных рисков банки выдают кредиты под соответствующее обеспечение (см. Обеспечение обязательств по банковским кредитам). В большинстве целевых кредитных программ (автокредитование, ипотека) приобретаемое в кредит имущество и является предметом обеспечения обязательств заёмщика. С этой целью заключается договор залога.
В других случаях, например нецелевое потребительское кредитование, в качестве обеспечения может быть использовано любое имущество, удовлетворяющее требованиям банка, которое принадлежит клиенту или третьему лицу (поручителю). В некоторых случаях могут быть использованы финансовые гарантии третьих лиц, в т.ч. страховка рисков невозврата кредита страховой компанией.
Наличие достаточных доходов и ликвидного обеспечения являются основными факторами при рассмотрении заявки на выдачу кредита, но также банк принимает во внимание ряд других критериев.
Наиболее высокие шансы на получение кредита имеют лица в возрасте 25-45. Менее охотно банки выдают кредиты лицам предпенсионного возраста, т.к. в случае потери работы таким клиентам сложнее найти новую работу. Наименьшие шансы на получение кредита – у молодых людей 18-21 года, что обусловлено рядом причин, в частности отсутствием опыта работы или низким уровнем квалификации, а также низким уровнем финансовой ответственности.
Семейные люди являются более дисциплинированными заёмщиками, что повышает их шансы на получение кредита, в то время как холостяки относятся к группе риска. Считается, что наличие детей повышает трудовую мотивацию у заёмщика и стремление к достижению стабильности не только в финансовом плане, но и в социальном статусе. Хотя некоторые банки усматривают в этом и дополнительные риски: наличие несовершеннолетних детей с юридической точки зрения усложняет процедуру реализации залоговой квартиры (опекунский совет и т.п.), а также в случае финансовых затруднений есть риск того, что заёмщик будет использовать имеющиеся сбережения не на обслуживание кредита, а на детей.
Перед выдачей кредита банки тщательно анализируют кредитную историю заёмщика по ранее предоставленным кредитам, в т.ч. используются и внешние данные, например, данные из Бюро кредитных историй. Положительная кредитная история, безусловно, является неоспоримым преимуществом клиента в процессе оформления нового кредита. Наличие негативной кредитной истории является основанием для отказа в выдаче кредита.