В наше время, когда мир меняется буквально на глазах, откладывать на покупку стало не актуально. И действительно, какой смысл на что-то копить, если через какое-то время выйдет более продвинутый гаджет, а цены, к примеру, на жилье ежегодно только растут. По этой причине многие предпочитают совершать покупки в кредит, и уже пользуясь товаром или услугой выплачивать банку деньги.
Сегодня можно получить кредит наличными, оформит кредитную карту или взять какой-то товар, естественно, тоже в кредит. И если для получения в банке небольшой суммы, как правило, это до 500 000 рублей, от заявителя требуется минимальный набор документов, а в некоторых случаях и поручители, то более крупные суммы выдают уже только под залог движимого или недвижимого имущества. Подобным образом банки страхуются от всякого рода рисков.
Данный вид кредита выдается как юридическим, так и физическим лицам. В качестве залога выступает недвижимое и движимое имущество: коммерческая недвижимость, собственная квартира или дом, земельный участок, а также автотранспорт. А вот антиквариат или произведения искусства банки берут не охотно, так как сбыть подобные вещи довольно проблематично.
В редких случаях в качестве залога могут принять ценные бумаги или депозитный счет в банке. Как правило, подобные кредиты выдаются на покупку квартиры (ипотека), автомобиля, развитие бизнеса.
Кредит под залог недвижимости оформляют чаще всего те, кому нужна большая сумма денег, например, на создание или развитие бизнеса. Такой кредит клиент может использовать на любые нужны: свадьба, ремонт, обучение и т.д. Большое преимущество кредита под залог недвижимости – это то, что банки не особо контролируют, на что вы берете кредит. Залог собственной недвижимости – это риск, но это лучший вариант, когда нужен значительный капитал. То почему бы не воспользоваться такой возможностью?
В жизни случаются ситуации, когда деньги нужны срочно, такое нередко бывает даже у обеспеченных людей. Банки выдают целевой кредит, но при этом требуют высокий уровень официального дохода. Плюс к этому у вас должен быть поручитель или даже несколько. Как правило, сбор документов и вся эта процедура занимает несколько дней. Если же с документами не все в порядке, а есть автомобиль, то в этом случае кредит под залог автомобиля является оптимальным вариантом.
Если в качестве залога вы готовы оставить свой личный транспорт, то здесь решение банка зависит от возраста и состояния машины. Далеко не любой автомобиль может стать залоговым имуществом. Так во многих банках принимают транспорт, возраст которого на момент заключения договора по кредиту, не превышает пяти лет для машин отечественного и китайского производства и десяти для иномарок. Иногда решение банка может зависеть и от возраста самого заемщика. Обычно банки предпочитают работать с лицами старше 21 года, но не достигших 65 лет.
Так же подобного вида ссуду можно получить в различных автоломбардах, но большинство заемщиков предпочитают не рисковать и обращаются в коммерческие банки.
Кредит под залог получить у частного инвестора намного проще, нежели в банке. Но зато в банке легче получить потребительский кредит. Кредит под залог предоставляется на более выгодных условиях, если вам нужна значительная сумма. Так как в таком случае ни банк, ни частный инвестор особо не контролируют, на что вы взяли кредит. Тем более он выдается на более длительный срок, нежели потребительский.
Таким образом, если вам срочно нужна крупная сумма на приобретение чего-либо, данный кредит может стать не плохим вариантом в решении ваших проблем.
Оформление кредита происходит по традиционной схеме в отделение банка, но в отличие от стандартных кредитных программ, здесь есть дополнительные процедуры, которые связаны с оформление залогового имущества. Так для того чтобы банк был уверен в ценности предоставляемого залога, он предоставляет независимого оценщика. А после вам нужно будет застраховать ликвидное имущество от порчи и уничтожения. Все материальные расходы, связанные с этим ложатся на плечи заемщика.
Но данный вид заема имеет несколько преимуществ перед другими кредитными продуктами. Во-первых, не надо доказывать свою платежеспособность, если вы кредитуетесь в частного инвестора. Во-вторых, срок кредитования большой. Процедура оформления под залог недвижимости проще и быстрее.
Каждый банк предлагает кредитные продукты на разных условиях, предъявляя к заемщикам различные требования. Самостоятельно выбрать подходящий банк порой очень трудно, так как либо не подходят предлагаемые условия, либо заемщик не соответствует требованием.
На имущество, купленное в период брака, но на средства, принадлежавшие одному из супругов лично, режим совместной собственности супругов не распространяется, указал Верховный суд в обзоре судебной практики коллегии по гражданским делам.
Мужчина обратился в суд с иском к бывшей жене о разделе совместно нажитого имущества. Он указал, что в период брака приобрел вместе с супругой квартиру, и просил признать за ним право собственности на 1/2 доли этой недвижимости. Однако его бывшая жена настаивала, что он может рассчитывать только на 1/15 доли, поскольку большую часть стоимости квартиры — 1,75 млн руб. — оплачивала она.
Суд установил, что стороны в период брака купили квартиру и зарегистрировали ее как совместную собственность. Цена покупки составила 1,99 млн руб. При этом часть денег в размере 1,75 млн руб., потраченных на приобретение недвижимости, супруга (ответчик) получила от матери по договору дарения. Удовлетворяя исковые требования о разделе спорной квартиры между супругами в равных долях, суд первой инстанции руководствовался тем, что полученные в дар деньги женщина по своему усмотрению потратила на общие с супругом нужды – покупку недвижимости. Поэтому на это имущество распространяется режим совместной собственности супругов. Апелляция в дальнейшем согласилась с такими выводами.
Однако коллегия по гражданским делам ВС усмотрела в них нарушение норм материального права. В соответствии со ст. 34 Семейного кодекса, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Общим имуществом супругов являются также купленные за счет общих доходов движимые и недвижимые вещи, независимо от того, на имя кого из них они приобретались либо кем из супругов вносились деньги. При этом, согласно п. 1 ст. 36 СК, имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам, является его собственностью. Согласно разъяснениям из постановления Пленума ВС от 5 ноября 1998 года № 15 «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака», не является общим имущество, приобретенное хотя и во время брака, но на личные средства одного из супругов, принадлежавшие ему до вступления в брак, полученное в дар или в порядке наследования, а также вещи индивидуального пользования, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.
Из этого следует, что
юридически значимым обстоятельством при решении вопроса об отнесении имущества к общей собственности супругов является то, на какие средства (личные или общие) и по каким сделкам (возмездным или безвозмездным) приобреталось имущество одним из супругов во время брака. Приобретение имущества в период брака, но на средства, принадлежавшие одному из супругов лично, исключает такое имущество из режима общей совместной собственности.
Таким образом, доли сторон в праве собственности на квартиру подлежали определению пропорционально вложенным личным средствам ответчика и совместным средствам сторон, указал ВС. Судебные инстанции это не учли, что повлекло за собой вынесение незаконных постановлений (определение № 45-КГ16-16).
С полным текстом обзора судебной практики Верховного суда №2 (за 2017 год) можно ознакомиться здесь.
Тема залогового имущества сегодня очень актуальна, потому что достаточно большое количество клиентов банковских учреждений имеют просроченные платежи по своим кредитным обязательствам.
Чтобы понять суть этого термина, проанализируем процесс выдачи кредита банком и его выплаты клиентом. При оформлении крупных кредитных договоров (например, покупка автомобиля или недвижимости) приобретаемый товар выступает в качестве залога, который обеспечивает возраст кредитных средств в банк.
Право собственности на приобретенный товар принадлежит не банку, а заемщику. Вместе с тем клиент должен понимать, что в случае невыплаты платежей по кредиту собственность на залоговое имущество банков в полной мере перейдет финансовому учреждению. Отметим, что юридически право собственности на залог переходит к новому хозяину после неоднократного нарушения сроков уплаты ежемесячного платежа и процентов по кредиту по решению суда.
Залоговое имущество банков формируется из движимой и недвижимой собственности клиентов, которое согласно договора залога является гарантией возврата заемных средств. Оно может быть отобрано у владельца в судебном порядке за невыплату текущих платежей по его кредитным обязательствам.
Чем опасен залог? Допустим, оформлена ипотека, при этом приобретенная недвижимость выступает как залог. Часть денег выплачена, а потом у заемщика начались финансовые проблемы. Соответственно, он не может платить по кредиту. Хорошо, если просрочен только один или два платежа. В таком случае никаких особенных проблем с банком не будет. Просто все последующие выплаты должник обязан производить в срок. Если же заемщик понимает, что проблемы с деньгами могут затянуться, надо решать вопрос по-другому, учитывая, что залоговое имущество банков может быть реализовано в счет погашения долгов по кредиту. В таком случае надо делать реструктуризацию задолженности. Клиент приходит в отделение банка с документами, подтверждающими его сложное финансовое состояние. На основе этих документов банк может принять решение об уменьшении суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока действия кредитного договора.
Залоговое имущество банков — это страховка финансового учреждения. Иногда бывают моменты, что банк забирает имущество у клиента. В такой ситуации перед специалистами финансового учреждения стоит задача максимально быстро продать «бывший залог», чтобы вернуть в банк кредитные средства. Зачастую такая реализация проходит не по рыночной цене, а по законам аукциона.