Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита
. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.
Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.
С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?
тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:
а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки;
б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.
макроэкономическая ситуация в стране (особенно после финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д. [3, c.286]
Любое кредитование физических лиц в нашей стране может принимать вид как прямого, так и косвенного кредита. Если опустить сложные финансовые формулировки, то прямым банковским кредитом является тот, который вы заключили непосредственно с банком, без каких-либо посредников, то есть напрямую. Косвенный же кредит предполагает наличие финансового посредника, который любезно соглашается предоставить вам кредит на более выгодных вам условиях. Чаще всего таким посредником становятся предприятия розничной торговли, или кредитные общества. В этом случае, вы заключаете договор с магазином (кредитным обществом), который в свою очередь получает ссуду в банке.
Преимущества и недостатки прямого кредитования
Каждый из этих видов кредитования потребительских нужд имеет свои плюсы и минусы. Иначе и быть не может. Если бы, к примеру, прямое кредитование не имело своих недостатков, то косвенного варианта бы просто не существовало в природе. Давайте начнем анализ с прямого банковского кредитования.
Одним из самых главных преимуществ банковского кредитования является простота организации кредитного процесса. Она позволяет очень точно и быстро сделать оценку объекта кредитования, произвести анализ целесообразности выдачи ссуды, а также организовать контроль ее погашения. Вторым неоспоримым преимуществом перед косвенным кредитованием, является более низкий кредитный процент. Здесь отсутствует посредник, а значит, процентная ставка будет без каких-либо надбавок. И пусть для получения кредита в банке вам может понадобиться больше документов, за это вы получите приемлемые условия для ссуды.
К негативным факторам (если их так можно назвать) относятся более строгие требования банка по отношению всех необходимых документов. Если речь идет о крупной сумме, то банк может потребовать участие и третьего лица, вашего поручителя. Несмотря на свою финансовую состоятельность, банк всегда перестраховывается. Если какая-то часть необходимых документов отсутствует, или не соответствует требованиям, то банк легко может отказать вам в предоставлении кредита.
Преимущества и недостатки косвенного кредитования
Кредит Банковский Косвенный — кредит, предусматривающий учет векселей. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Прямое банковское кредитование — непосредственное кредитование банками предприятий и организаций. В социалистических странах П. б. к. преимущественный вид организации кредитных отношений (см. Кредит, Кредит банковский). В СССР П. б. к. пришло на смену… … Большая советская энциклопедия
Денежно-кредитная политика — (Monetary policy) Понятие денежно кредитной политики, цели денежно кредитной политики Информация о понятии денежно кредитной политики, цели денежно кредитной политики Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Отчёт о движении денежных средств — Бухгалтерский учёт Ключевые понятия Бухгалтер • Бухгалтерия Главная бухгалтерская книга Оборотно сальдовая ведомость Отчётный период У … Википедия
Денежный поток — (Cash Flow) Определение денежного потока, анализ денежного потока Информация об определении денежного потока, анализ денежного потока Содержание Содержание: 1. Определение определение в виде обозначений уточнения 2. Анализ 3. Система управления… … Энциклопедия инвестора
Финансы — Публичные финансы: Международные финансы Государственный бюджет Местный бюджет Частные финансы: Корпоративные финансы Финансы домохозяйств Финансовые рынки: Рынок денег Валютный рынок Фондовый рынок Срочный рынок Финанс … Википедия
Лизинг — (Leasing) Определение лизинга, виды лизинга, лизинговый договор Информация об определении лизинга, виды лизинга, лизинговый договор Содержание Содержание Экономическая целесообразность лизинга и оценка лизингового Правовое регулирование лизинга в … Энциклопедия инвестора