Конкуренция — соперничество между участниками экономических отношений за ограниченные ресурсы: сырье, рабочую силу, капитал, рынки сбыта. Конкуренция в широком смысле присутствует в любой экономике — как плановой, так и рыночной. В первом случае предприятия и другие экономические субъекты часто конкурируют на внерыночном и даже внеэкономическом поле (борьба за благосклонность руководящих органов государства за увеличение или уменьшение плановых заданий, а также за директивное обеспечение ресурсами), а во втором — дефицитные ресурсы распределяются на основе свободных торгов.
С точки зрения экономических теорий рыночной экономики оптимальной считается совершенная конкуренция — состояние рынка, при котором все конкурирующие субъекты слишком малы относительно размера рынка, чтобы существенно влиять на условия покупки и продажи товаров. В этом случае предприятия вынуждены оптимизировать свою деятельность, чтобы иметь возможность удовлетворить максимальные потребности клиентов по минимальным ценам.
В ситуации совершенной конкуренции ценообразование происходит на основе спроса и предложения множества равноправных покупателей и поставщиков. Предполагается, что информация о цене и качестве товара (услуги) у каждого продавца доступна покупателям, они могут делать рациональный выбор, полностью представляя себе положение дел на рынке. В то же время продавцы имеют доступ к информации о запросах потребителей, а также равный доступ к ресурсам.
Совершенная конкуренция — идеал, не достижимый в реальной экономике на макроуровне, т. к. неравномерное распределение ресурсов и информации вносит искажения в процесс ценообразования. Значительное влияние на конкурентную среду оказывает и государство, напрямую участвуя в производстве и потреблении рыночных товаров и услуг, а также стимулируя и ограничивая меры воздействия на участников рынка, в т. ч. и с декларируемой целью усиления конкуренции.
В реальной экономике присутствует несовершенная конкуренция — состояние рынка, при котором отдельные участники экономических отношений или их группы могут существенно влиять на цены товаров (услуг) для потребителей.
Несовершенная конкуренция возникает на рынках, имеющих высокие барьеры входа для новых участников: юридические (государственное лицензирование бизнеса или продукта, а также прямое регулирование рынка), ресурсные (уникальность источника сырья), финансовые (дороговизна строительства производственных мощностей), трудовые (недостаточное количество рабочих рук или ограничения со стороны профсоюзов) и др. Все это делает процесс выхода на рынок новых поставщиков затрудненным, а положение существующих крупных участников рынка — привилегированным. В результате со временем производство или поставка товара на рынок концентрируется в руках одной или нескольких крупных компаний, которые получают возможность увеличивать свою прибыль за счет завышения цен на продукцию. Часть дополнительной прибыли при этом может направляться на усиление защиты от появления конкурентов.
При сильных естественных и искусственных искажениях рыночной среды возможно появление крайних форм несовершенной конкуренции — олигополии и монополии.
Рубрика: Экономика и управление
Дата публикации: 17.07.2016 2016-07-17
Статья просмотрена: 219 раз
В настоящее время потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Кроме того, заложенная в кредит эффективная процентная ставка достаточно высока по сравнению с аналогичными предложениями зарубежных партнеров.
Ключевые слова: потребительское кредитование, микрозайм, микрокредитование, платежеспособность, банк, микрофинансовая организация, экономические условия
Доступность потребительского кредитования — один из важнейших показателей развитой экономики. В течение последних 15–20 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к разрушению крупнейших кредитных институтов. Конкуренция, возникшая между банками и необходимость повышать доход, заставило финансово-кредитные учреждения искать более эффективные пути управления [15, 1107].
Потенциал отечественного рынка микрокредитования огромен: если в 2015 году его объем увеличился на 34 %, то в текущем, по прогнозам аналитиков, рынок может вырасти до 50 % [2, 571].
По итогам прошлого года средний размер микрозайма равнялся 120 тыс. рублей в небанковском секторе против 700 тыс. рублей у банков. Срок микрокредитования составлял от двух месяцев до двух лет.
Еще одна интересная особенность — ориентация на провинцию. Так, примерно 70 % микрозаймов было выдано в прошлом году в небольших городах и селах [6, 122].
Помимо экономической, система микрокредитов выполняет важную социальную миссию борьбы с бедностью, предоставляя кредиты сроком от 1 до 36 месяцев частным лицам, собственникам бизнеса, мелким юридическим лицам. Мировая система микрокредитования охватывает 205 млн. клиентов, из них лишь 0,5 % — россияне. Среди последних микрозаймы востребованы среди женщин и молодых людей до 28 лет.
По мнению экспертов, к 2017 году рынок микрокредитования доберется до цифры в 170 млрд. рублей, а сама сфера будет играть важнейшую роль в экономике страны.
Микрокредитование — это прекрасная возможность получить денежные средства тогда, когда в этом есть острая необходимость. Несмотря на легкость получения денег с помощью микрозаймов, к данному процессу, так же как и к получению банковского кредита следует относиться очень серьезно [13, 39]. Только в этом случае, микрозайм станет действенным средством скорой денежной помощи, а не еще одной финансовой проблемой [8, 94].
Если рассматривать настоящее положение дел у банков в области потребительского кредитования, то можно привести ПАО ВТБ24. В январе-ноябре 2015 года розничный портфель сократился на 1,96 % (или на 27,4 млрд рублей), корпоративный снизился на 17,55 % (или на 48,9 млрд рублей). Большинство кредитов физическим лицам выдано на сроки свыше трех лет, юридическим лицам — на средне- и долгосрочные периоды. Просроченная задолженность выросла с 1 января на 21,11 %, составив в кредитном портфеле 9,41 % (7,77 % на начало года). Уровень резервирования составляет 12,22 % (на начало года — 9,47 %), залогом имущества обеспечено 42,7 % портфеля (на начало года — 40,1 %).
Это связано со сложными экономическими условиями, которые существуют в настоящий момент в Российской Федерации [1, 48–59].
Так как спрос в сегменте розничного кредитования оказался слабее, чем в корпоративном кредитовании, то и ухудшение качества кредитов сильнее заметно именно в рознице. Если в 2009 году на пике кризиса корпоративные и розничные просроченные кредиты составляли соответственно 6 % и 7 % кредитов, в сентябре этого года разрыв просроченной задолженности в этих сегментах усилился и сейчас на нее приходится соответственно 5,8 % и 8,0 % валовых кредитов. Российские банки, судя по всему, привыкают к работе в условиях высокой просроченной задолженности, что, судя по всему, влияет на уровень процентной ставки [16, 973].
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды в условиях экономического кризиса [10, 1327]. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.