Потенциальному заёмщику, которому пришла идея взять кредит, придётся решить массу вопросов, прежде чем это сделать. Всё начнётся выбором банка, затем кредитного продукта, затем нужно будет определиться с суммой долга и со сроками погашения кредита. Все эти аспекты являются очень важными, и не стоит ими пренебрегать. Ведь приняв неверное или неосмотрительное решение, можно после финансово пострадать.
Как правильно рассчитать срок кредита
Для того чтобы правильно рассчитать срок кредита нужно прежде всего отталкиваться от суммы займа и своего ежемесячного дохода. Таким образом, нужно определить для себя ту сумму, которую можно будет выплачивать ежемесячно без ущерба для семейного бюджета.
Как подсказывают аналитики и сотрудники банка, сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода, но иногда банки выдают кредиты с ежемесячным платежом до 60%, но при этом стараются себя обезопасить, подняв процентную ставку.
Затем нужно разделить сумму предполагаемого кредита на сумму ежемесячных платежей и получить оптимальный срок погашения задолженности.
Кредиты, которые выдают банки, могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от 1 года до 5 лет) и долгосрочными (от 5 лет до 30 лет). И каждый кредитный продукт или кредитная программа рассчитаны на определённый срок.
Так потребительский кредит на товары и услуги рассчитан на минимальный срок от 1 до 3 лет, потому что сумма займа не так велика и обычно не превышает 50 000 рублей. Кредиты на автомобиль считаются среднесрочными, и оптимальным сроком погашения такого долга является 5 лет. А вот ипотека считается долгосрочным кредитом, ведь её сумма исчисляется в миллионах, а выплатить их среднестатистический гражданин может только за десятки лет (15-30 лет).
Примеры расчёта оптимального срока погашения потребительского кредита
Но для каждого кредита есть свой оптимальный срок погашения, когда процентная ставка приемлема и доход позволяет выплачивать определённый ежемесячный платёж. Так, например, если взять во внимание потребительский кредит на сумму 100 000 рублей с процентной ставкой 20% годовых и сроком погашения 1 год.
Если тот же кредит оформить на 3 года, то сумма кредита составит 133 781,81 рубль, сумма переплаты – 33 781,81 рубль. А ежемесячный платёж составит 3716,36 рублей. Из всего выше приведенного можно сделать вывод, что такой кредит лучше брать на один год, а не на три, так как при трёхлетнем сроке погашения сумма переплаты будет в 3 раза больше (33 781,81/11 170,38=3).
Однако есть один нюанс, когда выгодней брать кредит на 3 года, а не на 1 год. Он заключается в досрочном погашении кредита. Но нужно знать в какое именно время закрыть кредит, чтобы вынести из этого выгоду.
Для этого стоит сравнить два графика платежей (из расчёта на 1 год и на 3 года). В графике проставлены суммы процентов, которые заёмщик должен уплачивать ежемесячно. Зная сумму процентов за кредит на 1 год, нужно поочередно складывать ежемесячные проценты по трёхлетнему кредиту. Как только сумма процентов начнёт превышать сумму переплаты по годовалому кредиту, то значит погашать досрочно стоит месяцем ранее. Для получения экономии на процентах.
Особенности ипотечного кредита
Ипотеку как правила стараются взять на минимальный срок в 15 лет, а то и меньше. Такое желание можно объяснить тем, что никому не хочется ходить в должниках 30 лет (всю основную часть своей жизни) и лишать себя радостей жизни.
Также одним из стимулов стремления к минимальному сроку является сумма переплаты банку. Ведь чем дольше срок погашения кредита, тем выше процентная ставка, и наоборот. Хоть такое повышение ставки может составлять всего 1%, но за весь период погашения, может набежать огромная сумма денег, которая обязательно пригодится молодой семье.
Однако чем меньше срок погашения, тем больше ежемесячный платёж. И если банк сочтёт, что заёмщик получает недостаточно большой доход для таких условий кредитования, то может отказать в ипотеке.