С 1 января 2016 года в России начала действовать кредитная амнистия для физических лиц – что получили заемщики и банки?
Кредитная амнистия – кредитная история с чистого листа.
С 1 января 2016 года в России вступила в силу кредитная амнистия для физических лиц, которая заключается в снижении процентов и штрафов за просрочку платежей, а самое главное, обнулении кредитной истории заемщика.
Кредитная амнистия для физических лиц рассчитана на заемщиков, которые имеют долги по кредитам, но стремятся их погасить. После того, как проблемный кредит будет погашен заемщиком, его кредитная история начнется с чистого листа – все просрочки и задолженности будут удалены.
В рамках кредитной амнистии процентная ставка по кредитам теперь не может быть больше трех ключевых ставок Центробанка. Текущая ключевая ставка ЦБ составляет 11%, следовательно, максимальная процентная ставка составляет 33% годовых.
Сумма штрафов и пеней за просрочку выплат не может превышать сумму процентов по кредиту, а на сами штрафы запрещено начислять проценты. Кроме того, банкам запрещено требовать досрочного погашения кредита.
Однако банки получили право требовать с заемщика выплаты неустойки за нарушение хотя бы одного пункта кредитного договора.
Депутаты полагают, что амнистия поможет гражданам рассчитаться с долгами перед банками и МФО в условиях снижения зарплат и экономической нестабильности, а также в будущем ограничит аппетиты кредиторов.
Предложенный проект закона точно не определяет дату начала амнистии. По мнению авторов, ее проведение можно было начать уже в 2016 году. Однако по состоянию на 1.09.2016 проект не принят, более того, даже не рассмотрен в первом чтении.
С учетом проведения выборов в Думу и организационных мероприятий, вопрос о фактическом проведении кредитной амнистии откладывается на вторую половину 2017 года.
Проектом закона предусматриваются следующие новшества:
- Установление запрета банку или МФО требовать одномоментного погашения долга, если его возврат планировался по частям;
- Снижение размеров пеней и штрафов за просрочку исполнения финансового обязательства;
- Ограничение размера процентов;
- Удаление негативной информации о заемщике;
Действующая сегодня статья 811 Гражданского кодекса РФ предоставляет банку или МФО право требовать возврат долга полностью, если заемщик допустил просрочку выплаты его части, когда договором предусмотрено погашение займа в рассрочку.
Кредитные организации часто злоупотребляют этой возможностью, что значительно усложняет положение граждан, обременяя их непосильными разовыми платежами.
Действующее законодательство никак не ограничивает порядок и размеры наложения на граждан штрафов и пеней при невыплате долга или наличии других нарушений договора займа. Подобная лазейка дает банкам и, особенно, микрокредиторам широкие возможности для обдирания своих клиентов, которые вовремя не могут выполнить возложенные на них обязательства.
Зачастую суммы штрафов и пеней в разы превышают размеры первоначального займа, что вгоняет заемщиков в беспросветную долговую кабалу.
Еще одна недоработка существующего законодательства – это отсутствие жесткого лимита на установление процентов по кредиту. Чем, естественно, злоупотребляли несознательные заимодавцы.
Устранение данного пробела – основная цель кредитной амнистии. Несмотря на то, что проект закона до сих пор не принят, Центральным Банком РФ в 2015 году определен ряд мер, которые не позволяют заимодавцам устанавливать запредельные проценты для своих клиентов.
- Целевого назначения;
- Срока;
- Суммы;
- Вида финансовой организации.
Аналогичный подход использован и авторами законопроекта. Согласно нему предусматриваются следующие ограничения для потребительских займов:
| Вид кредита | Предельные ограничения (проценты и штрафные санкции в расчете за 1 год) |
|---|---|
| Потребительский заем | |
| До 30 тысяч рублей | 35 % |
| До 100 тысяч рублей | 32 % |
| До 300 тысяч рублей | 33 % |
| Более 300 тысяч рублей | 25 % |
| Потребительский целевой заем на приобретение товаров (услуг) | |
| До 30 тысяч рублей | 40 % |
| До 100 тысяч рублей | 36 % |
| Более 100 тысяч рублей | 35 % |
Предложения касаются всех видов организаций: МФО, банков, кооперативов. Соответственно, для каждой из них предусмотрены предельные лимиты доходности по займам.
В отличие от норм ЦБ, проект закона устанавливает ограничения на неопределенный срок. То есть предполагается, что действовать они будут бессрочно. Существующие ограничения, принятые ЦБ РФ, являются плавающими и подлежат пересмотру ежеквартально.
Самым спорным моментом проекта является вопрос, посвященный репутации заемщика. Предлагается в отношении заемщиков, которые все-таки сумеют погасить просроченный кредит, не вносить негативных сведений в их кредитную историю. Действовать такая норма, правда, начнет только после принятия документа, и касаться уже внесенных сведений не будет.
Введение таких новшеств также значительно обесценит саму необходимость ведения кредитных историй. Да и запретить банку собирать информацию о своих клиентах невозможно.
Критики законопроекта отмечают, что пункты, касающиеся установления лимитов по санкциям и процентам, уже реализуются ЦБ РФ, хотя и не очень удобным для граждан способом (регулярно меняются, а методики их расчета вызывают нарекания). Часть, относительно корректировки сведений из кредитных историй, мало применима на практике. А вопрос с рассрочкой при не возврате долга не несет в себе столь высокой актуальности, чтобы исключительно ради него запускать кредитную амнистию.
Даже в тяжелый период финансового кризиса долги перед банковскими организациями никто не отменял. О том, как справиться с растущими задолженностями физическим лицам и поможет ли закон о кредитной амнистии с учетом изменений на 2018 год должникам вылезти из долговой ямы – читайте в нашей статье.
Сложнейшая ситуация на рынке кредитования возникла на основе нескольких факторов. Во-первых, это легкость получения займа, без поручительства, залога и подтверждения дохода. Во-вторых, мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на снижение доходов россиян. Еще одной весомой причиной можно назвать само отношение граждан к оформлению кредитного займа, без расчета возможности выплаты долга в дальнейшем. Согласно статистическим данным, рост непогашенных кредитных задолженностей в России продолжает расти. Так, к концу 2014 г. число неоплачиваемых своевременно кредитных взносов составило порядка 15% от общего количества займов, к середине февраля 2015 г. эта цифра выросла до 18,5%, а к началу 2016 г. и вовсе переступила рубеж в 20%. И, несомненно, проведение кредитной амнистии для многих россиян может стать единственным выходом из долгового положения. Между тем, стоит заметить, что задолженность по кредиту представляет собой сложную структуру, в которой большую часть долга составляют штрафы и неустойка за просрочку, в совокупности в несколько раз превышающие основной платеж по кредиту. Введение кредитной амнистии позволит списать с заемщиков необоснованные банковские долги. Принципы кредитной амнистии физических лиц основаны на защите прав заемщика:
- Сумма процентов, начисляемых по кредитному договору, должна быть ограничена законом.
- Размер штрафов и неустоек за несвоевременное исполнение либо неисполнение условий кредитного договора должником также должен иметь ограничения, что позволит добросовестным гражданам, попавшим в затруднительное положение, гораздо быстрее снять с себя долговые обязательства.
- Ограничение прав кредитных организаций, предоставляющих микрозаймы, требовать с должника незамедлительного погашения основного долга, процентов и штрафов.
Закон об амнистии кредитных долгов предполагает списание отрицательной информации в НБКИ (Национальном Бюро Кредитных Историй) на заемщика-должника, выплатившего полностью все задолженности по основному долгу, процентам и пени. Это даст возможность гражданам в дальнейшем воспользоваться банковскими кредитными продуктами на более лояльных условиях. Между тем, закон о кредитной амнистии 2016 г. вовсе не означает потерю средств финансовыми организациями. Начисление неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора компенсирует упущенную финансовую прибыль. Однако, размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должен будет превышать сумму основных процентов по кредитному договору. Таким образом, проведение амнистии кредитных долгов в 2016 г. поможет российским гражданам более грамотно подходить к оформлению денежных займов, а банки, в свою очередь, смогут вернуть в свои ряды активных и добросовестных пользователей кредитных продуктов (к настоящему времени Закон о кредитной амнистии не был принят).