С 31 января, если вы имеете кредит в банке, то при запросе своей кредитной истории в БКИ вы получите не только отчет, но и персональный рейтинг. Выберу.ру подготовил материал, в котором мы подробно рассмотрим нововведение.
Прежде, чем выдать вам потребительский кредит, банк оценивает вашу кредитную историю. Это своего рода резюме, в которое вписывают все ваши личные данные, прежние и действующие займы и просрочки, уровень нагрузки по долгу, и даже количество запросов на проверку КИ.
Банки и МФО передают информацию о своих клиентах хотя бы в одно из бюро кредитных историй. Действуют такие правила с 2014 года. Также банк может воспользоваться другими источниками, чтобы проверить информацию о вас.
Если вы впервые обращаетесь за кредитом, то будьте готовы к тому, что банк запросит у вас дополнительные документы о доходах, а также установит повышенную процентную ставку. Новые клиенты также не могут рассчитывать на высокие суммы займа и продолжительные сроки.
Для этого необходимо подать заявление в банк, в котором вы брали кредит, или бюро кредитных историй. Второй вариант подойдет, если вы знаете, в каком БКИ хранится информация о вас. Также можно воспользоваться порталом Госуслуг, если у вас есть подтвержденная учетная запись.
Запрашивать кредитную историю бесплатно теперь можно дважды в год: один раз в электронной форме и один раз – в бумажной. Раньше узнать свою КИ бесплатно можно было только один раз за год. За плату КИ можно запрашивать любое количество раз. Средняя стоимость услуги – 250 – 500 рублей.
Кредитный рейтинг состоит из баллов, которые рассчитываются на основе просрочек, уровня долговой нагрузки, срока кредитной истории и других ее параметров. Эти баллы отображают качество КИ и то, нуждается ли она в улучшении. Об этом ТАСС рассказал и. о. гендиректора Объединенного укредитного бюро Николай Мясников.
Для вас важен не столько балл кредитной истории, сколько уровень рейтинга: низкий, средний или высокий.
Рейтинг не только оценивает состоятельность и надежность заемщика, но и его способность выплачивать новую ссуду. Как для вас, так и для банка, лучше, когда баллы рейтинга высокие. Таким образом, вы становитесь наименее рискованным клиентом для кредитной организации, а значит, и шанс получить отказ на новый кредит или ипотеку у вас ниже. А банк больше уверен в том, что не столкнется с просрочкой или невозвратом кредита с вашей стороны.
Для банков также ситуация упрощается: теперь им не придется самостоятельно анализировать вашу кредитную историю. Вся информация отобразится в баллах, из которого кредитная организация и сделает вывод, выдавать вам ссуду или нет.
Помните, банки не всегда выдают кредиты даже заемщикам с хорошей кредитной историей. Такая же ситуация может оказаться и с кредитным рейтингом. У банков все равно останется собственная система оценки клиентов. Единственное исключение – зарплатники и сотрудники банка, которым кредитные организации охотнее выдают займы.
Самый простой способ – не портить свою репутацию долгами и просрочками. Исправно вносить платежи, следуя графику, проверять кредитную историю, если вы регулярно берете новые ссуды и займы. Помните, что МФО также отправляют сведения о клиентах в БКИ. Поэтому, если вы увлекаетесь микрокредитами, то это может подпортить вашу репутацию.
По данным ОБКИ, высокий кредитный рейтинг имеет 78% жителей страны, или 60,6 млн человек, 7,4 млн человек, или 9% — средний рейтинг. Низкий рейтинг у 9,8 млн граждан, или 13%.
Кредитный отчет в наше время один из самых важных документов, ранг которого, зависит только от его обладателя. Многие уже знают, что положительный балл позволяет проще взять необходимый кредит проще и быстрее, а так же, в некоторых случаях, сэкономить на ежегодном проценте. Вот история о том, как один человек перевел свою КИ из статуса очень хорошо в отличную.
У одного идеального заемщика балл кредитной истории составлял 819. Продолжая ответственно относиться к своим финансам, он узнал, что его балл составляет 770. Для выяснения ситуации понадобилось заказать несколько отчетов из разных бюро.
Нельзя ускорить время, но можно было бы погасить автокредит быстро и закрыть его, чтобы вернуть средний балл обратно. Но для этого нужно располагать немалой суммой, на которую, собственно, и брался кредит. Поэтому остается только планомерно, ответственно возвращать кредит и верить, что балл вернется обратно.
Думаете, 60 очков от рейтинга за два года это немного? Для разных людей ответ может быть разным. Многие подумают, что при общем балле в восемь сотен, какие-то шесть десятков погоды не сделают. Но у вас в этот период времени может быть два автокредита и ипотека, которые могут рефинансироваться через год. Результат этой процедуры может зависеть от вашей кредитной истории.
Таким образом, ваш скоринг может повлиять и на новый кредит или если понадобиться взять займ, который может понадобиться, так и на тот, что уже у вас открыт. Ведь уже давно не секрет, что люди с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на лучшие индивидуальные условия по кредитным продуктам. За хорошего клиента сегодня идет борьба даже среди банковских организаций.
В этом году вступили в силу поправки, которые позволяют гражданам при запросе кредитной истории также получать оценку своего рейтинга в виде баллов. Новые возможности вызвали шквал вопросов со стороны населения. Поэтому считаем своим долгом напомнить, что такое скоринг, как происходит сегодня оценка клиента, кто получает максимальный балл, а кто – минимальный?
Надо отметить, что нововведения назревали давно. О возможности сообщать клиентам при запросе кредитной истории их рейтинговый балл говорили не первый год, но только в 2019 году все разговоры стали реальностью. Напомним, теперь граждане могут в бесплатном режиме запрашивать свое досье 2 раза в год, а не 1 раз, как было ранее. Также у них появилась возможность через Госуслуги одним кликом получать данные о всех бюро, в которых хранится кредитная история гражданина. Раньше, чтобы отыскать весь список бюро, приходилось осуществлять больше действий.
И, наконец, одно из важнейших нововведений касается предоставления кредитного рейтинга. Он будет зафиксирован в отчете по истории. Именно там гражданин найдет баллы своего рейтинга и по ним сможет определить, как его воспринимают кредиторы на текущий момент. Высокий показатель говорит о том, что заемщику рады во всех банках и МФО, ему будут выдавать займы онлайн или кредиты на самых выгодных условиях и в максимально сжатые сроки. Минимальный рейтинг свидетельствует о больших проблемах.
Однако прежде, чем мы остановимся на баллах, позвольте сначала прояснить суть скоринга. Это собственно сам процесс, после которого у заемщика появляется присвоенное ему количество баллов. Это оценка заемщикам по ряду различных параметров.
Проще всего представить скоринг в виде программы, которая оценивает нюансы заемщика и присваивает каждому значению свой балл. Затем все баллы суммируются и на свет появляется рейтинг гражданина, например, в 700 баллов или в 200, если долговая репутация оставляет желать лучшего.
Благодаря скорингу компания может:
- Понимать кредитный портрет клиента и возможность невозврата
- Быстро оценивать тысячи заемщиков и мгновенно принимать решения
- Корректировать свои риски, уменьшая или увеличивая нужные фильтры
- Анализировать заемщиков на предмет возможного мошенничества
- Выявлять определенные закономерности в поведении заемщиков
Скоринг – это общее понятие для понимания процессов оценки заемщика. Однако по факту он делится на несколько направлений, каждое из которых играет очень важную роль.
Например, можно выделить скоринг кредитной истории, скоринг заявки, скоринг внутренней базы кредитора и т.д.
Скоринг кредитной истории – это анализ исключительно кредитной истории гражданина. Сегодня для всех банков и МФО досье выступает незаменимым источником информации. По данным отчета кредитор понимает, сколько ссуд ранее оформлял гражданин, на каких условиях, как он их обслуживал, сколько допускал просрочек, есть ли у него незакрытые долги, привлекались ли коллекторы к взысканию долга. Это просто огромный пласт информации, который нельзя игнорировать.
Скоринг заявки – это изучение параметров заявки. Является самым весомым подразделом общей оценки заемщика. Можно иметь отличную долговую репутацию на рынке, но если анализ заявки показывает, что клиент не потянет кредит, то с получением денег возникнут серьезные проблемы.
В заявке гражданин обычно указывает свой возраст, семейный статус, регион проживания, место работы, размер дохода, расходы, наличие иждивенцев, объем кредитных обязательств, ежемесячно сокращающих денежный поток заявителя и многое другое.
Здесь есть много своих тонкостей и нюансов. Например, программы расценивают семейных заемщиков положительно, добавляя им баллы при оценке. Считается, что такие граждане более ответственны и очень внимательно относятся к исполнению своих обязательств. Наличие собственной квартиры – это хорошо, а вот съемная – отнимает лишние деньги из бюджета, что означает меньшее количество баллов.
Работа в маленьком провинциальном городке – это может быть и хорошо, но достаточно рискованно, поскольку в случае сокращения гражданин не сможет быстро устроиться на новую работу, а значит, с возвратом средств могут возникнуть проблемы.
Дошло до того, что особо продвинутые системы присваивают определенный балл даже улице, на которой проживает гражданин. Например, заемщики из Москвы в целом воспринимаются благоприятно, поскольку здесь развит рынок труда, однако заемщик, проживающий в благополучному районе может получить больше баллов, чем тот, что живет на улице с большим числом зарегистрированных происшествий, связанных с нарушением закона.
Скоринг внутренней базы – это анализ собственных данных. У каждого кредитора есть собственная история взаимоотношений с тем или иным клиентом. Например, в МФО оценивают, как часто заемщик получает у них онлайн займ на карту, как он исполняет свои обязательства. Если все в порядке, то такому клиенту при новых обращениях могут выдавать ссуды на льготных условиях. Аналогичным образом происходит процесс в банке, только здесь могут также учитывать наличие вкладов у клиента, присутствие зарплатной карты и т.д.
Также кредиторы могут анализировать массив своих клиентов и искать среди них закономерности, которые могут быть применены к заемщику. Например, если анализ показывает, что заемщики из определенного региона стабильно не возвращают заемные средства, то жителям данного субъекта придется столкнуться с трудностями при оформлении кредита или займа.
После того, как кредитор завершает оценку клиента, он присуждает ему определенное количество баллов и принимает решение о выдаче займа или отказе. У каждой компании может быть своя система оценок. Здесь участники рынка выбирают те решения, которые идеально подходят под их потребности.
Если мы говорим о кредитных историях, то в данном случае речь идет о балле, который рассчитывается только на основе данных досье. Кстати, у бюро также присутствуют собственные оценки, поэтому балл, полученный в одном бюро, может отличаться от того, что предоставляют конкуренты.
Мы взяли одну из систем оценок и рассмотрели шкалу баллов, чтобы понимать, какой заемщик считается хорошим, а у кого есть явные проблемы. В качестве примера представляем вашему вниманию ранжирование по баллам:
0-595 баллов – Очень низкий рейтинг, который говорит о практически нулевой вероятности получить заемные средства
596 – 765 – Низкий рейтинг. Вероятность взять займ есть, но очень мала
766 – 895 – Средний рейтинг. Вероятность получение ссуды присутствует, однако гарантии нет
896 – 950 – Хороший рейтинг. У заемщика будут солидные шансы получить заемные средства
951 – 999 – Очень хороший рейтинг. Вероятность получить кредит составляет почти 100%.
Если хотите узнать собственный балл, то советуем присмотреться к нашему сервису 
Чтобы стать самым желанным заемщиком в глазах кредитора, необходимо проводить планомерную работу по увеличению свою кредитного рейтинга. Если у гражданина висят неоплаченные долги, даже на небольшую сумму, то их стоит немедленно же погасить.
Подправить свою репутацию можно только получением новых ссуд и их исправной выплатой. Так кредитор увидит, что заемщик может быть раньше и имел проблемы с обслуживанием долгов, но в последнее время учел свои ошибки и вступил на путь улучшения.
Но, как получить новые ссуды, если кредитная история сильно испорчена, в результате чего гражданин сталкивается с постоянными отказами? Сегодня решают эту проблему микрофинансовые организации. Они запустили для таких заемщиков специальные программы, где гражданам выдают небольшие займы на сумму в 1-2 тыс. рублей. Гражданину нужно оформить и в срок выплатить серию таких ссуд. После каждой успешной выплаты МФО передает положительные данные в бюро. Чем больше в итоге будет таких данных в досье гражданина, тем быстрее начнет расти его кредитный рейтинг.