С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности, особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитного взаимодействия субъектов кредитной системы.
Распространенное мнение, что кредитные отношения складываются, прежде всего, между заемщиком и кредитором в процессе оформления кредитной документации и продолжаются до тех пор, пока каждая из сторон не выполнит все взятые на себя обязательства, на наш взгляд, несколько однобоко и не отражает всей совокупности взаимосвязей.
К элементам микросреды относятся: Банк — один из основных факторов микросреды. Представляет собой совокупность различных структурных подразделений, отделов, служб, с входящими в них специалистами под руководством управляющих. Поставщики — это деловые фирмы и отдельные физические лица, обеспечивающие банк и его конкурентов необходимыми материально-техническими ресурсами. Посредники — юридические и физические лица, являющиеся связующим звеном между банком и клиентами, то есть помогающие банку в продвижении, сбыте, распространении его товаров среди клиентуры. К посредникам относятся: агентства по оказанию маркетинговых услуг — фирмы, проводящие маркетинговые исследования, рекламные агентства и так далее. Они помогают банку корректировать условия предоставления кредитов; кредитно-финансовые учреждения — кредитные компании, страховые фирмы и так далее. Конкуренты — это банки-соперники, которые предоставляют аналогичные услуги и по этой причине сталкиваются на рынке и борются за наиболее выгодные условия их распространения. Основными задачами банка в конкурентной войне являются оценка стратегии конкурентов и выявление ключевых факторов успеха на рынке. Контактные аудитории — любая группа людей, которая проявляет реальный или потенциальный интерес к банку и оказывает влияние на его деятельность. Контактные аудитории могут быть: искомые аудитории — это аудитории, чьей заинтересованности ищет банк. Это потенциальные клиенты: рынок потребителя — отдельные лица, приобретающие услуги для себя; рынок производителей — организации, приобретающие услуги для использования в процессе производства; рынок промежуточных продавцов; рынок государственных учреждений — это государственные организации, приобретающие услуги для последующего их использования; международный рынок — клиенты зарубежных стран; нежелательные аудитории — группы, интересы которых банк старается не привлекать, но вынужден считаться с ними.
Современная система кредитования предприятий, организаций уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Регулирование кредитных отношений, охватывает весь процесс предоставления кредита, включая выбор направлений размещения привлеченных ресурсов, организацию процесса кредитования и контроль рисков. Элементы этих отношений находят свое практическое выражение в организационных формах — приемах, способах, методах реализации кредитной политики банка.
Таким образом, регулирование кредитных отношений может принести существенную пользу. Оно способствует координации усилий, требует четкой постановки задач и установок, служит базой для последующего контроля, а также содействует повышению готовности кредитной системы к внезапным изменениям рыночной ситуации.
Литература: Г.Тосунян. Прививка от кризиса.//Национальный банковский журнал, август 2004г., с.32-35. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник/ Н.Ф. Самсонов и др.; Под ред. Н.Ф.Самсонова — М.: ИНФРА-М, 2003. — 302с. Б.Б. Воронин. Становление системы кредитных историй. Деньги и кредит, 10/2005, с.18-22. Банковское дело. Учебник. /Под ред. Г.Г.Коробовой. — М.: Юристъ, 2002, 751 с.
Читайте также:
- II. Типы отношений между членами синтагмы
- II. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ УЧЕНИЯ ЭПОХИ НЕРЕГУЛИРУЕМЫХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ
- III. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ УЧЕНИЯ ЭПОХИ РЕГУЛИРУЕМЫХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ
- А. Субъекты правоотношений и субъекты права.
- Автоматическое регулирование перегрева паров хладагента в испарителе.
- Автоматическое регулирование температуры в охлаждаемом помещении
- Административно-правовое регулирование в области юстиции.
- Административно-правовое регулирование в сфере экономики.
- Азия в ХХI веке – перспективы эволюции и положения в системе международных отношений
- Акт о парламенте для определения отношений между полномочиями Палаты лордов и Палаты общин и для ограничения срока полномочий парламента
- Амбивалентность и ее регулирование
- Амнистия и помилование. Правовое регулирование и применение.
Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов — один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы капиталистических стран.
Основными направлениями государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.
В промышленно развитых странах политика центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах: учетная политика; регулирование нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.
Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку. Как правило, учетная политика центрального банка направлена на имитирование переучета векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образом, осуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее, они ориентируются на учетную ставку центрального банка — так называемое дисконтное окно. При этом необходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетной политики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, ролью государства и центрального банка в экономике.
Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение — к расширению кредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам и колеблются в пределах от 5 до 20.
Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты, согласно законодательству, покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя, таким образом, дефицит бюджета и государственный долг.
Формой регулирования является также прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, имитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени — на другие кредитно-финансовые институты.
Один их методов регулирования — налоговая политика. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же время взимание налогов существенно различается по странам и кредитным институтам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.
Другим регулирующим методом кредитной системы является участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных направления: приобретение части кредитных институтов государством путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет
Выделяют банковский, государственный и коммерческий (товарный) кредит.
Банковский кредит предоставляется всегда в денежной форме. Сфера банковского кредита шире, чем коммерческого, т.к. он обслуживает не только обращение товаров, но и накопление капитала, превращая в него часть денежных доходов и сбережений членов общества и хозяйствующих субъектов.
Виды банковского кредита:
в зависимости от цели заемщика: инвестиционный и потребительский.
по способу предоставления: кредит наличными и безналичными средствами, в т.ч.: кредитная линия, овердрафт (кредитование счета), кредитная карта;
по способу обеспечения: ипотечный и другие виды.
Кредитный договор– это письменное соглашение между участниками кредитного рынка (заемщиком и кредитором), по которому банк обязуется предоставить кредит на определенную сумму и срок, с уплатой процента, под обеспечение или без такового.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальной сделкой, поскольку момент его заключения определяется моментом подписания, что следует из логического толкования п.1 ст. 821 ГК РФ. В этом состоит одно из отличий кредита от займа, который представляет собой реальную сделку, в связи с чем договор займа считается заключенным с момента передачи займодавцем денежных средств или иного имущества заемщику (ст. 807 ГК РФ).
Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Права и обязанности банка также определяются, как законодательно (ГК РФ, Закон о банках, нормативные акты ЦБ РФ), так и кредитным договором. Учитывая, что кредитный договор для граждан, как правило, является типовым, его заключение с физическим лицом носит характер договора присоединения.
Основными принципами банковского кредитования являются возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целенаправленность.
Возвратностьподразумевает, что денежные средства предоставляются заемщику во временное пользование; по истечении срока кредитного договора эти средства необходимо вернуть.
Срочностьозначает, что денежные средства передаются заемщику на определенный срок, который специально оговаривается в кредитном договоре. Нарушение условия о сроке влечет взыскание с заемщика штрафных санкций.
Платность проявляется в обязанности заемщика заплатить за предоставленные по кредитному договору денежные средства. Форма оплаты — процент от предоставленной суммы.
Обеспеченностьобусловлена тем, что, предоставляя денежные средства по кредитному договору, к.о. заинтересована в обеспечении их возврата в установленный договором срок. Поэтому, как правило, банковский кредит обеспечивается залогом (в т.ч. ипотекой), банковской гарантией, поручительством, удержанием (при наличии у заемщика вклада в данной к.о.).
Целенаправленность предполагает, что предоставление кредита, как правило, сопровождается установлением цели его расходования, эффективность которой и предполагает возможность его возврата (за исключением потребительского кредита). В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор, согласно п.3 ст. 821 ГК РФ, вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.