Если бы мы говорили об Америке, ответ был бы очень простым: для всего. Там без хорошей кредитной истории сделать не получится совсем ничего, даже банально снять квартиру. Но мы с вами не в Америке. В России хорошая кредитная история нужна в основном для следующих целей:
- чтобы получить кредит и, желательно, на максимально выгодных условиях;
- чтобы доказать работодателю и/или партнерам по бизнесу, что у вас все в порядке с платежной дисциплиной и с вами можно иметь дело;
- чтобы сэкономить на страховке и других сервисах, предусматривающих абонентскую плату в том или ином виде.
Ответ и рекомендация Mycreditinfo: ставить кредитную историю на контроль (мониторинг).
Контролировать качество кредитной истории можно и самостоятельно. Это не отнимает много сил, времени или средств. Если вы не являетесь активным пользователем кредитных продуктов банков и не обладаете при этом популярной фамилией (Смирнов, Кузнецов, Попов и т. д.), вам достаточно запрашивать кредитную историю 1—2 раза в год. Один раз условно бесплатно и самостоятельно, другой — через банк, своего кредитного брокера или сервис Mycreditinfo на Банки.ру.
Другое дело, если у вас 2—3 действующих кредита. Тогда кредитную историю нужно держать под контролем всегда, проверкой один раз в шесть месяцев здесь не обойтись. Важно все: возникла ли просрочка (по вашей вине или халатности банка), запросил ли кто-нибудь вашу кредитную историю, перешла ли задолженность в качественно новый статус — все. Такой мониторинг поможет вести Mycreditinfo.
В чем главное преимущество и уникальность мониторинга? Он не только сообщает вам о самом факте изменения какой-то информации внутри вашей кредитной истории — с помощью СМС или электронной почты. Он еще дает рекомендации, что нужно делать, и объясняет, почему это так.
Какие еще сигналы передает вам Mycreditinfo, когда вы доверяете нам приглядывать за вашей кредитной историей?
- У вас возникла просрочка.
- Вы улучшили свою просрочку.
- Вы погасили все просрочки.
- Вы полностью рассчитались по кредиту.
- Вы вышли из овердрафта по дебетовой карте.
- Кто-то запросил вашу кредитную историю.
- В вашей истории появились данные о другом паспорте.
Все эти сигналы полезны, позволяют вовремя среагировать на изменения в кредитной истории, сэкономить кучу времени, нервов и денег на ее исправление. Даже про новый паспорт. Во-первых, вы можете удостовериться, что это ваш паспорт обновился в базе данных бюро. Во-вторых, оперативно узнать, если в вашу кредитную историю случайно занесли данные постороннего человека (с его в том числе негативными кредитами, долговой нагрузкой и т. д.).
Пока мы разрабатывали этот сервис, он был открыт тем нашим клиентам, которые согласились принять участие в его тестировании, доработке, финальной настройке. Вот что они нам рассказали не о теории, а о практике мониторинга кредитной истории.
Чтобы получать сигналы по вашей кредитной истории три месяца, вам нужно заплатить 300 рублей. Полугодовой контроль обойдется в 450 рублей. Год мониторинга стоит всего 600 рублей. То есть даже меньше, чем запрос самого документа.
Кредитный мониторинг представляет собой контроль в ходе кредитования. Банк осуществляет постоянный контроль за выполнением условий кредитного договора. В частности, контролируются: соблюдение лимита кредитования; целевое использование кредита; своевременность уплаты процентов за кредит; полнота и своевременность погашения кредита; кредитоспособность кредита. [3.]
Цель контроля состоит в том, чтобы обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов за кредит. Контроль осуществляется как за каждой отдельной ссудой, так и за кредитным портфелем в целом.
В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить:
р качество кредита — изменение финансового положения кредита и его способности погасить кредит;
р соблюдение условий кредитного договора (выполнение клиентом кредитных обязательств в соответствии с изначальными условиями сделки);
р состояние залога, гарантий, поручительств (изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или на возможность поручителя выполнить взятые на себя обязательства);
р прибыльность (продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль). [3.]
В целом кредитный мониторинг представляет собой сложный (комплексный) процесс контроля выполнения условий договора и анализа состояния задолженности по каждой кредитной сделке, а также наблюдения за текущим финансовым состоянием заемщика, организация которого осуществляется на основе учета следующих базовых принципов:
Подчиненность контрольных процессов общей концепции контроля, принятой в кредитной организации, которая включает необходимость наличия внутреннего аудита процессов кредитования.
Периодичность проверок состояния задолженности по кредитам.
Комплексность контрольных процедур — обеспечение проверки выполнения всех важнейших условий по каждому кредиту и текущей оценки.
Дифференцированный подход к проверкам состояния задолженности — наиболее часто проводится проверка крупных и проблемных кредитов
Оперативность принятия мер по снижению уровня кредитного риска и применения обеспечительных мер — призыв гарантий, обращение к поручителям, передача дела в суд или обращение взыскания на заложенное имущество.
Необходимым условием кредитного мониторинга является контроль качества кредитной задолженности, что предполагает регулярный анализ финансового положения заемщика и оценку текущей стоимости обеспечения. На их основе кредитор производит реклассификацию кредитов и вырабатывает мероприятия по управлению рисками. Кроме того, кредитный мониторинг включает в себя процесс формирования резервов, а также разработку и принятие мер, обеспечивающих снижение риска и уровня задолженности. [6.]
Таким образом, кредитный мониторинг является в значительной степени определяющим этапом во всем процессе кредитования. Именно от качества проведенной на данном этапе работы зависит качество кредитной задолженности и как следствие — уровень кредитного риска. [3.]
Кредитный мониторинг – система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом.
Мониторинг может быть двух типов: мониторинг ссудозаемщика, и мониторинг банка-кредитора.
В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).
Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом (табл. 13).
Кредитный аналитик
Дата визита
Цель визита
(напомнить о сроках платежа, изучить состояние предприятия и т.д.)
Замечания
(результаты визита, наблюдения, важные для оценки клиента и для оценки предприятия (+ и -)
1.
2.
3.
4.
5.
и т.д.
Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.
Наблюдение за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:
- по времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдение начинается после выдачи ссуды;
- по целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявления кредитного риска в течение времени, на которое выдается кредит;
- по периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальном виде проводится один раз, а наблюдение за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодическим или систематическим;
- по объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.
Цель контроля за кредитом состоит в следующем:
- защита имущества банка от потерь;
- выполнение регулирующих требований Центрального банка;
- соблюдение условий кредитного соглашения;
- поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне;
- повышение качества кредитного портфеля;
- своевременная организация работы с проблемными кредиторами.
Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.
Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой инспекцией, отдельных расшифровок к балансу и др.), проверяет целевое использование кредита, своевременность и полному уплаты основного долга и процентов.
Контроль за кредитом включает также проверку заемщика на месте.
Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.
Прежде всего работника банка должны произвести глубокий анализ причины, которые привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:
- разработать корректирующий план дальнейших действий;
- занести данный кредит в лист особого наблюдения;
- встретиться с руководством предприятия;
- при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент и т.д.);
- усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности;
- начать поиск инвесторов, способных вложить в данное предприятие дополнительные средства;
- увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий;
- организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений;
- продажа предприятия третьей стороне.
Организационно-административные меры:
- обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров;
- заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности);
- назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения.
Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится:
- принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств;
- продажа залога;
- продажа кредита;
- оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника).
Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.
- анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;
- анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;
- проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров;
- организацию работы с просроченной задолженностью;
- оценку работы кредитного подразделения банка и Кредитного комитета;
- проверку правильности отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.
Инспекторские проверки проводятся в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России и направлены на оценку кредитного риска кредитной организации.