Глава V. Агентство по реструктуризации кредитных организаций
О создании Агентства по реструктуризации кредитных организаций см.: распоряжение Правительства РФ от 20 ноября 1998 г. N 1642-р, решение Российского фонда федерального имущества от 16 декабря 1998 г.
| > Агентство по реструктуризации кредитных организаций |
| Содержание Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями). |
Кто опоздал
Остальным банкам повезло гораздо меньше — их санация будет проводиться в принудительном порядке. Закон «О реструктуризации кредитных организаций» четко определяет, какие банки могут попасть под принудительную санацию.
На реструктуризацию за счет АРКО могут рассчитывать банки, которые в течение последних шести месяцев имели:
не менее 1% частных вкладов от совокупной доли вкладов граждан во всех российских банках;
не менее 1% активов от совокупной доли активов всех российских банков в виде предоставленных юридическим лицам кредитов (кроме кредитов, предоставленных банкам);
не менее 20% частных вкладов от совокупной доли вкладов граждан в банках, расположенных на территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории иных субъектов РФ);
не менее 20% активов от совокупной доли активов банков, расположенных на территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории иных субъектов РФ).
Банк, удовлетворяющий хотя бы одному из перечисленных критериев, переходит под управление агентства, если: достаточность капитала банка не превышает 2% и банком не удовлетворяются требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам; либо банком не исполняются обязательные платежи в сроки, превышающие семь дней и более с момента наступлении даты платежа, в связи с отсутствием или недостаточностью средств на его корреспондентских счетах.
По нашим подсчетам (см. таблицу), только двум первым критериям по состоянию на 1 апреля удовлетворял 21 банк (хотя далеко не все из них являются проблемными). Всего же в ЦБ насчитали 150 кандидатов на реструктуризацию с участием АРКО.
Участь большинства из них незавидна. Согласно новому закону, если АРКО отказывается санировать банк, то в течение 15 дней после принятия такого решения ЦБ обязан отозвать у него лицензию. А так как на данный момент нераспределенными у АРКО остались всего 4,5 млрд рублей, очевидно, что случаи отказов от санации банков могут принять массовый характер.
Тем более что на оставшиеся средства у АРКО, по всей видимости, уже есть претенденты. На прошлой неделе глава агентства Александр Турбанов заявил, что его ведомство рассматривает возможность санации еще двух банков из числа бывших системообразующих. Это означает, что если у агентства не появится дополнительных источников финансирования, то реструктуризация банков превратится просто в их ликвидацию.
ПО ПОДСЧЕТАМ БАНКА РОССИИ, КАНДИДАТАМИ НА ПРИНУДИТЕЛЬНУЮ САНАЦИЮ С ПОМОЩЬЮ АРКО ЯВЛЯЮТСЯ ОКОЛО 150 РОССИЙСКИХ БАНКОВ
ЕСЛИ АРКО ОТКАЖЕТСЯ САНИРОВАТЬ БАНК, В ТЕЧЕНИЕ 15 ДНЕЙ ЦБ ПО НОВОМУ ЗАКОНУ ДОЛЖЕН БУДЕТ ОТОЗВАТЬ У НЕГО ЛИЦЕНЗИЮ
Банки, удовлетворяющие критериям нового закона
а) по доле вкладов граждан в общей сумме вкладов в российских банках
| Банк | Вклады граждан (тыс. руб.)* | Доля в общей сумме вкладов (%) | Капитал/ Риск (%) |
|---|---|---|---|
| СБЕРБАНК РОССИИ | 166068858 | 72,18 | 8,08 |
| СБС-АГРО # | 7576900 | 3,29 | -29,02 |
| ИНКОМБАНК # | 5840920 | 2,54 | -37,41 |
Банки, удовлетворяющие критериям нового закона
б) по доле кредитов в общей сумме кредитов, выданных российскими банками
| Банк | Кредиты (тыс. руб. )** | Доля в общей сумме кредитов (%) | Капитал/ Риск (%) |
|---|---|---|---|
| СБЕРБАНК РОССИИ | 71190177 | 11,54 | 8,08 |
| ВНЕШТОРГБАНК РОССИИ # | 41054808 | 6,65 | -0,29 |
| СБС-АГРО # | 38314903 | 6,21 | -29,02 |
| ГАЗПРОМБАНК | 35983647 | 5,83 | 14,58 |
| МЕНАТЕП # | 27212429 | 4,41 | -15,04 |
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ | 25446358 | 4,12 | 2,83 |
| БАНК | |||
| ИНКОМБАНК # | 22663951 | 3,67 | -37,41 |
| ОНЭКСИМБАНК | 20557591 | 3,33 | 8,72 |
| МЕЖДУНАРОДНЫЙ | 20398864 | 3,31 | 40,84 |
| ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК | |||
| «РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» # | 20241982 | 3,28 | -3,08 |
| «СИТИБАНК Т/О» # | 13568038 | 2,20 | 1,24 |
| ТОКОБАНК # | 12039238 | 1,95 | -41,17 |
| БАНК МОСКВЫ | 9791303 | 1,59 | 10,02 |
| МОСБИЗНЕСБАНК # | 9409579 | 1,52 | -5,47 |
| «БНП-ДРЕЗДНЕР БАНК» # | 9017461 | 1,46 | 1,34 |
| ИНГ-БАНК # | 8761483 | 1,42 | -5,18 |
| АЛЬФА-БАНК | 8659847 | 1,40 | 16,67 |
| РОСБАНК | 8239462 | 1,34 | 11,34 |
| АВТОБАНК | 6556711 | 1,06 | 5,16 |
| ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ | 6352846 | 1,03 | 8,83 |
| БАНК (Спб) | |||
| МОСТ-БАНК | 6298639 | 1,02 | -23,65 |
*Только граждан-резидентов; **Исключая кредиты банкам.
Формально банки, отмеченные #, по состоянию на 1.04.99 уже являлись потенциальными клиентами АРКО (либо потенциальными банкротами), так как достаточность их капитала на указанную дату была ниже предельных 2%. Однако далеко не все из них действительно ими станут. В частности, проблемы капитализации Внешторгбанка недавно решил ЦБ — за счет выкупа дополнительной эмиссии акций банка. Вряд ли АРКО будет заниматься и дочерними структурами иностранных банков.
Регулятор позволил кредитным организациям не менять в худшую сторону показатели долговой нагрузки клиентов, если их положение может измениться в лучшую сторону после реструктуризации.
ЦБ РФ официально внес поправки в ранее выданные банкам указания по расчету ПДН заемщиков. Цель изменений — уход от создания дополнительных резервов по рискованным ссудам.
Новое правило применимо для ипотечных каникул и следующих видов займов:
ссуда, выданная наличными денежными средствами;
ипотека с государственной поддержкой;
Условие, введенное ЦБ РФ, не направлено на рефинансирование кредита, когда новая ссуда выдается для закрытия старого долга. Из-за такого рефинансирования ПДН заемщика изменяется в худшую сторону, и нагрузка на кредитную организацию возрастает и подрывает его устойчивость.
Напомним, что с начала следующего месяца все банки обязаны выдавать займы своим клиентам после расчета соотношения объема ежемесячных платежей по всем действующим кредитам к его доходу. Этот коэффициент ЦБ назвал показателем долговой нагрузки. Если он превысит 50%, банк ждет применение повышенных коэффициентов надбавок к рискам.
Финансовый регулятор рассчитывает, что таким образом банки станут более осмотрительны при выдаче кредитов гражданам с высокой закредитованностью, а в общем смысле ввод такой меры поможет снизить плачевное материальное положение российских граждан.
Чтобы не допустить такого развития событий, Банк России нашел способ, как выйти из положения и помочь гражданам, нуждающимся в реструктуризации. ЦБ дал банкам право не пересчитывать ПДН, если они реструктуризируют ссуду и при этом положение гражданина меняется в лучшую сторону, а общая долговая нагрузка снижается.
Кроме того, кредитные компании избавлены от необходимости начисления резервов для покрытия рисков от клиентов с ПДН 50-60 %, если такому клиенту, например, необходима ипотека с господдержкой. В отношении новых заемщиков, которые пользуются льготами по образовательным ссудам, ПДН вообще не будет учитываться. По мнению ЦБ, такие поправки облегчат жизнь банкам в виду отсутствия давления на их капитал.
Чаще всего реструктуризацию долга проводят в виде пролонгации действия кредита или предоставляют льготный период. В последнем случае заемщик платит банку только проценты. Однако Банк России ограничил пролонгацию срока выплат 5 годами.
Реструктуризация — способ снизить долговую нагрузку на клиента в сложный финансовый период. Например, когда он теряет работу и в течение нескольких месяцев по соглашению с банком выплачивает небольшой платеж. После того, как ситуация стабилизируется и появляется работа, условия кредитного договора возвращаются к ранее согласованному варианту, то есть клиент банка вновь платит и тело долга, и проценты. Плюс такой реструктуризации в том, что увеличивается только срок кредита, но не переплата.
В настоящий момент количество клиентов, обращающихся в банки с просьбой об изменении условий выплаты займа, составляет примерно 1 %. Однако кредитные организации ожидают увеличения потока запросов.
В ЦБ отметили, что нововведения по расчету ПДН относятся только к реструктуризации по действующим кредитным соглашениям, но не к программам рефинансирования. Новые правила позволят тем, кто не мог получить рефинансирование из-за низких доходов, найти оптимальный выход из положения. Долговая нагрузка закредитованных граждан действительно снизится, однако действия ЦБ не помогут решить более глобальную проблему — стагнацию доходов населения.
Кроме того, ввиду новых поправок заемщики с ПДН свыше 70-80 % фактически окажутся привязанными к одной кредитной организации и не будут иметь возможности перекредитовать задолженность в ином банке. Поэтому вопрос о реструктуризации придется решать в той компании, где уже открыт договор займа.