Ежегодно сотни российских студентов, стремясь получить престижное европейское образование, выбирают норвежские вузы и отправляются в королевство за академической степенью, международным опытом, исследовательскими программами или научными работами и, при желании, неплохими перспективами эмиграции.
Одним из видов финансирования образования, как самого обучения (если учебная программа платная), так и сопутствующих расходов, может стать образовательный кредит. Интересная деталь: при определенных условиях часть займа может быть переоформлена в грант.
Финансовую поддержку студентам оказывает Государственный фонд кредитования образования. Каждый учащийся может получить максимум чуть больше 100 000 NOK/10 000 евро. Эта сумма считается в Норвегии прожиточным минимумом. Деньги выплачиваются равными частями ежемесячно (10 месяцев, кроме июня и июля).
Если студент учится бесплатно (в государственных учреждениях), эти средства можно потратить на оплату жилья, на взносы в студенческие организации, на покрытие транспортных и других регулярных расходов.
Процентная ставка, по сравнению с другими видами кредитов, по образовательному займу низкая. В январе 2014 года она составила 2,575% годовых. Проценты начисляются только после того, как студент закончил учебное заведение. А первый платеж обычно вносится через семь месяцев после получения диплома. Предполагается, что за это время молодой специалист найдет работу с полной занятостью и, соответственно, большей зарплатой, а значит сможет выплачивать кредит. В случае непредвиденных обстоятельств или отсутствия работы выпускник может получить отсрочку в погашении долга (до 36 месяцев). На погашение студенческого займа отводится 20 лет.
Изначально вся денежная сумма выделяется в форме кредита и подлежит выплате. Но некоторые личные обстоятельства заемщика могут стать основанием для того, чтобы часть кредитных средств была преобразована в грант, который выделяется безвозмездно.
Для того, чтобы большая часть кредита превратилась в грант, нужно:
- успешно сдать экзамены;
- зарабатывать менее 168 059 NOK/17 843 евро (на 2016 год). Возможность студента работать зависит от имеющегося ВНЖ;
- иметь активы в сумме, не превышающей 382 339 NOK /40 595 евро (на 2016 год). Если студент-заемщик состоит в браке, активы супруга/супруги тоже будут учитываться (вместе не должны превышать 734 314 NOK/77 965 евро на 2016 год).
Здесь перечислены пороговые цифры. Если достаток (активы, доходы) выше, то грант будет меньше, а кредитная часть, соответственно, больше. Рассчитать, какая сумма может быть преобразована в грант, можно здесь.
Если у студента меняются обстоятельства обучения, он обязан сразу же известить об этом фонд Lanekassen. Например, в следующих ситуациях:
- окончательное или временное прерывание обучения;
- смена учебного заведения;
- меньшая плата за обучение (чем было заявлено);
- смена места жительства или правового статуса (получение гражданства, ВНЖ другого типа и так далее).
Изменение обстоятельств означает, что учащийся имеет право на большую или меньшую сумму (кредитной части и/или гранта), чем заявленная ранее. Посмотреть, что нужно сделать в каждом конкретном случае, можно здесь.
Оставшаяся сумма займа (которая не была признана грантом) подлежит выплате. Как только студент переходит в статус выпускника, он получает документ о финальной сумме выплат и предполагаемом сроке погашения (до 20 лет).
Еще год назад для иностранных студентов действовали квоты, когда при поступлении в вуз абитуриент сразу мог подать заявку на получение кредита. И, если после окончания обучения он возвращался в родную страну, кредит погашался автоматически. А если иностранец оставался в Норвегии или странах ЕС, то выплачивал заем на общих условиях.
Создание семьи. Претендент на получение займа состоит в браке с гражданином Норвегии. Впрочем, отношения могут быть не зарегистрированы, но у пары есть общие дети. Обязательное условия — будущий студент и его супруг/сожитель должны проживать в королевстве.
Потребуется: копии действующего вида на жительство в Норвегии, свидетельства о браке (если есть) и свидетельства о рождении общих детей (если есть дети).
Воссоединение с семьей. Родственник студента-заемщика должен иметь любой другой вид на жительство в Норвегии, кроме студенческого.
Потребуется: копии действующего ВНЖ, письма от Управления по вопросам иммиграции (UDI) или полиции, доказывающего, что иностранный студент приехал к члену семьи, постоянно проживающему в Норвегии (плюс копия его документа).
Проживание в стране. Студент проживал в Норвегии и работал полный рабочий день как минимум последние 2 года перед началом обучения. Все это время иностранец имеет рабочий ВНЖ и платит налоги. Работа по программе Au Pair не считается полной занятостью и не дает права на получение финансовой поддержки от Lanekassen.
Потребуется: копия действующего ВНЖ (за 2 года), письмо от работодателя о непрекращающейся трудовой деятельности за последние 2 года или копия налоговой декларации за все время работы.
Продолжение обучения. Студент ранее очно обучался в норвежских вузах минимум 3 года. За это время он не участвовал в международных программах (Norad, Erasmus Mundus, NORHED и так далее) и не получал поддержку от фонда Lanekassen.
Потребуется: копия действующего ВНЖ и академическая справка или диплом об образовании, которое было получено в Норвегии.
Статус беженца. Потенциальный заемщик получил защиту (убежище) в Норвегии и не проживает в центре приема беженцев.
Потребуется: копии действующего ВНЖ и письма от Управления по вопросам иммиграции (UDI), доказывающего предоставление защиты (убежища).
Кроме абитуриентов, студентов и аспирантов вузов, заявку на получение образовательного кредита могут подать учащиеся некоторых специальных школ (например, IT-школа).
Прежде чем просить помощи у норвежского государства, студент должен быть принят в вуз на выбранную программу обучения и получить от университета соответствующее уведомление.
Подать заявку на получение студенческого кредита можно онлайн через личную страницу на Dine sider, используя раздел MinID (MyID). Все необходимые документы (перечисленные выше) и письмо от вуза нужно приложить к заявке в электронном виде или отправить по почте после заполнения анкеты. Все претенденты должны иметь норвежский налоговый номер и счет в норвежском банке.
После рассмотрения заявки заемщик получает договор с фондом о предоставлении кредита. Подписать его можно электронно через форму MinID (MyID). Этот же документ придет обычной почтой, поэтому подписать его можно и на бумажном носителе (способ подписания выбирается при подаче заявки).
Норвежцы, живущие в небольших населённых пунктах платят более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, нежели жители крупных городов.
Так, люди живущие в населённых пунктах Норвегии с населением более чем 100.000 жителей, платят по ипотечной ставке 2,85%, а те, кто живёт в городках с населением 10 000 жителей, ипотечный кредит выдаётся из расчёта 3,24%. Об этом сообщает норвежское издание Aftenposten.
В среднем, в городах с населением от 10.000 до 100.000 жителей, ставки по ипотеке составляют 3,0%. Согласно опросу, в столице Осло наиболее выгодные ставки по ипотечным кредитам-2,84%, в то время как жители Нурланда находятся в худшем положении с процентной ставкой в размере 3,23.
Таким образом, многие люди могут сэкономить от 10.000 до 20.000 норвежских крон в год посредством заключения выгодной процентной ставке или поменять банк. Кредитная политика в сельских районах довольно несправедлива, однако, каждый житель Норвегии имеет возможность поменять банк или договориться с ним, независимо от того, где проживает – в городе или в микрорайоне.
Структура банковской системы Норвегии
В отличие от России банковская система Норвегии делится на три основные группы: центральный банк, коммерческие и сберегательные банки.
Norges Bank– государственный эмиссионный Банк Норвегии – помимо выпуска национальной валюты отвечает за поддержание финансовой стабильности в стране. В число задач данного института входят валютное регулирование, обеспечение низкого уровня инфляции (порядка 2,5% в год), страхование депозитов (суммой до 2 млн норвежских крон), контроль кредитных рисков и управление государственным пенсионным фондом – Global. Norges Bank функционирует в тесном взаимодействии с министерством финансов и Службой финансового контроля (Finanstilsynet).
Коммерческие банки занимаются преимущественно кредитованием юридических лиц, но также предоставляют полный спектр услуг физическим лицам. Сейчас в Норвегии действует 16 коммерческих банков, три из которых принадлежат крупнейшей в стране финансовой группе DNB (до ноября 2011г. – DnB NOR). Интересно отметить, что крупнейшим акционером (34%) этой группы является министерство торговли и промышленности Норвегии.
Сберегательные банки обслуживают вклады физических и юридических лиц и выдают займы под обеспечение. Таких банков в Норвегии на порядок больше, чем коммерческих (более 120).
Иностранные банка в Норвегии: национальные интересы превыше всего
Норвегия относится к либерализации банков с участием иностранного капитала весьма осторожно. Norges Bank еще в 1974 г. предложил урегулировать этот вопрос на государственном уровне, но лишь в 1982 г. министерство финансов создало специальную комиссию, которая должна была оценить возможность присутствия иностранных банков на норвежском рынке.
• На внутренний рынок допускаются в первую очередь иностранные банки высокого класса, хорошо зарекомендовавшие себя как партнеры норвежских предприятий и органов власти.
• Норвежские финансовые организации получают право открывать филиалы в странах происхождения зарубежных банков, пришедших в Норвегию.
• Представительства инобанков открываются в виде акционерных компаний, при этом более чем 50% их капитала должны владеть инобанки.
• Доля в правлении иностранных граждан или проживающих за границей граждан Норвегии не должна превышать 1/3, а председателем правления должен быть гражданин Норвегии, постоянно проживающий в стране;
• Расширенный набор регистрационных документов (например, включая обязательство материнской структуры оказывать филиалу необходимую финансовую помощь).
Несмотря на высокую стоимость банковского обслуживания (например, в соседней Швеции оно обходится вдвое дешевле), норвежцы активно пользуются современными финансовыми инструментами. По статистике, за год средний житель Норвегии использует банковскую карту для оплаты товаров и услуг 130 раз (для сравнения: в США данный показатель составляет 110 раз).
Высокие цифры характерны и для аудитории мобильного/ интернет-банкинга в Норвегии. Так, только интернет-банк DNB насчитывает 1,4 млн клиентов (напомним, что население Норвегии составляет 4,9 млн человек). По оценкам IT-компании EDB ErgoGroup, 2 млн пользователей смартфонов в стране чаще уделяют внимание банковским приложениям, чем чтению новостей. Решение Mobilbank 2, выпущенное в июне 2011г. данным вендором, призвано стимулировать норвежцев стать еще активнее в этой сфере.
И снова следует отметить меры, принятые на национальном уровне. В 2006г. Норвежская ассоциация финансовых услуг (FNH) и Норвежская ассоциация сберегательных банков создали совместную компанию BankID (BankID Samarbeidet), которая разработала систему BankID. Данное решение обеспечивает надежную идентификацию пользователей и безопасное проведение финансовых операций через Интернет, в т. ч. с помощью мобильных средств (телефонов, смартфонов, планшетных ПК). Сегодня BankID используют более 3 млн человек. Технологическую поддержку решения обеспечивает телекоммуникационная компания Telenor, 53% акций которой принадлежат государству.
По сведениям The Wall Street Journal, общий объем финансовой помощи обошелся Норвегии в 4% ВВП. В частности, с начала кризиса норвежские власти снизили учетную ставку на 4,5 процентного пункта, а также предоставили местным банкам госгарантии на долговые обязательства на общую сумму в 50 млрд долл. США.
Пока же Центробанк решился на другую манипуляцию с банкнотами: в феврале 2012 г. было официально объявлено об отзыве из обращения ряда купюр (достоинством в 50, 100, 500 и 1000 крон) предыдущей (VI) серии8. Дедлайн по обмену старых банкнот на новые – 1ноября 2012г. Скорее всего, это обновление также совершается из соображений безопасности и укрепления национальной валюты.
Поддержание финансовой стабильности в стране требует решительных действий и на международной арене. В сентябре 2010 г. Norges Bank предъявил иск американской корпорации Citigroup, требуя возместить убытки в 835 млн долл., понесенные Норвегией из-за инвестиций в ценные бумаги этой финансовой группы в 2007–2009гг. Иск содержит обвинение в дезинформации о фактическом состоянии дел Citi на рынке, а также в завышении стоимости ценных бумаг9. Представители Citigroup оспаривали иск, и их усилия принесли определенный эффект. Год спустя, в сентябре 2011 г., суд отклонил часть иска, не найдя доказательств тому, что покупки Norges Bank были основаны на заявлениях Citi. Тем не менее иск получил продолжение в соответствии с Законом США о ценных бумагах (US Securities Act of 1933) и Актом Великобритании o финансовых услугаx и рынкаx (UK Financial Services and Makets Act 2000)10. Таким образом, исход дела пока под вопросом.