Получить кредит или займ в современное время не так уж и сложно. Денежные средства сегодня предоставляются организациями различных правовых форм. Очень важно понимать в самом начале с кем вы имеете дело, а также кем и как контролируются деятельность данных учреждений:
1. Банки
2. Микрофинансовые организации (МФО)
3. Потребительские общества
Кому жаловаться на неправомерные действия Банка: Центральный Банк России, Роспотребнадзор, Суд.
Основные характеристики: Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие виды деятельности: привлечение во вклады денежных средств, размещение денежных средств от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение и обслуживание счетов физических и юридических лиц. Для занятия банковской деятельностью требуется получение лицензии.
Банк — это коммерческая организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли
Одним из немаловажных показателей надежности банка для вкладчиков является участие в системе страхования вкладов (ССВ) — механизме защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).
Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам. В данном случае Агентство по страхованию вкладов — это та структура, которая учреждена непосредственно Центральным Банком РФ.
Кому жаловаться на неправомерные действия МФО: Федеральная служба судщебных приставов, Центральный банк, Роспотребнадзор.
Основные характеристики: Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.
В связи с отсутствием требований у МФО к потенциальным заемщикам данные организации все больше набирают популярность. Но не следует слепо гнаться за быстрым и легким получением денег. Как правило, проценты начисляются за каждый день пользования займом и в конечном итоге сумма, подлежащая выплате, больше первоначально предоставленной суммы займа в несколько десятков раз.
Следует отметить, что микрофинансовая организация не имеет права начислять проценты более, чем в трехкратном размере суммы займа по договорам, заключенным с 01 января 2017 года. До этого же времени, по договорам, заключенным с 29 марта 2016 года, МФО имеет право начислять проценты по договору в четырехкратном размере суммы займа.
Кому жаловаться на неправомерные действия потребительских обществ: Саморегулируемая организация (все кредитные кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях), Полиция, Суд.
Обращаем внимание, что жаловаться в Роспотребнадзор или Центральный банк России на действия подобных учреждений бесполезно ввиду того, что контроль за подобными организациями не относятся к их компетенции.
Основные характеристики: Формально кредитный кооператив — это некоммерческая организация, которая за счет взносов пайщиков позволяет удовлетворять их взаимные нужды, то есть одни пайщики вносят деньги в кассу, другие их получают.
Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее пяти юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее семи. Высший орган управления кооператива – собрание пайщиков.
КПК действует по подобию кассы взаимопомощи. Он привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива. Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками, а также выступать поручителем по кредитному договору.
На наш взгляд, только малочисленная часть кооперативов созданы в базовом духе кассы взаимопомощи узкого круга пайщиков, которые знают друг друга лично.
Дабы не утомлять читателей вводными речами и подробностями, скажу сразу — НИКТО. Ни один государственный орган или учреждение, ни Центральный Банк России, который лицензирует все коммерческие банки, ни в коей мере не контролирует проценты по потребительским кредитам. Более того, и по другим видам кредитов никакого контроля максимального процента также нет. Объясняет это ЦБ тем, что каждый банк является независимым хозяйствующим субъектом, и потому Центральный Банк России не имеет право ему что-то навязывать или указывать. Выдать лицензию и аннулировать ее ЦБ может, а вот проценты проконтролировать и установить банку — нет. Да и за чем? Ведь платят за все граждане России. В последнее время ведутся разговоры о том, чтобы не только отрегулировать проценты по потребительским и иным кредитам граждан, но и закрепить размер неустойки, которая на сегодняшний день искусственно завышенная для вовлечения заемщика в финансовую кабалу. Речь идет о так называемом максимуме, который бы был единым для всех кредитов или видов кредита, и был бы Законом для всех банков.
В настоящее время все сделано так, что платит гражданин-заемщик, причем платит с лихвой. Не трудно понять, смотря на массу рекламы по потребительским кредитам, читая статистику Центрального Банка России по выданным кредитам, что на сегодняшний день это самый выгодный и неконтролируемый способ заработать. Прикрыто это массовое и неосновательное обогащение банков тем, что каждый из них является самостоятельным хозяйствующим субъектом и, дескать в его дела внутренние, никто не имеет право вмешиваться. Тут все прикрыто правом на самостоятельность деятельности отдельного хозяйствующего субъекта. То, что этот субъект как банк появился только после того, как ему выдали лицензию, никого не смущает. Если не соблюдено какое-либо из требований, закрепленное Законом «О банках и банковской деятельности», то ЦБ не выдаст лицензию этому банку и банка просто-напросто не будет. Более того, в случае нарушений — у банка могут забрать лицензию. Но вот не задача, проценты и неустойку увы, ЦБ не может установить даже для банков. Забота о тех, кто согласно части 1 стать 3 Конституции РФ: «Носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ» является единственным источником власти не входит в заботы ЦБ. Искусственность и надуманность такой позиции ясна. Граждане настолько не осведомлены о своих конституционных прав, что тем более ничего не понимают в банковских делах. Банк вам не друг и никогда им не был и не будет. Не сомневайтесь в этом ни на грамм. В подтверждении такой позиции статья 1 Закона «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять. « Основная цель деятельности банков — это их прибыль. Логично предположить, что в погоне за ней, им будет не до соблюдения ваших прав, согласно Закону «О персональных данных», что мы наблюдаем в течение многих лет. Не трудно догадаться, что если их не ограничить максимальной процентной ставкой, то они будут устанавливать ее максимально возможной, вуалируя все это сложными расчетами, мелкими шрифтами, и такими рекламными лозунгами в стиле «От 14% годовых».70% в год это тоже от 14% в год, и 100% в год, то же ОТ 14% в год. Когда дело касается прибыли и ничего более, то нельзя пускать такие моменты на самотек, особенно если речь идет о миллионах граждан. Лоббирование банковских групп настолько высоко и финансово активно, что все ограничительные моменты, если таковые вообще и будут приняты, отсрочат на максимально удаленный срок, чтобы получить максимальную прибыль. Те, кого принято считать и называть властьимущими также разводят руками, когда речь идет о завышенных процентах, хотя и признают, что такой факт имеет место быть.
На некоторых околобанковских сайтах и блогах приводят такой документ, созданный Центральным Банком России, который якобы регулирует проценты по кредитам для населения. Его полное название Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26.06.1998 № 39-П. Положение и по сей день действует, в него были внесены изменения в 2007 году. Дабы развеять миф о том, что этим положением регулируются проценты по потребительским или иным кредитам, выдаваемым гражданам, приведу пункт 5.1: «Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка — кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.» Ссылка на пункт 3.5 данного положения, согласно которому: «Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня«. В государстве Российском никто не имеет право устанавливать или контролировать процент по кредитам для граждан, банкам, которые, чтобы начать свою «нелегкую» деятельность лицензируются Центральным Банком России. Никто не может установить для них и максимально-возможную неустойку, которая на сегодняшний момент превышает все мыслимые пределы. Только одна причина может изменить сложившееся положение — Законом установленный предел процентов и предел неустойки, пусть он будет привязан в ставке рефинансирования ЦБ или еще к чему, но он должен быть, и должен быть доступен для всех граждан, а не записан в каком-либо Положении, зарегистрированном в Минюсте, которое никто из обывателей не увидит. А как же право хозяйствующего субъекта? Во-первых, любое лицензирование это уже ограничение некоторых прав субъекта, иначе лицензию он не получит. Во-вторых, государство создается для граждан, а ни для банков (такой вывод можно сделать из Конституции), и вот когда на одной чаше весов — права граждан и их потенциальная финансовая кабала, а на другой — права хозяйствующего субъекта на прибыль, то первая чаша явно должна перевесить.
Банк России вчера напомнил, что требование раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам обязательно для исполнения всем банкам, практикующим массовую выдачу кредитов. Уже с 1 июля при проверках регулятор будет контролировать и то, как соблюдается это требование. А банки, уклоняющиеся от раскрытия эффективной ставки по кредитам, рискуют удостоиться специальной проверки — по следам жалоб граждан в Центробанк. При этом ЦБ считает нормальным порядок информирования заемщика об ЭПС до того, как заемщик подпишет кредитный договор. А размер эффективной ставки должен указываться в договоре. Впрочем, порядок информирования об ЭПС и ее состав все же может меняться — они не определяются нормативными актами ЦБ и еще будут обсуждаться.