Кто может быть поручителем по кредиту на квартиру

Чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита, можно прийти в банк с поручителем. Кто может выступать поручителем, чем он рискует, каковы его права и обязанности?

Кто такой поручитель

Поручитель – третье лицо при оформлении кредита, которое, в глазах банка, является гарантом возврата средств. Поручитель обеспечивает обязательства по кредиту, что увеличивает шансы заемщика на благоприятное решение банка.

В докризисные времена такой вид обеспечения был довольно популярен, но сегодня желающих рискнуть и помочь стало значительно меньше. Количество кредитов, выдаваемых под поручительство, сократилось, хотя банки охотно работают с данным направлением, поскольку поручитель по кредиту для них – гарантия возврата денег и процентов.

Как правило, банк рассматривает поручителя как дополнительную страховку: если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, банк имеет право требовать исполнения обязательств от поручителя. В некоторых кредитных организациях поручитель будет весомым аргументом для одобрения кредита, даже если напрямую в условиях банка на определенный кредит это не прописано.

Как работает схема выдачи кредита под поручительство:

Заемщику выдается кредит, а обязательства по возврату средств обеспечивает поручитель;
С поручителем заключается отдельный договор (если поручителей больше одного, то с каждым из них отдельно);
Исполнение обязательств по кредиту может быть востребовано в полном или частичном объеме, в зависимости от составленного договора;
Выплата кредита в полном объеме означает, что поручителю придется выплатить сумму основного долга, проценты, неустойки, а также возместить судебные издержки по взысканию долга;
В полный объем могут быть включены и другие расходы банка.

Кто может быть поручителем

Как правило, банки предъявляют к заемщику и поручителю одинаковые требования.

документально подтвержденный стабильный доход;
постоянная регистрация;
возраст в рамках требований;
и прочие требования по кредиту.

В принципе, в поручители можно пригласить кого угодно, если человек подходит по требованиям, но банки лояльнее всего относятся к родственникам и работодателям. Практика показывает, что эти две категории больше других заинтересованы в выплате кредита заемщиком и не допустят задержек по платежам.

Возможные риски поручителя

Ведь принимая на себя финансовую ответственность, поручитель рискует собственным имуществом. Если у заемщика возникают трудности с выплатами, погашать кредит, выплачивать пени и т.д. придется поручителю.

Еще одним отрицательным моментом в поручительстве может стать появление плохой кредитной истории. Если поручителю самому потребуется кредит, ему могут и отказать на том основании, что в банковских списках он числится как ненадежный партнер.

Не только обязанности, но и права

Чтобы избежать неприятностей и свести риски к минимум, потенциальный поручитель должен ясно сознавать, в чем состоят его обязанности и какими правами он обладает, а также понимать, как действовать при неблагоприятном развитии событий.

Итак, что такое поручительство, и о чем следует помнить, давая согласие помочь заемщику:

поручитель необходим банку для обеспечения возврата кредита. Банки чаще доверяют родственникам или работодателям;
ответственность поручителя перед банком такая же, как у заемщика. Стоит все взвесить и просчитать, прежде чем ручаться за кого-то;
соглашаясь выступить поручителем, нужно адекватно оценивать платежеспособность — свою и заемщика, а также получить документальное подтверждение стабильного финансового положения получателя кредита. Дополнительные гарантии обеспечит также договор поручительства с заемщиком.

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке – человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

родители;
сестры, братья;
бабушки, дедушки;
тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

выступает гарантом кредитования по ипотеке;
в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

участие в оформлении кредита;
наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

юный возраст заемщика (от 18 до 21);
наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
недостаточность трудового стажа;
приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

наличия дохода, имущества;
отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

титульное;
недвижимости;
жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Чем рискует поручитель, вы можете прочесть здесь.

Однако при оформлении ипотечного/жилищного кредита чаще используется понятие Созаёмщик. Под созаемщиком понимается лицо, которое привлекается для участия в кредитном договоре для повышения суммы займа.

В этом случае помимо доходов заемщика учитываются и его доходы, что позволяет увеличить взятую в кредит сумму.

В различных банках предъявляются различные требования к лицу, которое может фигурировать как созаемщик: это может быть супруг, родственник или другие лица, число которых обычно не превышает пяти человек.

В зависимости от того, как составлен договор, созаемщик может нести такую же ответственность по кредиту, как заемщик, или же выплачивать задолженность перед банком только в том случае, когда заемщик оказывается по каким-либо причинам финансово несостоятельным.

Величина доходов поручителя никак не влияет на размер кредита, однако поручитель подписывает документы, которые принуждают его выплачивать кредит за заемщика в случае невыполнения им своих обязательств перед банком, то есть ручается за заемщика.

Так как сегодня открывается все больше банков, и популярность кредитов постоянно возрастает, между кредиторами наблюдается серьезная конкуренция, благодаря которой все чаще можно взять кредит без участия поручителей. Поручительство практикуется в регионах, причем в роли поручителя не редко выступает юридическое лицо: компания-работодатель заемщика.

Ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам оказывается, не способен расплачиваться с банком, возлагает всю ответственность за это на поручителя.

Он обязан оплатить кредитору задолженность заемщика, а также погасить расходы на судебные издержки. После этого поручитель может потребовать от заемщика погашения долга перед ним, и чаще всего это делается через суд.

Таким образом, отвечая на вопрос о том, должен ли поручитель выплачивать кредит, необходимо учитывать все вышеперечисленные факторы.