— Слушай, не откажи, а?
И тут идет перечисление, куда срочно нужны деньги: на развитие бизнеса, на покупку машины, на строительство дома, на операцию близкому родственнику
И бегом в банк, подписывать договор поручительства.
Стоп! Не торопись, друг, (известно, в каких случаях нужна поспешность) сначала определись, что такое поручительство и кто такой поручитель?
Вряд ли многие, кто ставит свою подпись в договоре поручительства, понимают, что они фактически, по обязательствам, являются созаемщиками, а не приглашенными друзьями, которые всего лишь должны засвидетельствовать оформление кредита.
Поэтому, чтобы стать поручителем, надо прежде всего знать, что это такое и какие последствия вас, как поручителя, могут ожидать в случае невозвращения кредита вашим другом-заемщиком.
Итак, несколько советов в вашу записную книжку.
Поручительство — это способ обеспечения обязательства.
Поручитель — это лицо, принявшее на себя солидарную (равную, общую) или субсидиарную (дополнительную) с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредиту.
Немного правового ликбеза:
При солидарной ответственности (ст.ст323,326 ГК РФ) кредитор на основании договора (кредитного и поручительства) вправе требовать в досудебном и судебном порядке возврата долга, в равной степени от заемщика и от поручителя, так и от любого из них в отдельности.
При субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ) кредитор сначала должен предъявить требование о возврате долга к заемщику, и только затем, если последний не в силах расплатиться с кредитором, требование может быть предъявлено поручителю.
Что должен знать и предпринять потенциальный поручитель:
— нормы Гражданского законодательства о поручительстве (ст.ст.361−367 Гражданского кодекса Российской Федерации);
— внимательно исследовать финансовое положение друга-заемщика;
— быть поручителем — это практически лишить себя возможности самому взять кредит, поскольку поручитель для банка — то же, что и заемщик; банк скорее откажет вам в кредите, если вы являетесь поручителем на том основании, что возможные выплаты по поручительству и выплаты по собственному займу станут для вас кабальными; вряд ли банк пойдет на такие риски.
Если вы все-таки решились быть поручителем:
Внимательно изучите договор поручительства — сумму кредита, процентную ставку, условия выплат по кредиту, а также штрафные санкции за просрочку кредита. После чего договор поручительства следует подписать на каждой странице и один экземпляр договора забрать с собой и хранить до выполнения заемщиком своих обязательств.
Знайте, что это ваше право — уточнять и изменять условия договора (вспомните о солидарной и субсидиарной ответственности), задавать вопросы, если у вас какие-то условия договора вызывают сомнения.
Вам необходимо систематически контролировать уплату кредита и процентов друга-заемщика до окончательного погашения кредита.
Знайте, что за просроченные платежи могут быть начислены значительные штрафы и пени, и если сумма для погашения задолженности недостаточна, суд может наложить взыскание также на имущество поручителя.
Знайте, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего(ст. 367 ГК РФ).
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст. 367 ГК РФ).
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (ст. 367 ГК РФ).
Знайте, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков (ст. 365 ГК РФ).
Одним словом, прежде чем брать на себя ответственность и становиться поручителем, надо тщательно обдумать этот весьма ответственный шаг, в противном случае — поручительство может принести массу неприятностей, долгие судебные тяжбы и иные неблагоприятные последствия для поручителя.
Поручительство — тема тонкая. Кто-то думает, что это — простая формальность: что-то там подписал и свободен. Другой считает, что выступить поручителем можно лишь у самых близких друзей или родственников. Третий и вовсе никогда и ни при каких обстоятельствах не готов брать на себя такую ответственность.
Поручитель, по сути, дает гарантию банку за то, что деньги по кредиту будут возвращены в срок и в полном объме. Если кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредиту, то они возлагаются на поручителя. Также выплачивать кредит поручителю придётся в случае смерти кредитополучателя. Почему-то этот вариант поручители почти никогда не учитывают и зачастую считают поручительство формальностью.
— Но не всё так страшно, — отмечает Ольга Халейко. — К поручителю, исполнившему обязательство за кредитополучателя по кредитному договору, переходят и права банка по этому обязательству. То есть, выплатив долг за кредитополучателя, поручитель имеет законное право потребовать эти деньги от кредитополучателя или его наследников.
Кроме того, есть кредиты, риск по которым для поручителя минимален. Например, по кредитам на финансирование недвижимости в рамках Указа президента № 240, определённую часть кредита погашает исполнительный комитет. При этом размер субсидии может покрывать до 100% основного долга и большую часть процентов по кредиту. В таких случаях поручительство действительно является формальностью, поскольку выплаты по такому кредиту минимальны и по силам практически любому работающему человеку.
Конечно, надо внимательно изучить всю информацию о кредитополучателе, а также условия выдачи кредита, по которому вы собираетесь выступить поручителем. Выясните, брал ли ваш друг ( родственник) кредиты ранее и нет ли у него задолженностей по уже взятым обязательствам.
Поручителю стоит поинтересоваться и общим количеством поручителей, участвующих в данной кредитной сделке. Конечно, если, помимо вас, по кредитному договору поручителем выступит кто-либо ещё, это значительно снизит риск того, что вам придётся самому полностью исполнять обязательства за кредитополучателя и нести финансовые издержки в одиночку.
Требования к возрасту и стажу работы поручителей зависят от конкретного финансового учреждения. В банке, куда мы обратились за комментарием, к примеру, поручителем по кредиту могут выступать граждане Республики Беларусь, а также иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие вид на жительство на территории нашей страны, в возрасте от 21 до 55 лет. Кроме того, поручитель должен иметь регистрацию и постоянный источник дохода на территории Беларуси, а также непрерывный стаж 3 месяца на текущем месте работы.
— К слову, в нашем банке поручителями по популярным программам кредитования могут выступать близкие родственники кредитополучателя либо его супруга/супруг, доход которых включается в совокупный. Это позволяет не только прилично увеличить максимально возможную сумму кредита, но и значительно расширяет перечень возможных кандидатов на поручительство. А это, согласитесь, существенное условие в наше время, особенно при кредитовании недвижимости на долгий срок, — подчёркивает представитель банка.
Основная обязанность поручителя — выплачивать задолженность по кредиту, если этого по каким-то причинам не делает кредитополучатель. Также зачастую поручитель, имея влияние на кредитополучателя в силу, например, близких родственных или дружеских отношений, помогает обеспечить надлежащую платёжную дисциплину по кредитной сделке и неукоснительное соблюдение кредитополучателем установленного графика платежей.
Оказывается, отказаться от поручительства действительно можно. К примеру, в случае перевода долга на другое лицо, ведь ручаетесь вы за конкретного человека и можете отказаться поручиться за другого. Кроме того, если кредитополучатель или банк изменяют условия кредитного договора и это увеличивает ваши обязательства, то на эти изменения должно быть получено ваше согласие.
В некоторых случаях по инициативе кредитополучателя возможна замена поручителя другим кандидатом. Для этого кредитополучателю вместе с новым поручителем необходимо обратиться в банк для замены поручительства в установленном порядке с соответствующим заявлением и необходимым пакетом документов. Кандидатуру нового поручителя банк также будет предварительно рассматривать и оценивать в соответствии с установленными требованиями.
— В целом у каждого банка свои условия кредитования. Например, правилами нашего банка предусмотрено, что в случае если остаток задолженности по кредиту незначителен, кредитополучатель может ходатайствовать о выводе поручительства из состава обеспечения, — отмечает Ольга Халейко.
Кстати, готовя этот материал, мы обнаружили, что некоторые банки и вовсе перестали пользоваться таким инструментом гарантии возврата средств по кредиту, как поручительство. Сегодня кредиты на недвижимость порой могут быть обеспечены только лишь залогом недвижимости, то есть без привлечения поручителей.
В любом случае поручительства как такового бояться не стоит. Главное — отнестись к делу серьёзно: внимательно изучить не только условия кредитования, но и человека, за которого вы собираетесь поручиться.
Чтобы повысить шансы на получение ипотечного кредита, можно прийти в банк с поручителем. Кто может выступать поручителем, чем он рискует, каковы его права и обязанности?
Кто такой поручитель
Поручитель – третье лицо при оформлении кредита, которое, в глазах банка, является гарантом возврата средств. Поручитель обеспечивает обязательства по кредиту, что увеличивает шансы заемщика на благоприятное решение банка.
В докризисные времена такой вид обеспечения был довольно популярен, но сегодня желающих рискнуть и помочь стало значительно меньше. Количество кредитов, выдаваемых под поручительство, сократилось, хотя банки охотно работают с данным направлением, поскольку поручитель по кредиту для них – гарантия возврата денег и процентов.
Как правило, банк рассматривает поручителя как дополнительную страховку: если заемщик по каким-то причинам не сможет выплачивать кредит, банк имеет право требовать исполнения обязательств от поручителя. В некоторых кредитных организациях поручитель будет весомым аргументом для одобрения кредита, даже если напрямую в условиях банка на определенный кредит это не прописано.
Как работает схема выдачи кредита под поручительство:
- Заемщику выдается кредит, а обязательства по возврату средств обеспечивает поручитель;
- С поручителем заключается отдельный договор (если поручителей больше одного, то с каждым из них отдельно);
- Исполнение обязательств по кредиту может быть востребовано в полном или частичном объеме, в зависимости от составленного договора;
- Выплата кредита в полном объеме означает, что поручителю придется выплатить сумму основного долга, проценты, неустойки, а также возместить судебные издержки по взысканию долга;
- В полный объем могут быть включены и другие расходы банка.
Кто может быть поручителем
Как правило, банки предъявляют к заемщику и поручителю одинаковые требования.
- документально подтвержденный стабильный доход;
- постоянная регистрация;
- возраст в рамках требований;
- и прочие требования по кредиту.
В принципе, в поручители можно пригласить кого угодно, если человек подходит по требованиям, но банки лояльнее всего относятся к родственникам и работодателям. Практика показывает, что эти две категории больше других заинтересованы в выплате кредита заемщиком и не допустят задержек по платежам.
Возможные риски поручителя
Ведь принимая на себя финансовую ответственность, поручитель рискует собственным имуществом. Если у заемщика возникают трудности с выплатами, погашать кредит, выплачивать пени и т.д. придется поручителю.
Еще одним отрицательным моментом в поручительстве может стать появление плохой кредитной истории. Если поручителю самому потребуется кредит, ему могут и отказать на том основании, что в банковских списках он числится как ненадежный партнер.
Не только обязанности, но и права
Чтобы избежать неприятностей и свести риски к минимум, потенциальный поручитель должен ясно сознавать, в чем состоят его обязанности и какими правами он обладает, а также понимать, как действовать при неблагоприятном развитии событий.
Итак, что такое поручительство, и о чем следует помнить, давая согласие помочь заемщику:
- поручитель необходим банку для обеспечения возврата кредита. Банки чаще доверяют родственникам или работодателям;
- ответственность поручителя перед банком такая же, как у заемщика. Стоит все взвесить и просчитать, прежде чем ручаться за кого-то;
- соглашаясь выступить поручителем, нужно адекватно оценивать платежеспособность — свою и заемщика, а также получить документальное подтверждение стабильного финансового положения получателя кредита. Дополнительные гарантии обеспечит также договор поручительства с заемщиком.