Кто может быть поручителем по кредиту в украине

Дата обновления: 2016-10-07 г.

Главное, о чем нужно знать поручителю — это то, что, подписывая договор поручительства, он несет солидарную ответственность по обязательствам вместе с заемщиком. При нарушении кредитного обязательства заемщиком поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если иное не установлено договором поручительства.

Существует два вида поручительства:

При этом поручитель в зависимости от условий договора поручительства несет:

Солидарную ответственность – обязанность поручителя погасить за должника сумму основного долга, процентов по нему, штрафных санкций, судебных расходов банка (ст. 554 ГКУ) в полном объеме. В этом случае банк может предъявить претензии к поручителю минуя должника. Как правило, именно солидарная ответственность указывается в договоре поручительства.
Субсидиарную ответственность – обязывает поручителя выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у него не хватает денег вернуть долг. В таком случае, банк первоначально должен предъявить требования к должнику, а только потом к поручителю.

Имущественное – когда залогом по кредиту выступает имущество поручителя. В этом случае поручитель отвечает перед банком за исполнение должником основного обязательства в пределах стоимости предмета залога (ипотеки). В связи с этим солидарная ответственность должника и имущественного поручителя нормами ГКУ не предусмотрена (п.23 Постановления № 5 Высшего специализированного суда Украины от 30.03.2012г.).

Ответственность заемщика и поручителя солидарная, что означает абсолютное право банка требовать выполнения обязательств, указанных в договоре, полностью (или в любой его части) как от заемщика и поручителя вместе, так и от каждого отдельно.
Примеры судебных решений — 1, 2.

Поручитель отвечает перед банком за исполнение должником основного обязательства в пределах стоимости предмета залога (п.23 Постановления № 5 Высшего специализированного суда Украины от 30.03.2012 г.).
Примеры судебных решений — 1, 2.

Ответственность заемщика и поручителя солидарная.

Банк в первую очередь должен требовать выполнения обязательств за счет залогового имущества, однако пока оно не реализовано и долг не погашен, банк может предъявить требования к заемщику и поручителю одновременно.
Если залог реализован и сумма, вырученная от реализации, меньше долга по кредиту, погашение остатка задолженности по кредиту может быть предъявлено банком заемщику и поручителю солидарно.
Если залог реализован и сумма, вырученная от реализации больше долга по кредиту, разницу банк обязан перечислить на счет заемщика
Если поручитель погасил долг, то он может требовать в судебном порядке возврата от должника всей суммы долга, которую он за него выплатил (ст. 554 ГКУ).

Примеры судебных решений — 1,2.

Если договор кредитования обеспечен двумя или более залогами, взыскание может быть обращено на все предметы или на любой из них по выбору банка.

Примеры судебных решений — 1, 2, 3.

В таком случае поручитель отвечает за выполнение обязательств заемщиком не только в пределах стоимости залогового имущества, но и несет солидарную ответственность по долгу вместе с заемщиком.

Примеры судебных решений — 1, 2.

Обращаем внимание, что имущественный поручитель ручается за должника в пределах стоимости своего имущества, поэтому изменение размера задолженности (повышение процентной ставки, например) не является причиной для признания договора залога/ипотеки недействительным.

Подумайте дважды, прежде чем подписывать договор поручительства, т.к. в случае возникновения проблем с оплатой задолженности по кредиту у заемщика, кроме того, что на Вас ложатся дополнительные расходы, страдает и Ваша кредитная история. Да и в случае отсутствия проблем долг, за который Вы поручились, будет отражаться в Вашей кредитной истории, при этом оформить собственный кредит будет сложнее.

Правильные действия поручителя при предъявлении ему требований со стороны банка регламентируются Гражданским Кодексом Украины, детальнее читайте в следующей статье.

Без проблем. Подавайте заявку сегодня до 18-00 и получите деньги на карту в течение 1 часа

Самый быстрый способ получить деньги на карту, для новых клиентов тариф от 0.1% в сутки

Заполнение анкеты всего 5 минут. После этого мы сразу сообщим результаты заявки

Финансовые организации, выдавая кредиты, страхуют себя как могут, и один из наиболее эффективных способов заставить заемщика своевременно вернуть долг — поручительство. Прежде чем соглашаться на такие условия, следует знать, чем рискует поручитель по кредиту и как будут в таком случае решаться спорные ситуации.

Поручитель — чаще всего физическое лицо, согласное возложить на себя обязанность выплатить долг перед кредитором в случае непредвиденных обстоятельств. Большинство воспринимает оформление поручительства как некую формальность, схожую с рекомендательными письмами. На самом деле, отношения между кредитором и поручителем закрепляются договором, который предусматривает ответственность за погашение долга.

Порядка 20-30% всех займов на украинском рынке оформляется по поручительству. Особенно часто данное требование устанавливается для потребительских кредитов, по ипотеке, в случае отсутствия у заемщика высокого или официально подтвержденного дохода.

Наличие человека, готового исполнить кредитные обязанности, существенно увеличивает шансы на одобрение заявки и выступает для банка дополнительной гарантией своевременного погашения долга. Согласно ст. 546 ГК Украины, на поручителя может быть переложено выполнение долговых обязательств заемщиком. При таких обстоятельствах банк может быть уверен, что даже в случае неплатежеспособности заемщика или его смерти, получит свои деньги с процентами обратно.

Следует также разделять понятия поручитель и гарант. В первом случае договор содержит множество нюансов и условий, при которых наступает ответственность для поручителя. Гарант же обязуется вернуть долг в случае, если заемщик этого сделать не сможет. Гарантом, как правило, выступает юридическое лицо, например, страховая компания.

Очевидно, что самый лучший вариант получения займа – без привлечения поручителей. Полный список организаций, готовых выдать кредит без поручителей вы можете найти на нашем сайте.

Кредитные организации устанавливают требования не только к заемщикам, но и их поручителям. У каждой компании свой перечень требований, но зачастую они сводятся к следующему:

гражданство Украины;
возраст от 21 до 70 лет;
регистрация в том же регионе, где находится отделение банка;
доход не меньший, чем у заемщика.

В роли хороших поручителей банки видят родителей или других близких родственников. Предполагается, что они могут оказывать на заемщика моральное давление, а также более охотно выполняют свои обязательства перед банком, чтобы избавить близкого им человека, оформившего кредит, от усугубления проблем.
Не менее охотно в поручители принимают начальство заемщика, поскольку это является дополнительной финансовой страховкой.

Привлечь человека можно извне и поможет в этом форум поручителей. На таких площадках размещено множество объявлений с предложениями за отдельную плату выступить поручителями по кредитам для увеличения шансов на одобрения.

Сделка поручительства заключается в письменной форме. Для оформления договора необходимо предоставить:

паспорт;
идентификационный номер;
справку о доходах;
справку из БТИ;
документы, подтверждающие владение имуществом;
выписки из банков о владении депозитами и прочее.

Пакет документов, требуемый банком, может отличаться в зависимости от правил самой структуры, суммы кредита, срока погашения и предусмотренный договор ответственности. В частности документы, подтверждающие наличие в собственности имущества, запрашиваются в случае, если третья сторона сделки — имущественный поручитель.

Условия поручительства закрепляются в договоре, по которому для поручителя может устанавливаться как полная, так и частичная ответственность по кредиту. Зачастую применяется полная ответственность. В случае, если уровень дохода заемщика может покрывать расходы по кредиту, а залоговое имущество ликвидно, может быть установлена частичная ответственность, при которой поручитель ручается только за возврат части долга, не покрытую залогом.

Предусмотренная ответственность бывает двух видов:

Субсидиарная. Необходимость платить кредит перекладывается на плечи поручителя, только если заемщик перестает исполнять свои обязанности, а залогового имущества недостаточно для закрытия кредита.
Солидарная. Позволяет банку требовать возврат кредита от заемщика и поручителя на свое усмотрение. Решающими факторами является уровень дохода и наличие имущества.

Форма поручительства должна быть прописана в договоре. Если вид поручительства не указан в договоре, то закон предусматривает, что ответственность по умолчанию считается субсидиарной.

Различают также бланковое и имущественное поручительство. В первом варианте человек обязуется в случае необходимости погасить долг за заемщика и ручается всем, что у него есть, но ничем конкретным. Во втором случае в залог оформляется конкретное имущество поручителя.

Существует ошибочное заблуждение, что поручитель через телефон может подтвердить согласие или указание его контактов при оформлении, что дает кредитору возможность требовать возврат долга.

Поручитель по номеру телефона может лишь выступать для банка дополнительной гарантией добросовестности должника. Как правило, кредитный менеджер связывается с контактным лицом и уточняет о заемщике дополнительную информацию. Например, сколько стаж работы или интересуется мнением сможет ли заемщик погашать кредит.

Если поручитель не подписывал договор, то кредитор не имеет право требовать с него возврат долга. В некоторых случаях, коллекторские компании осознанно вводят людей, указанных контактами заемщика, в заблуждение с целью оказать психологическое давление на должника.

Поручителем считается только человек, подтвердивший согласие подписанием договора. Информацию об обязательствах можно запросить в банке, выдавшем кредит.
Срок поручительства прописан в договоре и прекращается в случае:

полного погашения кредита;
по истечению срока предусмотренного договором;
по истечению срока исковой давности.

В случае, если заемщик перестал выполнять свои обязанности, банк имеет право требовать возврат долга с поручителя и легче всего начать выполнять взятые на себя обязанности, чтобы избежать начисления штрафных санкций или увеличения долга за счет судебных издержек.

Если поручитель выполнил свои обязанности и погасил задолженность за заемщика, то к нему переходят права кредитора. При таких обстоятельствах поручитель имеет право требовать от должника вернуть всю потраченную сумму с учетом процентов, штрафов и судебных издержек.

Согласно ст. 555 ГК Украины, поручитель в банке обязан предварительно поставить должника в известность, а в случае получения иска по кредиту, подать ходатайство о привлечении заемщика к рассмотрению дела.

Спорить с банком бесполезно, ведь с юридической точки зрения он прав. Единственное, что можно — оспорить кредитный и договор поручительства, но только в случае, если на это есть причины.

Поручитель освобождается от ответственности в следующих случаях:

если кредитный договор был расторгнут или изменен;
кредитный договор признан недействительным;
договор поручительства был составлен под давлением или обманным путем;
заемщик передал долг другому лицу;
кредитор не предъявил требования к поручителю в установленный срок.

Любое изменение обстоятельств кредитования, не согласованное с поручителем, может считаться основанием для расторжения договора поручительства. На практике, это требует судебного разбирательства и убедить суд в неправомерности сделки проблематично.

На днях Верховный суд вынес решение, которое открывает законную лазейку для поручителей, через которую можно уйти от выплат по кредитным договорам

На днях Верховный суд вынес решение, которое открывает законную лазейку для поручителей, через которую можно уйти от выплат по кредитным договорам, пишет TRUST.UA.

Согласно нормам гражданского права, поручитель берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства. Предусмотрено также, что в случае неисполнении обязательства должником поручитель отвечает солидарно с должником в полном объёме (включая возможные санкции).

Проще говоря, суть поручительства заключается в том, что один человек ручается за то, что другой человек выполнит условия кредитного договора. И в подтверждение этого обязуется в случае невыполнения им условий взять всю ответственность на себя. Конечно же, возлагая на себя такие обязательства, поручитель должен быть готов в случае необходимости платить за заёмщика. И тем не менее…

Читайте также:

Принятое Верховным судом решение предусматривает, что банк обязан в письменной форме согласовывать с поручителем любые изменения в кредитном соглашении, под которым тот подписался. Если же кредитный договор был откорректирован в одностороннем порядке, он перестает быть документом, предписывающим ответственность поручителя. Ведь поручитель давал согласие на выполнение условий совершенно другого договора.

Тут впору буде вспомнить о времени, когда прошла волна пересмотра кредитных договоров. Чаще всего дело касалось пересмотра финучреждениями процентных ставок по кредитам. При этом есть много других вариантов изменений условий договора. Скажем, предоставление отсрочки по выплате (что приводит к увеличению периода, за который начисляются проценты за пользование денежными средствами), и установление (повышение размера) неустойки, и многое другое.

При этом есть статья 559 ГК Украины регламентирует все случаи прекращения поручительства:

1. прекращение поручительства с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности. Таким образом, если без согласия поручителя банк увеличивает должнику процентную ставку, вследствие чего сумма ответственности поручителя увеличивается – поручительство прекращается в силу закона.

2. поручительство прекращается, если после наступления срока исполнения обязательства кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

3. поручительство прекращается в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не поручился за нового должника.

4. поручительство прекращается после окончания срока, установленного в договоре поручительства. Если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства.

На первый взгляд решение суда весьма схоже с тем, что предусмотрено нормами гражданского права. Вот только согласно уже упомянутого решения ВС, банк должен согласовать изменения в письменной форме.

Заключение Верховного суда открывает перед поручителем широкие возможности, считают эксперты. Он может снять с себя материальную ответственность по кредиту, даже если банк информировал его о повышении ставки, но он не согласился с ним в письменной форме.

Кредитор должен составить дополнительное соглашение, а поручитель его подписать. Если это не было сделано, то поручительство прекращает свое действие.

Решение ВСУ касается всех без исключения кредитных соглашений с банком. А значит, распространяется как на юридических, так и физических лиц.

Адвокаты уже оценили это судебное уточнение как такое, которое населению защитить себя от недобросовестного поведения банков, игнорирующих некоторые законодательные нормы при повышении процентных ставок.

О том, что решение защищает «тылы» заемщиков, свидетельствует и то, что финучреждения от него не в восторге.

Они в своих комментариях предпочитают цитировать те нормы гражданского права, которые предусматривают ответственность заемщика и поручителя перед кредитором. Финансисты считают, что из солидарной ответственности, предусмотренной гражданским кодексом, вытекает требование по информированию лишь одной стороны. То есть по их мнению, банку достаточно известить об изменении ставки или кредитного срока заемщика. Якобы извещать поручителя – его обязанность. Впрочем, опять же – нестыковка. Ведь речь идет о письменном документальном согласии, а не об уведомлении.

Конечно же, банки будут защищать свои позиции. Как вариант, будут в договора поручительства включать пункты, по которым поручители заочно и без дополнительных уведомлений дают согласие на изменение объема ответственности по основному обязательству заемщика.

Впрочем, чтобы защитить себя от таких действий, достаточно внимательно читать кредитные соглашения. Если поручитель поставит подпись под пунктом, разрешающим банкам автоматически изменять кредитные условия без извещения поручителей, обратного хода не будет.