Вопрос поручительства по кредиту важен и актуален в России. Мы расскажем вам в этой статье о том, что такое поручительство, обозначим понятие солидарной ответственности, укажем, когда может быть прекращено долговое обязательство и дадим рекомендации для будущих поручителей.
Содержание статьи:
Поручительство являет собой договор по обеспечению определенного обязательства, при подписании которого поручитель — а в качестве него может выступать физическое лицо или организация — наделяется обязанностью обеспечивать своевременное исполнение неких условий и требований перед заемщиком.
Под заемщиком, в данном случае, понимается банковская или кредитная организация — и их представители.
Обязательство, установленное договором, может быть исполнено частично или полностью. Данные понятия должны быть обозначены и прописаны в договоре.
Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ, ответственность за исполнение договорных обязательств будет возложена на заемщика и его поручителя (или поручителей). Поручитель будет нести солидарную ответственность вместе с заемщиком.
Таким образом, если заемщик не будет выплачивать по каким-либо причинам кредит, то обязательства по выплате будут переложены на поручителя или поручителей, если их было несколько.
Заемщик и поручитель будут обязанными перед банковской или кредитной организацией до тех пор, пока в полной мере не исполнят свои обязательства, и не выплатят кредитную сумму.
Поручителем может стать, как организация, в некоторых ситуациях, так и физическое лицо.
К последним требования могут быть индивидуальными, так как критерии устанавливаются банком или кредитной организацией.
Как правило, выделяют основные требования к физическим лицам, которые желают стать поручителями.
- Достижение физическим лицом совершеннолетнего возраста (но, к примеру, ВТБ24 установил минимальный возраст в 21 год).
- Лицо не должно быть старше 65 лет (ВТБ24 — 60 лет, Сбербанк — 75 лет).
- Наличие гражданства РФ.
- Стабильный доход не менее полугода.
- Уровень дохода должен быть достаточным.
- Кредитная история поручителя должна быть положительной.
Чаще всего, кредитные организации требуют предоставить справку о доходах за определенный период по форме 2 НДФЛ.
Но это — не главное требование к физлицу.
Кроме вышеописанных требований, банк или кредитная организация может установить и иные условия.
Например, Сбербанк обязывает поручителей-мужчин, не достигших 27 лет, предъявить военный билет.
Некоторые организации требуют предоставления справки о составе семьи.
Поручитель наделяется обязанностью, предусмотренной ГК РФ, отвечать за исполнение своих обязательств в полном объеме и в установленный соглашением период перед банком или кредитной организацией, предоставившей кредит.
- Денежные.
- Не денежные.
- Иные обязательства, которые могут возникнуть позднее.
- Полную сумму долга.
- Проценты по кредиту.
- Штрафные выплаты и пени за просроченный платеж.
- Судебные издержки.
- Иные убытки, которые понес кредитор.
- Когда порученный гражданин не исполняет возложенные на него требования или делает это ненадлежащим образом, тогда ответственность порученный и поручитель несут по принципу солидарности.
- Несколько сопоручителей несут ответственность аналогичным способом.
- Когда у порученного отсутствует реальная возможность исполнить свои обязательства. Тогда ответственность, которую он несет совместно с поручителем, наступает субсидиарно.
Стоит понимать, что ответственность поручителя может быть ничтожна. Так может получиться, если поручителя освободили от ответственности за счет утраченного обеспечения.
Подробнее об этом вы можете узнать в статье 365 ГК РФ.
Права устанавливаются статьями 364-365 ГК РФ.
Прежде всего, вы должны знать, что поручитель может выразить свои возражения против требований банка. Такое возражение мог бы предъявить и сам порученный. Он (поручитель) не потеряет право выдвинуть подобное возражение даже в тех ситуациях, когда порученный самостоятельно отказался от них.
- Пока у банка-кредитора есть возможность удовлетворить свои требования методом зачета против требований порученного, поручитель имеет право не выполнять свои обязанности.
- Приобрести такие же права, как и залогодержатель, а также права по иному обеспечению обязательства. Однако он не может осуществить их во вред банку, выдавшему кредит.
Порученный не может ограничить поручителя в выдвижении им требований. Такие условия приведут к ничтожности сделки.
При наступлении смерти должника, поручитель не имеет права перекладывать обязательства перед банком на его наследников. То есть, обязательства поручителя в такой ситуации продолжаются.
Заметьте, отдельный круг прав ГК РФ выделяет и после исполнения поручителем своих обязательств, что указано в статье 365 ГК РФ.
Ответив по своим обязательствам, он наделяется теми же правами, что и банк, выдавший кредит. Они переходят в таком же объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора.
Банк предъявляет ему документы, удостоверяющие требования к порученному: таковыми могут являться договор о кредите, платежки и т.д.
Отказ представляет собой досрочное снятие с себя обязательств по заключенному договору.
В данной ситуации, действует норма статьи 310 ГК РФ, в которой сказано, что односторонний отказ от обязательства недопустим.
Следовательно, кроме желания самого поручителя, необходимо согласие и порученного, и банка или кредитной организации, выдавшей кредит.
- Найдена кандидатура поручителя на замену.
- Кандидат соответствует условиям, которые устанавливает банк-кредитор к поручителям.
- С заменой согласны должник, банк и действующий поручитель.
- Поручитель и заемщик предоставили заявление о замене поручительства.
Вопрос о замене поручителя рассматривается кредитным органом банка.
При принятии органом положительного решения, к договору о поручительстве оформляется дополнительный договор о досрочном расторжении.
Поручительство прекратится в тот момент, как только обязательство будет исполнено, а также по следующим основаниям, указанным в статье 367 ГК РФ:
- По истечению установленного договором периода времени.
- Долг переведен другому лицу, но поручитель отказался нести обязательства нового должника.
- Когда банк не принимает исполнение обязательства, предложенное самим порученным или поручителем.
- Сделкой не был установлен конкретный срок, тогда поручительство прекратится. Это если банк не предъявит поручителю иск в течение года.
- Когда срок действия договора поручительства в договоре не указан или не может быть установлен, оно будет прекращено. Но с условием, что банк или кредитная организация не предъявляет требований по договору к поручителю в течение двух лет.
- В связи со смертью порученного. Опять-таки напомним, что наследники не наделяются обязанностью погасить долг в данной ситуации.
- Условия поручительства видоизменялись без ведома или согласия поручителя, и они повлекли за собой негативные последствия для самого поручителя или увеличение его ответственности по договору. В таком случае, обязательства исполняются им на предыдущих условиях.
Учитывайте вышеперечисленные ситуации и условия, если решите прекратить обязательства по кредитному договору!
Встречаются и такие заемщики, которые не исполняют возложенные на них обязательства по кредиту. В таком случае, банк-кредитор предъявляет требования к поручителю.
При возникновении малейших сомнений — не соглашайтесь на заключение договора.
Если вы сомневаетесь при подписании, то лучше обратиться к высококвалифицированному и опытному юристу, который подскажет вам — стоит ли, и как правильно заключить договор с банком.
Чаще всего, банк, не пытаясь через суд взыскать долг по кредиту, обращается к поручителю. В такой ситуации, сам поручитель вправе подать иск в суд на недобросовестного заемщика.
Кроме того, он может подать иск на подтверждение своей нетрудоспособности.
Наиболее уважительной причиной в данной ситуации может считаться нетрудоспособность в связи с болезнью.
Также есть возможность оформить дополнительное соглашение, по которому выплата долга будет производиться на смягченных условиях.
Итак, мы рассказали вам о самых важных нюансах, касающихся поручительства. Если у вас остались вопросы, задавайте и смело нашим опытным консультантам.
Остались вопросы? Просто позвоните нам: